基于混業經營背景下金融保險基金的發展研究

段琦瑋

摘要：隨著社會的進步，經濟的飛速發展，金融行業也在世界范圍內得到了快速的發展，許多國家都在健全自己的金融法律制度，并且積極地構建金融法律體系。以此來促進金融市場的健康發展。但是目前出來了一種新的經營模式——混業經營，在這種模式的發展下，金融保險體制已經成為金融行業未來的發展趨勢。基于此，本文就混業經營背景下金融保險基金的發展展開探討。

關鍵詞：混業經營;金融保險基金;金融行業

一、引言

近幾年，隨著我國的經濟不斷地發展，我國的金融行業也有了一定的進步，金融市場的規模在不斷地擴大。當前的金融行業中，保險和銀行還有證券金融機構的關系比較密切，并且隨著社會的發展，它們之間的關系處于一個相互促進相互制約的作用，隨著我國經濟的不斷發展和上升，它們促進我國金融市場的發展。伴隨全球化的發展，我國的金融市場也被卷入其中，我國的金融市場與國際金融市場開始接軌，并且交往越來越密切。為了促進我國金融市場的不斷發展和提升，就必須對其進行改革，要與國際金融市場的發展接軌。

二、混業經營和金融保險基金的基本概述

（一）混業經營

混業經營是指目前我國金融行業的一種經營方式，所謂的混業經營就是指銀行和其他金融方面的機構和企業開展多業務、多行業的經營方式。使我國的金融市場處于一個交叉經營的模式，使得我國的金融市場的發展更加完善，從而為用戶提供更好的金融服務?，F階段，混合經營模式是整個國際所倡導的，這種經營模式能夠充分的發揮各大金融企業的潛在優勢，有效的提高了金融資金的運作效率，極大的推動了各大金融行業企業的發展速度。同時，混合經營模式還有效的加強了金融企業各工作部門之間的合作與交流，進而減少了各部門之間的矛盾，有效的減少了金融市場的運行風險。混業經營，一般可以從兩個方面來區分。一方面，混合經營的就是指將多種金融企業共同合作發展形成一種交叉經營的模式，另一方面，混合經營是指把銀行與一些金額企業機構進行合作發展的運用方式，將銀行與金融證券進行有效的協調和統一，從而有效的實現合作運營。

（二）金融保險基金

在我國，金融保險指數一般被稱為金融保險，金融保險基金的發展和運行逐漸受到了我國金融市場的認可。金融保險的交易因為行業的不同而不同，其劃分標準主要是根據每個行業的不同特點。在金融保險業務保險基金的運行過程中，交易雙方都必須要根據相關的規定簽訂一定的合作合同并且在合同的簽訂和履行中收取一定的費用。合同簽訂之后，雙方就建立起了合作關系，這種關系的目的是，如果發生事故，那么就要雙方共同承擔經濟損失。同時，金融保險基金的運作和流程都必須要經過專業的金融保險部門的計算和操作，然后在根據一定的保險費用和客戶進行合作，以獲取一定報酬，在社會的發展中形成的一種后備資金?？偟膩碚f，金融保險資金的性質都比較特殊，其作為一種后備基金，與一些其他類型的后備基金存在一定的差異，兩者有一定的區別。保險基金是一種商品關系，其基礎是雙方等價交換，并且保險基金還具有明顯的有償性。

三、混業經營下金融保險基金的現狀

現如今我國的金融市場主要有三個部分組成，包括金融商業銀行、金融保險公司和金融證券機構組成。在金融行業中，金融業的分類一般不同，如果按照金融主體來分類的話，整個金融保險可以分為存款保險基金以及證券、期貨投資保險基金兩種類別。世界上過多國家都開始著手經濟的發展，在這樣的背景下，整個金融行業的監管有所減弱，從而為金融市場的發展創造了很多便利的機會，在這樣的背景下，混業經營模式逐漸發展起來了，同時，隨著各種金融產品的不斷出現與發展，使得整個金融市場的服務體系也在不斷的擴大。

隨著市場經濟的不斷發展，我國對于創新發展的重視程度也越來越高，對于整個金融行業的創新也隨之不斷的增強?；鞓I經濟的創新就是金融行業創新發展的表現之一，混業經營的模式將整個金融市場的發展與運作沒有了明顯的區別，轉而將整個金融市場發展和運作進行了一個有效的整合，形成了一種交叉經營模式。但是，隨著我國金融市場的迅速發展與進步，混合經營的發展也出現一些不可避免的問題。想讓混業經營發揮出其勢，就要分析出現的問題，并且要不斷地解決問題，優化混業經營的體系結構，讓這種經營方式在法律的允許下更加高效的發揮作用，更好地為金融行業服務。對于一些法律漏洞，要進行嚴加防范，保證混業經營的法律保障。

四、保險基金的發展趨勢

近幾年，隨著我國金融市場的不斷發展和進步，我國的經濟市場也隨之有了一定的進步，形成了良好的發展局面，隨之金融市場也得到了長足的發展。在這種背景下，金融產品的類型和數量也不斷的增加，對一些金融涉及到的發展領域的界限也變得越來越模糊，對于金融企業的產品的定義越來越多，附屬產品也越來越多。但是，隨著金融市場的快速發展，在金融行業中，有些方面出現了法律監管不到位的問題。這就使得金融市場的發展不能在法律的保障下運行。因此，為了避免市場混亂的情況發生，就要及時對保險金融的發展進行立法。國外的很多國家都為金融市場的發展訂立了法律，例如美日韓分別在20世紀九十年代末和21世紀初進行了金融立法工作，保障了其國內金融秩序的穩定和經濟社會的持續健康發展。可見，隨著我國金融行業的持續發展。

五、建設保險基金的策略

現代金融行業的發展始終面臨著來自國際市場的競爭壓力，所以說金融行業勢必朝向混業經營的方向發展?，F有的金融行業發展體系難以滿足混業經營提出的需求，長此以往，一定會對金融混業經營的穩定性造成影響。只有建立健全保險法律制度，才能規避上述問題，切實落實各項管理機制。在完善金融保險基金的前提下，形成全新的發展模式，使其更加適用于混業經營的背景。

（一）強化監管功能

只有全面、細致的分析現有的金融領域，才能強化金融行業的功能與作用，例如加強金融行業監管的功能性。分析金融領域時，需要重點考慮金融產品的本質屬性和金融客戶的類型，將功能性作為指標，劃分同一類別的金融行業，然后利用統一、科學的措施對其進行監管，確保金融行業的功能性。例如，美國為實現監管金融行業的目標，先后頒布了金融服務法和市場法，借以管理金融行業。越來越多的國家意識到金融行業的重要性，并利用恰當的措施對其進行監管，確保其朝向更加明朗的方向發展，這意味著金融監管的功能在全世界范圍內不斷強化。這不僅與金融行業混業經營發展之間有所關聯，也與世界經濟發展趨勢之間有直接影響。

（二）保障投資者利益

以往的金融活動具備明顯的界限，不同的金融組織會明確規范各項經營活動的業務范圍。不同金融組織之間差異較大，但也具備一定的相似性，例如各自具備帶有特色的職能和義務。因此，在制定監管體系時，不僅要考慮到金融組織的特點，還要融合金融組織的業務范疇，確保監管體系可以適應金融組織的需求。以免其脫離實際，影響金融組織的建設與發展。在全新的發展形勢下，受到混業經營的影響，金融產品的功能更加豐富，融合了各個行業具備的功能。這對金融法律的綜合性提出越來越高的要求，要想保障投資者的利益，應綜合考慮金融行業的發展特點。

（三）建立健全金融機構

經過長期的摸索與實踐，我國金融結構保護法已經取得了明顯的成績，但是仍舊落后于西方發達國家?；诖?，金融行業不斷加大對立法保護的研究力度，旨在維護金融投資者的利益。至今為止，我國的存款保護法律仍舊較為落后，處于初級階段，無法保護金融機構，并給予其法律上的支持，所以給金融機構保護法律體系的構成造成一定的阻礙。要想改善上述問題，應加大對金融機構保護法的研究力度，盡早完善法律體系，積極轉變落后的理念與目標，以此拉近我國金融機構保護法與先進水平之間的距離。構建金融機構保護法時，可借鑒先進國家的成功經驗。經過一定的內化后，建立帶有中國特色的基金保護制度，提升立法建設效果。

六、結束語

混業經營不僅是金融行業發展的必然趨勢，也是社會經濟發展提出的客觀需求。法律法規具備的約束作用，可以進一步細化保險基金的職能。因此，可結合金融行業的發展現狀，制定相應的法律法規，借以明確保險基金的作用，將保險基金上升至法律的高度后，尋求法律的保護與支持。利用統一的標準，維護投資者的利益，使得金融行業可持續發展的目標成為可能，確保其發展的穩定性，為社會與經濟的發展作出突出的貢獻。另外，金融行業的進一步發展，也可改善人們的生活水平，提升金融行業整體的競爭能力。

參考文獻：

[1]于萍.混業經營背景下金融保險基金的研究[J].全國流通經濟，2019（25）：166-167.

[2]孔宇輝.混業經營背景下金融保險基金的分析[J].農家參謀，2018（02）：271.

[3]孫靜，許濤，俞喬.混業經營下的系統性金融風險及防控[J].江淮論壇，2019，293（01）：37-42.