淺析民間借貸存在的問題和對策

方大鵬

隨著現代經濟的飛速發展，大家手中的余錢愈來愈多，在這種社會經濟狀況下，大家的收入水平顯著提高，為私人貸款的發展提供了資金條件。另一方面，越來越多的人進入市場經濟浪潮之中，各種資金活動的規模不斷擴大，因此我國的私人貸款進入了活躍階段。私人貸款長期存在于城鄉社區之間，作為正規金融體系之外自由的傳統貸款制度，由于具有自發性的特點，因而在一定程度上缺乏穩定性。簡而言之，缺乏市場行業標準是中國民間貸款的最主要的問題。所以本文主要是通過分析民間借貸存在的問題以及現狀，同時制定了一些可行性措施來應對這個局面。

一、引言

長久以來，民間借貸一直是自發式的發展狀態，改革開放以來，我國經濟發展模式也發生了變化，民間借貸活動更加活躍。隨著我國金融改革的深入和金融監管的加強，對于民間借貸活動也在不斷規范之中，特別是我國東部沿海地區民間借貸的規模和影響力不斷擴大，城市大型企業經濟發展對資金的需求量大，一些小型民營企業和個體企業發展對資金的需求量也在增加，為非金融機構的中小企業和民營企業提供了發展的投資需求，民間信貸量繼續增加，但由于缺乏嚴格的管理和監督制度，導致了違約現象和相關法律問題，這也是需要完善民間借貸最為重要的原因，因此我們要建立健全加強監管、規范相應收入水平、信用行為合法化的法律體系，利用民間借貸為中國創造良好的發展環境。

二、民間借貸的相關概述

（一）民間借貸的概念

民間信貸活動的主要目的是解決資金短缺問題，但是缺乏強有力的法律法規管控，其合法性無法得到保證。蔣克超先生首先提出了自己的觀點，他認為非正規金融部門是農村金融的補充，民間借貸是非金融機構以外的投資，特別是在城鄉經濟、個體工業和農村經濟中的投資城鄉集團進行投融資活動的貿易活動。

（二）民間借貸的形式

民間借貸主要按照借貸主體不同進行分類：一是個人之間的借貸，改革開放以來，個人貸款已經成為經濟發展的重要組成部分，借款人為借款人購置私人住宅或為城市居民建私人住宅，向借款人提供貸款。二是企業間直接借貸，企業間貸款由金融機構以外的法人或者法人企業家與其他非法組織之間及其他非法組織之間簽署的，一方向另一方支付一定數額的貨幣，并在支付方同意的數額內支付相同數額的貨幣;還款期并支付一定金額的利息。三是個人和企業之間借貸，個人和企業之間的信貸發放也被稱為民間貸款，傳統上過度依賴于一家公司的資本，這種同公司的貸款影響著資本結構，這就是公司向他人分配資本的方式。

三、民間借貸現狀分析

（一）民間借貸基本情況

近幾年來，民間借貸信用出現了所謂“三多”現象，首先參與的人多了起來，其次，貸款總量和資金需求不斷增加，企業特別是一些中小企業數量多，銀行貸款周期長，發放許可證的過程時間長而繁瑣，對企業的要求也比較高，有些中小企業很難貸款，與其相反，民間貸款要求、保證條件、辦理手續更加簡便，一些中小企業更多地會選擇民間借貸這種方式作為資金的來源渠道。三是民間借貸出現的借貸糾紛案件越來越多。下面圖一為各種借貸案件類型分布，圖二為各省民間借貸案件數量情況。

2017年中級以上人民法院審理的借款合同糾紛有84094例，其中民間借貸糾紛最多，有69067例，占比82.13%;其次是金融合同糾紛，有11081例，占比13.18%;再次是其他借款合同糾紛，有2818例，占比3.35%;最后是企業借貸糾紛、小額借款合同糾紛、金融不良債追償糾紛、金融不良債權轉讓合同糾紛、同業拆借糾紛，分別有508、319、273、26、2例，占比共約1.34%。由此可見，民間借貸糾紛在整個借款合同糾紛中數量最多，占比最高，是最常見的一種借款合同糾紛。

在3880篇一審案件中，判決結果支持原告訴訟請求的最多，有2528篇，占比65.15%。部分支持的有1324篇，占比34.12%;未支持訴訟請求的有16篇，占比0.41%;其它有12例，占比0.31%。在63495篇二審案件中，判決結果不支持上訴人上訴的最多，有48241篇，占比75.98%;部分支持的有9698篇，占比15.27%。支持的最少，有5556篇，占比8.75%。

從以上數據中可以發現，二審案件量要遠多于一審，同時，二審判決結果不支持上訴人訴訟請求的比重較大，支持和部分支持上訴人請求的較少。一審案件中，支持和部分支持原告訴請的較多，不支持原告訴請的最少。從整體上看，民間借貸糾紛案件的上訴量較大，但上訴后二審法院維持原判的比例較高。

（二）民間借貸的影響

1.民間借貸的積極作用

民間借貸提高了投資效率，增加了直接融資比重，減輕銀行金融機構負擔，加快金融體制改革的市場化發展，同時擴大公共商業銀行的服務和產品，提高商業銀行的服務質量和個人信用，有助于緩解資金供給和城鄉矛盾，取長補短。民間借貸的本質是通過調節居民資金，促進城鄉借貸的本質，促進“三個文明”的健康發展對地方經濟發展起著重要作用。這就是為什么一些企業因為資金和銀行資金的稀缺而倒閉，它可以避免破產，它可以形成市場經濟的新理念，對產業發展起到積極作用。

2.負面影響

一定程度上損害國家對社會資金總量的正確認識，制約金融政策的執行，危害國家宏觀調控政策。有時候流動是盲目的，容易流入國家法律禁止的行業和企業，因此很難有效控制，除銀行體系外，大量民間信貸資金由于缺乏金融機構和政府部門的有效監管，容易出現高利貸等非法金融行為。從銀行提取存款，投入個人信用貸款市場，民間貸款秩序不穩定，影響地區穩定，隨著最近個人信用貸款的急劇增加，很多人即使在糾紛案件中勝訴，但依舊無法取得其所有權。

（三）民間借貸的優缺點

1.個人借貸

個人借貸主要有以下的優缺點，優點是：辦理流程相對來說特別快，辦理起來就是雙方簽訂借貸合同即可辦理完畢，甚至有的寫一份借條即可，其次貸款的門檻較低，對借貸本人資質一般不太看重，只要是雙方有這個意愿，達成雙方共識。缺點是：利息可能較高，民間借貸的利率沒有一個具體的規定，具有一定的隨意性，此外承擔的風險也會較大。