分析金融科技創新的機遇與挑戰

唐昊宇

摘要：隨著金融科技的不斷創新推進了各種新型的移動支付、P2P等金融模式，金融模式的不斷發展，使得金融業務的種類越來越多。金融業要高度重視這類金融創新的發展，并就金融市場的內在屬性做出判斷，隨著技術進步與創新的同時，金融風險依然存在，金融創新有了新的發展方向，金融防范與監管就不能落后，應本著“穩中有進”的原則，科學監管，落實金融科技創新是一項工作內容。

關鍵詞：金融科技;創新契機;新時代機遇;金融挑戰

國際金融穩定委員會在2016年發布了關于金融改革的專題報告，其中指出了金融改革和金融科技之間的關系，認為金融科技是推進金融創新發展的技術內容，為迎合新的機遇，調節新的商業模式等作出貢獻。金融機構和金融科技服務由專門的公司提供，技術的供給方式也發生了改變。因特網人工智能大數據和云計算，借助區塊鏈和產業鏈，以及搜快速發展的金融科技及搜索引擎，使金融科技改變了以往投資門檻高、小額投資渠道匱乏的狀況，使許多普通投資者實現了普惠金融的創業和投資。隨著金融信息化的迅猛發展，金融電子化的趨勢日益明顯，金融問題和風險不斷積累，亟待解決。

1.金融科技帶來的金融發展新機遇

1.1金融科技服務對象多元化

金融業的本質是金融科技與科技在科技發展的同時，與金融科技相互融合、相伴而生，從而實現大數據的信息化、網絡化、數據化、智能化等的發展，為金融業提供新的融資渠道。金融業的功能日益突出，但其自身也蘊含著風險，在金融科技的發展過程中，同樣不能違背金融規律，規避金融監管。在金融科技的服務對象涵蓋面比較廣，比傳統金融系統服務對象的范圍要廣更多。在這種多層次多向度的發展態勢之下，金融科技巨頭也實現了平民化的金融產品設計，建立更加便利的金融服務網點，更地的做好相關服務工作，從而能夠實現立足小崗位做出大貢獻，使小渠道金融也能實現在線轉賬、數字媒體推送、繳費充值等一系列服務。網上投資理財基金等新型金融服務推出后，第三方支付平臺與執行機構合作，用戶可以在更廣闊的生活場景中介入金融科技服務的布局，方便金融投資。

1.2金融科技服務領域個人化

移動支付和網絡信貸是建立在良好的金融服務基礎之上的，是明確演播過程和演播時間的準備階段，這種個人金融業務的發展，往往導致網絡借貸、個人金融服務等的迅速發展，我對移動支付的形式越來越滿意，而且具有較強的依賴性，個人移動支付的統計數據已經表明，在金融服務領域，個人傾向于個性化。許多消費者對于在線消費、在線投資、在線金融的意愿更加明確，這使得金融產品的規模逐步擴大，以及金融科技產品個性化服務的特征越來越明顯，無論是銀行還是其他金融機構，以移動終端來處理銀行業務的方式深入人心，在2016年約259.10億元，約158萬億元，比上年分別上升85.8%和45.6%，而且這個比例還在逐年上升。

1.3金融科技產品的規模化和市場化趨勢

金融科技英譯為Fintech，利用各類科技手段，把金融和科技整合在一起，金融業提供更加新穎的產品和服務，提升效率并降低運營成本。在大數據挖掘和分析優勢為基礎的前提下，金融產品更便捷，金融品類更豐富，創新發展新型金融產品，并發揮規模和市場化的投資效應，使金融科技服務具有規模和市場化的作用。相對具有代表性的是，阿里巴巴借助支付寶平臺，囊括了大量的用戶，沉淀了大量的資金，使得金融科技產品的規模效應開始逐步顯現，以支付寶為例，各種產品紛紛涌現，阿里巴巴甚至還成立了新型的互聯網銀行——網商銀行。

2.金融科技帶來的金融監督挑戰

2.1數據安全與信息科技操作風險

金融科技通過大數據的應用實現在線支付，其核心是實現數據和信息的快速交換，因此，金融科技使人們的金融投資方式和渠道更為便捷，但是也正是因為這種便捷性使其風險指數激增，而會將金融風險轉嫁給實體經濟，從而使金融風險傳染性更強，波及范圍更廣，傳播速度更快。網上支付和小規模的金融投資，都要求對數據和信息進行處理，互聯網金融領域內大數據為監管帶來了難度，不像以往的金融監管，只需要匯總數據即可。因此，數據造假、隱瞞、虛假報告或泄露個人隱私數據等現象時有發生，造成一系列金融監管領域的漏洞和風險。為使數據交易在金融領域中更加安全，在活躍交易的同時，還應考慮到數據庫遭到惡意攻擊、黑客泄密、金融交易數據安全性等一系列風險，并對此進行監管。

2.2金融信息不對稱所導致的信用風險

按照金融穩定委員會（FSB）的定義，金融科技利用了很多前沿的技術，將新興科技力量作為金融管理的推動力，如大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等，它們對金融市場和金融服務業務的供給具有重要影響的新興業務模式、新技術應用、新產品服務等。當前，金融信息的本質就是要解決金融領域及金融資產領域中大量存在的信息不對稱問題，反映出使用者的信用風險。由于信息的重要程度超過了統計的信度，金融媒介成為金融信息傳播的載體，同時也使得金融科技與金融服務聯系更加緊密，金融媒介與紙媒的距離越來越遠，其信用成本越來越低，信息不對稱現象大量存在，監管者很難及時發現信息披露的問題，而面對海量數據的監管者，監管顯得力不從心。若監管存在漏洞，未能及時發現信息披露存在問題，對企業提供的財務資料進行披露，監管不到位，則極有可能打擊廣大投資者的積極性，甚至給廣大投資者帶來巨大的經濟損失，也使行業信譽受到不良影響，因此，下一步需要更精細的信息披露標準，豐富和完善披露內容的規范。

3.結束語

綜上所述，各類企業紛紛與金融監管機構合作，按照金融科技監管變革的要求，加強對互聯網金融領域的監管，在智能化、技術化迅速發展的同時，各類規范制度逐步完善，確保了技術與互聯網的深度融合，提高了金融服務的效率，并從外部加強對金融科技領域的監管，這是金融發展史上一個不可回避的趨勢。

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