互聯網金融對我國商業銀行傳統業務的影響與對策

曹溯辰

摘要：互聯網金融公司提供的業務不僅和銀行相似度高，而且更新更便捷，吸引大量中小客戶。雖然發展初期存在一些問題和風險，但是隨著行業的不斷完善和風險監管的加強，其負面事件發生率下降。在互聯網金融不斷發展的當下，商業銀行在傳統業務上如何與互聯網金融進行抗衡是值得思考的問題。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;傳統業務

近年來，伴隨著科技的高速發展、互聯網的高度普及，誕生了互聯網金融這一前所未有新事物。在業務內容上，互聯網金融和商業銀行趨同，但是在產品和服務創新程度和業務辦理的便捷程度上，互聯網金融則超越了商業銀行，唯一不足的是在風險的識別和控制上不及商業銀行嚴格，因此存在一定風險。但是隨著政府部門的重視程度和監管力度的與日俱增，互聯網金融在政府監管和政策導向下日趨規范。規范后的互聯網金融為人們的日常生活帶來便利，同時也引發人們生活方式上的改變，在人們辦理金融業務時，商業銀行不再是人們的必須選擇，商業銀行急需探索如何轉型。故本文以日漸規范的互聯網金融為背景，研究商業銀行傳統業務所受影響，并提出應對之策，對商業銀行應對互聯網金融沖擊具有一定的指導意義。

一、互聯網金融對我國商業銀行傳統業務影響的SWOT分析

（一）優勢

1.資金實力雄厚

作為傳統金融機構，商業銀行起步比互聯網金融早，吸納了大量資金。根據銀保監會發布數據顯示，2020年四季度末，我國銀行業金融機構本外幣資產同比增長8.1%，達290.0萬億元。其中，大型商業銀行本外幣資產同比增長8.3%，達116.8萬億元，占比40.3%;股份制商業銀行本外幣資產同比增長10.1%，達51.8萬億元，占比17.9%。而互聯網金融起步晚，吸納的資金量遠不如商業銀行，以網貸為例，2020年，網貸行業血雨腥風，網貸問題平臺加快出清，網貸規模被進一步壓縮。

2.基礎設施完善，網點覆蓋全

傳統商業銀行的業務基本都在網點中進行，所以對于網點建設都十分重視，銀保監會官網發布數據顯示，截至2021年7月初，六大行物理網點總量共108248個，網點基本覆蓋城市的每個角落。且網點都配備了專業的服務人員和先進的機器設備，能有效解決客戶的需求。隨著金融科技的高速發展，商業銀行大力改進設備，在眾多網點推出智能化科技服務，全國各地出現無人銀行代辦業務。

3.風控成熟，運營穩定

我國商業銀行在發展中過程中，一直對風險嚴格控制，貸款門檻高。如我國第一大行工商銀行一直以內控合規，強監管作為經營的第一大核心理念。不僅商業銀行自身重視風險控制，各分行都設立內部審計部門和風控部門、培養風控人才，而且外部還有銀保監會嚴格監管。所以，商業銀行信貸資產質量一直保持穩定。銀保監會官網發布的數據顯示，2020年四季度末，商業銀行的不良貸款率與上季末相等，為1.86%，不良貸款余額比上季末增加463億元，為2.41萬億元。而互聯網金融風險控制不如銀行嚴格，網貸違約率高。深圳錢誠互聯網金融研究院的大數據系統顯示，根據33家新三板掛牌小貸公司披露的2020年年報，可得其不良貸款余額19.76億元，上升124.55%; 不良貸款率16.80%，上升9.26個百分點。

（二）劣勢

1.業務辦理流程繁瑣，效率低

商業銀行受運營和服務上的固有模式限制，每個業務都有固定的流程，如貸款申請要經過幾個領導審批，在理財產品推薦時要對客戶進行風險承受能力評估，而互聯網金融在進行發放貸款和推薦理財產品時，運用互聯網技術，流程簡單，提高效率，并且使客戶獲得良好體驗。

2.各項成本相對高

商業銀行的網點和員工數量龐大，要花大筆資金維持網點運營和支付員工的薪酬，物力成本和人力成本遠遠超過互聯網金融行業。而互聯網金融運用互聯網技術，不需要物理網點和大量服務人員，僅通過線上平臺就可以為客戶辦理90%業務，減少了成本。

3.客戶拓新慢

雖然商業銀行的客戶數量大，且不乏優質客戶，但是隨著商業銀行業務出現老化狀態，開拓新客戶的速度比互聯網金融慢，在互聯網金融高速發展的今天，互聯網理財的門檻低，用戶可以通過手機購買，實時了解理財收益情況，十分便捷，吸引了許多個人客戶。

（三）機遇

1.提高和創新技術

互聯網日益普及，各行各業都開始重視互聯網技術的應用。商業銀行利用互聯網技術，將客戶資料進行分析、整合，有利于細分客戶和拓展新客戶，了解客戶需求。如利用大數據技術，對信息和數據進行挖掘、重組和傳遞，找到不同客戶各自偏好的產品，有利于理財經理的精準營銷。

2.改變傳統業務模式

在互聯網金融的沖擊下，商業銀行開始思考利用線上平臺，簡化業務流程，加強對信息技術的應用，減少物理網點和相關人員。在物理網點引進科技設備，將原來在柜臺辦理的部分業務轉移到高科技智能處理機器上，改善客戶的服務體驗，同時減少銀行的成本。

3.政策支持

在我國，商業銀行作為十分重要的金融機構，一直受到國家的高度重視，為了商業銀行順利轉型，國家出臺相關政策對金融行業進行調控，大力倡導商業銀行發展互聯網金融技術，如《中華人民共和國電信與信息服務業經營許可證》。

（四）挑戰

1.行業現有競爭者威脅

行業競爭指同行采取價格戰或其他手段爭奪市場份額，在我國，商業銀行一直處于重要地位。原來五大行物聯網點覆蓋廣、業務種類豐富，擁有大量優質客戶。隨著我國金融行業規模擴大，股份制商業銀行崛起，其實力足以和五大行抗衡，五大行甚至有被超越的風險。

2.潛在競爭者威脅

潛在者能否進入市場，取決于市場行業進入壁壘高低。在我國，商業銀行這個行業的進入壁壘主要由國家政策監管主導，雖然政策要求十分嚴格，但是仍然阻擋不了規模和實力都很強大的競爭者。

3.購買者議價能力

隨著我國金融產業的日益發展，各種新興金融產業和機構出現，為企業和個人提供了更多的貸款途徑，對比銀行放貸業務繁瑣的流程，中小微企業更傾向于互聯網P2P借貸;對比銀行理財業務的高門檻，許多個人客戶轉而投向互聯網理財的懷抱。許多以往必須在商業銀行辦理的業務，現在都可以在別的地方辦理，而且更加快捷高效。企業何個人在辦理部分業務時，可以選擇的選項更多，不再非銀行不可。

二、互聯網金融對我國商業銀行傳統業務影響下的發展建議

（一）商業銀行資產業務層面

加強復合型人才建設。原來商業銀行主要培養金融人才，互聯網金融興起，使其意識到科技人才的缺乏。在新時代，要想實現對客戶信息的搜集、對客戶需求的分析和把握、以及為其提供精準的產品服務，這些都離不開科技人才。而商業銀行需要的是科技和金融結合的復合型人才，所以商業銀行應該完善人才培訓體系，培養復合型人才。

創新小微金融產品。原來商業銀行以存貸利差為主要收入，隨著市場利率化，未來商業銀行的收入可能將以個人零售業務為主?，F今的商業銀行貸款門檻高，中小微企業很難達到條件，商業銀行可以嘗試針對中小微企業需求，開發新的金融產品。同時在審批貸款時，學會利用互聯網技術，通過數據分析客戶信用，簡化審批流程，減少審批時間，優化客戶體驗。

（二）商業銀行負債業務層面

細分市場，定位客戶需求。商業銀行原來對普通個人不夠重視，缺乏適合普通個人客戶的理財產品?；ヂ摼W理財產品憑借其高收益性、隨時存取的靈活性吸引了大批普通個人客戶。商業銀行可以借鑒互聯網理財的形勢，推出自己的線上理財產品，降低理財門檻，提高普通個人客戶投資的靈活性，挽回一部分普通個人客戶。

構建平臺，占據主動。商業銀行風控好，安全性高;起步早，積累的客戶資源豐富，在這兩方面互聯網金融還有待提升?；ヂ摼W金融理財產品的優勢在于其購買方式的方便，手續費用低，商業銀行可以在保持原來的優勢上，與互聯網技術公司合作，建立屬于自己的理財平臺。

（三）商業銀行中間業務層面

創新渠道，合作共贏。商業銀行可以利用資金優勢，通過與互聯網公司和手機廠商合作，推廣自己的網銀app，推送網銀app的相關信息。短視頻軟件的活躍人數多，可以利用短視頻平臺，宣傳自己的產品和服務。

創新支付模式。最早的線上支付模式是從各大商業銀行的網銀模式開始，第三方支付平臺在操作上比網銀app便捷，通過第三方平臺將客戶與客戶連接起來，支付時直接貨到清款，到賬時間快。商業銀行可以嘗試對接第三方支付平臺窗口，讓用戶在選擇支付方式時憑借銀行卡賬號和密碼實現支付，同時將客戶支付交易的數據信息收集起來。

參考文獻：

[1]徐燕.互聯網金融環境下我國商業銀行發展策略研究[D].華中師范大學，2019.

[2]王玲俠.互聯網金融背景下第三方移動支付對商業銀行的影響——以支付寶為例[J].現代營銷（信息版），2019（11）：28.