富裕家庭的財富規劃

許敢

家庭財務現狀

1.家庭情況

主人公年齡47歲，已婚，愛人是家庭主婦，育有2個小孩，職業：某私立醫院股東

2.財務狀況

房產3套，一套自住，一套父母住，一套閑置，總市值約2000萬元。

財富目標

1.短期目標：置換學區房;

2.中期目標：儲備子女的教育經費;

3.長期目標：為退休養老做好準備，有出國移民的打算。

理財規劃

王先生理財資產配置過于單一，隨著資管新規的逐步落地，后期可選擇的產品越來越少，在滿足客戶需求的基礎上可以考慮一些基金、保險產品作為投資補充。根據王先生的家庭狀況，其理財規劃的先后順序應為緊急備用金規劃、房產規劃、子女教育金規劃、退休養老規劃、出國移民規劃。

1.家庭備用金規劃

整個家庭開支都由王先生一人承擔，因此他應該準備足夠的家庭備用金以備不時之需，按照家庭備用金一般需滿足家庭3-6個月生活開支原則，備用金應為（50+15）/2=32.5萬元，該筆資金投資期限靈活，存取方便。

產品推薦：每日型活期理財（民生天天增利私享款），7日預期年化收益率3.14%。

2.房產規劃

伴隨著全國樓市調控的升級，再加上對未來房產稅征收的擔憂，王先生決定出售一套房產，如果有合適機會可以選擇置換一套優質的學區房供孩子上學。南京目前頂級的學區房單價在每平方米10萬元左右，一套學區房價格在600萬元左右，資源有限，一房難求。他手上閑置的房屋價格目前市值400萬元。兩個規劃方案：第一，現在賣掉閑置房產，400萬元資金配置理財產品，現金為王，未來選擇空間大。第二，如果王先生考慮未來進行房屋置換，不著急出售手上的房產，那他現在還需要準備200萬元到300萬元的資金補充。無論哪種方案都要保證這部分資金的本金安全，而且能夠有穩定收益。

產品推薦：3年期大額存單，年化收益率固定3.9%，或者5年期理財型保險，預期年化收益率4.5%，按300萬元本金計算，5年后的本金和為300×（1+5×4.5%）=367.5萬元。

3.子女教育規劃

王先生特別照顧家庭，他最關心的是對子女的未來的合理規劃。他有一兒一女，老大是女兒，今年9歲，老二今年1歲。孩子在成長過程中確定發生的事情：7歲上學，18歲上大學，22歲大學畢業，后面可能創業，直至結婚生子;當然也有不確定的風險發生，包括意外、疾病等風險。所以王先生需要為子女考慮的是一筆足額的教育金和健全醫療保障計劃。王先生目前企業效益不錯，每年都有穩定的現金流，可以選擇中期年金保險和重大疾病保險，子女作為被保險人，王先生是投保人。

產品推薦：年金保險投保后每年可以領取生存金作為教育開支，如果不領取，那么在10年或者15年后可一次性領取作為子女的教育金或者婚嫁金。以愛心人壽愛鑫寶年金保險產品為例，王先生為子女投保，每人每年交費25萬元，交費5年之后每年可以領取9.2萬元年金，如果一直不領取，保險期滿女兒正好25歲，兒子那時候也17歲，他們各自都可以一次性領取202.7萬元，女兒可以考慮用作婚嫁金，兒子可以作為出國留學金。

重大疾病保險一般選擇20年交費健康險，保障終身，以50萬元保額為例，兩個孩子每年的保費支出合計2萬元左右。

4.退休養老規劃

王先生是家里的頂梁柱，其愛人是典型的家庭主婦，沒有任何收入來源，為了分散公司的經營風險，構筑家庭和企業資產的防火墻，王先生可以考慮購買大額的終身壽險。如果出現理賠，這筆大額的收益金也能保證家庭其他成員的正常生活不受影響，即使以后公司經營不善，這筆資金也能免于償還債務，真正做到家庭和企業的資產隔離。

產品推薦：以百年摯愛人生終身壽險為例，建議王先生可以用王太太名義作為投保人，王先生作為被保險人，子女作為受益人，根據王先生的收入支出情況，每年交費145萬元，5年交費，交費期滿就有1000萬元的身故理賠，有效保額每年以3.5%遞增直至終身，抵御通脹，穩定增值。

如果王先生從工作崗位上退休，收入出現下降，特別像王太太這種無收入人群，需要一筆養老年金用作?？顚Ｓ?，能夠安享晚年生活，可以選擇養老年金保險計劃，在未來幾年中，強制儲蓄，規避風險，為退休做好規劃。

產品推薦：以恒大穩得利尊享版養老年金保險（分紅險）為例，建議王先生作為投保人，被保險人選擇王太太或者王先生本人，根據目前收支情況表，每年交費80萬元，5年交費，基本保險金額317.7萬元，被保險人滿60周歲，按照基本保險金額的4%每月給付一次養老年金，大概12.7萬元，相當于每月1萬元左右的養老補充。

5.出國移民規劃

王先生希望以后送子女出國留學，全家也有移民打算?？梢酝ㄟ^國內民生銀行開立民生香港賬戶，通過國內賬戶進行購換匯向境外匯款，國內賬戶上的外匯可以投資美元理財，在海外賬戶的資產可以配置一些海外產品。

產品推薦：聚贏多資產-掛鉤全球資產輪動指數結構性存款（美元），2000美元起存，參考年化收益率0.5%-1.78%;中資美元債民豐二號，20萬美元投資起點。

6.其他資產配置

目前銀行短期理財產品額度越來越少，收益也越來越低，王先生作為我行的合格投資者，可以選擇一些期限一年到一年半的私募凈值型產品，預期收益率在5%左右，既能平衡風險，又能保證資金的流動性。

雞蛋不要放在一個籃子里面，基金產品作為近兩年市場追捧的投資品種，基金的投資門檻低，期限靈活，品種豐富，對大部分投資者來說，把資金交給經驗豐富的基金經理，省心省力?？梢愿鶕跸壬娘L險偏好，推薦合適的基金產品。

產品推薦：偏債混合（磐石系列）：民生加銀卓越配置6個月持有期混合型FOF，萬家民豐回報一年持有期混合型證券投資基金;偏股混合：廣發核心優選6個月持有期FOF，興全合遠兩年持有期。