商業銀行金融創新中的風險防范與控制策略

孟靈

摘要：隨著互聯網金融的高速發展以及我國金融市場的不斷完善，商業銀行在金融創新中同時面臨著機遇與調整。如何在日益漸增的市場競爭中占據優勢，并防范風險，是當前商業銀行金融創新中需要注意的問題。本文對此展開分析，以提高商業銀行金融創新中應對風險的控制策略。

關鍵詞：商業銀行;金融創新;風險防范;控制策略

1.商業銀行金融創新的金融風險

1.1信用風險

銀行中最重要的是聲譽，沒有信用商業銀行將無法生存。每個商業銀行金融產品都與銀行的整體聲譽和產品聲譽緊密相關，兩者都很重要。但是，與傳統的儲蓄和信貸相比，金融產品的風險更高。因為金融產品是相對自由的，并且杠桿比率很高，所以一些監管體系不完善的商業銀行容易出現信息不對稱的現象，對銀行構成威脅。

1.2技術和操作風險

現代信息技術已成為商業銀行的主要操作與技術工具，如果信息系統不完善，則很難實施金融創新，同時也會給商業銀行造成損失。當前，社會發展迅速，信息技術每天都在變化，這將導致兩個問題。一方面，信息可能會出現諸如丟失，失真和盜竊之類的問題。另一方面，對人員的技術要求也會增加。工作人員必須快速理解并熟練地運用新的信息技術，否則也會給商業銀行帶來風險。

1.3項目開發失敗的風險

項目失敗通常歸因于以下因素：項目未進行科學的可行性研究，未使用技術或技術有缺陷，金融市場研究不足，對市場的了解不足等。金融創新不可避免會帶來風險，這是必然的規律。

2.金融創新對金融風險的影響

2.1金融創新可以一定程度上降低風險

（1）金融創新可以分散風險：通過引入創新性金融產品、金融工具、金融方法和金融工具，可以將風險分散到不同的金融產品中，在多個金融產品中分配相同金融資產或各種金融產品，從而降低風險。商業銀行還可以通過不同的投資組合分配來分散風險，從而將較大的風險轉化為幾個較小的風險。或者風險分散在多個主體之中，這也可以降低風險。

（2）金融創新可以轉移風險：簡而言之，風險轉移的概念是承擔一定風險，并通過創新將風險轉移到另一種風險的擺脫風險的方法。風險轉移的原因是，一方面，原始風險承擔者可能無法承受風險，必須將其轉移。另一方面，從風險承接者的角度來看，通過自己的力量，他可以實現高回報而不必擔心這種風險，因此愿意承擔轉移的風險。通常，當使用這種轉移風險的方法時，原始風險承擔者會給予風險承接人一些獎勵或放棄某些權利，以便在沒有風險或風險很小的情況下產生穩定的回報。在正常情況下，使用金融創新來分散風險通常與風險轉移相關。但是，與風險分散的情況不同，可以根據不同的需求進行風險轉移和分散，也可以將風險轉移到特定的承運人，使風險更加集中。

（3）金融創新可以轉換風險：所謂風險轉換就是將一種風險轉換為另一種風險，即初始風險形式的變化。一般而言，風險的來源，發生風險的可能性，組合的風險結構，風險期限的長短，風險的主體以及風險損失的數量是影響風險的主要因素。金融創新是要改變風險或重組風險的因素，并將風險的一個維度轉換為風險的另一個維度，從而為銀行的金融機構留出空間來防范風險和增加利潤。一般來說，轉換風險是指廣義上的風險轉移，但是仍然不同。例如，風險轉移專注于風險的空間轉移，即風險承擔者已發生變化，但風險的形態未發生變化。轉換風險直接影響風險本身，風險的形式、類型和度量已更改，但風險的承擔人未更改，這是它們之間的區別。

2.2金融創新過程中可能會出現新的風險

（1）金融創新會積累風險。通過分散和轉移風險，可以減少原始風險參與者承擔的當前風險總量，但是還有其他兩個后果：首先，通過分散和轉移風險，這直接增加了風險承擔者的總風險，系統中的風險總量變化不大，但是風險的分布和風險的組合結構發生了變化。其次，隨著時間的流逝以及內部和外部環境的變化，這種可能性也改變了風險程度。無論誰承擔初始風險或誰承擔新風險，都會產生內部累積影響。這種積累效應進一步鼓勵風險承擔者不斷分散風險并向外轉移風險。一些實力雄厚的金融機構將風險轉移到實力較弱的金融機構，導致市場競爭力相對較弱的金融機構經常遭受流動性危機的困擾，引起合并甚至破產。

（2）金融創新會增加轉換風險。轉換風險客觀上直接增加了新的風險類型和風險來源，濫用或使用可能會增加總體風險。過度開發金融衍生品的使用甚至濫用就是典型的例子。一方面，大量衍生金融產品的不斷發展意味著增加了新的風險類型。另一方面，投機和杠桿交易以及國際和全球金融市場的狀況已大大擴展了金融衍生品市場中交易的虛擬性和不穩定性，巨大的金融交易量遠遠超過了大多數國家持有的資產總值，對所有國家的經濟和金融體系構成了巨大的潛在威脅。到目前為止，世界上還沒有相對完整的確認、計量、披露和監管金融衍生工具的有效方法，信息缺乏透明度會增加整個金融系統的風險。

（4）金融創新會引入制度風險。金融機構制度的穩定性，完善金融機構內部控制制度，加強金融監管制度等可以有效地預防，控制和消除各種金融風險。但是在金融創新過程中，會出現新的制度風險。主要包括以下方面：第一，制度創新是舊制度的突破，原有制度的作用和功能降低了，意味著新制度，新規則和新標準的存在與新環境兼容適應，但可能會與其他沒有進行改變系統和規則相抵觸。第二，諸如公司的復雜組織系統，投資系統，交易系統和運營管理系統之類的制度創新，不僅將使財產權的界定變得困難，而且將使財產權的理解變得困難。第三，就制度創新與其他創新之間的關系而言，任何金融創新不僅取決于創新主體的主觀努力，而且還取決于制度環境和相應的制度機制。但是，制度創新一般落后與金融創新，也就是說，該系統包括財務監督、行政管理、立法、司法和創新對象本身有助于建立經濟和金融系統，但滯后的制度創新未能滿足創新需求導致金融風險方面的體制薄弱環節。第四，金融監管體制的創新始終落后于其他金融體制的創新，這可能導致監管失敗的風險。金融創新與金融監督是對立且一致的。金融創新是推動金融監管體系創新的動力，金融監管體制創新將繼續保護金融創新成果，形成相互促進的良性循環。但是，與金融體系中的其他創新相比，金融監管體系的收益具有金融機構乃至整個社會的公益性特征。監管機構通常缺乏自主權和創新意識，這導致監管系統始終落后于實際需求，從而導致監管真空或監管中斷。

3.防范商業銀行金融創新過程中風險的具體措施

3.1強化風險管理觀念，規范金融創新體系

金融創新具有風險是不可避免的，無法更改。因此，商業銀行必須事先充分理解和預測這些風險，并具有長遠眼光，以免被短期利益所迷惑，并結合商業銀行的長期戰略目標來實施金融創新發展。這要求銀行管理者和決策者提高對風險管理的認識，進行全面的市場研究，規范金融創新并規避風險。同時，在營銷過程中，商業銀行必須權衡銀行的長期利益，以權衡取舍，并且不得因貪婪而牟取暴利而失去整體形勢。最后，商業銀行必須規范該制度，建立健全的科學合理的金融創新體系，并按照步驟和程序進行金融創新，以結合市場和政策力量來推動金融創新。

3.2金融創新必須適應業務流程的要求

科學的風險管理組織結構是風險管理的關鍵因素，組織風險管理模型基于商業銀行的業務流程。如果我國的金融創新不適合進行業務重組，那么通常會引起多層次和集中的問題。同時，銀行金融創新必須擺脫傳統計劃經濟的負面影響，進入市場并根據銀行自身業務的特點重組利潤中心周圍的業務流程。同時，需要改進銀行的傳統風險管理模型，以建立和使用現有的市場和金融系統風險管理模型。只有適應銀行金融創新業務流程的重新設計，才能緊密集成與企業合作以實現金融創新的目標。

3.3合理使用信息系統技術

金融創新基于商業信息系統的使用。銀行可以使用信息系統提供及時的信息，有效的治理并促進決策;但是，商業銀行必須及時對其信息系統進行現代化改造，以確保信息系統的安全性，實現降低金融創新風險的目標。通常，風險評估基于第一手信息的有效性和可信度。如果信息失真，不僅會影響金融創新的發展，還會影響商業銀行的其他業務，給銀行造成巨大損失。因此，商業銀行應建立預警系統，同時確保信息系統的有效性。在對數據進行分析和評估之后，有必要立即采取措施避免已發現的風險問題，以確保金融創新業務的不斷發展，減少對銀行的風險威脅，并提高銀行的整體利益。

3.4培訓人才

金融創新與傳統銀行業務本質上是不同的，是一個非常復雜的過程，沒有高素質的人員，創新是不可能的。因此，銀行應注意人才競爭，高素質人才是金融創新與發展的核心。銀行應堅持發展具有理論知識和豐富實踐經驗的團隊，熟悉國際市場上的工作規則，并且了解我國金融發展的具體情況，提高銀行的競爭力，并促進銀行金融產品的創新。

4.結束語

商業銀行進行金融創新是市場發展趨勢，但在創新過程中不可避免的會帶來新的風險，因此在實際創新過程中要不斷強化飛行管理觀念，并確保創新符合業務流程，合理通過信息技術，以及加強人才培養以應對金融創新中的風險，有效降低風險，并促進銀行發展。

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