我國商業銀行對小微企業的金融支持研究

張達

摘要：小微企業作為國民經濟發展的永動機，在擴大就業、繳納稅費、維持社會穩定發展等方面都發揮著積極的作用。但是從整體來看，目前我國小微企業的發展歷程較為坎坷，發展過程中存在諸多瓶頸，尤其是經常陷入融資難的困境。而商業銀行作為我國銀行體系的重要組成部分，從理論上應該為我國小微企業解決融資難的難題，但是受多方面的影響，我國商業銀行并沒有全方位的處理小微金融業務發展中的問題，如何將商業銀行對小微企業的金融支持程度發揮最大化仍然需要我們進行重點探討。

關鍵詞：商業銀行;小微企業;金融發展;支持研究

一、我國商業銀行支持小微企業發展的瓶頸

（一）同業競爭加劇，商業銀行組織結構約束

傳統商業銀行有關小微企業金融服務領域的優勢開始削弱。近幾年來，農村金融機構、地方政府銀行、村鎮銀行、信貸公司、小額貸款公司等各個金融機構通過對市場需求進行詳細調研，了解客戶的根本需求，并靈活發揮自身的管理優勢，不斷強化對小微企業的金融服務[1]。同時伴隨著互聯網以及信息技術的日趨成熟，電商貸款、P2P貸款等新型融資方式也將小微企業納入信貸融資的主要服務對象。傳統商業銀行在這兩座“大山”的夾縫中生存，面對日漸激烈的同業競爭，其領先的優勢不斷減弱。

相對其他的金融機構，國有商業銀行并不愿意主動給小微企業提供融資服務。由于小微企業的融資需求一般都是短期、小額的融資產品，國有商業銀行更傾向于關注大型公司的融資需求，致使其業務創新滯后，為小微企業設計和開發的專業化產品和衍生工具鳳毛麟角，無法從根本上獲取小微企業客戶的喜愛度和忠誠度。同時由于其獎勵機制缺乏相應的約束，貸款發放風險與收益不對稱的現狀也從很大程度上打擊了財務人員的工作積極性[2]。

（二）風險識別技術的局限性強

目前商業銀行的信用等級評價體系和監控體系建設存在著“以偏概全”的問題，對于有著特殊性的個體和群體的風險特征的認知不足，遠遠無法支撐批量化的營銷方式，行業政策也僅僅將所熟悉的行業作為主要的服務對象，由于不同地區的經濟環境和發展程度截然不同，導致信貸政策指導意義的實用性不強，信貸政策與個性化強烈的地區經濟環境無法進行有效的匹配，致使風險應用工具不能將其作用和價值發揮至最大化。監管者與被監管者雙方對風險狀況的把控能力和應對能力存在較大差距，其對風險辨別能力掌握的尺度不一致，同時商業銀行客戶經理受限的業務素質更是難以應對各式各樣的小微企業，無法滿足海量小微企業的特殊需求。

（三）現行制度及授信管理方式制約批量化銷售和管理

營銷服務方案的標準化和程序化匱乏，勢會激發各種風險存在和出現的可能性，也會出現信息不對稱的狀況。而商業銀行現存的信貸管理方式和要求并未將小微企業的“先天不足”納入考慮范圍之中，在此種方式和制度下，必定會導致不合規行為的發生，甚至錯失大好的發展機遇。排除小額授信外，大部分的商業銀行仍然“張冠李戴”，將原本對大中型企業采用的貸后管理要求對小微企業實行，如此“生搬硬套”只會導致信息陳舊、風險遏制不及時、內容重復、無法挖掘小微客戶潛在需求的局面發生[3]。由于商業銀行組織機構的分割，導致專門進行資源共享的信息平臺匱乏，從而耗費了大量的時間、人力和資金，在一定程度上降低了資源配置效率。

二、商業銀行針對小微企業發展的金融支持策略探討

（一）堅持“以客戶為中心”的服務理念

目前，部分商業銀行逐漸將小微企業客戶較多的產業集群、工業園區、專業市場附近的網點機構轉型為小微企業特殊支行，并為小微企業配備多名專職服務人員，從真正意義上實現“專營、專注、專業”[4]。受小微企業經營規模、資金實力以及我國經濟環境特點的影響，小微企業的經營資金和企業個人資金往往會出現粘結在一起的現象，個人財產和企業財產含糊不清，這一特征決定了有貸戶與無貸戶、對公業務與個人業務之間會產生難以區分的連結，客戶性質可以進行相互轉換，從而為對公業務和個人業務相結合的營銷方式提供了發展的空間，實現“公私”結合的營銷模式。與此同時，網點是“獲取市場、了解客戶需求、設計客戶產品”最直接、有效的方式，將小微企業金融業務的發展職責分配至營業網點，不僅能夠從一定程度上緩解銀行中心的工作壓力，讓其更為專注的服務于部分客體，還能拓展網點的業務范圍，誠心誠意的為小微企業進行專業化服務，真正實現“以產品為中心”向“以客戶為中心”的理念轉換，從根本上摒棄“小微企業金融業務等于信貸業務”的陳舊理念。

（二）樹立風險管理理念，培育健康成熟的信貸體系

相對于市場風險和操作風險而言，我國的大部分商業銀行一直以來都將“目光”持續關注在信用風險的防范中，從而出現各種風險無法兼顧的場面，而事實上這兩種風險對我國商業銀行的正常運作已經造成了相當大的威脅。

一方面，由于我國市場不斷朝向利率化方向發展，收益程度和頻率不斷波動，長期處于極其不穩定的狀況，致使利率風險出現的可能性持續增大。另一方面，我國的大部分商業銀行沒有立足自身的經營狀況，其賬目設置極其不合理，對財務人員的分工和組織不恰當，造成業務空隙較多，業務流程和管理制度尚不充分，信息技術應用仍然生疏，致使計算機系統漏洞較多，操作手段落后。而這些因素都將會對商業銀行構成潛在的威脅。要想促進商業銀行的穩健經營，為小微企業提供更好的信貸融資服務，就必須對各類風險進行提前規避和防范，對潛在的風險進行綜合評價，以此為基礎做好相應的防范措施，并建立和實施全面的風險管控模式，做到“防患于未然”。

（三）推行標準化的小微金融業務服務、經營模式

在商業銀行的經營模式上，可以參考“流程銀行”概念的提出，打造小微企業金融服務“流程銀行”的經營模式[5]。為了更好的提升對小微企業客戶的服務水平，可以采取試點的方式選擇部分地區，在小微企業經營中心開展實驗，落實小微企業業務精細化管理要求，在實踐中獲取認知，總結、歸納和整理其實驗經驗，如若試點實驗順利完成，可以以此為基礎通過成立小微企業特殊支行形式進行普及和推廣。在小微企業的金融服務上，借鑒零售業務的營銷思路和途徑，從客戶群體相對集中的專業市場中選擇自身特點接近、風險特殊相似的客戶群體，實施批量的客戶流入。同時根據不同地區和行業的發展模式和經濟特點，建立專業化的小微企業評級模式，如此一來，不僅可以從整體上進行統一并整合，還能適應地方的獨特性和個體性。

通過投入適量的資金對管理模式和風險防控技術進行升級，加強財務人員對計算機的熟練程度，提升其信息技術水平，為小微企業金融服務打造一支專業化團隊。商業銀行在進行人員招聘的過程中，應適當向小微企業金融服務和專營機構進行傾斜，通過開展小微企業金融服務的專業化培訓，強化服務人員的服務意識和能力，擴展培訓內容，擴大培訓范圍，從整體上提升為小微企業金融服務的水平，以此更好的構建小微企業金融服務專業隊伍。各商業銀行可合資共同建設資源共享的信息平臺，有效的使用和分享財務信息和數據，從而減少財務人員、客戶經理、信貸經理和風險經理等各主體的重復性工作，避免做“無用功”。

三、結束語

我國商業銀行對小微企業金融支持的過程中，仍然存在著較多問題，對于小微企業金融服務和經濟發展的支持力度還遠遠不足，這不僅與小微企業自身的經營規模、運營模式、發展特點有關，也與商業銀行的服務理念、內部結構和發展模式有著較大關聯。小微企業金融業務的發展不僅僅需要雙方的努力，更需要社會各個主體的推動。因此，不僅小微企業自身要奮力發展，商業銀行也應當采取措施對服務模式進行創新和改變，提升對小微企業的專業化服務水平，增強服務力度，從而更好的為小微企業長久發展奠定堅實基礎。

參考文獻：

[1]姜浩，曾憲巖.新形勢下商業銀行小微企業金融業務轉型發展研究[J]. 農村金融研究， 2018， 000（009）：16-19.

[2]袁瓊.我國商業銀行對中小企業金融支持的模式研究[J].開放導報，2011（02）：85-88.

[3]賀雄田.關于商業銀行金融支持小微企業的研究[J].北方經濟，2012（12）：53-54.

[4]劉斌."關于商業銀行金融支持小微企業問題分析."現代營銷（經營版） .（2019）：193-194.Print.

[5]李洪強.關于金融支持小微企業發展的思考[J].貴州農村金融，2012（05）：9-12.