理財觀念及規(guī)劃解析

溫改麗

摘要：隨著21實際的高速發(fā)展，國民生活水平的提高，學習理財并樹立正確的理財觀念對今后的人生及生活保障的影響度越來越大。明白理財與資產(chǎn)多少沒有絕對關系是每個人都不可忽視的，理財?shù)哪康脑谟诤侠碇湮覀兊腻X財，使它發(fā)展出最大的收益。我們應該樹立終身理財?shù)挠^念，并不斷的去實踐，構建適合自身的理財結構。

關鍵詞：理財;投資;保險;基金

隨著國民生活水平的提高，由解決溫飽問題逐漸走上小康社會、人民收入增長，生活越來越富裕，形成一部分閑置資金。一部分群體會考慮進行自家基礎設施改造，一部分群體會考慮進行理財，一部分群體會考慮進行實體產(chǎn)業(yè)擴充等。整體的經(jīng)濟繁榮促進了金融業(yè)的多樣化、不斷創(chuàng)新。

我們先分析對于一個家庭或者說一個人而言。有什么理財手段可以考慮，如何選擇理財方式、如何進行理財規(guī)劃。而這幾點都跟理財態(tài)度息息相關。

一、為什么要理財？

理財雖不能讓我們一夜暴富，但合理的理財規(guī)劃絕不會讓我們一貧如洗。

理財可以做長期保障、能夠更有安全感。當年輕的時候、有勞動能力可以找工作賺錢，但是仍會有擔心萬一失業(yè)怎么辦、萬一生大病了怎么辦，家庭如果有不具備勞動能力的成員更會擔心怎么保障他們的生活;萬一家人生病是否有足夠的錢來承擔高額的醫(yī)藥費用開支;如果自己組成了家庭，會擔心攢的錢是否足夠孩子的增長開支需要、包括教育開支;也會擔心自己年老體衰不能工作時，賺的錢是否能保障養(yǎng)老開支。

理財可以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。錢是有時間價值的、可以錢生錢，通過合理的配置資產(chǎn)來賺取收益，能夠實現(xiàn)資產(chǎn)的保值升值。

理財可以為未來生活提供保障。通過理財使資產(chǎn)能夠充分利用，滿足日常的開銷之外，進行合理劃分，一部分購買保險，一部分購買增值理財產(chǎn)品，能夠為未來生活提供保障。

理財可以使我們更有目標。很多人為了提升自己的生活品質，拼命工作，努力賺錢，但工資到手后又大部分花掉滿足追求的滿足感，然后又繼續(xù)努力工作。收入越高、開支越大，發(fā)展到一定程度滿足感降低、疲憊感會增加、總的幸福感沒有增加。最終這讓很多打工族對工作心生厭惡，找不到生活的意義。

理財可以使我們實現(xiàn)自由的可能性更大。所謂自由，就是我們既可以選擇工作，也可以選擇不工作;既可以選擇做這個工作，也可以選擇做那個工作，也可以選擇不為金錢工作，可以選擇去做自己真正感興趣的工作，如果理財能夠滿足必須開支，我們就可以更加自如的去實現(xiàn)如上的自由，且讓錢自然而然的流入。

理財可以是我們的支出更合理、更有規(guī)律。理財前需要詳細了解自己的財務狀況的，我們就可以通過分析賬目來找到財務問題的癥結。然后有針對性的改善它。例如，如果我們發(fā)現(xiàn)應酬性的開支占比過高，那么平時就應該減少該方面開支，可以多在自己的空間實現(xiàn)自身價值，或者多陪陪家人。如果我們發(fā)現(xiàn)娛樂性支出過多了，而學習性支出少，那么久可以有針對性的減少御雷行支出，增加學習性支出。

理財可以幫助我們實現(xiàn)人生目標。人的一生大多需要經(jīng)過學習、工作、結婚、生子、買房、買車，這些都離不開錢。很多人抱怨房價太高買不起，買了房子紀要成為一輩子的負擔，感覺就不能去實現(xiàn)人生樂趣了。如果有理財觀念，提早規(guī)劃，就會離人生目標更近一步。如果從來不去想，沒有任何計劃當然就只能是夢想了。

如果你仔細觀察不難發(fā)現(xiàn)，那些調(diào)入理財騙局的人大多數(shù)是不懂得理財?shù)娜恕Ｒ驗椴欢碡敚院苋菀妆恍膽巡卉壍娜撕鎸Ω呦⒌恼T惑總會有把持不住的時候，而一旦被騙以后，就再也不敢相信任何金融產(chǎn)品，依照被蛇咬十年怕井繩。其實最好的放手就是進攻，想要不被騙進圈套，就可以自己先學習點理財知識，不為別的只為防身，只為好好保住自己的本金。

理財要趁早，假如我們從年輕的時候就做好理財規(guī)劃，不管收入多少，都拿出收入的30%來強制理財，并且做好子女教育金規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃，給人生的每個階段都配置好相應的保險。等到3-5年以后再回過頭來看時，你就會驚喜的發(fā)現(xiàn)自己比那些每個月掙多少花多少的人還是要富有很多的，而那些沒有理財規(guī)劃的人說不定還是月月光，甚至負債累累。當意外風險來臨時，連抵御風險的能力都沒有。

再看下國家宏觀經(jīng)濟方面，由于通貨膨脹率已經(jīng)達到了5%，通俗點講，如果今年的100塊錢，到了明年再去買同樣的物品則需要105塊呢。大家辛辛苦苦賺來的錢，越來越不值錢了，所以需要通過來理財來打破通貨膨脹的增速，整正的實現(xiàn)個人財富的增值。

二、如何做理財規(guī)劃？

理財之所以稱為理財，本質就是打理或管理家庭財產(chǎn)。首先需要知道自己或者家庭的一年收入是多少、花費是多少、分別是多長時間開支、必須的開支還是可以減少的，最終知道一年的純收入是多少。但是搞清楚這些，首先應該開始記賬，搞清楚財務狀況。所以，理財?shù)牡谝徊绞怯涃~，通過記賬能準確的了解自己或家庭的財務狀況。

我們投資理財不僅僅是為了賺錢，賺錢只是理財?shù)囊徊糠郑荒馨牙碡敭敵砂l(fā)財?shù)墓ぞ摺?/p>

通常人們對理財?shù)膽B(tài)度大致可分為三類：一類，對理財總是不屑一顧，或覺得自己本金太少，理財是富人們的事情，干脆就不理財了，可到最后就是既沒有識別理財?shù)哪芰苋菀妆或_。一類，對理財沒有概念，工作三年存不下前，工作五年存不下前，財富雖然在不斷增加，但可用資金流確不多，甚至壓根就不知道自己的錢花到哪里去了。一類，有自己的家庭和事業(yè)，收入尚未客觀，卻總想抱著一夜致富的美夢把錢拿去炒股，最后虧得血本無歸。

理財是自身財富的管理，在選擇合適的理財方式之前先做好理財規(guī)劃方案，沒有進行正確的理財規(guī)劃，做好財富的頂層設計，就很難匹配到合適的理財方式。對于新手來說，先學習理財投資基礎知識是最重要的，如果沒有相應的知識作為基礎，個人的理財方式是會受到局限的。理財是一生當中很重要的技能，學會了理財才能讓財富能夠留住，并且發(fā)揮更大的效用。不動理財賺再多的錢可能也會花掉。沉下心，花點心思，先學習，這是對自己最重要的投資。

我們將支出進行結構化分析，一類是必須花的日常開銷，例如：衣食住行等必要的生活消費，每天必須吃飯、穿衣，有住所，是不可避免的，但是需要確定一個消費水準，每年在該方面支出占收入的百分之多少，相信不同年齡層的要求是不同的、可以進行調(diào)整。一類是保命的錢，例如：將存款的一部分作為定期存款或者貨幣型理財產(chǎn)品投入，以備家庭出現(xiàn)突發(fā)情況，臨時也能有錢支配，家庭重大疾病保險、人身意外保險等;一類是保本的錢，為了安全、穩(wěn)定、長期做的投資，例如：子女的教育基金，養(yǎng)老金等投資;一類是生錢的錢，即為了獲得收益增值的投資，例如：基金、股票、房產(chǎn)投資、股權投資等風險與收益并存性理財投資[1]。

以上四類支出，在各家庭中的占比不一定相同，需要根據(jù)家庭收入、家庭結構等決定。如果是年輕家庭，可以按照3：2：1：4進行配比，當然可根據(jù)收入及生活水平進行微調(diào)。如果中年家庭，可以按照3：2：2：3進行配比。重點強調(diào)以上的第二類投資，或許很多人都覺得以后再考慮或者沒有必要，但是該項應該早考慮，初期可以比例很低逐漸提高，但是不能不考慮，就像重疾險、意外險等雖說大多數(shù)人不會用上，但一旦發(fā)生將對一個家庭是毀滅性的打擊，而且像重疾險隨著年齡的增長保險費也是在增加的、這項必須開支越早規(guī)劃越有利。關于以上的第四點，也想強調(diào)，不是所有人都適合炒股票，需要充分考慮自身的抗風險能力，及對市場的了解程序，對投資理財技能的掌握程序。如果為了穩(wěn)定可以考慮基金等有專業(yè)投資人經(jīng)營的理財產(chǎn)品，有適合各種投資回報率及風險預期投資人選擇的多種類型。就不展開討論。

三、結束語

總之，理財需要結合總收入、支出結果及家庭狀況，資金流動性需求及風險收益預期做出綜合的規(guī)劃，而不是不做規(guī)劃，并且做不做規(guī)劃是跟收入多少沒有絕對關系的一項長遠事情。

參考文獻：

[1]《財商百分百，個人理財與致富的常識與規(guī)則》，司馬長川 著，中國檔案出版社，2003