第三方支付模式下我國商業銀行反洗錢機制研究

陳曉蕊

摘要：在第三方支付模式下，商業銀行現有的反洗錢監管制度已然是“炮火不足”，需要升級來對潛在的洗錢活動進行把控。研究第三方支付模式下商業銀行的反洗錢機制，讓不法分子無空可鉆，遏制洗錢行為，使反洗錢機制“更新換代”，更加貼合第三方支付模式的特點。本文結合第三方支付模式特點和商業銀行反洗錢機制，給出一系列針對第三方支付模式的商業銀行反洗錢機制的對策建議。

關鍵詞：第三方支付模式;商業銀行;反洗錢機制

一、前言

在2018年7月26日，中國人民銀行對交通銀行、平安銀行、浦發銀行等金融機構違反《中華人民共和國反洗錢法》進行行政處罰公示。同年的8月17日，香港金管局網站公布上海商業銀行有限公司違反反洗錢相關條例，并罰款500萬元。以上這幾起案件引發了大家對反洗錢的關注，而“防風險”一詞，在2019年開年就倍受矚目，習近平總書記再次對防范金融風險做出要求。他著重強調了防范化解金融風險，特別是防止發生系統性金融風險，是金融工作的根本性任務。要做到“管住人、看住錢、扎牢制度防火墻”。傳統的反洗錢監管制度亟待升級，“對癥下藥”，才能更好地防范第三方支付模式下的潛在洗錢風險。因此，深入研究第三方支付模式下商業銀行反洗錢的機制，對于防范移動支付時代下我國所面臨的反洗錢機制挑戰具有重要的現實意義。

二、第三方支付模式對商業銀行反洗錢的影響

第三方支付模式的誕生，打破了商業銀行在互聯網支付行業獨占鰲頭的局勢，兩者互相抗衡，成為該行業的兩大核心。起初，第三方支付只是充當中介，連接商戶與商業銀行，與商業銀行只是合作關系。隨著第三方支付市場的崛起，第三方支付機構憑借其新穎的支付模式，改變了傳統的銀行模式，甚至對商業銀行造成了一定的威脅。因此，面對兩者的激烈競爭局面，商業銀行該如何和第三方支付機構進行合作，更好地避免風險。

（一）擴大洗錢風險傳播范圍

第三方支付不僅是依靠無形網絡而存在，更多的是背靠商業銀行這棵“大樹”，并且離不開這個有形平臺。第三方支付雖寄生于商業銀行，依附這個成熟的金融體。但是反過來，商業銀行也是通過第三方支付擴大其業務，提高銀行卡業務市場占有率，兩者離不開合作，它們相輔相成，相得益彰。

不過，當第三方支付自身的管理上存在問題，未能夠正常地履行風險控制，部分第三方支付機構動歪腦筋，私自進行變造交易，例如把轉賬、代收代付等交易搬到正常的POS消費交易類型中，變造商戶資料等不合規交易行為。不僅如此，第三方支付機構還會有可能截取信息，在銀行卡業務開展的過程當中，私自截取用戶個人隱私并保留詳細的交易資料等敏感信息。在此情況下，便會使得商業銀行方面處于被動的境地，無法開展有效的反洗錢監管。

（二）加大反洗錢履職難度

第三方支付機構作為中介的角色參與到客戶與商業銀行之后，就像是給商業銀行帶了一副眼罩，這副眼罩的透明度是取決于與之合作的第三方支付機構。部分第三方支付機構缺乏一套準確的針對商戶的準入資質審核，對于交易過程中的審核監督力度也不足。與此同時，第三方支付機構為獨占客戶資源，將交易中的詳細信息如產品類別、二級商戶等信息進行加密，屏蔽在銀行信息庫之外，導致銀行很難掌握用戶線上交易資金的來龍去脈，也很難確認交易背景的真實性，無法對交易所產生的支付風險進行評級篩選，極大程度地削弱了對支付階段監控洗錢活動的預防能力。

第三方支付屏蔽了銀行的監管，大大增加了支付交易的反洗錢以及犯罪追蹤的工作難度。這對于商業銀行來說，想要通過虛擬的網絡世界履行反洗錢職責，卻無法使用有效監控審核等手段對洗錢活動進行監管。第三方支付模式就成為了商業銀行履行反洗錢職責的一大盲區，這將會對資金安全構成極大的威脅。例如支付寶和微信支付當中的快捷支付，無需進入商業銀行APP或者網銀支付頁面就可以完成支付過程，如果再加上第三方支付機構的管理不善，洗錢活動將無法有效禁止。

（三）引發商業銀行聲譽風險

部分第三方支付機構體系系統自身存在的漏洞與問題，大大降低了銀行提供服務的效率。因此，各大銀行選擇全面升級來支持對第三方支付業務服務更好的發展，導致了銀行系統與第三方支付機構系統的版本不同，出現全國多地的電子渠道業務出現異常情況，無法進行正常的業務處理。這類情況不僅對銀行信息系統的安全性和平穩運行產生影響，還會引起用戶對銀行管理能力和服務水平的質疑，在很大程度上影響了銀行的聲譽。

三、第三方支付模式下商業銀行反洗錢對策建議

從法律層面上來說，央行就不斷地在頒布相關方面的法律法規來進行監管，對第三方支付機構的規范是越來越重視，懲罰也是絕不手軟，處罰次數屢被刷新，罰款金額也是層層疊加，處罰力度只重不輕。對于商業銀行而言，更加需要關注反洗錢的有限管理。

（一）強化反洗錢履職

對于商業銀行而言，第三方支付機構傳播的洗錢風險是無法控制的，但是銀行內部可以完善反洗錢的相關制度來強化履職，達到防止風險轉移的目的。作為商業銀行，在管理上要核實客戶在第三方支付平臺上的個人信息是否與銀行留存信息一致，若發現錯誤身份或不明身份時，需采取必要的措施加強監控。同時，銀行方面還要進一步地鞏固與第三方支付平臺進行交易的風險監測，及時甄別并分析可疑交易。

（二）審慎選擇合作機構

新興的第三方支付業務與傳統的商業銀行激情的碰撞，給國家帶來了良好的經濟和社會效益，企業和個人都獲益匪淺。然而由于特殊性，第三方支付機構的政策風險，相關法律仍不夠完善，所以商業銀行需持更加謹慎經營的態度，不能盲目選擇合作伙伴。在合作的過程當中，應不斷完善雙方的合作協議，雙方厘清賠付責任、賠付流程等關鍵環節，避免不必要的損失，降低有可能發生的洗錢風險。對于相關的合作方，從商業銀行的角度，需要對其資質進行全面的審查，建立起有效的風險控制機制，在與合作的第三方機構進行資金往來的過程中，需要有效地監管第三方機構的資金合法性，在審慎的前提下開展合作。

（三）相互加強溝通合作

第三方支付機構所獲取的客戶信息主要分兩種，第一種是用戶在平臺注冊賬戶，注冊時所填寫的信息是由用戶自行提供的。第二種是商業銀行的客戶授權其與合作的第三方支付機構進行信息的分享。無論是哪一種，商業銀行都需要對交易中用戶所提供的真實身份必須進行嚴格的檢驗控制，防止犯罪者利用虛假身份所注冊的大量賬戶。

第三方支付機構所獲取的客戶信息主要分兩種，第一種是用戶在平臺注冊賬戶，注冊時所填寫的信息是由用戶自行提供的。第二種是商業銀行的客戶授權其與合作的第三方支付機構進行信息的分享。無論是哪一種，商業銀行都需要對交易中用戶所提供的真實身份必須進行嚴格的檢驗控制，防止犯罪者利用虛假身份所注冊的大量賬戶。商業銀行與第三方支付機構，兩者在進行合作的過程當中，需積極分享風險管理和合規管理方面的理念與意識，將洗錢風險納入風險管理的框架內，重視電子銀行業務隱含的洗錢風險，設立相關的管理部門，明確職能職責。同時也要完善授權機制，切實提高洗錢風險的管理能力。

商業銀行與第三方支付機構，兩者在進行合作的過程當中，需積極分享風險管理和合規管理方面的理念與意識，將洗錢風險納入風險管理的框架內，重視電子銀行業務隱含的洗錢風險，設立相關的管理部門，明確職能職責。同時也要完善授權機制，切實提高洗錢風險的管理能力。

第三方支付作為一個新生的行業，有著知識密集型的特點，需要的職員需要來自各個領域，并且具備較好的知識水平和職業素質。對于不同的第三方支付機構來說，組建從業人員的時候，需要一套完善的行業標準，還需要定期地進行行業內部的培訓和考試選拔機制，向優秀的學者學習先進的經驗。

不僅如此，第三方支付機構還能互相合作，將各自的用戶資源集中起來，進行分享，建立統一的不斷更新的客戶信息數據庫，便于合作伙伴共同使用分享的資源。最主要的是，這樣的信息資源共享，能夠使行業內部相互監督，共同發展，同時也能夠完善我國第三方支付機構監督內部化的道路。

參考文獻：

[1]熊華.第三方支付平臺洗錢犯罪風險防范初探[J].現代金融，2018（10）：26-28

[2]楊道法.加快構建P2P洗錢風險防控體系[N].中國證券報，2016-12-07（A04）