試論人工智能技術在金融業的應用與挑戰

周艷

摘要：計算機技術越來越成熟，給許多行業帶來了新的發展契機，而大數據技術不斷發展，更是促進了中國社會經濟建設的轉型，除此之外機器學習、語音識別等一系列技術的發展，同樣給社會發展帶來了巨大的積極影響。特別是在金融行業當中，人工智能技術的應用具有突出的現實價值，其不僅僅帶動了金融服務創新、還優化了客戶體驗，從根本上保證了金融市場的穩定發展。在這種情況下，對人工智能技術在金融業的應用與挑戰進行分析，顯然具有一定的重要意義。

關鍵詞：人工智能;金融服務;應用場景

中國特色社會主義市場經濟的高度發展，帶動了金融行業的穩定進步，而各種各樣的高新科技，則成為金融業發展的全新助推力量。就目前來看，人工智能技術已經在金融行業當中發揮了重要作用，智能風控、智能投顧、智能客服的出現和應用，有效地提升了我國金融業發展質量。當然與此同時，人工智能技術在金融業當中的應用，也帶來了算法交易、智能投顧、智能風控等方面的風險與挑戰，必須要盡快找到應對挑戰、迎接機遇的措施，才能使我國金融業邁進穩定持續的發展階段。

1.人工智能技術在金融業的應用

1.1智能風控

在互聯網金融不斷發展的今天，金融機構用戶信貸資質評估工作越來越復雜，智能風控正是在這種情況下出現的。它可以通過神經元網絡、知識圖譜、機器學習、大數據分析等一系列技術，對客戶的信用等級進行評價、對客戶進行背景調查，還能夠實現信貸智能化審批等功能，保證了金融機構信貸流程的效率。更重要的是，人工智能系統還能夠根據過去的實際案例進行學習，對數據進行多維度處理，并準確識別可疑交易、提升反欺詐效果，現在已經有許多全球性監管機構借助人工智能技術進行風險控制。

1.2智能投顧

所謂的智能投顧指的是利用計算機算法對客戶財務情況、收益目標進行分析的一種技術，它能夠通過構建模型等方式，給出最具針對性的資產配置方案，具有十分可觀的應用價值。2008年，美國率先使用智能投顧技術對金融行業進行優化，實現了財富管理的優化，是人工智能技術與金融行業相結合的一次有益嘗試，而到了2014年，智能投顧開始在中國市場發揮作用，經過一段時間的發展，開始被商業銀行和金融機構所認可，在實際應用中取得了突出成績。

1.3智能客服

智能客服涉及到自然語言處理、語音識別、知識圖譜等技術，是一種具有實用價值的問答系統，可以為客戶提供全天候服務，現在已經有很多金融機構開始應用這一技術，客戶可以根據自己的需求自助辦理業務、完成業務咨詢。另外，人工智能技術還在客戶身份核對方面發揮了積極作用，無論是人臉識別、指紋識別還是聲紋識別，都能夠對客戶的身份進行準確判斷，這一技術也得到了商業銀行的關注和使用，并在手機銀行等支付場景中發揮了積極作用。

2.人工智能技術給金融業帶來的挑戰

2.1算法交易

算法交易的應用從根本上解決了金融市場效率低、流動性差的問題，但是它帶來的風險與挑戰同樣不容忽視。從實際情況來看，部分算法交易策略和違規交易存在較多相同點，比如高頻交易就是算法交易的一種，其中的一些策略幌騙、老鼠倉等違規交易手法十分相似，有關部門已經開始對這些模糊區間進行關注，高頻交易類的程序化交易正在受到管控。另外，算法系統故障必然會導致指令錯誤，進而給金融市場帶來負面影響，這并不代表所有的市場恐慌都與算法系統故障相關，然而算法系統故障一定是市場恐慌的助推因素。在算法交易系統當中，很多交易模型十分相似且交易策略大同小異，這就造成了本該完全獨立的金融機構在面對市場波動時作出相同的決定，這必然會導致金融市場的流動性危機，進而給商品經濟發展帶來不利影響。

2.2智能投顧

目前我國的資產管理規模越來越大，然而智能投顧仍然不夠成熟，只能為C端客戶提供服務，智能化水平比較低、投顧效果無法得到保證的問題比比皆是。面向C端客戶的投顧機構普遍具有收費低、標準低等一系列特點，甚至有部分機構為吸引客源不收取服務費，而C端客戶主要由散戶組成，他們對金融市場相關知識不夠了解，往往也不追求長期收益，機構和客戶的雙重問題，共同造成了“追漲殺跌、頻繁申贖”的現狀。智能投顧產品能夠根據客戶風險承受力、客戶投資需求進行運算并給出最佳配置，關注點與市場實際情況存在較大沖突;另外，智能投顧平臺的投資交易模型往往有保密性，客戶無法明確該模型是否合理等，也就無法做出最佳的選擇，這都是智能投顧面臨的風險和挑戰。最后，很多智能投顧產品的智能化水平不夠高，無法準確判斷投資風險，也無法對客戶的投資需求、復雜投資場景進行有效處理，甚至有很多所謂的智能投顧平臺根本沒有智能化模型，只是通過“人工智能”吸引客戶，并不能真正為客戶提供有效支持，這也是智能投顧當中的一大問題。

2.3智能風控

智能風控同樣面臨著各類挑戰，比如其現在仍無法保證數據質量，無法對網絡黑色產業進行識別，無法對欺詐行為進行準確判斷，很可能給金融業發展造成不利影響。目前常用的智能風控系統普遍為被動式系統，它只能通過數據的大范圍評估和案例的綜合研究進行判斷，沒有預先判斷的能力且準確度也存疑。只有通過反復不斷的案例分析和深度學習才能進一步得到優化，但是如何保證案例獲取程序的規范性、如何保證信息資源的安全性，仍然是一個亟待解決的問題。

3.結語

人工智能技術是以計算機技術為基礎的一種新型高新技術，它的主要研究對象為“智能的實質”，能夠做出與人類智能相似的反應和決定，目前已經在機器人、語音識別、專家系統等方面取得了突出的研究成果。將人工智能技術應用到金融行業當中，能夠提升金融行業的發展效率、促進我國金融業現代化發展，但其也存在智能投顧產品智能程度低、算法系統故障導致指令錯誤等一系列挑戰，有必要在充分了解其問題的基礎上，進一步探索問題的解決方法。

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