探析數字銀行下數字信貸風險控制管理的戰略

摘要：我國數字信貸的發展在一定程度上推動著我國國民經濟的發展。但是數字銀行作為我國主要的數字信貸公司，在發展的過程中會出現許多的問題，這些問題都嚴重的阻礙著我國數字銀行對待數字信貸的發展。本文主要針對現階段數字銀行對外貿中出現的風險和問題進行全面的分析，并且根據分析的結果提出相應的解決對此，以此來推動我國數字銀行數字信貸的發展。

關鍵詞：數字銀行;數字信貸;經濟風險;發展戰略

現階段我國數字銀行還在進行轉型，從傳統的數字信貸形式轉變成現代化的數字信貸形式，在改革開放后我國數字銀行在數字信貸中已經取得較為明顯的成就，但是從現階段的國際局勢上來看，數字銀行的數字信貸形勢仍然存在許多問題上未解決，為了能夠更好的發展對數字信貸風險控制管理，就必須要在風險問題中找尋最有效的發展戰略。

一、我國數字銀行對數字信貸風險控制管理發展的風險與問題

（一）單一化的產品結構

隨著國際市場的不斷發展，豐富的產品在國際貿易市場上不斷的更新，人們生活質量的提高也讓貿易產品的功能性不斷增加，滿足人們對產品的需求是數字銀行數字信貸中需要思考的重點內容。但是，通過對我國數字銀行的調查中可以發現，數字銀行數字信貸的產品結構和形式較為單一，產品的種類也不夠全面，不能全方面的滿足消費者的需要，也不能給消費者提供更多的選擇。

（二）缺失化的監督體系

數字銀行數字信貸的管理部門是監督局與監事會，在兩個監督部門出現意見不統一的情況下，因為職責權利的不對等導致很多意見都是有監督局來進行決定，長此以往的發展，讓監督局的權利過大、申辯權利較強，沒有相關的部門能夠約束監督局的權利。監督體系的不完善和缺失，讓我國數字銀行數字信貸的發展遇到重重阻礙。

商業銀行在利用資產證券化等工具對信用風險進行轉移時，其對借款人的監督動機將適當削弱，而出售不良貸款的動機將顯著提升，而且貸款人的放貸標準也將下滑。隨著風險貸款數量不斷增加，證券化市場將同時出現相應的激勵效應，并促使商業銀行繼續發放風險貸款。由于資產證券化產品的流動性遠高于貸款，故而其抵押價值相較于貸款更高。而其他金融機構選擇將持有的資產證券化再構建相應的資金池進行證券化，從而確保其能夠獲取良好的流動性。該種擴張行為能夠顯著提升證券化市場的脆弱度。以此，證券化產品違約率將明顯增加，并導致市場崩潰的可能性提高。

二、我國數字銀行數字信貸的發展戰略

（一）加強合作的方式

在我國數字銀行數字信貸的過程中，合作的模式仍然處于獨立的階段，沒有建立更多的合作模式，盡管現階段部分數字銀行已經產生戰略聯盟的合作方式，但是從實際的角度上就可以發現，這些戰略聯盟的合作銀行仍然采用分開銷售的形式進行貿易。合作的主要作用是為了共同盈利，增加市場競爭能力、分享市場資源和共同承擔經營風險。目前數字銀行的銷售模式仍然較為風險，但是在合作的手還是會保持這密切的聯系，為了能夠建立合作的方式，不僅需要改進數字銀行數字信貸的銷售形式，還需要對銀行內部的產品進行研發和創新。此外，數字銀行還需要建立市場調研小組，對國際市場的變化進行調查，在掌握市場變化、消費者心理變化、產品需求等方面的條件下，加強戰略聯盟合作方式的實行，將我國較為分散的銀行進行整合，加強數字信貸的產品的多樣性，銀行之間互幫互助，取長補短共同的承擔市場經濟變化的風險，加強溝通共同解決所遇到的困難，這樣才能更好的打開國際市場，增加我國的經濟實力，讓數字銀行對數字信貸風險控制管理更進一層。

（二）科學的監理監督體系

在數字銀行數字信貸的過程中需要建立較為完善的監督體系，對貿易的形式、產品的規格、產品的質量進行實時的監管，主要還是以監督局和監事會進行管理，但是需要加強兩個部門之間的約束能力，在產生矛盾的時候能夠有較為嚴謹和完善的制度進行參考。監督體系的制定需要根據國際市場的發展形勢和國內數字銀行的經營模式來進行制定，全面的了解和掌握相關的資料，確保監督體系的科學性、可靠性以及合理性。

（三）規范貿易中介的形式

在我國數字銀行數字信貸的發展過程中，由于綜合實力不足、產品銷售的方式過于單一、缺少嚴格完善的監管體系，導致數字銀行數字信貸的發展受到嚴重影響，在這樣的環境下貿易中介的建立會彌補這些問題，推動數字銀行數字信貸的發展。全面有效的監督體系不僅能夠對數字銀行的發展起到保護作用，還能在貿易中介的帶動下增加經濟收入的來源。在貿易中介的介紹下，數字銀行獲得信息資源的手續費用較為低廉，同時也能夠幫助數字銀行在貿易談判的過程中獲得更多利益。因此國家需要對貿易中介的形式進行規范，對貿易中介的服務質量進行監督和管理，通過對貿易中介銷售模式和服務模式的考核，制定貿易中介的保護規定和制定相關的法律條文，這樣不僅能夠讓我國數字銀行數字信貸的過程中銀行形象和聲譽不受到影響，降低責任糾紛的問題產生，還能夠讓數字銀行獲得更多的經濟效益，降低數字銀行數字信貸中各項成本的投入。

三、結束語

我國數字銀行數字信貸的經濟發展影響著我國的國民經濟發展，在數字銀行數字信貸的過程中經常會遇到許多的風險和問題，這些風險和問題影響著我國社會經濟的發展，也阻礙著數字銀行的前進和發展。數字銀行在數字信貸的過程中，不斷的進行探索和分析，逐漸的摸索出一條有效的發展戰略，以此來加快數字銀行的發展，進一步提高我國國民經濟的上升。

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作者簡介：

周楠（1994-），女，漢族，籍貫：黑龍江省七臺河市，學歷：碩士研究生，單位：上海理工大學，研究方向：風險管理。