淺析互聯網金融背景下商業銀行金融創新

陸德強

隨著互聯網技術更為成熟，其在各行各業中扮演著重要角色。從金融行業來看，將互聯網技術加以充分應用可以使新金融業態逐漸形成。眾所周知，互聯網金融具有明顯的優勢，投入的成本較低，而效率則有明顯提升，并可保證客戶體驗更為豐富。互聯網金融可以切實滿足“長尾市場”的需求，而且金融服務的范圍可以大幅拓展，并可進行更為深入的挖掘。另外，互聯網金融出現后，金融產品變得更為多樣，金融服務的便捷性有明顯提高，這樣可以構建起更為適宜的金融生態環境，確保大家享受到更為理想的服務。互聯網金融可以使得碎片資源被切實整合起來，如此可以保證規模效益真正得到提升，對于金融機構來說，這也是獲取利潤的主要途徑。對于國內的金融機構來說，必須認識到互聯網金融的價值所在，在此基礎上尋找到可行的措施促使其穩健發展。本文主要針對國內商業銀行發展的實際情況展開全面分析，重點針對金融創新過程中出現的各種問題予以評析，在此基礎上尋找可行的措施來保證商業銀行擁有的金融創新能力切實增強，如此方可保證商業銀行穩健發展，金融創新目標切實達成。

一、引言

信息技術、計算機技術發展的速度較快，在此背景下，互聯網金融應運而生，并得到了廣大用戶的青睞，然而從商業銀行的角度來說，其也產生限制作用。對于商業銀行而言，信息化發展帶來的沖擊是非常大的，必須將挑戰轉變為動力，將自身擁有的優勢充分發揮出來，進而對融資格局予以改變，確保自身擁有的市場競爭力大幅增強，促使金融行業能夠深入展開改革工作，保證商業銀行擁有的商業價值有較大提高。

二、互聯網金融創新的理論分析

（一）互聯網金融的內涵

對于互聯網金融來說，若想保證其作用充分發揮出來，必須對其定義有深刻的了解。有些業內專家認為互聯網金融的定義包括狹義、廣義兩方面，前者所指的是互聯網企業和金融機構在本質上是存在差異的，然而其可以對互聯網技術加以充分利用，這樣就能夠使得金融經營業務順利展開;后者還包括了非金融機構通過互聯網技術來從事金融經營業務。此外，有些專家認為互聯網金融是互聯網企業對互聯網技術加以充分應用，以期保證金融功能更為全面。互聯網金融就是要將互聯網技術具有的優勢展現出來，使金融運作的具體方式得到轉變，確保自身具有的功能得到延伸，但是金融模式依舊呈現出傳統特征。還有一些專家認為互聯網金融屬于全新業態，提供的服務也應呈現出創新特征。在以上這些觀點中，得到大家普遍認同的是新業態、新模式。2015年，我國正式將《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》對外公布，其中明確指出，互聯網金融屬于全新的金融業務，即是將信息技術、互聯網技術加以高效應用，確保互聯網企業、金融機構能夠提供更為便捷的支付服務、資金融通服務等。在現階段，互聯網技術發展速度明顯加快，對于互聯網企業來說，若想保證自身發展更為穩健，除了保證金融機構能夠獲得技術、服務等方面的有力支持，同時要對相關的數據展開全面的分析，并在金融業務當中予以充分利用，尤其是要保證互聯網技術、金融資本可以真正整合起來，通過創新獲得更為新穎的金融模式。和傳統金融模式相比，互聯網金融采用的融資模式有著本質區別，可通過資本市場、銀行機構來獲取所需資金，此種融資模式呈現出明顯的新穎性，然而其依然屬于直接融資方式，但是交易過程中所要投入的成本較低，而且效率能夠有大幅提升。另外，互聯網金融是將互聯網的媒介作用充分發揮出來，通過互聯網技術可以使交易信息真正展現出自身的作用，風險管控的效果更為理想。對于互聯網金融來說，互聯網是不可缺少的平臺、中介，其可以使金融市場一直保持較快的發展速度，并可保證金融市場真正實現創新目的。然而從本質來看，互聯網金融、傳統金融間存在的差異并不是很大，我國當下常見的互聯網金融包括第三方支付、網絡銀行、虛擬貨幣等，而且發展階段也是不同的[1]。

（二）金融創新的內涵

1.金融創新的定義。創新這個概念是在1912年由熊彼特提出的，不少的學者在對相關理論進行研究時對此加以充分應用。在金融領域中，國內、國外不少的學者也對此展開研究，并將金融創新具有的內涵予以闡述。AmoldHeertje（1994）在經過研究后指出，在展開金融創新時就是要將金融工具的作用充分發揮出來，對金融結構進行改革，構建起完善的支付制度，使得金融機構具有的中介作用能夠有一定程度的轉變。在2006年，原銀監會正式發布《商業銀行金融創新指引》，其對金融創新予以詳細闡述，涉及的內容包括新市場、新技術、新組織、新產品等。截至目前，金融創新這個概念的認知并未統一起來。本文嘗試對金融創新進行解釋，簡單來說，就是針對現有的金融工具予以革新，確保創新理念能夠得到充分利用。隨著金融市場發展速度持續加快，商業銀行若想使利潤達到預期，必須針對金融產品、金融技術、操作程序、運作機制等進行變革，確保金融活動順利展開。

2.金融創新的分類。在對金融創新進行分類時，從不同的角度出發，分類方式也是存在差異的，首先是依據金融創新主體分類：一是政府處于主體地位，市場滲透則顯得較為薄弱;二是市場成為主體，需要長時間才能夠達成普及目標，而且傳播范圍也相對較小，但是金融創新可以按照準確方向發展。其次是依據創新內容進行分類：一是金融業務、金融工具的創新，從商業銀行的角度來說，就是要針對金融經營業務、金融衍生工具展開創新;二是金融制度創新，主要是交易規則應該進行適當改變，確保金融交易能夠在正常秩序下展開;三是金融機構創新，就是針對金融交易主體予以創新，使得組織形式出現積極轉變，并可保持快速發展;四是金融市場創新，相關的交易場所、交易中介等均要納入創新范圍中[2]。

三、互聯網金融行業發展的現狀

互聯網金融是從用戶的實際需要出發，能夠提供良好金融服務的全新業務模式，其是對信息技術、互聯網技術予以整合，促使商業銀行采用更為適合的金融業務模式，使金融行業真正實現融合發展，進而獲得廣大用戶的普遍認同，網絡系統的安全性也會有大幅提高。金融行業如果能夠真正和互聯網技術相融合，可以保證金融運營順利展開，成本投入控制在合理的范圍內，金融服務也會顯得更為透明，市場運行的整體效率能有大幅提高，信息不對稱這個問題自然就可得到消除。從我國的現狀來看，互聯網行業呈現出較快的發展趨勢，規模已經在10萬億元以上，在這當中，互聯網業務就達到了9萬億元。隨著行業發展速度進一步加快，互聯網必然會更加健康、規范。