金融云路在何方？

盧秉輝

“我們要上云。”這是當下銀行業中常常能聽到的聲音。前有大行大刀闊斧自建金融云系統，后有中小行廣謀合作呼聲一片，金融云迎來了數字化轉型背景下的高光時刻，而一場探索機遇與推動監管的碰撞也悄悄打響。

此刻縈繞在市場中一個問題：金融云路在何方？

解構金融云

緣何潮起。隨著“大智云移”等數字技術發展的突飛猛進，國內行業加速云化成長。在金融行業，金融云已然成為機構數字化轉型的重要抓手。在《金融云行業趨勢研究報告（2021年）》中指出，金融云已經進入了以產業供應鏈為核心的3.0階段，為金融機構進行服務創新和經營模式轉變提供強大支撐。另據京東科技公布的調研結果顯示，近30%的金融機構受訪者認為，云計算將是未來金融數字化實現技術突破的基礎能力，而在云計算之上，70%的金融機構希望能夠借助數字化的聯結能力，去實現產業聯結。

金融產業加速云化，也源于外部災備的驅動。現代城市的正常運轉離不開基礎設施這一物質基礎，電力、交通、通信等設施牽一發而動全身，一處受損便可能帶來其他連鎖反應。今年以來，包括河南在內，全球多地發生暴雨等極端事件，全球氣候變化趨于多端，或在未來給人類帶來更嚴峻的氣候挑戰。在天災面前，與數據密切關聯的金融行業更應考慮引入具有異地備份的金融云，向開放金融服務升級。

云類型。探究目前的云格局可見，不少金融機構已有行動，其中銀行業上云比例遠高于保險、證券等行業。以四大行為例，截至2020年末，工商銀行完成新一代云計算平臺落地建設，基礎設施云（IaaS）、平臺服務云（PaaS）規模保持同業領先;農業銀行IaaS基本建成，并試點分行云;中國銀行穩步推進內蒙古呼和浩特、安徽合肥的機房和云中心建設;建設銀行基于“建行云”為政務、住房、同業、社會民生等9大領域的346個應用提供云服務支持。

金融機構的部署大多為金融團體云（又稱金融云）或私有云。在主流的云分類中，包含公有云、私有云和混合云（圖1），而金融行業的特殊性亦衍生出金融團體云的新概念，其與私有云并列，是指一組特定的金融機構作為云服務使用者使用和共享云資源，且資源被云服務提供者或使用者控制的一種云部署模式。

云服務。由云計算的服務模式展開，又分為IaaS、PaaS、SaaS三類（表1），三者對于企業自身的技術要求由高至低排列，全國性銀行多以布局IaaS、PaaS為主，而中小銀行在建設要求高、建設周期長等壓力下，上云情況并不理想。這為外部云服務商帶來巨大市場機遇，結合金融機構合規性、隔離性、業務需求等，其可以從不同服務方式切入，彌補中小金融機構的云能力空白，助力金融云市場百花齊放。

3.0時代下的洶涌

從“價格戰”到精耕細作。進入金融云3.0時代，聯接產業合作伙伴、向外賦能，深入場景、塑造生態成為主旋律，就廣大云服務商而言，外界對其綜合能力提出跨越式要求。這讓曾經以打出“價格戰”，僅追求低價獲客而非服務質量的部分服務商不得不迎接市場洗禮，優勝劣汰之下，留下在產業內精耕細作的全面金融云平臺，由其成長為市場主力，向外輸出獲客、客戶分析、運營、服務等全流程的智能化服務。

作為后來者居上的“銀聯云”便是典型案例。去年12月9日，中國銀聯加入云服務商隊列，發布金融級云服務“銀聯云”，為商業銀行、支付公司等金融機構提供從云資源服務、云平臺服務到云共享服務的多方位服務，以及包含行業云、私有云、混合云等多場景服務，同時結合銀聯在金融云上的長期研究、實踐和技術積累，提供了一站式金融云解決方案。“銀聯云”的推出，不僅能推動產業合作伙伴數字化轉型和升級過程，也將積極開展合作，服務產業上下游。

從聯結產業到數據流動。中國信息通信研究院云計算與大數據研究所副所長栗蔚認為“3.0時代金融業的邊界變寬了”。聯結產業云被賦予更高的價值。然而，產業緊密交織的過程又何嘗不與數據流動相掛鉤，這便牽扯出數據合規、數據安全等問題。據《財經》報道，金融機構可能會把自己全量或部分系統部署在公有云或其他行業云上，與本地系統連接成混合云部署，云上系統本身的安全性和高可用性，以及云平臺本身的冗余性完全依賴于云平臺運營方，缺乏數據安全的自主把控能力;對于云平臺運營商來說，則可能會將非金融機構的系統與強金融屬性的系統部署在同一物理資源池中，數據隔離和訪問控制的有效性待考量。

吹響金融云監管號角

當3.0時代命題被拋出的時候，新一輪市場風險卻也在行業方不斷的優勝劣汰中顯現出來。

金融云備案提上日程。近年來，中國人民銀行逐步加大對金融云的監管力度。2020年，發布《云計算技術金融應用規范技術架構》（JR/T 0166-2020）、《云計算技術金融應用規范安全技術要求》（JR/T 0167-2020）、《云計算技術金融應用規范容災》（JR/T0168-2020）等三項行業標準，從技術應用的角度提供合規框架。同年發布的《中國人民銀行關于發布金融行業標準強化金融云規范管理的通知》中，要求金融機構在采用金融云時，應選擇通過標準符合性自律備案的金融云。

據《財經》報道，備案監管文件《金融云備案管理辦法（試行）征求意見稿》（以下簡稱《征求意見稿》）已于2021年6月向部分金融機構、云服務商下發。備案工作由互聯網金融協會操刀，定期向中國人民銀行報告。根據《征求意見稿》，在云類型上要求金融云與私有云將分別備案，私有云可自愿備案;在云服務類型上要求云服務商為金融機構提供PaaS、SaaS服務的，以及承載上述服務的IaaS須進行備案。

市場格局或重塑。隨著《征求意見稿》印發的消息在坊間傳開，火熱的金融云市場似乎被澆了一盆冷水，這一方面源于備案門檻高，在注冊資本等方面提出明確要求，并不利于小型金融云服務商發展;另一方面，許多頭部互聯網公司旗下金融云與備案要求相去甚遠，面臨巨大的改造壓力;再一方面，市場就監管范圍是否會進一步擴大的討論存在分歧，不確定性的擔憂盤旋上方。

不可否認的是，每一次行業備案的啟動都是市場格局重塑的開始，對于金融云市場而言，自然也不例外，多家云服務商直言，準備“放手一搏”沖備案。畢竟，只有踏上合規的臺階，才能有更多發展空間，而合規篩選也將推動更多商機向頭部合規云服務商靠攏，促進業內“大并小”，重塑市場格局。

責任編輯：葛辛晶