數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值

一、數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重要的生產(chǎn)要素

農(nóng)耕時代，人們依靠種植獲得食物，并將多余的食物進(jìn)行交換， 彼時的經(jīng)濟(jì)增長緩慢而低效，土地是人類賴以生存的最重要的物質(zhì)資源。工業(yè)時代，隨著蒸汽機(jī)與內(nèi)燃機(jī)的廣泛應(yīng)用，煤炭、石油成為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生產(chǎn)要素。尤其是石油工業(yè)的大規(guī)模，使世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入快車道。社會化大生產(chǎn)促進(jìn)了國家內(nèi)部以及國與國之間貿(mào)易的發(fā)展，伴隨著現(xiàn)代金融體系的建立，資本成為經(jīng)濟(jì)活動中重要的生產(chǎn)要素之一。但是，20 世界 50 年代以來，索洛等經(jīng)濟(jì)學(xué)家發(fā)現(xiàn)勞動和物質(zhì)資本等傳統(tǒng)要素并不能解釋全部的經(jīng)濟(jì)增長，通過對索洛殘差的研究，他們發(fā)現(xiàn)了技術(shù)進(jìn)步對于經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)[1]。經(jīng)過阿羅、小盧卡斯等經(jīng)濟(jì)學(xué)家的努力，人們認(rèn)識到，技術(shù)不再是經(jīng)濟(jì)模型中的外生變量，更是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本要素。第二次世界大戰(zhàn)后，國際貿(mào)易領(lǐng)域出現(xiàn)新的變化，人們發(fā)現(xiàn)美國進(jìn)口替代品的資本密集度高于美國出口商品的資本密集度，這一現(xiàn)象被稱為里昂悌夫之謎。20 世紀(jì) 60 年代，舒爾茨和貝克爾對這一現(xiàn)象進(jìn)行深入研究后，構(gòu)建了人力資本理論，使人們認(rèn)識到經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量取決于勞動力質(zhì)量，人力資本正式成

為生產(chǎn)要素[2]。進(jìn)入信息時代，基于互聯(lián)網(wǎng)和移動網(wǎng)絡(luò)的大規(guī)模普及， 人們的各類活動產(chǎn)生了大量數(shù)據(jù)，隨著軟硬件技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)的價值越來越被人們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)今時代，數(shù)據(jù)成為與土地、資本、技術(shù)、勞動力并列的第五大生產(chǎn)要素。

二、數(shù)據(jù)是保險公司的戰(zhàn)略性資產(chǎn)

保險業(yè)與數(shù)據(jù)有著天然的聯(lián)系。1673 年哈雷編制的生命表成為英國壽險費(fèi)率的依據(jù)，奠定了近代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。可以說，沒有對數(shù)據(jù)的收集和應(yīng)用就沒有近現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展。概覽我國當(dāng)前的保險市場，不論是產(chǎn)險還是壽險，行業(yè)競爭都存在著不同程度的“內(nèi)卷”，表現(xiàn)為保險公司的資源投入越來越多，但是產(chǎn)出的效用卻越來越弱，競爭趨向同質(zhì)化、低效化，價格戰(zhàn)、返利返傭等惡性競爭損害著行業(yè)的內(nèi)生發(fā)展動力與形象[3]。保險業(yè)之所以出現(xiàn)此種現(xiàn)象，一個重要原因就是當(dāng)人口（增量）紅利消失，保險公司普遍缺乏精細(xì)化經(jīng)營的能力。而精細(xì)化經(jīng)營的基礎(chǔ)和前提就是精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)[4]。誰掌握了數(shù)據(jù)，誰就獲得了產(chǎn)出附加值的能力，因此，數(shù)據(jù)對于保險公司越來越重要。可以說，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為保險公司的戰(zhàn)略性資產(chǎn)。

三、與第三方合作是獲取數(shù)據(jù)的更優(yōu)方式

目前，保險公司獲取數(shù)據(jù)的途徑主要有內(nèi)部和外部兩種，內(nèi)部即保險公司自己所擁有的客戶，此種情況下，保險公司可以通過客戶經(jīng)營活動、理賠等互動增加與客戶的觸點，以便獲取更多客戶數(shù)據(jù);外部即保險公司需要與第三方合作來掌握客戶數(shù)據(jù)，刻畫客戶臉譜。隨著國際對于數(shù)據(jù)保護(hù)力度的加大以及公民個人數(shù)據(jù)保護(hù)意識的增強(qiáng)，直接獲取客戶數(shù)據(jù)變得越來越困難，因此保險公司需要采取發(fā)起設(shè)立、戰(zhàn)略投資第三方企業(yè)等方式，搭建數(shù)據(jù)獲取的渠道。對于人身險公司 來說，客戶的健康情況是最有價值的信息，因此保險公司投資擴(kuò)張的 方向應(yīng)是實體醫(yī)院、醫(yī)療設(shè)備、生物信息、康復(fù)中心、可穿戴設(shè)備等 機(jī)構(gòu)，與上述機(jī)構(gòu)達(dá)成合作關(guān)系不僅便于保險公司獲取數(shù)據(jù)，更具針 對性開發(fā)客戶，更有利于保險公司的精細(xì)化經(jīng)營。對于擴(kuò)張的方式， 鑒于健康領(lǐng)域具有較強(qiáng)的專業(yè)性，且屬于資本密集型產(chǎn)業(yè)，因此具有 一定的進(jìn)入壁壘，本文建議保險公司以戰(zhàn)略投資的方式進(jìn)入該領(lǐng)域， 構(gòu)筑起以客戶為中心的生態(tài)體系，形成競爭護(hù)城河。

四、保險公司應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)

如果說數(shù)據(jù)是制作一桌筵席所需要的原材料的話，那么對于數(shù)據(jù) 的使用和處理方式就是對于原材料的加工過程。本文認(rèn)為對于數(shù)據(jù)的 處理、加工、挖掘數(shù)據(jù)是保險公司的核心競爭力之一，是保險公司必 須加強(qiáng)假設(shè)的底層能力。與數(shù)據(jù)獲取主要依靠外部投資不同，保險公 司必須加強(qiáng)對于客戶數(shù)據(jù)的自主處理能力，培養(yǎng)自己的人才隊伍，誰 掌握了對于數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用能力，誰就獲得更大的價值創(chuàng)造的能力。如果說我國保險業(yè)經(jīng)歷了人力驅(qū)動、投資驅(qū)動等階段的話，本文認(rèn)為 未來的保險業(yè)，尤其是壽險業(yè)將是數(shù)據(jù)驅(qū)動的階段。所謂數(shù)據(jù)驅(qū)動， 就是保險公司根據(jù)海量數(shù)據(jù)與信息技術(shù)，深耕存量客戶，挖掘客戶需求（客戶自己可能都沒有意識到此種需求），產(chǎn)生附加值，即更多的 價值將由存量客戶來創(chuàng)造，而非增量客戶。如果說過去壽險業(yè)是依靠 代理人來鋪面、增規(guī)模、獲取數(shù)據(jù)的話，那么未來的保險業(yè)，將是數(shù)據(jù)賦能代理人，代理人與數(shù)據(jù)雙向互動，互相成就。基于上述分析， 保險公司應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集、技術(shù)儲備與人才儲備。未來，個人數(shù)據(jù)的排他性與價值溢出性將更為凸顯，保險公司應(yīng)提早做好部署與應(yīng)對。

時代進(jìn)步與科技發(fā)展的最終目標(biāo)是改善人民需求，保險業(yè)的作用是對風(fēng)險的管理，因此我們不能僅僅滿足客戶現(xiàn)有的需求，更要挖掘冰山水面下的需求，而發(fā)現(xiàn)需求、滿足需求不是靠代理人苦口婆心式的“推銷”，而是根據(jù)客戶的健康數(shù)據(jù)等加以分析，將需要管控的風(fēng)險呈現(xiàn)給客戶并提供解決方案。數(shù)據(jù)驅(qū)動下的保險業(yè)，其發(fā)展方式完全基于客戶需要，并且可以實現(xiàn)千人千面、“私人訂制”，與現(xiàn)存的供給式、批量式的發(fā)展模式完全不同。雖然閑雜談?wù)摂?shù)據(jù)驅(qū)動式的發(fā)展方式稍顯超前，但是人們已經(jīng)無數(shù)次驚訝于科技進(jìn)步與社會變革，未來以來，讓我們積極擁抱這樣的變化。

參考文獻(xiàn)：

[1]熊俊.經(jīng)濟(jì)增長因素分析模型：對索洛模型的一個擴(kuò)展[J].數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2005（08）：25-34.

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[4]鄭巖.數(shù)據(jù)洞察力：保險的核心生產(chǎn)力[J].金融電子化， 2012（06）：30-33.

作者簡介：周韻晨（1991.5-），男，漢族，河南鶴壁，博士，員工，任職于中國太平洋人壽保險股份有限公司戰(zhàn)略企劃部，研究方向：公司治理。