許鼎文:互聯網金融與金融科技發展現狀

許鼎文

摘要：伴隨現代化信息技術的不斷發展和成熟，各行業為了適應新媒體時代的迅速變化，將工作業務不斷延伸至互聯網領域，用科技來武裝金融發展。當然，在互聯網快速發展和普及的過程中也帶來了一些必須解決的現實問題，本文將通過從互聯網金融和金融科技發展現狀入手，并基于現狀中的有關問題提出可行性建議。

關鍵詞：互聯網金融;金融科技;信息技術;大數據

一、互聯網金融發展現狀及其對策

（一）互聯網金融的相關概述

位于傳統金融行業與互聯網信息技術交界地帶，互聯網金融早已經成為各行熱議的重要話題。顧名思義，互聯網金融就是建立在各種物聯網信息技術基礎之上的金融行業，其誕生與現代信息科技有著密切的關聯[5]。

（二）我國互聯網金融發展現狀及存在問題

1.缺乏規范和衡量標準

對比國外的互聯網金融業務，雖然我國的信息技術在不斷完善和成熟，其互聯網金融業發展也是“如火如茶”，不過通過仔細對比兩者的互聯網金融業務，可以得知，我國的互聯網金融業務線上操作缺乏一定的規范和制度，在金融平臺中進行具體的業務操作中，缺乏提前的試點實驗，沒有預先進行實驗和觀察，導致平臺系統中出現大量的漏洞，讓黑客等法外之徒有可乘之機，嚴重威脅著互聯網金融交易的安全性和完整性。

2.處于金融和計算機網絡技術的交界地帶

互聯網金融代表著互聯網信息技術和金融業務的結合體，因此所要承擔的風險是雙倍的，不僅要面對金融業務本身的風險（如市場風險、信用風險、系統性風險、監管風險和設計風險等），還需要承擔金融服務網絡化和計算機信息技術的技術風險（如技術風險、系統安全風險等），當然，還必須要處理傳統金融業務的市場需求、信用、貨幣流通和現金管理等各方面的問題。

（三）互聯網金融的發展對策

1.加強立法，建立行業標準

互聯網金融作為一種全新的金融模式，其發展給金融監管、現金管理、技術保障、宏觀調控等方方面面提出了嶄新的要求。由于互聯網金融是一門交叉學科多、涉及范圍廣的綜合性行業，因此行業監管會涉及到多個部門，要求由多個部門共同協作運轉和監督。央行、工信部、公安部門、證監會等各個部門所組成的“互聯網金融發展與監管研究小組”正在不斷加強互聯網金融的立法工作[6]。但唯有建立相關的法律監管行業標準，才能更好的落實和貫徹監督措施，從而有效控制互聯網金融的眾多風險。與此同時，各個互聯網金融企業和機構也應該發揮“規?！靶?，共同商討建立互聯網金融行業統一、規范、合理的技術標準，并合伙處理建立專業的互聯網金融行業指導部門和金融監管機構，如此一來，才能更好的促進互聯網金融行業穩健、可持續發展。

2.發展互聯網信息技術，構建網絡安全防范體系

互聯網信息技術主要是通過大數據、云技術、物聯網等技術手段作為主要支撐，而這些技術必須不斷適應市場的發展需求和金融產品創新的要求，緊隨處于“動態“的市場的發展潮流。而互聯網金融行業也必須不斷完善技術支撐和服務匹配，提升對新型信息技術的敏感性，基于大數據技術建立大型的全國共享互聯網金融行業數據庫，以此滿足各個金融企業和機構對相關信息、數據的需求。同時，根據常見的網絡安全問題和攻擊手法，設置防御性高的防火墻，為客戶提供指紋、生物特征識別等技術服務，并且向客戶普及互聯網金融的相關知識，加強自我財產保管、金融風險防范意識，以此保護客戶自身的相關信息和財產。

二、金融科技發展現狀及其對策

（一）金融科技發展現狀

1.技術難以創新，網絡風險外溢

目前，我國金融科技行業主要分為3種模式，分別是以傳統的商業銀行作為代表的金融巨頭模式和以阿里巴巴公司為來表的互聯網具體模式，以及商業銀行和互聯網企業兩者相結合的互利共贏模式[1]。前兩種模式存在一定的弊端，首先，在金融巨頭模式中，對運營監管、風險規避和處理、經營模式、人員組織和盈利模式等諸多方面多是以傳統方式為主，由于各方面已經被傳統觀念“框定“，十分不利于技術的創新。其次，在互聯網巨頭模式中往往要處理網絡風險，大多數的交易方式多為線上交易，而在交易過程中難免會有法外之徒進行網絡襲擊，惡意阻斷交易、篡改信息，嚴重擾亂線上交易的正常秩序。最后，只有商業銀行與互聯網企業兩者結合的綜合模式才能有效避免前面的弊端，但是其問題仍然有待解決。

2.業務、大數據和技術風險加劇

在金融科技背景下，其金融業的服務將會更加虛擬化，其邊界也日漸模糊化，經營范圍也在不斷擴大，導致來自各方面的風險不斷加劇，主要包括業務風險、大數據風險和技術以來風險，而這些風險對金融業務的發展造成了主要威脅。

第一，部分機構通過搶占信息接入入口和渠道，大量匯集流、資金流和產品流，成為數據主腦，致使信息泄露風險高度集中化[3]，一旦出現差錯，不僅僅是簡單的數據泄露和缺失問題，而是關乎整個整個系統的完整性和安全性問題，會對客戶的私人信息、合法權益、財產安全造成巨大威脅。第二，部分管理人員和機構監管意識薄弱，在日常業務的開展過程中，往往會出現部分管理人員以客戶的私人信息作為籌碼，甚至出于個人因素和利益將信息泄露，將各有資源進行隨意共享，導致信息濫用，資源匱乏[2]。第三，由于各個企業、部門和金融機構的發展程度、經濟實力、經營規模有所不同，信息技術水平和安全防范手段也是參差不齊，風險洼地效應明顯，從部分強勁個體來講，應對小型風險綽綽有余，但是從整體風險規避和處理水平來看，差距仍然較大，致使整體面對網絡攻擊的解決能力不足[4]。第四，技術先進性具有相對性。如果某項技術在一定時間內是超前的、先進的、有效的，能夠促進金融業務創新，提高運營效率，但是如果無法跟隨時代發展潮流，主動升級換代，那么極有可能在未來市場競爭中失去先天優勢，成為金融行業發展的絆腳石。

（二）金融科技發展措施

1.促進資本市場多樣化

為了豐富資本市場，有效促進各主體的良性競爭，激勵各金融企業、機構不斷繁榮發展，政府應該引導設立創業投資基金，并由專業金融人才進行針對性管理，從而發揮財政資金的杠桿作用，從而將經濟效益發揮至最大化。不斷吸收和借鑒國外風險防范經驗，堅持“以我為主，為我所用“原則，將風險規避和管理進行至最大化，通過吸收國內外風險資本和民間資本，設置天使基金，大力支持種子型的科技企業發展，鼓勵其進行技術創新和管理模式創新，對此進行積極的引導和充分的支持。

2.強化機構和企業自身管理

無論是金融企業還是金融機構，強化自身管理是立足市場的重要途徑。企業應該對產業結構進行合理的升級和調整，加強財務管理力度，打造企業良好形象來提升自身口碑和信譽，提高客戶的滿意度和忠誠度，降低金融機構為其信貸融資的排斥性，從而實心實意的提供融資服務。機構必須規范自身運營，自覺做到知法、遵法、守法，強化自身服務并加強產品創新，立足市場需求對產品進行多維度的設計和創造，以此迎合客戶的喜好。在提供服務的過程中設立專業的監管人員，及時預測可能產生的問題和風險，并做好應對措施，真正做到防患于未然。

三、結束語

創新一直都是金融行業發展更古不變的主題，在未來，也許“互聯網金融“、”科技金融“等有關概念會被替換甚至消失，但無論如何，科技永遠都是第一生產力，也是金融發展和創新的重要基礎，更是技術更新的主要核心。而想要促進企業、金融機構等各個主體的共同發展，不能僅僅依靠政府和有關部門來解決問題和建設互聯網，它需要全體社會成員和多個主體共同的努力，將互聯網素質上升一個維度，實現人人守法、依法上網，企業合理經營、誠信運營，機構誠信服務、嚴格監管，唯有這樣，才能讓我國互聯網金融和金融科技不斷持續、繁榮發展。

參考文獻：

[1]陳衛偉，宋良榮，劉雨欣.我國金融科技發展現狀及推動因素分析[J].生產力研究，2018（01）：33-38.

[2]陳曉華.金融科技現狀與發展趨勢[J].財經界， 2017，000（013）：71.

[3]李偉.金融科技發展與監管[J].中國金融， 2017（08）：

14-16.

[4]向泉.金融科技的商業模式與發展現狀[J].中外企業家，2017，000（028）：31-33.

[5]張啟鵬，周丹丹，張秋雪.我國互聯網金融發展現狀及對策研究[J].財經界（學術版），2014（10）：21-21.

[6]郭暢.互聯網金融發展現狀、趨勢與展望[J].產業與科技論壇，2013，12（19）：16-17.