互聯網金融對傳統金融銀行的影響

薛宏杰

摘要：當下世界經濟飛速發展，互聯網技術也應運而生，并深入到人們生活的方方面面。從我國金融市場的發展情況來看，互聯網金融已經占據了重要位置，其方便、快捷、親民等特點，對傳統金融銀行產生了一定沖擊。在此背景下，傳統金融銀行應當順應時代的發展，對現有的模式進行改革和創新，與互聯網金融相互合作，實現互利共贏。本文主要論述了互聯網金融的概述，其對傳統金融銀行產生的影響，以及傳統金融銀行在互聯網金融背景下的發展對策。

關鍵詞：互聯網金融;傳統金融銀行;影響

一、互聯網金融的概述

（一）互聯網金融的定義

在科技的不斷發展之下，互聯網金融由此產生，且已經深入到人們生活之中。目前，社會上并未對互聯網金融給出明確的定義，但其是一種新型的金融發展模式，也是未來重要的發展方面?；ヂ摼W金融是以互聯網為載體，進行金融活動，可分為狹義和廣義兩種。從廣義上來講，互聯網金融所提供的金融服務是在線上進行的。狹義互聯網金融是指，利用互聯網對傳統的業務模式進行創新，以適應電子商務企企業。

（二）互聯網金融的主要模式

1.第三方支付方式。此方式主要是非銀行機構，且具有較高的信譽和實力，在互聯網平臺上，與大型銀行進行簽約，實現電子支付方式的建立。目前第三方支付方式有兩種，其一是獨立的。具有擔保功能的電子商務網站或第三方支付平臺，例如：易寶支付、匯天支付、塊錢等支付工具。其二是類似C2C、B2C等需要第三方來提供擔保的支付方式，在支付過程中需要收取手續費。傳統的互聯網金融模式是以第二種為主，在第三方支付方式相繼增多的情況下，增加了其與商業銀行間的聯系，它們存在既合作又競爭的關系。伴隨第三方支付平臺的發展，基金、保險業務的增加，傳統金融銀行業務受到了沖擊。

2.大數據金融。大數據金融是在分析大量非結構化數據后，金融機構可利用大數據了解用戶的消費習慣，并預測用戶消費行為，進而為用戶提供更加精準的服務。例如在小額金融服務時，可利用大數據建立電子化系統，來評估貸款人信用，以保證單筆貸款金額在五萬元以內。

3.P2P網絡貸款平臺。P2P是利用互聯網平臺找尋有融資能力的人，進行融資，并經貸款風險平分給貸款人以及其他貸款人，豐富貸款信息，以此方便貸款人選擇有力的利率條件進行融資。P2P平臺需要在平臺上評估投資人，一次性收取費用?？梢愿鶕y行的利率，以及借款人的信用來確定貸款利率。以阿里金融為例，其融資產品包含：信用、訂單貸款等等，且全程是機器服務，在線上完成。目前阿里金融，和其下線支付寶已經走進人們的生活，互聯網金融的普及度逐漸提高。

4.網絡眾籌。網絡眾籌是利用大眾，采用預購和團購的方式籌集資金，其中整個過程都是在互聯網上進行。其眾籌方式與其他三種較為類似，先將項目策劃提交到眾籌平臺，再審核項目后，在互聯網上建立頁面來具體介紹項目的具體情況。同時，要設定眾籌數量和目標，來保證項目質量。在眾籌達到規定數額后，發起人可獲得資金。如果項目失敗，所有資金將會還給支持者。眾籌與捐款不同，參與眾籌的人，要設定資金返還比例。但是，目前國內并沒有準確的規定眾籌的數量，很容易形成非法集資，導致網絡眾籌的發展較為緩慢，嚴重影響了金融行業的發展。

（三）互聯網金融的特點

1、項目成本低。資金供求雙方可以利用互聯網平臺來甄別新新，進行定價和交易，防止第三方中介從中收取費用，降低了交易成本。2、效率高?；ヂ摼W金融的交易過程是利用計算機完成的，整個過程更為規范，縮短了辦理業務所需的等待時間，為用戶帶來更好的服務。用戶從申請到發放貸款，所需的時間不到一分鐘。3、覆蓋范圍廣。與傳統金融相比，互聯網金融不再受時間和地域的限制，可以直接利用互聯網平臺來獲取資金。用戶資源更為廣泛，覆蓋到了傳統金融中所覆蓋不到的范疇。4、互聯網金融的發展速度較快。以余額寶為例，其可以金融18天的時間籌集到超過60億的資金，成為目前中國金融市場內最大的資金籌集平臺。5、管理較弱?；ヂ摼W金融發展速度較快，對于風險控制、清收機制、合規等并未有明確的規定，導致金融風險時有發生。目前，國家還沒有對互聯網金融監管制定有效的制度，法律法規也還不完善，增加了金融行業的風險。6、發生金融風險的概率高。目前我國還沒有完善的征信體質和相關法律法規，互聯網金融中常常會出現卷款跑路、惡意騙資等犯罪情況。我國互聯網行業的黑客較多，很容易受到攻擊，整體發展環境并不理想，存在較大的安全隱患[1]。

二、互聯網金融對傳統金融銀行的挑戰

（一）對傳統金融銀行的理念產生挑戰

金融行業的發展，需要有一個理念作為指路等，不同的發展理念，所產生的發展方式也是不同的。傳統金融銀行主要有貸款、結算、存款三種業務為主，熱互聯網金融在發展理念上有所改變?；ヂ摼W金融的支付和存取款是隨時隨地都可以進行的，結算門檻較低。傳統金融銀行主要依靠貨幣來進行支付，其中紙幣較為容易破損，而硬幣攜帶不方便，還存在假幣的問題，很難能準確的識別出貨幣的真假，互聯網金融可以有效的解決以上問題。傳統金融銀行在發展上存在很大的局限性，即便推出了網上銀行，也很難做好改革創新工作，無法抵擋互聯網金融的沖擊。

（二）對傳統金融銀行業務模式產生挑戰

傳統金融銀行的主要客戶是大型國有企業，中小型企業和個人很難獲得融資，限制了中小企業發展。而互聯網金融則降低了融資門檻，推出的產品較多，更加適用于中小型企業和個人。雖然傳統金融銀行也不斷推出金融產品，但其發展速度和創新能力遠遠低于互聯網金融，所以其在金融行業獲得競爭力[2]。

三、傳統金融銀行在互聯網金融下的發展策略

（一）創新服務模式

傳統金融銀行有著用戶服務至上的服務理念，傳統服務網點的工作人員態度較好，對于用戶的問題都可以一一耐心解答，所以在未來的發展過程中，也要做好服務工作。所以，傳統金融銀行銀行也要將互聯網和服務緊密聯系在一起，積極與支付寶、微信等互聯網金融進行合作，實現互利共贏。傳統金融銀行在用戶心中的信譽度較高，且有完善的兼顧制度，在交易過程中，可以更加容易獲取用戶信息。傳統金融銀行可與互聯網合作，簡化以往復雜的操作流程，吸引更多的用戶。

（二）創新運營模式

傳統金融銀行的業務多是在實體網點進行的，而互聯網金融是在互聯網平臺進行的。傳統金融銀行想要提高自身在金融行業中的競爭力，要發展線上線下相結合的方式。雖然目前互聯網技術的發展速度較快，很多交易都可以在互聯網上進行，但是較為復雜的金融業務還需要專業人員在實體網點進行操作。有很多人對于金融業務的文字版并不能很好的了解，而實體網點可以有效面對面解決用戶的疑問。傳統金融銀行除了要充分發揮自身的優勢，還可以與互聯網平臺進行合作，建立全新的金融模式，為大眾提出更好適合的金融產品。

（三）增加產品種類，轉變傳統金融理念

傳統金融銀行受到巨大沖擊的另外一個原因是無法滿足用戶融資、投資的需求，產品種類少。不同用戶，所想要辦理的金融業務是不同的。對于企業而言，其需要從銀行獲得流動資產，來進行貸款融資，便于未來長期發展。對于投資者而言，是想在保證資金安全的前提下，獲得更多的收益。所以，對于不同的用戶群體，要有針對性的制定合適的產品，讓所提供的產品更吸引到更多用戶。傳統金融銀行要轉變原有穩健投資、分散風險的投資理念，補充現代金融知識。

（四）重視人才培養，增加技術投入

傳統金融銀行想要得到良好發展，人才是十分重要的。傳統金融銀行可以引入專業技能高、綜合素質強的人才，也要定期組織員工進行培訓，幫助員工學習金融業務，并對業務進行創新。還要增加力度改革收入分配制度，還要建立激勵約束制度，激發員工的潛力和工作熱情。金融產品可利用互聯網、大數據等高科技計算進行發展，建立全面、共享的信息系統，實現金融行業的信息化。

（五）加強風險管理以及防范、退出機制

傳統金融銀行要做好金融行業的風險管理工作，對于信用、投資、技術風險，需要建立投資風險管理機制。金融行業實現國際化，不能受到地域限制，聯動各國金融。還要進行混業經營，實現分業經營的管理，傳統金融銀行要與互聯網結合，利用互聯網信息技術建立退出、管理、風險控制機制，提高銀行安全性，保護用戶收益[3]。

互聯網金融的出現，對傳統金融銀行的經營思想、方式、管理模式等方面多產生了較大影響。所以，傳統金融銀行想要實現可長遠發展，要根據自身情況，進行轉型升級，利用互聯網優勢和先進科技，為發展助力。

參考文獻：

[1]朱勝宇.試論互聯網金融發展中存在的問題及相關對策[J].營銷界，2019（42）：116-118.

[2]姜雪.互聯網金融對中小企業融資的影響研究[J].營銷界，2019（42）：223-224.

[3]李拔豪.互聯網金融對經濟發展的影響分析[J].中國商論，2019（23）：45-46.