從金融素養看普惠金融的發展

摘要：本文通過對景泰縣金融素養、普惠金融發展的調查，了解普惠金融發展的成就，指出深層次的不足和挑戰，提出金融改革發展的思路。

關鍵詞：金融素養;普惠金融;發展

一、普惠金融數據調查分析

2020年景泰縣共有政策性銀行1家，國有大型銀行3家，地方股份制商業銀行1家，郵儲銀行1家，農村信用聯社1家，新型農村金融機構農村資金互助社1家，小貸公司4家，擔保公司2家，保險公司15家，證券營業部1家，典當行1家。國家扶貧基金會中和農信小額信貸項目部在縣上成立農戶自立服務社1家，農村扶貧互助組織134家。全縣各類銀行業金融機構營業網點40個，其中鄉鎮金融服務網點全覆蓋。總體看，全縣已基本形成銀行、證券、保險及新型農村金融組織協調共存、設施完備的金融服務體系，逐步構成以農村信用社為基礎，以國有商業銀行、股份制銀行、郵儲銀行和農業發展銀行為主體，以農村資金互助社、小貸公司等新型農村金融機構為補充的金融網絡，全縣普惠金融組織體系進一步健全，區域金融服務能力不斷提高。

2020年，全縣金融機構各項存款余額100.46億元，較年初增加13.18億元，增長15.09%。全縣金融機構各項貸款余額83.59億元，較年初增加13.70億元，增長19.61%。使用數字支付的人員達到90%以上，這主要得益于微信支付，支付寶的花唄、借唄，尤其是微信支付的廣泛使用，買菜、買百貨，不管是鄉村還是城市，使用微信支付付款的公眾越來越多;人均移動支付筆數達到64.68筆，同比增長56.35%，人均移動支付開通量達到81.07%，同比上漲1.88%。每萬人擁有的銀行網點數1.68個;每萬人擁有的具有融資功能非金融機構數為0.13個;每萬人擁有的ATM數維持在3臺左右;每萬人擁有的聯網機具數為104.91;銀行卡助農取款服務人均支付業務筆數為2.21筆;每萬人擁有的借記卡數逐步達到40704.99張。

二、金融改革和發展為普惠金融發展奠定了基礎

（一）金融機構改革與發展成效顯著。多層次、競爭性金融組織體系基本形成推動農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構改革，其健康狀況、經營規模和支農支小能力有所提升。

（二）金融基礎設施逐步完善，基礎性金融服務便利性不斷增強。農村支付結算覆蓋范圍不斷擴大，服務空白鄉鎮基本消除。通過組織推廣適應農村需求的非現金支付工具和終端，開展支付結算特色服務，有效延伸了支付覆蓋面，極大便利了農村支付活動。農民工銀行卡有效滿足了資金匯兌、存儲等金融需求。

（三）信用體系建設和金融生態環境改善。個人和中小企業的信用信息基礎數據庫基本建立，截至2020年末，共有3927戶農戶建立了信用檔案，農戶信用檔案建檔率為11.1%，建檔農戶信貸獲得率為61%。各類“信用戶”、“信用村”、“信用鄉（鎮）”有所涌現，“守信受益、失信懲戒”的信用激勵機制初步形成。

三、普惠金融發展面臨的新挑戰

盡管多年的金融改革為發展普惠金融奠定了基礎，由于體制機制障礙等多種因素，目前農村、小微企業等基層金融服務體系仍較為薄弱。

（一）農村金融仍是金融服務的薄弱環節。農村金融業務效益低、風險高，金融機構服務農村的內生動力不足。農業比較效益較低導致農村金融資本回報率低，同時在農村地區提供金融服務的成本較高，與農村金融相關的配套政策措施還不完善，投資環境、司法環境、信用環境、公共基礎設施等建設尚未完全到位，擔保公司、資產評估公司、信用評級公司等中介服務型機構仍較為缺乏，一定程度上制約了農村金融改革和創新。

（二）農村金融信貸不足。農業屬于弱質產業，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大。在利益最大化的驅動和風險管理的實施下，許多農村金融機構減少了農村放貸量，上收信貸審批權，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經濟發達的城鎮和非農項目集中，加大了農村貸款的難度。同時，由于土地使用權不能作為抵押，大部分農民缺乏有效的抵押擔保物，不得不放棄貸款。在農戶貸款方面，目前農戶貸款仍然以農村種植業為主，期限在一年以內，額度平均在10000元左右，貸款制度僵化、呆板，與農村經濟發展的現狀極不相稱。

（三）小微企業融資仍面臨諸多困境和約束。小微企業融資面臨信息不透明、交易不經濟和風險不確定因素的制約。我國經濟體制仍處于轉軌階段，經濟結構也在不斷變化，小企業自身也面臨更大的結構轉型壓力，銀行對大企業、大項目的偏好，更容易產生信貸市場上對小企業資金供給的擠出效應。尤其是在宏觀環境變化和政策偏緊時期，小企業信貸供求矛盾也會變得更為突出，資金可得性進一步下降，融資上會更加依賴高風險的非正規金融，利率也會進一步提高。

四、發展普惠金融的思考

（一）構建多層次、多樣性、適度競爭的金融服務體系。 鼓勵大、中型金融機構加大對經濟社會發展薄弱環節的支持力度。大、中型金融機構從國家發展戰略和自身長遠發展的角度考慮，承擔更多社會責任，做好“三農”金融服務和小微企業金融服務。不斷擴大金融服務的覆蓋面和滲透率，滿足“三農”和小微企業日益增長的金融需求。

（二）加快面向“三農”和小微企業的金融產品和服務方式創新符合現代農業發展需要的金融產品和服務方式。結合傳統農戶與現代農業中農業產業化企業、現代農業科技、農田水利建設等對金融需求的差異性，創新農村金融產品和服務方式，滿足不同主體對農村金融產品和服務的差異化需求。

（三）加強金融基礎設施建設。加快支付體系建設，提升農村地區和貧困地區金融服務現代化水平，進一步提高基礎性金融服務的可得性和便利性。在存、取、結算、政府直接支付等方面，使農村和城市一樣享受多渠道、低成本、廣覆蓋的基本金融服務。推進農村信用體系建設、完善優化金融生態環境。應加快整合小企業信用信息，大力發展電子化的高效動產質押登記系統，修訂會計審計標準，完善破產法規等市場退出制度，全面優化小企業金融生態，推動小企業融資便利化。

作者簡介：董強軍（1987.11-），男，漢族，甘肅定西，本科，任職于中國人民銀行景泰縣支行。研究方向：縣域經濟。