普惠金融銀行客戶精確營銷策略

朱丹川

摘要：時代在不斷發展，普惠金融這一詞匯應運而生，出現日常生活中，它的出現一定程度上彌補了社會發展的不平衡，滿足了普通群眾的金融需求。從實際情況來看，普惠金融的出現極大的便利普通人的生活，它改變了普通人對于理財的認識，降低了理財的門檻，幫助經濟基礎薄弱的人士進行理財。經濟社會發展進入了新時代，本文就當前背景下發展普惠金融的必要性展開論述，對目前普惠金融面臨的困難進行了梳理，在此基礎上有針對性的制定策略，促進普惠金融有好又快發展。

關鍵詞：新時代;普惠金融;需求

普惠金融的出現滿足了普通大眾對于理財的需求，在一定程度上對實體經濟服務水平的提升起到了積極的推動作用，銀行成為了大眾生活中十分重要的組成部分。就銀行業的各項舉措來看，想要將普惠金融類產品打造成新的產業機構。為了長遠的發展普惠金融類業務，銀行業需要正視普惠金融產品推廣過程中可能遇到的問題，并且制定行之有效的策略進行解決，以此提升客戶的認可度，以此實現持續增長的市場占有率，形成新的利潤增長點。隨著國內金融市場的逐漸發展，日趨成熟，目前國內市場逐漸被傳統的大型企業籠罩，普惠金融的橫空出世打破了這種常規情況，然而金融投資行為并不是只賺不賠一勞永逸的。

1.積極發展普惠金融的必然性

1.1集中體現了現代化金融發展的進步

從現有的資料進行分析，普惠金融這個概念的出現可以追溯大2005年，這一概念出現之后迅速引起了廣泛的關注引領了金融行業的發展方向。區別于傳統金融服務較高的門檻，普惠金融的服務對象是排除富人群體的，普通人群以及中小型企業。普惠金融這一概念的出現，提升了傳統金融服務行業的親和力，拉近了其與普通人之間的距離，它的出現了讓更多普通人享受到金融服務的便捷性，使得普通人能夠和富裕階層平等的使用金融理財工具。在這種情勢下，普惠金融受到了世界銀行的青睞，大力推廣[1]。

1.2是打破限制中小企業發展的重要手段

從現實的發展情況來看，目前的經濟市場主要是被大型企業籠罩，這種狀況極大的制約了中小企業的發展。為了經濟社會的均衡發展，打破這種對中小企業的限制，助力于中小企業的長久發展，幫助一些普通人能夠不被羈絆自由選擇職業。將中小企業同大型企業進行對比，在經濟效益方面中小企業明顯弱于大型企業，然而在數量方面中小企業明顯多于大型企業，其市場地位是不能被取代的。對于經濟基礎薄弱的人來說，其遭受著被歧視的壓力，很難在銀行貸款，普惠金融的出現，打破了壁壘幫助普通人也能獲得金融支持，拓展了經濟基礎薄弱的人的融資能力。

1.3國家政策的大力支持

普惠金融是一種迎合大眾需求的產物，在經濟社會發展的過程中應運而生，受到了普通大眾的歡迎。普惠金融的出現幫助大眾解決了許多經濟層面的諸多問題，幫助大眾提升了融資的能力。就目前普惠金融發展的情況來看，其已經逐漸成為提升凈息水平的重要手段。全面的分析普惠金融的具體特點，可以發現普惠金融的蓬勃發展勢必會為大眾的日常生活的便利性提供幫助，隨之提升社會的生活水平。然而，普惠金融的發展過程中勢必也會遇到一些問題，要及時調整結構才能保障普惠經濟繼續的支持，不斷激發普惠經濟發展的活力[2]。

2.普惠金融發展的主要問題

普惠金融的作用主要是幫助中小企業在市場上獲得融資，然而中小企業的融資具有兩個維度特點，其一是完成的時間長，其二是金額書目較小。這兩個是普惠金融發展主要面臨的問題，然而普惠金融的發展面臨的問題不僅僅局限于此。

2.1難以獲取客戶

普惠金融獲取客戶的能力較差，這是客觀的環境因素決定的，加之普惠金融服務的群體大多都是經濟薄弱的人群，又增加了普惠金融服務獲取客戶的困難。結合這些實際情況，普惠金融具有客戶數量少，來源廣泛且收益微薄等特點。現階段仍處于銀行開展普惠金融的起步階段，初期銀行對客戶的評價標準還不成熟，不具備完備的客戶評價體系。甚至一部分銀行對客戶信息捕捉的能力不足，不能準確的把握中小企業發展的實際情況，出現一定的認知偏差，最終導致融資困難的情況出現。還有一些企業和個人之見沒有實現互通導致他們無法正常使用程序辦理普惠金融，這些因素導致了普惠金融面臨著客戶難以獲取的困境。

2.2風險難以掌控

單一的從經濟特征的角度分析企業的發展前景，大型企業確實表現會優于中小型企業。中小型企業的經濟效益明顯弱于大型企業，再加上資產規模小、人員數量少的特點，中小型企業長期的發展前景并不突出。從內部的管理來看，中小企業不具備系統化的管理制度，難以和大型企業系統性的財務管理、企業管理制度相比。這種現實情況，使得中小企業在進行融資的時候會遇到很多的困難，并且有難以控制的經濟風險，即使是為中小企業服務的普惠金融也無法解決這些固有的問題。除此之外，銀行在對貸款的個人或中小企業進行資質審核的時候往往要對其經濟能力進行評估，然而中小企業往往缺少抵押物和擔保人，難以證明其對未來風險的抵御能力[3]。

3.對普惠金融銀行客戶精準營銷策略的建議

3.1拓展獲取客戶的渠道

普惠金融要解決客戶過于分散，難以獲取客戶的問題，需要做的是拓展獲取客戶的渠道。從發展的進程來看，大型企業發展的較為成熟其客戶營銷體系也十分的健全，而中小企業這一環節顯得十分薄弱，中小企業應當像大型企業學習相關的經驗，以此來豐富自身的實踐。在進行普惠金融推廣的過程中，應當將其推入到市場建設中去，讓大眾可以親眼見到普惠金融帶來的福祉。互聯網推廣的模式進行推廣，可以通過網絡調查問卷了解大眾對于普惠金融的需求，找到目標客戶，還可以加深潛在客戶對普惠金融的理解。大數據時代，運用大數據分析客戶的消費數據也可以高效的篩選出目標客戶，幫助普惠金融提升知名度。從而運用多種方式，拓展渠道獲得客戶資源。

3.2建立區域合作平臺

區域性合作平臺的建立，能夠降低投資消費的門檻，幫助提升中小企業金融產品的銷量。普惠金融的目標客戶是非富裕群體，對于經濟基礎薄弱的群體，其經濟狀況不是銷售過程關注的重點，銷售的重點在于如何利用平臺吸引這部分客戶的目光，使其愿意加深對普惠金融的理解。建立區域合作平臺這種模式，需要靠銀行和企業之間的合作來實現。這個區域性的平臺聯通了普惠金融和外部的潛在客戶，不僅能夠幫助潛在客戶加深對普惠金融的理解，還能夠幫助銀行更加細致的了解目標客戶對于普惠金融的需求。然而，平臺搭建過程中肯定會遇到一系列的問題，然而平臺的搭建利大于弊，有助于普惠金融的推廣和應用。

3.3完善個性化服務

其實符合客戶需求的個性化服務，能夠有效的緩解專營機構和個人貸款之間的關系。一些核心的企業能夠帶動整個供應鏈的可持續發展，因此針對一些企業進行個性化的服務其意義是積極而深遠的。在實際操作中，如若遇到一些小微企業的經濟風險存在共性，應該求同存異對其相似之處進行整合分析，尋求這一類問題合理的解決方式。對客戶進行區分有助于制定符合其實際情況的解決方案，提升解決問題的效率。應當從來源、經濟基礎等多個方面對客戶進行劃分，以便為其提供個性化的解決方案。遇到客戶提出額外要求時候，金融機構應當對客戶的要求進行分析，并給出可行性的意見，積極尋求方式給予解決。一味地拒絕，肯定會造成客戶的流失。必須要靈活變通的做好日常管理工作，遇到難題不是一味的逃避，而是想方設法的去解決問題，盡最大的可能取達到客戶滿意的效果。在當前激烈競爭的環境下，個性化的服務無疑成為了能領先于行業的一個法寶。在開展普惠金融服務時，金融機構可以把完善個性化服務作為一個重點內容去推進，以此更加凸顯出普惠金融的價值。

4.小結

整體上看，推廣和發展普惠金融其對經濟社會的推動作用是不可估量的，然而由于現階段客觀環境的局限性和普惠金融自身發展的不成熟性共同決定了，普惠金融的發展道路是曲折重重的，銀行等金融機構在發展普惠金融的過程遇到困難要迎難而上、尋求解決之道。監管部門應當認清發展形勢，協調好政府這只有形的手和市場這只無形的手之間的關系，在不破壞市場發展活力的基礎上對市場進行有效的監管。最后，要清醒地認識到普惠金融是一把雙刃劍，它不是一個扶貧項目，它是一個能夠帶來經濟風險的金融項目。銀行在進行市場推廣的過程中，切忌盲目擴，應當腳踏實地、立足自身做好風險的防控工作，用一個完善的體系去推動普惠金融實現持續不斷的發展，使它真正能夠做到服務大眾，為人們的生活帶來便利，推動經濟社會的發展。

參考文獻：

[1]宋永東.普惠金融視角下銀行發展零售業務的六大方向[J].當代金融家，2017，000（010）：116-117.

[2]吳琪.在外貿小微企業金融服務領域運用大數據要注意六個結合[J].海外投資與出口信貸， 2020（4）.

[3]邢樂成.中國普惠金融：概念界定與路徑選擇[J]. 山東社會科學， 2018， 280（12）：49-55.