電子信息化在國際業務中的應用研究

賈力

【關鍵詞】電子信息化;國際業務;網上銀行

【中圖分類號】F274 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2021）08-0080-03

近年來，隨著外匯領域經常項目政策的完全放開和資本項目政策的逐步放開，財務公司不僅是外匯管理政策的執行者，而且承擔的代監管責任日益重大。外管部門加大了對銀行真實性審核、數據報送質量等情況的監督檢查力度，加強對各類外匯違規違法行為的處罰力度，合規操作越發重要。完善現有的外匯業務處理模式已迫在眉睫，通過電子化、系統化的外匯系統可促進業務發展，在合規和風險控制方面也起到積極作用。將傳統繁雜、冗長的線下人工處理流程依托新網銀系統實現效率優化。

1 從流程再造談電子信息化的意義

1.1 流程再造的背景

當今，銀行在信息化浪潮中面臨著各種沖擊，要保持并增強競爭力需要在更高水平上進行改革與創新。企業客戶作為銀行業的資源，也提出更多個性化和多樣化的業務需求，成為銀行業流程再造的推動力，銀行從以自身業務為中心逐步轉變成以客戶為中心。銀行逐步突破傳統“部門銀行”的經營模式，向“流程銀行”進行轉型，重新評估業務流程的各個環節，對冗余的環節刪除、壓縮、整合，從客戶角度出發重新設計業務流程，在成本、質量、顧客滿意度、反應速度和效率上綜合改善客戶體驗，以此獲得持續競爭優勢。信息技術在銀行業的應用，不但改進了銀行的服務方式和手段，而且隨著應用的不斷深化，也改變了企業的觀念和業務慣性，與傳統的面對面服務方式相比，信息化帶來了極大的便利。

1.2 財務公司相比銀行的優勢、劣勢

財務公司無論是在規模上還是業務范圍上雖然在很大程度上相較于銀行處于劣勢，但是作為集團公司內部的金融機構也具有無與倫比的優勢，更加熟悉企業運作情況，對內搭建平臺資金集中管理，對外統一歸口整合金融資源，作為集團內部金融服務提供商，只有提供差異化的服務，才能將競爭優勢保持下去。以信息化為手段，通過業務流程再造，已成為當前財務公司的必然選擇。

1.3 財務公司流程再造的設想

從財務公司國際業務的流程再造來看，傳統上強調分工的精細化和專業化，內部業務流程無瑕疵，但從企業角度來看，企業關心的是業務結果，對財務公司內部的經營模式如何并不關注，國際業務如果局限于部門內部運作，僅提高某一個環節的完善度，容易忽視企業整體利益。國際業務利用電子信息化可以大幅改善運營效率，減輕線下人工作業負擔，將人工從煩瑣的日常業務中解放出來，有效提升員工個人能力和營銷服務水平，經營范圍擴大才能真正成為可能[1]。

國際業務的流程再造的核心是業務集中處理，通過網銀和“銀財企”直連，將前臺下沉至企業端，增加中臺厚度，提高后臺運作效率。國際上先進的銀行不必多講，就連國內銀行也早在20年前就已開始了集中運作的探索和發展，外匯單證集中處理已成為絕大多數銀行的普遍做法。在外匯業務處理流程經歷了純手工操作、部分實現賬務自動化處理和實現全電子網絡處理的3個階段之后，銀行已全面形成金融電子化的經營模式，外匯業務處理速度飛躍發展，業務監管也更加科學。

盡管如此，國際業務仍逃不脫強調風險有余、運行效率不足的狀態，尤其在國內受到嚴格的監管環境的影響，外匯業務流程在很大程度上仍需要滿足監管要求，流程分工細、管理環節多，缺乏差異化和多樣化。

運用信息技術實施集約化經營，不應僅限于將人工操作代以機器實現，對整個操作程序沒有改變，只是簡單地錄入一些業務信息，局部環節得以小幅改善，無法發揮信息技術的真正優勢。電子信息化改造國際業務的構想應該是對整個國際業務流程的徹底翻新，通過情景模擬，以客戶為中心，從源頭整合業務鏈條，為客戶提供真正的專業化和個性化的服務。

2 國際業務現狀和痛點

2.1 財務公司國際業務組織形式

財務公司國際業務從組織架構上看與一般的商業銀行有所差異，沒有經歷所謂的“部門銀行”階段，并未完全按照公司內部的組織結構針對性地設置流程，沒有按照業務類型將職能性群體簡單地進行集合，將完整的業務流程人為分割開，過度地以部門為中心開展業務、實施管理，外匯業務的處理并沒有按照前中后臺分散至其他各個部門，業務模式可以類似“流程銀行”，前中后臺在崗位上互相分離又相互制約，在部門內部形成集中式的運作和管理。

2.2 國際業務現狀

以前，國際業務部業務前臺、中臺和后臺每日需要處理的業務量較多且繁雜，除依據“展業三原則”要求進行紙質單據真實性、合規性審核，還附加一系列信息申報工作，外管考核容錯率低，一旦發生錯誤就存在被監管部門處罰的風險。成員企業需要的業務品種和業務量分布不均，使得部門中的員工無法對操作有全面且完整的理解，對政策的理解和把握不到位，導致產生政策風險、操作風險且客戶滿意度低[2]。此外，一筆業務從計劃到匯出需要經過不同的操作系統，數據傳遞環節多，流程復雜，導致業務發展積極性差。

2.3 國際業務辦理的痛點分析

（1）資金計劃遲滯。企業提交購付匯計劃的時候，流程長，這非常不利于外匯交易崗制定交易策略，直接影響公司利潤。此外，計劃的報送通過郵件方式進行，缺少很多必要的背景信息，拖延了單據審核的節奏，在付款時間要求緊急的情況下，壓縮了國際業務處理時間，增大了勞動強度，也加大了業務風險。

（2）人工處理煩瑣。企業正式提交購付匯申請時，需要前臺崗位上門取單，異地企業也需要先把紙質單據通過快遞寄送過來再進行審核，由專人將業務要素手工錄入核心業務系統，再進行后續流程，企業遞交材料如果不齊全或者不符監管要求，會造成紙質單據反復修改與提交，人力成本較大，如果信息系統建設完善，可將前臺工作部分下沉至企業，由企業線上提交紙質單據掃描件和業務申請，并錄入業務關鍵要素，雖然紙質單據仍必不可少，但是可以通過事后遞交的方式在風險可控范圍內取得一定寬限的時間，在一定程度上能提高工作效率。

（3）款項追蹤不便。在現行的國際結算步驟上，企業無法了解款項的實時情況，無法隨時方便地查詢賬戶變動和付款狀態，以及款項的到達情況，只能通過結算人員向銀行索取報文再轉達給企業，信息經過層層轉手時效性較差。如果銀財企直連建設到位，財務公司可自動接收銀行推送的報文，再通過網銀企業端以最快的速度展示給企業，大大改善了客戶體驗。

（4）業務流程長，企業對口較多。從企業角度來看，一筆購付匯業務的發生，要對接財務公司至少3個業務部門，例如資金部、國際業務部和結算部，國際業務部內部也要對接多個不同的崗位，對客戶體驗是非常不利的，這在很大程度上是信息化水平不夠導致的。

國際業務部的業務品種除了簡單的購付匯，還有收結匯、異地業務，除了常規貨物貿易背景，還有其他種類的業務背景，還有人民幣跨境、外幣資金跨境運營，而且隨著產業鏈金融范圍的擴大，可能還有集團外的單位參與進來，所以電子信息化建設迫在眉睫。

3 電子信息化，解決問題的設想

依托電子信息化技術，不僅可以推進整個國際業務流程的再造，在微觀上也可以對具體業務環節進行重塑和優化。

3.1 建立單證集中中心模式

在對國際業務條線進行再造過程中，國際結算單證集中處理模式被業界廣泛接受。通過影像和網絡傳輸簡化了國際業務前臺崗位的人工操作，前臺崗位只需引導客戶正確地填寫相關外匯業務憑證，驗證其身份，對業務資料進行影音傳輸發送工作即可，既不需要對復雜的國際收支統計交易編碼等進行辨識和區分，也不需要進行業務處理，而中臺處理中心可專注于業務辦理的合規性審核和數據的核查。紙質單據的精簡可以降低儲存成本，業務資料的集中處理和保存也便于歸檔，滿足部分外匯監管的要求。解放出來的人力能投入到深入了解客戶需求和加強政策的研究和營銷上來，借此構建財務公司的客戶經理制的體系，從而推動整個公司組織架構的改革。

3.2 打造網上銀行

網銀的建設可以使財務公司和客戶之間的連接更加便捷，等同于財務公司的虛擬柜臺。通過財企直連，企業可通過網銀系統直接查詢賬戶狀態，網上提交外匯業務申請，便利資金計劃報送，既減輕了財務公司前臺的工作壓力，節約了人力成本，又為企業帶來便捷靈活的體驗。網銀跨越地點和時間的限制，有利于業務的普及與推廣，異地外匯業務辦理將更為便利。產業鏈金融業務的發展，未來可將更多的集團外企業納入財務公司業務范圍內，網銀平臺的強大與否直接影響公司經營范圍的擴張。

當前，銀行的網銀平臺已經相當成熟，財務公司在網銀發展建設上已經大大落后于銀行，一些財務公司開始建設自己的網銀系統，并將國際業務納入系統當中，銀財企直連的企業端建設已初具雛形，但銀行端建設仍舉步維艱，各家合作銀行標準不一，為打通銀行端業務造成困難與障礙。

4 風險與制約，電子信息化的不足

受外匯管理政策影響，銀行的網上銀行國際業務模塊基本局限于個人業務，業務種類、金額受限，集中于外匯管制完全放開無須審核單證的項目，企業網銀尚未大規模推開，企業提交國際業務申請時，只不過將一部分線下提交的申請通過電子信息化指令在網銀平臺進行推送，而相關的背景資料等紙質單據仍不可少，仍需要向柜臺提交，此外金額上也有限制，超額的外匯無法通過網上銀行一次性辦理，業務流程并未完全實現全部無紙化運作。

在企業通過網銀辦理國際業務時，由于業務發起端在企業，所以可能出現個人錯誤操作導致結售匯流程出錯、選項選錯、結售匯方向選反，甚至影響結售匯統計的情況，從而形成操作風險。國際業務的風險較大、專業性較強，各個企業財務人員素質不一，網上銀行外匯業務的辦理缺少銀行操作人員把關環節，造成部分業務面臨政策監管風險，企業人員對外匯政策理解不到位，提交業務時出現違規，從而造成較大損失。

5 風險應對，化解難題方案

財務公司在信息系統建設初期，應該盡可能多地考慮到風險事件的發生，加強網絡安全性的技術應用，在功能設置上不斷完善，在業務提交時設定限制條件，未達到業務辦理標準時無法提交，借助當前AI技術的發展，企業上傳影像資料時可以進行識別、要素匹配和篩選，減少單據和指令不一致的情況。

不斷加強業務指導，及時進行風險提示。在線上辦理業務時，在保證安全的同時，盡可能簡化業務流程，降低企業操作難度。應結合自身實際情況和業務特點制定切實合理詳細的網上銀行業務操作流程，向企業詳細講解操作步驟，盡到應盡的風險提示和提醒義務。同時，建立核查糾錯機制，在網上銀行端口建立相應的后臺審核功能，對客戶在網上提交的外匯業務進行初步審核把關，尤其在開展業務初期，國際業務前臺人員應對企業加強操作指導，對企業使用財務公司系統進行培訓，隨時給予技術支持，積極防范操作風險。

積極應對外管政策風險，在盡量簡化辦理流程、提升企業服務質量的同時，也踐行外管政策要求，在便捷和合規方面保持平衡，電子信息化初期可能不如預想完成的徹底，可能僅是人工柜臺方式的網上延伸，網銀成為傳統業務的電子外掛平臺[3]。國際業務前中臺崗位在不斷對外管政策加深學習和理解的同時，一定不能放松對企業的宣講工作，讓企業時刻緊繃合規辦理業務的弦。

6 打造特色的電子信息化平臺

通常，金融機構對金融科技的認識和應用并沒有打破根深蒂固的傳統思維，互聯網公司憑借自身技術優勢跨界經營，開始涉足金融行業且在近年來取得長足的進步和監管突破，業務辦理的便捷程度、廣泛程度超乎想象。只有建立客戶本位思維方式，深入挖掘企業業務需求，讓服務源自場景，反向進行研發，將流程體現在業務場景當中，才能激發客戶使用網銀的主動性。

具體到國際業務來說，完全有可能甚至有必要設計出針對大客戶的網銀平臺。對辦理國際業務的企業可以分級服務，識別評估企業的風險類別，區分企業各種業務類型，整理歸納企業的業務場景。財務公司在對集團內部客戶服務時，也可以考慮適當降低一些風險標準，資料提交時限可以具備一些靈活性，通過個性化的情景再造，充分體現出財務公司服務企業的價值。

綜上所述，電子信息化在國際業務中有非常多的應用之處，對整體改造業務流程、提高效率大有裨益。隨著財務公司業務向產業鏈延伸，客戶種類和數量可能面臨著急劇增加，若要體現精益管理要求，打造核心競爭力，對企業客戶進行專業化、統一化、流程化和個性化的服務，迫切需要提升電子信息化水平。圍繞“小核心+大外圍”的業務趨勢，適應行業發展，搭建靈活、可擴展的技術架構，通過業務服務微服務化、多樣儲存等多種新技術應用，為客戶提供桌面化、本異地一體化及更加高效、便捷的服務系統與平臺。

參 考 文 獻

[1]郭鵬.信息化手段在國際貿易中的應用研究[J].信息記錄材料，2020，21（3）：238-239.

[2]毛志兵，崔惠欽.信息技術在國際承包工程中的應用[J].國際經濟合作，2006（5）：14.

[3]董國華.國際貿易中的計算機應用體系建設淺析[J].速讀（中旬），2019（6）：257.