近年來，個人信息泄露的情況日趨嚴重，尤其在金融領域，個人金融信息被不同程度的曝光，滋生了電信詐騙、個人社會信譽下降、信息買賣產業鏈等一系列問題，給消費者的日常生活帶來了嚴重的不良影響，2020年，《中華人民共和國個人信息保護法（草案）》（以下簡稱《草案》）公布并向社會征求意見，為金融領域個人金融信息的保護提供了強有力的法律支撐。

一、個人金融信息及保護的必要性

《草案》第一條開宗明義，“本法為了保護個人信息權益，促進個人信息合理利用制定”。金融信息作為個人信息的一部分，其包含的金融賬戶被歸為敏感個人信息，有著更為嚴密的處理規則。那么何為金融信息？依據《中國人民銀行金融消費權益保護實施辦法》第二十八條規定：消費者金融信息是銀行、支付機構通過開展業務或者其他合法渠道處理的消費者信息。其明確了金融信息的收集、使用規則，將金融信息的保護貫穿于全文之中。但是在實踐中，金融信息的產生不僅僅局限于銀行、支付機構處理的消費者信息，其他一些開展金融業務的非銀行金融機構通過向消費者提供金融服務獲取的信息也可以認定為金融信息，這時金融信息的含義有了較為明顯的變化。筆者認為金融信息泛指金融消費者購買金融產品、接受金融服務時提供的、產生的信息，金融信息處理者可以是金融機構也可以是非金融機構，這對于監督管理機構而言是一個較大的挑戰。

二、制定《個人信息保護法》的必然性與意義

我國目前對于個人信息的保護大多都散見于其他的法律法規中，如《中華人民共和國民法典》 第一千零三十四條：自然人的個人信息受法律保護。第一千零三十九條：國家機關、承擔行政職能的法定機構及其工作人員對于履行職責過程中知悉的自然人的隱私和個人信息，應當予以保密，不得泄露或者向他人非法提供。還有一些法律法規如《中華人民共和國網絡安全法》《中華人民共和國消費者權益保護法》《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國電子商務法》等，這些數目繁多的法律法規對于個人信息保護存在交叉或空白區域，對于個人信息安全并未起到完善的、全面的保護作用，同時與國外的一些國家相比而言我們缺乏一部專門的《個人信息保護法》來對個人信息進行更好的保護，這些因素使我們迫切地需要進行個人信息保護立法。

2020年10月21日，《草案》公布并公開征求社會意見。這部法律是時代發展的產物，適應了當今大數據和數字經濟時代的發展，標志著我國即將邁入個人信息保護專門立法，進行統一規范的新時代。《草案》對于個人信息的處理規則，個人權利和處理者義務、信息跨境傳輸、政策披露、監督管理、侵權行為及救濟、法律責任等方面進行了明確的規定，為數字信息時代的公民個人信息的權益保護、信息流動等方面建立了基本的框架。《草案》吸收了近年來個人信息保護的國內相關立法如《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國網絡安全法》等法律法規的立法與實踐經驗，又借鑒了國際上的個人信息保護的相關經驗，使得我們的《草案》既包含中國特色又與國際接軌。

三、《個人信息保護法》在金融信息保護中的適用

《草案》第六章規定了國家網信部門、國務院有關部門、縣級以上地方人民政府有關部門應當履行個人信息保護和監督管理職責。《草案》確立了以個人信息處理者為中心的監管機制，將個人信息的保護義務集中于個人信息處理者，明確了個人信息處理者的安全保管義務。對于個人信息的本地保存與跨境傳輸的相關要求和方式進行了細化，明確了本地儲存的義務主體既包括國家機關、基礎設施的運營者，還包括滿足相應條件的個人信息處理者。《草案》第七條之規定：“個人信息的處理和利用，必須與收集目的一致，必要情況下的目的變更應當有法律規定或者取得信息主體的同意或其他正當理由。”此項規定明確了信息處理者應當合理收集和利用取得的個人信息，不得進行違反收集目的的行為，確定了銀行等一些主體在收集用戶信息時應當遵循的原則。《草案》中的諸多條款都是以《民法典》為基礎，如《草案》第42條，就是以《民法典》的共同侵權理論為基礎，因此未來將要實施的《草案》應當做好與《民法典》的協調與連接，同時也要做好與前文提到的涉及個人信息保護的相關法律法規的有效銜接，促進《草案》的貫徹和落實。并且為了更好的保護金融消費者的個人信息，應該做到《草案》與《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》的有效銜接，在《草案》的基礎之上，細化金融消費者的個人信息保護的要求與措施，在落實《草案》的同時，要明確監管部門的權責分工，避免出現因權力交叉產生管轄權異議，對個人信息監管與保護的執法活動產生負面影響。對于侵犯個人信息行為的罰款，要做到細化，避免產生較大的自由裁量權，將監管中可能出現的貪腐現象扼殺在搖籃中。

《草案》的公布與征求意見，標志著我國對個人信息保護的日益重視，為金融領域個人信息保護提供了強有力的支撐和保障。同時也有利于建立健全完備的法律法規體系，形成充滿中國特色的“法網”。

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作者簡介：張玲（1997.8-），女，漢族，甘肅張掖，中國人民銀行張掖市中心支行，行員，本科，方向：法律事務金融消保。