互聯(lián)網(wǎng)金融視角下國(guó)內(nèi)農(nóng)村普惠金融發(fā)展問(wèn)題與改進(jìn)措施

湯永杰

自普惠金融納入我國(guó)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略之后，此概念逐步成為我國(guó)金融領(lǐng)域發(fā)展的重要目標(biāo)。我國(guó)農(nóng)村金融基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，農(nóng)村普惠金融也是我國(guó)金融事業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，但由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，因此具體工作的落實(shí)舉步維艱。近年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速崛起，給農(nóng)村普惠金融的發(fā)展帶來(lái)新的思路，但同時(shí)在一定程度上也增加了農(nóng)村金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。[1]本文以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為主要寫(xiě)作背景，重點(diǎn)介紹了在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村普惠金融發(fā)展所遇到的一些問(wèn)題以及在解決這些問(wèn)題過(guò)程中需要做出的一些改進(jìn)措施。

一、前言

普惠金融這一概念最早在聯(lián)合國(guó)的小額信貸推廣過(guò)程中得以呈現(xiàn)，之后逐步在世界范圍內(nèi)傳播。自這一概念傳入國(guó)內(nèi)以來(lái)，政府一直都保持著對(duì)其相關(guān)事業(yè)的高度重視。目前，普惠金融已經(jīng)成為我國(guó)金融發(fā)展的重要目標(biāo)之一。農(nóng)村金融是“三農(nóng)”問(wèn)題得以改進(jìn)和發(fā)展的重要突破點(diǎn)，其市場(chǎng)規(guī)模較大，有著較為長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展?jié)摿Γr(nóng)業(yè)貸款也常年保持著較為穩(wěn)定的同比增長(zhǎng)率。[2]但是，農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體規(guī)模存在著不小的缺口，這主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)農(nóng)村信用環(huán)境尚不健全，相關(guān)的法律法制體系也未能得以完善，這使得涉農(nóng)貸款出現(xiàn)了較高的不良率，嚴(yán)重阻礙了普惠金融在我國(guó)的發(fā)展。

當(dāng)下國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，以移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)分析為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的發(fā)展帶來(lái)了新的增長(zhǎng)點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生的影響是不可忽視的，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融科技不僅使得農(nóng)村的金融生態(tài)圈得到了前所未有的發(fā)展，更重要的是在一定程度上消除了金融對(duì)于農(nóng)村的地域歧視，令城市的富余資金得以回流農(nóng)村，支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。有了互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)可以更好地識(shí)別相關(guān)農(nóng)戶(hù)的信息，對(duì)信用有更為直觀的把控，從而控制好銀行貸款整體不良率。

二、農(nóng)村普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的邏輯分析

（一）農(nóng)村惠普金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

1.金融機(jī)構(gòu)覆蓋率相對(duì)較低。從農(nóng)村現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，農(nóng)村相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率還是較低。在農(nóng)村，一般都是由農(nóng)商銀行，也就是過(guò)去的農(nóng)信社來(lái)承擔(dān)農(nóng)村的資本融通。其他領(lǐng)域的金融行業(yè)，如證券、信托、融資租賃等機(jī)構(gòu)都很少在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。[3]也就是說(shuō)，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)基本以農(nóng)商銀行為主導(dǎo)。近年來(lái)，隨著我國(guó)城鄉(xiāng)一體化戰(zhàn)略的實(shí)施，許多大型的全國(guó)性股份制銀行也開(kāi)始進(jìn)駐農(nóng)村，這雖然在一定程度上使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率有所提高，但總體而言，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)仍然較少。

2.財(cái)務(wù)的可持續(xù)性相對(duì)不足。對(duì)于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，風(fēng)控是非常重要的一項(xiàng)核心工作，對(duì)于不良率比較高的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)控則顯得更加重要。從全國(guó)的調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，相較于銀行的總體不良率，涉農(nóng)貸款的不良率則相對(duì)較高。近幾年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本回報(bào)率以及利潤(rùn)率較之過(guò)去有了一定的回升，但不良率仍然較高，這使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)的可持續(xù)性受到了很大的影響。

3.存在一定的金融排斥現(xiàn)象。農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)在“支農(nóng)支小”的服務(wù)定位下，尚存在兩種金融排斥現(xiàn)象。這個(gè)問(wèn)題首先表現(xiàn)在信貸排斥，其次便是保險(xiǎn)排斥。相較于城市而言，農(nóng)村的總體經(jīng)濟(jì)較為薄弱，很多金融機(jī)構(gòu)都以農(nóng)村吸儲(chǔ)能力為出發(fā)點(diǎn)，將服務(wù)的重點(diǎn)集中在了農(nóng)村的龍頭企業(yè)以及縣里的中小型企業(yè)，這使得農(nóng)村的小微企業(yè)和一些農(nóng)戶(hù)陷入了窘境。[4]

（二）農(nóng)村普惠金融問(wèn)題形成的原因

1.相關(guān)法律不夠健全。普惠金融概念傳入中國(guó)的時(shí)間較短，到目前為止，國(guó)內(nèi)尚未建立一套成體系的法律來(lái)對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管，這使得普惠金融領(lǐng)域尚有諸多法律漏洞，如此一來(lái)，較容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)村普惠金融而言，對(duì)應(yīng)的法律條文更是少之又少。[5]據(jù)了解，國(guó)內(nèi)對(duì)于普惠金融的法條相對(duì)缺失，而現(xiàn)有的法律也只是在一定程度上對(duì)普惠金融行業(yè)做了較為籠統(tǒng)的管制，并深入分析各細(xì)分領(lǐng)域，而農(nóng)村普惠金融有著自身獨(dú)有的特點(diǎn)，基于這種特征，現(xiàn)有的普適性普惠金融相關(guān)法律很難就其特點(diǎn)進(jìn)行定向監(jiān)管。比如，很多基于普惠金融而誕生的業(yè)務(wù)，目前尚難以區(qū)分其具體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)到底是什么，這給實(shí)踐工作的風(fēng)險(xiǎn)把控工作帶來(lái)了巨大的阻礙。

2.農(nóng)村征信環(huán)境有待進(jìn)一步凈化。前面已經(jīng)初步論述了農(nóng)村普惠金融的主要業(yè)務(wù)集中點(diǎn)，即農(nóng)村的普惠金融是以銀行信貸為基礎(chǔ)展開(kāi)的，而銀行信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管職能大都集中于銀保監(jiān)會(huì)，且有賴(lài)于對(duì)個(gè)體乃至企業(yè)的信用有較為深入的把握。然而，當(dāng)前國(guó)內(nèi)農(nóng)村的征信環(huán)境尚處于初級(jí)階段，這造成了相關(guān)信貸業(yè)務(wù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力有所不足、銀行信貸不良率居高不下的后果。如果我們將眼光放至全國(guó)，便很容易看到，國(guó)內(nèi)整體的征信體系已經(jīng)逐步得到完善，尤其是大城市的銀行，其本身便可以通過(guò)大數(shù)據(jù)抓取來(lái)自動(dòng)識(shí)別相關(guān)客戶(hù)的信用記錄，從而做出具體的房貸決策。[6]但是，農(nóng)村的信貸在征信信息收集方面所做的努力顯然是不夠的。總體而言，我國(guó)農(nóng)村普惠金融的征信環(huán)境尚有待我們?nèi)ミM(jìn)一步完善和改進(jìn)。這是我國(guó)農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域所面臨的一個(gè)亟待解決的問(wèn)題，也是影響農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要因素。

3.農(nóng)村金融基礎(chǔ)條件相對(duì)薄弱。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)合作用是農(nóng)村普惠金融體系得以構(gòu)建的基礎(chǔ)，然而我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻存在失衡的問(wèn)題。首先，農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和自然環(huán)境方面都受到很多的限制，而相應(yīng)的政策又很容易執(zhí)行不力，這使許多商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)紛紛選擇主動(dòng)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。其次，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主導(dǎo)力量，往往存在著基礎(chǔ)差、壞賬多且風(fēng)險(xiǎn)控制水平低的特點(diǎn)，這使農(nóng)信社很難將自身的主體作用發(fā)揮出來(lái)，也進(jìn)一步阻礙了普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展與壯大。最后，農(nóng)村基層的金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量和規(guī)模上都有所不足，其金融基礎(chǔ)難以契合相關(guān)農(nóng)戶(hù)的具體資金融通需求，這也在很大程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，而落后的實(shí)體經(jīng)濟(jì)又會(huì)給農(nóng)村普惠金融發(fā)展帶來(lái)逆向刺激，使得農(nóng)村金融陷入惡性循環(huán)的處境。因此，農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)條件的改善對(duì)于相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著不可替代的意義。

4.農(nóng)村金融缺少風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。根據(jù)馬科維茨的資產(chǎn)組合原理，風(fēng)險(xiǎn)分散能夠在一定程度上消除不必要的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，致使具體的風(fēng)險(xiǎn)組合的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)優(yōu)化，然而，在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制方面，農(nóng)村基層的金融機(jī)構(gòu)卻鮮有合適的機(jī)制支持其將風(fēng)險(xiǎn)分散，以至于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多數(shù)都有風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中的特點(diǎn)。[7]通過(guò)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村金融環(huán)境的分析，我們不難發(fā)現(xiàn)造成這一現(xiàn)狀的主要原因有以下幾點(diǎn)：第一，農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)制度在經(jīng)過(guò)改革之后，很少有可以供金融機(jī)構(gòu)抵押的實(shí)物，即便有資產(chǎn)可以抵押，也會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)不夠明確的問(wèn)題，比如，宅基地和耕地便具有這樣的特點(diǎn);第二，現(xiàn)下國(guó)內(nèi)的農(nóng)村金融市場(chǎng)多是以互助聯(lián)保模式為基礎(chǔ)，其內(nèi)在核心在于對(duì)農(nóng)村的社會(huì)關(guān)系依賴(lài)過(guò)強(qiáng)，這會(huì)使得金融風(fēng)險(xiǎn)很難被有效分散，而只是集中于一些特定的人群之中，從而降低了金融機(jī)構(gòu)整體的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，長(zhǎng)此以往，必然會(huì)導(dǎo)致巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患;第三，農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交易成本相對(duì)較高，目前仍以政策性保險(xiǎn)為主，然而我國(guó)財(cái)政在此方面的收入?yún)s依然較低，這在很大程度上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，而農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)方面的缺陷進(jìn)一步加劇了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，難以充分分散化的后果。