個人消費信貸產品的創新

劉暢　陳旺

摘要：螞蟻花唄作為重要的消費信貸產品，在生活中為人們提供很多方便。個人消費信貸產品的出現，改變著人們的消費觀。文章以螞蟻花唄為中心展開研究，總結更有效的個人消費信貸產品創新策略，目的在于擴大個人消費信貸產品的發展市場。

關鍵詞：螞蟻花唄;消費觀念;可持續發展;數據分析

隨著互聯網金融市場的全面性發展，金融消費理念不斷創新，這為阿里巴巴的螞蟻花唄創造了有利環境。螞蟻花唄當前成為消費的重要手段，尤其是年輕人中，螞蟻花唄不僅滿足了對經濟消費的需求，同時為資金使用提供了方便，不管是線上還是線下支付都非常快捷。螞蟻花唄代表著現代化消費支付方式，同時作為個人消費信貸產品類型，當前擁有海量使用群。在支付寶便捷環境下，螞蟻花唄被更多人熟識并應用，整體的消費方式得到改變，這是新型的信貸服務類型，同時也是金融創新的成果。

通過對相關文獻的整理后發現，現階段對可持續性消費與信貸創新的相關研究中，互聯網因素被越來越多的加入研究，但仍存在一定不足。本文利用螞蟻花唄的模式發展與疫情實際表現進行數據分析，得出個人消費與信貸產品創新的主要關系與影響。

一、以螞蟻花唄為例的個人消費信貸產品發展趨勢研究

螞蟻花唄是阿里巴巴的個人消費信貸產品之一，秉持著先購買后支付的消費方式，隸屬于網絡賒購類型。螞蟻花唄初期應用主要集中在阿里巴巴自家平臺，如天貓或者淘寶等，通過螞蟻花唄扣除消費額度，次月按照消費金額還款即可。螞蟻花唄系統不斷完善，加上消費市場格局調整，螞蟻花唄涉及消費領域越來越多，從單純的線上支付到線下各大面店支付，螞蟻花唄成為“80、90、00”后群體的重要消費手段。根據阿里巴巴花唄消費交易調查，螞蟻花唄首年便取得6048萬筆交易，是當年支付寶交易額的8.5%。不僅如此，當年消費者中，月均消費處于1000元的群體消費力明顯提升，螞蟻花唄在很大程度上挖掘更多消費群體，提升消費潛力。用戶通過余額寶設置還款模式，大部分選擇自動還款或者綁定相應的儲蓄卡等。螞蟻花唄作為個人消費信貸產品，激發了消費助推器的作用，為新型消費信貸格局的形成創造了有利條件，從這方面可以看出，以螞蟻花唄為首的個人消費信貸產品深受消費者喜愛，尤其是女性消費者，占整體消費的60%，在互聯網技術的推動下，未來發展前景可期。

二、螞蟻花唄等個人消費信貸產品創新模式

對于螞蟻花唄等個人消費信貸產品來講，必須跟消費市場需求腳步，能夠時刻抓住消費者的消費內心，并且結合市場、經濟大環境發展形勢，及時調整產品發展策略，既可以滿足消費者的消費需求，又能夠實現自身的消費價值。在此基礎上，螞蟻花唄等個人消費信貸產品積極對經營模式創新，具體重點如下。

（一）重視螞蟻花唄與使用者之間的聯系與感知

螞蟻花唄等個人消費信貸產品在創新中，必須打破傳統理念的禁錮，加大對使用者需求以及使用感受等的調查，并且還要區分出金融業務、信貸產品等的本質關系。充分發揮出互聯網為個人消費信貸產品發展提供的機會，將局限的受眾群體的狀態打破。提高企業對客戶了解的主動性，幫助客戶能夠對產品真正了解，從中還要發揮出移動互聯網的作用，通過有效的相互感知，積累更多個人消費信貸產品發展經驗，奠定扎實的基礎，以此達到提高個人消費信貸產品的關注度，提高消費者對其的信賴性。

（二）做好螞蟻花唄個人消費信貸產品的數據分析

螞蟻花唄等個人信貸消費產品創新，各項數據分析至關重要。基于螞蟻花唄當前所擁有的消費群體，對消費行為進行記錄，分析相關數據，通過有效的跟蹤調查，以此更全面的了解用戶信息與消費需求，從而對創新模式做出進一步調整。數據分析中互聯網媒介非常關鍵，以此為媒介快速、準確的收集信息，在數據分析系統的分析處理后，總結消費者的消費偏好。在此基礎上通過有效的數據分析將消費群體擴大，并且對市場發展形勢以及消費等方面精準定位，挖掘更多有價值的數據值，激發消費群體的潛在消費能力，提供消費方便的同時，擴大螞蟻花唄使用市場。

（三）跟隨社會發展與消費形勢變化的速度

螞蟻花唄作為消費性信貸產品，是消費群體使用的重要支付手段。螞蟻花唄等消費信貸產品應用中，需緊緊跟隨社會發展與消費形勢變化，并且為消費者提供更多樣的消費服務。尤其是新冠病毒的出現，疫情迅速蔓延，在這種情況下，國家為了更好的打贏防疫站，要求社區嚴格管理人員進出。人們出行的機會變少，安全起見，自覺在家防疫。如此一來網上交易的機會增多，通過對2020年1月至今的螞蟻花唄消費統計，螞蟻集團積極與銀行合作實施花唄聯營管理，不僅將花唄額度提升，同時通過與商家的合作，采取免息補貼的方式，上億用戶額度提升約上千億元，免息補貼也超過20億元。阿里巴巴企業根據消費者對螞蟻花唄的需求以及防疫形式，積極調整經營策略，加大與銀行聯營力度，在很大程度上帶動消費市場運行，復蘇經濟的同時為實體經濟提供更多服務。

以湖北省為例，疫情蔓延期間對各個企業打擊巨大，這期間低收入群體受到很大影響，針對這種情況，螞蟻花唄通過數據統計的方式將消費人群分類，并且提供不同程度的延期還款以及免息服務等，不僅緩解了低收入人群的收入壓力，還保證了消費經濟的發展。除此之外，花唄為小攤主群體開通“當面花”，花唄交易額如果低于150元不需要收取商家費用，幫助其節省很多支出。花唄開通免息功能后，免息期最長設置到40天，這期間不收取任何其它的費用，如此一來消費者的消費能力得到保障，商業也會增加部分營業額。

（四）進一步對用戶需求、市場發展準確掌握

螞蟻花唄等個人消費信貸產品創新中，認識到市場發展方向掌握的重要性，通過用戶需求以及互聯網市場變化等，對發展方向準確掌握。積極調查以螞蟻花唄為例的個人消費信貸產品在市場中的接受程度，對用戶需求獲取更及時準確。及時將用戶需求反饋到管理平臺，隨后聯合商家與銀行，制定一系列促進消費的活動，將用戶體驗提升。尤其是后疫情階段，花唄針對志愿湖北疫情的女醫護人員設定專門的免息活動，最長年息時間為3年，并且提供額度翻倍服務，這其中涉及到女醫護人員約20萬人。利用“天貓618”活動，積極與50萬商戶合作，根據用戶需求增加近1000萬種商品提供分期免息服務，這期間能夠為消費者節省至少10億元利息。其中鮮花綠植、傳統的滋補營養品以及醫療健康服務等消費量提升明顯，分期交易同期增長率分別為649%、298%、360%。花唄結合消費者需求及時發放1億張免息券，設定消費金額最高為600元。螞蟻花唄結合實際情況對補貼方案進一步調整，補貼金額再次增加約10億元，以免息券為載體，帶動百萬商家經營率，在分期免息以及花唄還款分析等的幫助下，轉化率提高至少30%。進入后疫情階段，螞蟻花唄對經濟復蘇提供了更多動力，從便利性以及優惠性、支付模式等方式，進一步改善生活方式，幫助經濟回歸正軌， 同時促進消費行為，為工商企業迅速回復經營狀態，推動疫情結束之后實體經濟復蘇步伐，為以螞蟻花唄為代表的個人消費信貸產品發展創造更多發展機遇。