關于現代保險金融企業商業模式的認識

湯一東

摘要：保險金融企業要想在新時代背景下進一步實現自身發展，必須要轉變傳統的經營管理理念和發展模式，逐漸探索更具時代特色并且符合現代保險金融企業發展特點的商業模式，為保險金融企業的發展注入新的動力。

關鍵詞：保險;金融;商業模式

1.符合時代特色的業務拓展模式

對于保險金融企業來說商業模式的創新是企業價值創造，實現自身發展的靈魂，通過商業模式創新可以更好滿足客戶對于保險金融服務的需求，為保險金融企業的發展注入動力和活力。保險金融企業在社會經濟發展中具有重要的作用，其應該將自身發展與服務社會經濟發展有效結合，從而在社會經濟轉型發展中尋求自身價值創造的契合點，實現保險金融企業業務的增長[1]。隨著我國城鄉一體化經濟發展戰略的不斷推進，國家各項惠農政策不斷出臺，農村保險金融需求顯著增長。中國人保率先成立了農村保險工作小組，并設置專門的三農保險部門，加強農村保險產品業務拓展，積極探索創新農村保險工作模式，一方面為農村經濟的發展提供支持，另一方面在服務農村經濟發展過程中實現自身的發展。

2.具有集團化趨勢的高層次協同發展模式

實現對各種資源的有效整合，提升資源利用效率，是保險金融企業創新商業模式的核心內容。因此對于現代保險金融企業來書，應該以總部建設為核心，在股權集中以及干部垂直管理的基礎上，促進不同業務之間的交叉互動，積極推動企業資源整合以及協同發展，為企業發展注入動力支持[2]。首先，應該以總部建設為核心，形成系統完善的戰略管控模式。隨著現代保險金融企業規模的不斷增長，企業子公司數量以及內部部門越來越多，如果沒有強大的集團總部，將難以對各個子公司以及內部部門進行管轄，各個子公司以及部門之間將可能出現相互孤立，無法實現業務的協同發展。因此，現代保險金融企業必須要加強集團總部建設，明確集團在企業發展中的核心地位，并從集團層面進行戰略規劃、股權管理、品牌管理以及人力資源管理等，為集團公司資源整合，各個部門以及子公司之間的協同發展奠定良好的基礎。其次通過股權集中建立緊密型集團架構。集團公司要想實現對子公司的有效控制，必須要對各子公司保持較高的控股比例，只有這樣才能夠在資源整合中發揮各個子公司的協同效應。以中國人保為例，其在集團改制中顯著提升對核心業務板塊的控股比例，將人保壽險持股由51%提高到71%，將人保健康持股由51%提高到88%。其次加強干部垂直管理，形成系統的多層級法人治理結構。目前很多保險金融企業存在管控鏈條較長以及決策環節較多等問題，在一定程度上影響了對業務的把控能力。一方面金融保險企業可以充分發揮垂直領導優勢，將董事會選聘原則和黨管干部原則結合，將市場配置與領導決策結合，讓企業班子成員擔任多層級治理結構中的重要崗位;另一方面金融保險企業可以在經營層對法人機構的預算、信息化建設、品牌建設、資源管理以及決策執行機制進行優化和完善，強化企業治理基礎。此外通過推動不同業務之間的交叉互動，打造一體化營銷模式。保險金融企業通過一體化營銷，可以更好滿足不同類型客戶對于保險金融服務的個性化需求，提高客戶黏性;同時在該過程中可以提升資源利用率，降低業務成本，為企業業務拓展提供潛在動力。

3.形成系統完備的風險管控模式

風險防控是保險金融企業在運營管理中的重中之重，是決定現代保險金融企業能否健康穩定發展的關鍵，因此保險金融企業應該積極采取有效措施，形成系統完備的風險管控模式，提升風險管控能力。首先應該培育良好的企業風險管理文化。企業文化是企業發展的軟實力，可以為企業的長期可持續發展提供源源不斷的動力支持。因此風險管理文化對于保險金融企業的健康穩定發展具有重要作用。研究表明英國巴林銀行的倒閉很大原因便是缺乏風險管理文化[3]。因此現代保險金融企業應該從企業管理層做起，牢固樹立風險管理理念，并在企業內部加大對風險意識的宣傳，提升廣大員工對于風險管理的認知程度和重視程度。其次形成多渠道的資本補充機制。充足的資本是保險金融企業業務拓展的重要基礎，如果資本不足將會直接影響保險金融企業的發展，甚至會給企業發展帶來巨大的風險隱患。中國人保在國家加強償付能力監管的形勢下，雖然沒有財政貨幣資金的注入，其通過多渠道建設進行融資，向各子公司共注入資本204億元，有效保障了子公司的償付能力，消除了企業發展的資金瓶頸約束。其次形成垂直風險管理體系。現代保險金融企業為了確保各個業務單位在經營過程中的合法合規性，需要基于企業發展特點進行集團垂直管理，形成較為獨立的立體化審計稽核體系。

4.形成資本內生化的持續盈利模式

保險金融企業存在和發展的最終目的是為了獲取盈利，因此現代保險金融企業在保障資金安全以及運營穩健的情況下，應該深挖盈利空間，不斷提升企業盈利能力，并且實現盈利能力的持續穩定增長。首先保險金融企業應該采用承保和投資雙輪驅動的盈利模式。一方面保險金融企業應該加強承保管理和理賠管理，不斷提升管理精度，強化風險選擇和定價能力，進而打造強大的承包盈利能力。另一方面保險金融企業應該加強資產管理，積極采取多種措施，合理配置投資產品，在保障投資安全性的前提下提升投資收益水平。其次保險金融企業可以在主業的基礎上打造多元化的盈利模式。這有助于保險金融企業可以更好應對外部市場周期性波動以及市場環境的變化，提升企業盈利能力的穩定性。這樣在保險金融市場發生重大波動的情況下，保險金融企業也可以基于其他業務實現盈利，保持企業在不同周期環境下具有超越基準的盈利能力。

5.通過充分利用現代信息技術形成高效的運營管理模式

在網絡信息時代，科學技術在現代企業發展中的作用更加突出，其可以顯著提升現代企業發展質量和效率。對于保險金融企業來說同樣如此，通過充分利用各項網絡信息技術，有助于實現企業內部的業務協同發展，有助于提升風險管理水平以及持續盈利能力。因此保險金融企業應該與時俱進，順應時代發展趨勢，強化信息技術的應用管理，為企業業務拓展、風險防控和盈利能力提升提供有效的技術支撐。首先保險金融企業利用網絡信息技術提升資源整合能力。保險金融企業可以借助先進的網絡信息技術打造數據信息共享平臺，實現不同部門之間數據信息的共享利用，顯著提升對數據資源的利用水平，為業務拓展和管理決策提供數據支持;同時保險金融企業通過網絡信息技術可以加強內部不同部門之間的溝通聯系，讓不同部門之間更好了解業務內容和業務范圍，有助于在業務開展中實現不同部門之間的協同發展。從而保險金融企業通過網絡信息技術的應用將轉變傳統分散式和粗放式的管理模式轉變為精細管理模式，提升企業發展動力。其次保險金融企業利用網絡信息技術提升銷售服務能力，在網絡信息時代移動電話、云計算以及人工智能等技術顯著改變了傳統的保險金融產品銷售模式。在該背景下保險金融企業產品銷售人員可以基于網絡信息技術全面準確的了解客戶的相關信息，并基于客戶的實際情況進行分類管理，針對不同類型客戶提供針對性保險金融產品，可以顯著提升銷售成功率，推動保險金融企業業務的拓展。再次保險金融企業利用網絡信息技術提升風險防控能力。現代企業在發展中積累了大量的數據資源，包括業務數據、財務數據、市場數據以及人力資源數據等，保險金融企業可以充分利用大數據技術對相關數據資源進行深入發掘，并建立風險防控管理模型，有助于提升對風險的識別和預警能力，進而可以采取針對性的風險防控措施，將各種風險的負面影響降到最低。此外保險金融企業還可以通過網絡信息技術提升盈利能力。隨著保險行業費率市場化進程的不斷加快，行業費率不斷降低同時賠付成本不斷升高，這對于保險金融企業的盈利能力造成了重大沖擊。因此保險金融企業通過利用網絡信息技術，積極加強核心業務建設，不斷優化和完善賠付率以及定價等方面的標準化管理工具，并基于不同類型客戶進行差異化承包，可以在費率市場化背景下提升企業的競爭力和盈利能力。

6.結束語

綜上所述，在新時代背景下現代保險金融企業的外部環境已經發生了顯著變化，傳統的保險金融企業商業模式已經難以滿足企業在當前環境下進一步發展的需求。因此現代保險金融企業應該基于自身發展實際，充分考慮外部環境的變化，與時俱進，積極探索創新全新的商業發展模式，為保險金融企業的發展注入新的動力。

參考文獻：

[1]陳立海.對保險金融企業商業發展模式的研究[J]. 中外企業家，2016（01）：96.

[2]張智慧.保險企業數字化轉型研究[J].中國保險，2019

（03）：18-23.

[3]彭緒庶.新金融企業的創新特征、影響因素及未來趨勢[J].深圳大學學報（人文社會科學版），2019，36（03）：71-79.