互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

林豪

摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，并逐步成為我國(guó)金融體系中不可或缺的重要組成部分。互聯(lián)網(wǎng)金融在拓寬了傳統(tǒng)金融服務(wù)渠道的同時(shí)，也為金融市場(chǎng)帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。金融科技的出現(xiàn)，對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。科技與金融相互集合，為金融發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融科技;發(fā)展;融合

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)等信息化技術(shù)的快速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了重大的影響。作為信息技術(shù)與金融行業(yè)融合發(fā)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融可以看作是金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和空間的限制，在大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)的助力下，通過(guò)線上方式完成交易，在一定程度上避免了交易雙方的信息不對(duì)稱。可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融具有覆蓋范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)控制能力低等特點(diǎn)。基于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的金融擴(kuò)散功能，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在短時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展壯大。作為一種新興的金融模式，近年來(lái)，以“支付寶”、“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知不斷加深。將互聯(lián)網(wǎng)與金融二者有機(jī)的融合在一起，能夠?qū)崿F(xiàn)支付中介、資金融通等金融功能。從資金供需方面來(lái)看，基于先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，能夠有效拓寬融資渠道;從資金供給方面來(lái)看，能夠更好的滿足客戶資產(chǎn)保值增值的需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展經(jīng)歷了初始階段（2005年之前）、萌芽階段（2005-2012年）、高速發(fā)展階段（2013-2015年6月）、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管階段（2015年7月-2016年）以及規(guī)范發(fā)展階段（2017年至今）等多個(gè)時(shí)期[1]。在初始發(fā)展階段，以網(wǎng)上銀行為典型代表。在萌芽發(fā)展階段，比較有代表性的是支付寶等第三方支付平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)，此后網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等多種新型的金融模式雨后春筍般的涌現(xiàn)出來(lái)。在高速發(fā)展階段，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)融資、在線理財(cái)?shù)冉鹑谀Ｊ街鸩匠墒欤摃r(shí)期內(nèi)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融逐步呈現(xiàn)出井噴式的發(fā)展勢(shì)頭，開(kāi)始引起國(guó)家政府的政府，并首次列入我國(guó)政府發(fā)展報(bào)告。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的日益嚴(yán)重，我國(guó)逐步加大了監(jiān)管的力度，自2015年開(kāi)始我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管階段。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我國(guó)開(kāi)始加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專項(xiàng)整治力度[2]。在規(guī)范發(fā)展階段，我國(guó)有關(guān)部門進(jìn)一步加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，并陸續(xù)出臺(tái)了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施，受此影響我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加規(guī)范有序。

2.金融科技概述

基于技術(shù)的金融創(chuàng)新就是金融科技，即在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展的技術(shù)創(chuàng)新及應(yīng)用。金融科技的出現(xiàn)離不開(kāi)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，早期的金融科技側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，近年來(lái)來(lái)的金融科技以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)為代表，有力的推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)整合，促進(jìn)了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

自上世紀(jì)七十年代起，金融科技就開(kāi)始應(yīng)用于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，該時(shí)期內(nèi)的主要應(yīng)用方向以數(shù)據(jù)存儲(chǔ)為主。進(jìn)入二十世紀(jì)末期，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)加大了IT領(lǐng)域的建設(shè)力度，該時(shí)期內(nèi)的主要應(yīng)用方向?yàn)榇笮陀?jì)算機(jī)以及IT系統(tǒng)建設(shè)。進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，現(xiàn)代信息技術(shù)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)逐步加大了對(duì)金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新研究，面對(duì)新興金融業(yè)態(tài)的巨大沖擊，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了客戶流失、效益降低等問(wèn)題。因此，大力發(fā)展金融科技，提升金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新力度，成為金融機(jī)構(gòu)提升自身發(fā)展水平的關(guān)鍵所在。隨著金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)程度的不斷加深，發(fā)展金融科技已經(jīng)成為其必然選擇。金融科技依托現(xiàn)代信息技術(shù)，有效提升了信息計(jì)算的效率，并緩解了信貸雙方信息不對(duì)稱等問(wèn)題，進(jìn)而沖擊傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信息壟斷地位。金融科技改變了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)模式，導(dǎo)致金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)局面日益加劇。傳統(tǒng)意義上，金融管理更加注重風(fēng)險(xiǎn)與收益，在金融科技時(shí)代，“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)模式開(kāi)始成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的首選。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要產(chǎn)品以第三方支付系統(tǒng)為主，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)逐步被互聯(lián)網(wǎng)渠道代替。也就是說(shuō)，目前市場(chǎng)上盛行的互聯(lián)網(wǎng)金融不是產(chǎn)品本身，二是綜合的渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋面廣、擴(kuò)散速度快等優(yōu)點(diǎn)，容易形成金融風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控相比，互聯(lián)網(wǎng)金融容易造成金融市場(chǎng)的亂象。傳統(tǒng)監(jiān)管條件下的監(jiān)管模式不適合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨嚴(yán)重的監(jiān)管挑戰(zhàn)。監(jiān)管責(zé)任不到位是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管空白的主要原因之一。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融中不同角色的法律關(guān)系不明確，增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理難度，在監(jiān)管過(guò)程中容易出現(xiàn)監(jiān)管空白和監(jiān)管重疊的情況。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新型的金融模式，現(xiàn)有的監(jiān)管模式不適合互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。除此以外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，在一定程度上增加了監(jiān)管成本。在傳統(tǒng)監(jiān)管模式下，金融業(yè)務(wù)門檻較高，管理比較嚴(yán)格，因此風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍之內(nèi)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以全面的掌握從業(yè)機(jī)構(gòu)的信息。現(xiàn)階段的監(jiān)管手段大多停留在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)來(lái)說(shuō)，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)性，因而難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)金融加大了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別防范的力度，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)創(chuàng)新加大了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、融資與投資風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、金融信息風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性，充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及管理的重要性，并有針對(duì)性的實(shí)施金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，對(duì)于維護(hù)健康的市場(chǎng)秩序、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的作用[3]。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段金融風(fēng)險(xiǎn)管理是其發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理，加大金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析、衡量的力度，在此基礎(chǔ)上有針對(duì)性的制定風(fēng)險(xiǎn)管理方案，一方面可以讓投資人更多的了解金融信息，進(jìn)而維護(hù)自身的利益，另一方面可以打造公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，為金融行業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的關(guān)系

從上文互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技概述部分可以看出，二者的快速發(fā)展都離不開(kāi)現(xiàn)代信息技術(shù)這個(gè)基本前提。二者的不同之處在于，互聯(lián)網(wǎng)金融更趨向于金融模式的轉(zhuǎn)變，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是消費(fèi)者習(xí)慣的變化;金融科技更側(cè)重于金融行業(yè)和市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變。但是二者的發(fā)展和變化都會(huì)給金融框架帶來(lái)極大的變革和調(diào)整。部分研究認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上喚醒了金融科技的誕生。從現(xiàn)階段的發(fā)展來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更依賴于非金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。在金融科技的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融不再盲目的去中間化發(fā)展。

眾所周知，金融行業(yè)門檻較高，具有較強(qiáng)的監(jiān)管特征。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于推動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新有了積極的促進(jìn)作用。但是在初期發(fā)展過(guò)程中，由于缺乏明確的準(zhǔn)入門檻，因此導(dǎo)致大批企業(yè)涌入其中，因此亂象叢生。科技與金融是不同的產(chǎn)業(yè)，科技去金融化是必然的選擇。經(jīng)過(guò)多年的整治，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策日漸嚴(yán)格，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始了去金融化發(fā)展，定位科技拓展市場(chǎng)。在現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，科技的重要性更加凸顯出來(lái)，也必將滲透到金融的各個(gè)領(lǐng)域中。

5.金融科技的發(fā)展機(jī)遇

從發(fā)展模式上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融注重用戶獲取，金融科技注重技術(shù)升級(jí)和服務(wù)提供，具有更強(qiáng)的延伸性。金融科技的發(fā)展不代表互聯(lián)網(wǎng)金融的消失，而是進(jìn)一步推動(dòng)其發(fā)展和創(chuàng)新。從現(xiàn)階段的發(fā)展來(lái)看，金融科技成為金融機(jī)構(gòu)的必然選擇，具有廣闊的發(fā)展前景。

金融風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中不可回避的問(wèn)題。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)說(shuō)，金融科技的應(yīng)用具有重要的影響。充分應(yīng)用金融科技，可以有效提升金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)整合和分析能力，降低人為操作失誤，是金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新、豐富風(fēng)險(xiǎn)管控的重要工具。金融科技的深度應(yīng)用，能夠快速提升金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的自我評(píng)價(jià)能力，在此基礎(chǔ)上發(fā)展負(fù)債、資產(chǎn)等相關(guān)業(yè)務(wù)，進(jìn)而降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集、分析能力不斷提升。與此同時(shí)，在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，人為操作風(fēng)險(xiǎn)概率降低，風(fēng)險(xiǎn)要素的防控更佳完善，因此其風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到了一定的強(qiáng)化。可以看出，金融科技的深度應(yīng)用，可以有效提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)分析能力。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，需要加大資源投入的力度，不斷優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)資源配置，注重效能評(píng)級(jí)，重視金融科技的應(yīng)用反饋，重視人才儲(chǔ)備，加大人才引進(jìn)以及培訓(xùn)的力度，加強(qiáng)同業(yè)合作，注重協(xié)同發(fā)展。

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