當前我國人身商業保險業務發展問題分析

摘要：近30多年來，在國家的大力倡導和積極推動下，我國商業保險市場快速發展，各項業務發展指標不斷提高，并呈現出進一步加速發展的趨勢，特別是人身商業保險業務，已經成為我國現行社會保險制度的重要補充，在分擔現行社保體系壓力等多個方面，已經承擔不可替代的角色，贏得了社會普遍認可。但是，隨著我國經濟和社會的全面發展，人身保險行業發展面臨新情況、新挑戰，需要綜合考慮，全面解決，實現更大的社會成效。本文從多個方面探討相關問題，提出相關建議措施。

關鍵詞：商業保險;人身保險;保險銷售;社會保障

整體上看，當前我國人身保險行業的發展正處于歷史上最好的時期，也是最重要的時期。人身保險是商業保險體系中的重要業務分支，是一個國家保險業務發展的重要內容和標志性領域，在我國具有更為突出的現實意義。改革開放以后，我國商業保險逐漸適應國家和社會發展整體要求，取得了前所未有的發展成績，在經濟和社會進步中發揮了重要作用，實現了高質量、跨越式發展。

一、人身商業保險發展基本背景

（一）商業保險行業發展概述

保險是近200年來人類社會應對自然和社會風險事件的制度發明，體現了人類社會發展過程，主動自助、相互幫助，利用分散社會資源應對整體社會風險的智慧與思考，是人類文明的重要體現，也是保證社會可持續健康發展的群發性行為模式，間接反映了一個國家社會、政治、經濟、文化和思想理念所處發展水平。隨著我國全面建成小康社會，大力推進健康中國，實現中華民族偉大復興進程的不斷推進，覆蓋全、功能夠、可持續的社會醫療保障體系建設尤為迫切，已經列入包括中央政府在內的各級政府重要工作內容，關系到民生工作是否能夠取得全面進步，是否能夠切實有穩定的基礎支撐。

（二）我國人身商業保險發展概況

應該說，自上世紀90年代以來商業保險正式進入全面市場化以來，商業保險業務，特別是人身保險業務取得了長足發展，一方面，政府高度重視，將其明確列入我國社會保障體系的重要補充，鼓勵公民積極利用商業保險手段，健全個人和家庭風險保障機制，提升社會整體應對風險事件的能力。另一方面，大批人壽商業保險公司進入市場，保險服務水平穩步提升，保險產品種類和數量快速增加，保險市場競爭發展環境不斷改善，公民健康風險意識整體上明顯提高。此外，保險行業的快速發展，還有力地帶動了社會就業，保險行業從業人數規模大，分布廣，比如：保險銷售代理人員，在不到10年的時間里，從幾十萬迅速發展到2020年的近1000萬，社會成效明顯。此外，從人身保險整體保費收入上看，也是保持了多年平穩增長的態勢。以壽險為例，2019 年，我國人身保險原保費收入 3.1萬億元，其中：壽險 2.3 億元，占比 74%，較 2018 年同比增長9.9%，健康保險 7066.3 億元，占比 23%，同比增長 29%，人身意外傷害險 1176億元，占比 3.7%，同比增長 9.6%。這樣的發展速度，雖然較2010年前后有所放緩，但在世界各國當中，仍然處于領先發展的地位。

二、我國人身商業保險業務研究現狀

我國人身商業保險近30年的發展歷程中，一直受到專家學者和從業人員的普遍關注，圍繞取得的成績、經驗和問題，各方力量進行了多層次、全方位、多周期的研究探索，對好的經驗做法進行了深刻剖析，對存在的問題進行了多視角研究，對今后的發展走勢進行了科學預判。所有這些，為我國人身商業保險業務的縱深發展創造了有利條件。

（一）有關人身商業保險區域發展情況的研究

上世紀80年代，為了適應改革開放需求，結合各區域經濟發展情況的不同，我國對全國31個省級行政區域進行了劃分，期中：東部11個省區，包括北京、天津、上海、江蘇、廣東、山東、福建、海南等;中部8個省區，包括山西、湖北、湖南等;西部12個省區，包括：四川、貴州、甘肅、寧夏等。上述行政區域的劃分，準確反映了我國區域經濟發展不平衡主體情況，多年的實踐表明，這一劃分是與實際情況相符的，雖然2010年前后，國家提出振興東北老工業基地的戰略后，曾將遼寧、吉林和黑龍江單獨劃分為東北部，但實際應用并不普遍，因此主體上沒用了三個區域的劃分標準。鑒于此，有些學者提出，經濟發展水平是決定一個地區人身商業保險業務發展的重要的決定條件，因此，應該以經濟劃分根據，同步將全國商業保險業務發展也劃分為三大區域，并提出保險經濟、區域保險的概念。但是，有些學者認為，雖然保險行業發與經濟發展水平密切相關，但二者并非直接相關，經濟發展水平高的地區不一定在商業保險業務的各個發展方向上都高，甚至很多指標從深層次上看是倒掛的，這是一個比較復雜的社會問題，不可能從單一維度得到很好的解釋。

（二）有關人身商業保險代理人的管理問題研究

人身保險代理人問題一直是人身商業保險領域中一個重要問題，也是爭議比較大的一個問題，各學術觀點都有各自的足夠理由，不存在一方完全駁倒另一方的情況。從這一點上說，也充分反映了我國代理人問題解決的復雜性和長期性。

在代理人的綜合素質方面，有學者認為，我國銷售代理人隊伍整體素質低，學歷水平不高，在市場營銷活動中不能提供專業、可靠的客戶服務，甚至向客戶提供虛假和夸大服務，制約了人身商業保險市場發展質量。因此，應該提高準入門檻，限制代理人隊伍的規模，切實保障代理人在保險產品供給和需求之間發揮高效、高質量中間服務。但也有觀點認為，市場銷售成功與否，與銷售人員的整體學歷水平無直接關系，決定業務發展整體質量的是需求市場，是客戶的內在認知水平的高低，只有切實激發了需求，客戶才能意識到保險產品的價值所在。

在代理人的勞動關系管理方面，有學者認為應該實行員工制，取消代理制，這樣可以使代理人隊伍有真正的歸屬感，有基本的薪酬待遇保證，從而以全部的熱情和能力投入到市場銷售活動中。也會減少保險銷售代理隊伍的流動性，提升保險行業銷售的動態穩定性。還有觀點認為，保險公司不能把單純的經濟效益作為衡量其發展質量的唯一視角，保險公司在解決風險事故人群的風險時，不能不給直接提供風險防范服務的代理人隊伍提供基礎勞動保障服務，不能造成間接的、隱性的不公平，有學者提出保險銷售代理人隊伍實際上是隱性失業人員的觀點，很大程度上就是基于此視角而言。人身保險代理人實際上處于現行失業保險制度保障之外的社會群體。

（二）保險代理人領域的有關研究現狀

保險代理人一方面是保險公司產品銷售和服務業務鏈條中的有機構成部分，是聯系保險業務代給方和需求方的中間環節，另一方面，保險代理人本身也是普通的消費者之一，其自身合法利益也應該受到應有的重視和保障。這是一個國家保險業良性發展的最基本標志和要求，如果一項商品化社會服務是以滿足一部分而損失另一部分人的利益為基礎，則這種社會活動從經濟學的角度看，就沒有達到帕累托最優，可以進行帕累托改進，最終達到帕累托最優。鑒于保險代理人問題的社會性和復雜性，多年來，專家學者們圍繞問題的解決進行了多方面的探討。

（三）人身保險業務面臨的研究問題

單純從發展時間上看，人身保險業務屬于傳統、成熟業務，在已經發生的市場情況范圍內，沒有什么問題沒有被提及過，因此，這也使得對于這一領域內的研究熱度有所下降，因為從純學術角度來衡量，很難再產生從無到有的效果。這一現象不僅是在保險行業，在其他業務領域也同樣存在，這是改變不了的情況。但是，發現和提出了問題不等于問題就解決了，而且同發現問題相比，解決問題更為重要。因此，在現行階段及今后一個時期，行業研究者及從業人員仍應對相關焦點問題、重點問題進行持續研究和跟蹤，特別要注意到人身保險行業相對于其他行業具有更為重要的社會意義。不應該僅停留在搶熱點、蹭熱度的層面。

三、我國人身保險制度發展需解決的深層問題

經過多年的市場發展實踐，我國人身保險制度已經走過了初級階段，面臨向中高階段的邁進。在此過程中，除了制度本身的問題外，也要注意相關制度之間的協同發展。具體包括以下三個方面。

一方面，無論經濟如何發展，社會如何進步，我國不同地域間的經濟、社會和文化差異會始終存在下去，不可能全部實現整齊劃一，這是由矛盾的普遍性決定的，也是社會規律和自然規律發生作用的必然結果。在此情況下，人身保險業務的發展在充分保證公平和效率的同時，也要考慮差異化的發展策略，使各地域之間實現深層次均衡，使所有保險產品的潛在消費者買得起，用得好;使保險產品服務供給者有市場、有利益;使國家治理和政府管理有目標、有成效。

另一方面，政府部門要注意加強多部門、多市場之間的統籌協同，將人身商業保險業務的深入發展融入到國民經濟內在循環，與其他市場機制或政策管理規定形成合力，相互依托，相互促進，共同發展。比如：對于人身商業保險的購買者，要與社會保險、稅收減免、職業準入等配套銜接。

四、結束語

作為今后很長一個時期內我國社會保障體系的重要組成部分，人身商業保險業務的發展必將進入到一個更為深入、更為廣闊的、更為重要的發展階段，人身保險的社會功能也將在國家和社會發展進程中發揮更為重要的作用。公眾的健康理念、風險意識、風險投入將成為保持社會機體健康平穩運行的內生動力，也標志著新時期健康中國建設目標的部分實現。同時，人身保險制度也將同其他社會管理制度，特別是金融管理制度實現緊密銜接和融合，從而構筑起堅實、豐厚的行業內外治理體系，彼此映襯，協同提高，將我國保險行業推向更為成熟的狀態，實現我國由商業保險大國到商業保險強國的根本改變。

參考文獻：

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[2].姬東宇.我國人壽保險業的發展與展望[J].科技信息，2014（3）：132—134。

作者簡介：

馬君姝（1987—），女，對外經濟貿易大學保險學院在職人員高級課程研修班學員，金融學專業。