普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新路徑

弋偉偉

【關(guān)鍵詞】普惠金融 鄉(xiāng)村振興 十四五 【中圖分類號(hào)】F323.9 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

“十四五”期間，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系將為傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)破解普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的路徑創(chuàng)新障礙提供新機(jī)遇。傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，尤其是作為國家糧食主產(chǎn)區(qū)的農(nóng)區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一、小微企業(yè)多、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多、風(fēng)險(xiǎn)抵押物少，傳統(tǒng)金融的信貸抑制性強(qiáng)，使得鄉(xiāng)村振興中的普惠金融形式不活、作用不強(qiáng)、創(chuàng)新不夠。本文將以蘭考實(shí)踐為基礎(chǔ)，結(jié)合國家“十四五”戰(zhàn)略謀劃，探索一條傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)鄉(xiāng)村振興發(fā)展可復(fù)制、可推廣的普惠金融新路徑。

當(dāng)前阻礙傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵因素

普惠金融助力傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的引領(lǐng)性不強(qiáng)。作為國家糧食主產(chǎn)區(qū)，傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)工業(yè)起步慢、發(fā)展程度低，普惠金融的信貸資源也主要是投入到養(yǎng)殖、種植等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)以及部分生態(tài)旅游等服務(wù)業(yè)，且以小額信貸為主，但這些產(chǎn)業(yè)的利潤率低、投資回收慢，尚未形成能夠起到引領(lǐng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的龍頭產(chǎn)業(yè)集群。值得注意的是，部分地區(qū)普惠金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興處于起步階段，成效尚未顯現(xiàn)，鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)全面振興的局面并未明顯改變。此外，我們還需要看到，當(dāng)前大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)處于產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈短、延伸性不強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游，投資周期長、受自然災(zāi)害影響較大，金融逐利性與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)性之間的關(guān)系仍然不協(xié)調(diào)。

普惠金融助力傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)鄉(xiāng)村振興的市場(chǎng)機(jī)制不健全。一是市場(chǎng)主導(dǎo)作用不強(qiáng)。在金融盈利能力持續(xù)走弱的情況下，普惠金融與鄉(xiāng)村振興發(fā)展內(nèi)生性連接點(diǎn)將會(huì)缺失，二者難以共生互融式發(fā)展，需要強(qiáng)化市場(chǎng)在普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展中的支柱作用。二是擔(dān)保機(jī)制不健全。當(dāng)前，普惠金融以互助式擔(dān)保為主，在鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方式不斷出新的現(xiàn)實(shí)下，此擔(dān)保模式已難有效滿足部分農(nóng)戶，尤其是開展企業(yè)制經(jīng)營的農(nóng)戶。三是普惠金融創(chuàng)新服務(wù)效率不高。政府主導(dǎo)機(jī)制下，普惠金融產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新頻率偏慢，普惠金融服務(wù)節(jié)點(diǎn)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主，對(duì)村組以及個(gè)體的服務(wù)創(chuàng)新還存在較大短板。四是普惠金融風(fēng)險(xiǎn)體制不健全。現(xiàn)有普惠金融風(fēng)險(xiǎn)熔斷機(jī)制過于僵硬，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、共同緩和機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)以政府緩釋為主，缺乏內(nèi)生性緩解機(jī)制。

普惠金融助力傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)鄉(xiāng)村振興的剛性約束不強(qiáng)。當(dāng)前，普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展處于先試先行的探索階段，傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)也僅有河南省中國人民銀行鄭州中心支行于2019年印發(fā)《關(guān)于普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，明確提出積極引導(dǎo)省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化普惠金融與鄉(xiāng)村振興發(fā)展政策的深入融合。多數(shù)政策文件的關(guān)鍵詞是“引導(dǎo)”“鼓勵(lì)”，對(duì)推進(jìn)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興不具有強(qiáng)制約束性。部分地區(qū)、部分金融機(jī)構(gòu)存在“普惠金融是政府的事”“普惠金融由政府兜底”等錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，難以將普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的生命周期、自然特點(diǎn)以及鄉(xiāng)村經(jīng)營主體的知識(shí)水平、科技手段等緊密相連，阻礙了普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的蘭考創(chuàng)新實(shí)踐

三級(jí)便民服務(wù)體系。在“蘭考模式”中，重點(diǎn)依托各級(jí)便民服務(wù)中心，構(gòu)建了內(nèi)嵌于“縣—鄉(xiāng)鎮(zhèn)—村”三級(jí)的普惠金融便民服務(wù)體系。其中，依托蘭考縣行政服務(wù)中心，成立蘭考縣普惠金融服務(wù)中心，統(tǒng)籌管理全縣普惠金融服務(wù)；依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)中心，以及村級(jí)黨群服務(wù)中心設(shè)立“鄉(xiāng)鎮(zhèn)—村”級(jí)普惠金融服務(wù)中心，搭建“基層黨建+就業(yè)扶貧+普惠金融”的便民服務(wù)平臺(tái)。2020年，蘭考縣已經(jīng)建立了454個(gè)村級(jí)普惠金融服務(wù)站，采集了16.03萬戶農(nóng)戶社會(huì)信用信息，實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋。

四種普惠金融產(chǎn)品。蘭考以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為主，滿足不同資金需求，形成建檔立卡貧困戶的產(chǎn)業(yè)發(fā)展信用貸、一般農(nóng)戶的普惠授信貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小微企業(yè)的“三位一體”貸款、產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)鏈融資模式四種模式。同時(shí)，成立“縣—鄉(xiāng)鎮(zhèn)—村”三級(jí)信用評(píng)審委員會(huì)，對(duì)全縣所有貧困戶劃分AAA、AA、A三個(gè)等級(jí)，執(zhí)行國家基準(zhǔn)利率，財(cái)政全額貼息。截至2020年10月，蘭考縣培育新三板企業(yè)3家、新四板企業(yè)57家，發(fā)行專項(xiàng)扶貧債20億元，落地40.9億元PPP項(xiàng)目；扶貧保險(xiǎn)項(xiàng)目使7.9萬群眾受益，農(nóng)業(yè)設(shè)施險(xiǎn)承保種植大棚2.9萬多畝、養(yǎng)殖大棚1600多座。

五重普惠金融服務(wù)保障。為了加快推進(jìn)普惠金融，助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展，蘭考縣逐步強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展支撐、人才保障、政策激勵(lì)引導(dǎo)、能力建設(shè)以及要素平臺(tái)等“五重”保障。并結(jié)合蘭考縣實(shí)際，設(shè)立食品及農(nóng)副產(chǎn)品深加工等3個(gè)產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展以雞鴨牛羊驢等畜牧業(yè)為引領(lǐng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，同步發(fā)展蔬菜、蜜瓜等特色農(nóng)業(yè)，并針對(duì)設(shè)施農(nóng)業(yè)、蓮藕種植、經(jīng)濟(jì)林木種植、飼草種植及牛羊驢養(yǎng)殖等行業(yè)設(shè)立獎(jiǎng)補(bǔ)政策。同時(shí)，中原農(nóng)險(xiǎn)以全縣7.74萬貧困戶、新農(nóng)主體和帶動(dòng)脫貧企業(yè)為主體先后實(shí)施“脫貧路上零風(fēng)險(xiǎn)”等保險(xiǎn)項(xiàng)目，累計(jì)提供保險(xiǎn)保障金84億元。

數(shù)字化普惠金融服務(wù)平臺(tái)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大趨勢(shì)下，蘭考普惠金融充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”優(yōu)勢(shì)，積極搭建數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)，為全縣普惠金融發(fā)展提供更為便捷的服務(wù)方式。蘭考數(shù)字普惠金融平臺(tái)，內(nèi)嵌“支付、理財(cái)、證券、保險(xiǎn)、惠農(nóng)補(bǔ)貼、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)”等功能，并于2017年新增“在線服務(wù)、金融超市、二維碼支付”等功能，上線“普惠通”手機(jī)APP，在后期將APP的功能拓展至涵蓋水電氣暖通信等民生領(lǐng)域，服務(wù)項(xiàng)目超300個(gè)。截至2020年10月末，全省累計(jì)下載“普惠通”APP達(dá)750萬余人次，上線普惠類產(chǎn)品2080余款，2020年新冠肺炎疫情期間，平臺(tái)發(fā)揮了較好的線上優(yōu)勢(shì)，通過平臺(tái)等線上方式申請(qǐng)發(fā)放農(nóng)戶普惠類貸款6908筆共計(jì)8.3億元、普惠小微企業(yè)貸款326筆共計(jì)15.72億元、企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)貸款1.4萬筆共計(jì)337.1億元。

健全的普惠金融信用體系。“蘭考模式”的核心就是普惠授信、信用建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防控、金融服務(wù)“四大體系”。一是普惠授信體系。“蘭考模式”中，普惠授信包括授信、啟信、用信、還信四個(gè)環(huán)節(jié)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的基礎(chǔ)授信是5萬元、年利率6.75%。農(nóng)戶在獲得授信后，只要有生產(chǎn)需求，符合無拖欠貸款本息、賭博詐騙等不良行為，即可啟用貸款，并按照“一次授信、三年有效、隨借隨還、周轉(zhuǎn)使用”的原則使用，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營需求。二是信用建設(shè)體系。通過將信用體系與普惠授信機(jī)密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)“信用+信貸”到“信貸+信用”的轉(zhuǎn)變，在農(nóng)戶啟用授信時(shí)再收集農(nóng)戶信息，在普惠授信過程中推動(dòng)信用體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信用信貸良性互動(dòng)。三是風(fēng)險(xiǎn)防控體系。構(gòu)建銀行、政府、保險(xiǎn)、擔(dān)保“四位一體”的風(fēng)險(xiǎn)分段分擔(dān)機(jī)制。將普惠金融不良率劃分為“2%以下、2%—5%、5%—10%、10%以上”四段，由銀行、政府、保險(xiǎn)、擔(dān)保分別承擔(dān)不同比例的風(fēng)險(xiǎn)，其中，政府的主體承擔(dān)責(zé)任較大，尤其是不良率超過10%時(shí)，60%的補(bǔ)償由政府負(fù)擔(dān)。四是金融服務(wù)體系。構(gòu)建“線上+線下”的普惠金融便民服務(wù)體系，其中，設(shè)立“4+X”的村級(jí)普惠金融服務(wù)站，加載金融代理、信用服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防控等功能，實(shí)現(xiàn)普惠金融與便民政務(wù)的有機(jī)結(jié)合。