商業銀行金融產品創新的方向及其策略

摘要：隨著我國金融市場的不斷改革，我國商業銀行受到了越來越多的嚴峻挑戰。商業銀行想在金融市場不斷改革的大背景下穩定并良好的發展，那就必須要具備良好的創新精神，以此來適應這樣的大環境，并取得好的收益。同時，還需要結合當前的環境，來提升金融產品的研究和創新。

關鍵詞：商業銀行;金融產品;創新;分析;研究

競爭是發展和創新的動力，金融市場競爭是金融市場進步和發展的基礎，而金融市場的核心就在于對產品的競爭。金融產品的創新，不僅可以保證產品的盈利實現最大化，還可以保證產品的風險減小化，為我國經濟帶來好的發展。然而要實現金融產品的不斷創新，就需要我國不斷地對商業銀行產品進行研究和改進，更好地適應大家的需求，滿足社會要求。

1、商業銀行金融產品創新的必要性

我國現代社會發展過程中，由多種成分組成，其中，商業銀行扮演者重要的角色，它在我國現代社會中擔任著重要的作用，但是隨著現代社會的不斷發展和進步，人們的生活觀念不斷變化，生產水平不斷提高，人們的投資熱情也不斷高漲，人們對金融產品的要求也越來越高，越來越細致，同時，以往的銀行金融產品也不在滿足人們現在的需求，人們開始追求新的產品，開始對銀行產品有了更高的要求。在這樣的情況下，商業銀行要取得好的收益，那就需要從內部進行完善和創新。金融產品對未來進行預測和創新是在未來取得良好發展的基礎，對為來市場的良好預測不僅可以獲得顧客的認可，還可以幫助金融市場取得科學有效地發展。

2、我國商業銀行金融產品創新現狀

2.1創新目標定位模糊

我國商業銀行金融產品創新還處于開始階段，它目前能力尚且不足以適應市場的需求，同時，它目標尚且還定位不明，這很大地限制了我國商業銀行產品的創新發展和社會經濟進步，在我國商業銀行金融產品不斷進步，不斷探究，和生產過程中，創新目標的不明確，定位的不清晰，導致我國創新能力還不足以適應我國的發展需求。

2.2創新結構較為單一

隨著我國的商業銀行金融產品不斷的創新，雖然給我國的社會經濟帶來了巨大的收益，一定程度上滿足了人們的需求，可由于創新結構較為單一，這也使得我國的商業銀行金融產品創新難以取得較大的突破，往往使得我國的金融產品陷入困境之中。從我國現如今已有的商業銀行金融產品中可以看出，由于負債類產品創新往往壓制了資產類產品創新，使得我國的商業金融金融產品創新的發展收到壓制，經濟發展難以開展，特別是對資產類產品的創新，受到收益的影響，資金流動緩慢，收益低下，而這一切，往往是由于金融銀行產品的單一造成的。這使得我國的創新產品難以發揮它該有的效用。

2.3創新風險意識較弱

我國商業銀行金融產品創新還處于初級階段，很多的問題目前尚未解決，現如今，不僅創新風險意識的認識較弱，適應能力也還欠缺，目前對風險的制約能力也還不足，因此，加強對商業銀行金融產品的風險預判，和對風險能力的抵抗，加強對風險的意識和感知能力，將會更好的提高對金融產品的適應和不斷對其進行改進。目前，如何更好地解決我國商業銀行金融產品創新的風險和更好地適應我國金融創新產品成了重點需要關注的對象。

2.4創新品種售后不佳

隨著商業銀行金融產品的生產和不斷創新，產品在市場上不斷地營銷推廣，在這過程中，相關的問題也隨之而來，金融產品創新品種由于各種因素的影響，銷售并未取得預想中的結果，售后效果反應往往不佳，這不經阻礙了我國商業銀行金融產品的創新發展與進步，還導致我國對創新金融產品的開發積極性受挫，判斷受阻，另外，金融產品的相關售后服務受到輕視。這導致我國的金融產品行業的顧客跟蹤體系受到壓制，難以取得好的反饋。客戶在購買商業銀行金融產品后并使用該產品之后，由于問題得不到及時有效地解決，使其對金融產品產生懷疑和否定，這對商業銀行的發展產生巨大的負面影響。

3、商業銀行金融產品的創新策略

3.1金融產品創新觀念的提升

隨著社會的不斷發展，經濟也在不斷的進步，金融市場也隨著不斷發展變化，這使得人們對商業銀行金融產品的創新觀念有了更高的，更新的要求，在滿足人們需求的同時，還要保證商業銀行跟上時代的步伐，干凈爽快地脫掉舊的觀念，在金融產品投放市場的過程中，一定要以客戶為中心，滿足客戶需求，積極響應客戶要求，回收反饋，及時跟進客戶，以此來不斷完善金融產品的質量和效用。同時，努力強化金融產品服務的理念，保證客戶的根本利益，提供多方面，全方位的服務，以此獲得客戶的肯定和認可。在現有的基礎上改變傳統資本占用型的經營模式，將金融產品的質量放在第一位，收益作為最終的衡量標準，將發展和完善作為基礎，創新突破，全面推動商業銀行產品的可持續發展和高效益經營。

3.2積極樹立品牌戰略

現如今的社會，品牌競爭越來越激烈，也越來越受經營者關注，品牌將會在未來給企業帶來巨大收益的一條途徑，品牌的擁有者如何經營好品牌，從而給自己帶來良好的收益，這就需要商業創新了，好的創新不僅滿足了顧客的要求，取得好的肯定和信任，還將推動經濟的發展和企業的進程。如何更好地創新產品品牌，那就需要商業銀行經營者充分明確地認識到自己品牌戰略的位置以及他對整個金融產品發展將會產生的影響。同時，還需要積極樹立品牌意識，不可盲目從眾，有獨立的發展策略和特色是品牌吸引顧客的必要條件。

3.3商業銀行金融產品創新鏈的構建

金融產品以服務為基礎，它針對顧客的需求開展生產，他不僅服務性強，而且差異極大，交易過程多而長，交易內容多而細，不同的金融產品有不同的需求，簡單來說，金融產品有以下幾個要求：

3.3.1市場調研

任何產品的市場投入都需要對產品市場有個估算和預測調研，在金融產品投放市場之前，對市場進行調研是必不可少的步驟之一，各商業銀行在對市場進行調研的過程中，都要充分對注意對市場調查的全面到位的細致分析，并積極探求市場的潛能和有價值的消費群體，避免產品投放市場后造成經濟的虧損和投資者的虧損。商業銀行還需要積極關注顧客的信息可購買意向，需求意向，以及對未來幾年的需求，從而及時做出調整，提高收益，減少損失。例如，在貸款時，銀行根據不同的顧客，調整不同的需求，來滿足顧客的要求，按照實際的需求，分批次的進行貸款和發放貸款，從而提高工作效率，滿足顧客需求，并且，銀行作為一個特殊的存在，它擁有很多的保密信息，對經濟發展和走向可以有更好的預計，結合各方面的發展特點和需求，有針對性的開展工作，滿足投資者的各方面需求，并針對市場做出合理的投入，以此獲得好的收益。

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作者簡介：檀蒿蒿，男，漢族，籍貫：安徽省安慶市，長春科技學院商學院，17級在讀本科生，專業：金融學。

（長春科技學院?吉林省長春市?130600）