第三方支付對商業銀行支付結算業務的影響研究

摘要：隨著金融與科技的深度交融，第三方支付在短時間內實現了從無到有的突破并迅速發展。第三方支付與商業銀行支付結算的業務范圍具有較高的重疊性，因此第三方支付的發展對商業銀行的支付結算業務可能存在較強的擠出效應。本文選取了18家商業銀行2013年至2018年的年度數據，通過構建面板模型來探究第三方支付規模對商業銀行支付結算業務的影響。

關鍵詞：第三方支付;商業銀行;支付結算業務

1.引言

互聯網金融在短短十數年間便完成從無到有的突破并迅速發展，它的發展不斷沖擊傳統金融行業，其低成本、高效率的特性給傳統金融行業帶來了較強的緊迫感，這也倒逼著傳統金融行業強化創新意識，提高服務水平。而第三方支付作為互聯網金融中最重要的一環，其規模的拓展給傳統商業銀行的中間業務，尤其是支付結算業務造成了重要的影響。盡管我國第三方支付的發展相較國外而言起步較晚，然而近年來發展迅速。第三方支付與商業銀行中間業務存在較高的重疊率，無疑對商業銀行中間業務帶來顯著的沖擊，兩者之間構成較大競爭。本文基于此擬通過實證分析的方式探究第三方支付對商業銀行支付結算業務的影響，并據此提出相關建議。

2.理論分析

第三方支付與商業銀行之間不是只有單純的競爭關系，它們還存在相互合作實現共贏的基礎。一方面兩者的業務范圍高度重疊，第三方支付的本質是起到支付結算的作用，由于其便捷性導致了短時間內吸引了大量的客戶群體，造成大量資金游離于商業銀行體系之外，影響商業銀行的存款業務及其獲利能力。另一方面第三方支付業務的開展必須通過與商業銀行支付結算系統對接，才能完成交易。[1]

2.1第三方支付對商業銀行支付結算業務的積極影響

一方面第三方支付與商業銀行之間存在較多業務往來，使得雙方部分信息數據得以共享，降低了商業銀行獲取信息的成本，也在一定程度上提高了商業銀行的工作效率。另一方面，第三方支付的迅速崛起也在倒逼著商業銀行業務的不斷創新。由于第三方支付在效率上要大于商業銀行的的效率，給商業銀行造成不小的壓力。因此商業銀行也在順勢探索電子商務的發展模式，分享電子商務發展所帶來的紅利。

2.2第三方支付對商業銀行支付結算業務的消極影響

首先，第三方支付對商行支付結算業務存在較強的擠出效應，加劇了客戶分流。商業銀行的支付結算業務的主要收入來源于手續費收入，而第三方支付最核心的業務也是服務于支付結算，促成交易的實現。隨著第三方支付的發展，越來越多的人在支付結算方式上選擇了更為便捷的第三方支付，這不可避免地導致商業銀行的支付結算業務受到擠壓，商業銀行不得不通過調低手續費來吸引客戶，進而進一步造成了支付結算業務收入的減少。[2]其次，第三方支付在發展的過程中不斷的拓展自己的業務范圍，憑借其自身互聯網的優勢，其低門檻，易接入性使得更多人有機會去接觸到它，且第三方支付通過個性化的服務，在短時間內在金融市場上占據了一定的份額。最后，第三方支付在一定程度上也提高了商業銀行的經營風險。第三方支付是建立在互聯網技術上的，其本身便是具有一定風險的，一旦存在漏洞且被攻擊，勢必造成信息的泄露以及賬戶安全受到威脅，這樣的風險也會進一步傳導到商業銀行，繼而影響商業銀行的盈利水平。

3.實證分析

3.1變量的選擇和數據來源

本文選取了18家商業銀行2013年至2018年年度數據作為樣本，數據來源于wind。在研究變量的選擇上，本文選取非銀行支付機構發生的電子支付金額（TPP）作為解釋變量，而把各家商業銀行的支付結算收入（NRI）作為被解釋變量。本文還選取銀行資產規模（SIZE），不良貸款率（NPL），資本充足率（CAR），存貸比（CDB）作為控制變量。

3.2模型的構建及估計

本文建立如下實證研究模型：

NRIit=α0+α1TPPit+α2SIZEit+α3CDBit+α5NPLit+εit

其中，NRI作為被解釋變量，i代表銀行個體，t代表年份，α0為截距項，α1、α2、α3、α4、α5分別表示各變量的回歸系數，而εit為隨機誤差項。

3.3實證結果

NRIit=24.63-1.47TPPit+9.33SIZEit+1.19CARit-58.55CDBit+2.93NPLit+εit

結果表明，第三方支付規模（TPP）在5%的置信水平上與商業銀行支付結算收入（NRI）呈顯著負相關;資產規模（SIZE）在1%的置信水平上與商業銀行支付結算收入（NRI）呈顯著正相關;存貸比（CDB）在10%的置信水平上與商業銀行支付結算收入（NRI）呈顯著負相關;資本充足率（CAR）以及不良貸款率（NPL）對商業銀行支付結算收入沒有明顯影響。

4.結論及建議

從上文實證分析結果可以得出，第三方支付的發展對商業銀行支付結算業務的影響具有顯著負效應，因此商業銀行更應該強化自身危機意識，主動調整自身經營方式，提高服務水平以減輕第三方支付所帶來的影響。商業銀行支付結算業務的效率相對較低，支付結算業務操作復雜，應用環境較少，難以滿足現在社會群體的真實需求。因此商業銀行需要以客戶的真實需求為核心，改變舊有的支付結算模式，提供個性化的服務，增加其應用環境，才能從根本上提高自身的競爭力，吸引更多的客戶，以減少第三方支付所帶來的壓力。

4.1積極融入“互聯網+”浪潮，不斷創新開發出新的業務

在如今“互聯網+”的時代，商業銀行不應該固步自封，沉浸在過去的滿足之中，而應該積極主動地去迎接新時代的浪潮。商業銀行應該主動出擊，積極應對來自于第三方支付等互聯網金融所帶來的挑戰，利用現有的大數據技術，精準的分析出每一個客戶的真實需求，針對這些所掌握的真實需求創新設計出與之相對應的金融產品與服務，滿足客戶的個性化需求。并且商業銀行還應當提高自身的服務質量，明確以客戶的體驗為核心的工作理念，增加客戶對商行支付結算業務的粘性，從而吸引更多的客戶。

4.2積極構建金融網絡生態圈，完善各項金融服務

商業銀行的支付結算業務更注重功能的實現，但存在應用場景少，操作繁瑣，功能界面略顯單調等問題。商業銀行應該學習第三方支付的優點，主動打造一個屬于自己的移動網絡支付平臺，不斷去完善擴充其內容，使客戶能夠足不出戶便能完成各項業務的實現，提高客戶的參與感與體驗感。與此同時，商業銀行應該加大對線下商戶的接入，優化軟件的界面，簡化操作的流程，提高金融服務水平。在強化客戶粘性的同時，更多的客戶也會被吸引過來，從而提高商業銀行的支付結算總量，增加商業銀行的支付結算收入，從而進一步提高商業銀行的獲利能力。

4.3強化共贏觀念，積極尋求與第三方支付機構合作

第三方支付雖然發展迅猛，但畢竟是一個新興事物，其本身還是存在不少薄弱點以及缺點。商業銀行應該主動與之加強合作，發揮出“1+1>2”的效果，在信息上實現資源共享，在技術上達成相互促進，在安全問題上尋求合作與互助。同時也可以彌補第三方支付固有的短板，在其薄弱的地方強化合作互助，實現彼此的共贏。如第三方支付在小微企業貸款方面對小微企業信用評估有較好的評價水平，但是由于缺乏給小微企業貸款的牌照，無法下放貸款，而政府一直強調要加大普惠金融，加大金融對小微企業的扶持力度，但每次的結果都是收效過低，歸根結底還是由于對小微企業的信用評價機制不夠完善，商業銀行不敢冒險將信貸資源投放給小微企業，這也導致出現了小微企業“貸款難，融資難”的現象。[3]現如今，商業銀行可以與第三方支付合作，將彼此的相對優勢充分發揮，既可以解決當下小微企業融資難的困境問題，又可以拓展商業銀行的業務，從而進一步的提升商業銀行的獲利能力。

參考文獻：

[1]嚴凌.第三方支付對商業銀行支付結算業務的影響[J].武漢金融，2019（01）：61-64+9.

[2]黃銀玲.第三方支付對商業銀行支付結算業務的影響分析[J].中外企業家，2018（22）：30-31.

[3]蔣斌.第三方支付業務對商業銀行支付結算業務的影響[J].時代金融，2018（18）：88+92.

作者簡介：葉家軍（1996.1-），男，漢族，江蘇南京人，上海大學經濟學院，2019級研究生。