分析支付與貨幣數字化轉型與挑戰

代昌蓉

摘要：數字化使企業和消費者實現瞬時的價值轉移，新的數字貨幣能夠促進電子支付，數字化可以用較低廉的成本創造出較大的價值。但數字化也有風險，比如一些新參與者不在金融體系的監管范圍內，他們的新型貨幣可能給金融非法行為、個人隱私保護、金融穩定和貨幣政策傳導等領域帶來挑戰。因此鑒于以上利害關系，公共部門必須對數字化的過程納入監管范圍，以確保支付基礎設施的安全、迅速、準確。本文重點介紹了支付與貨幣數字化創新中出現的轉型改革和缺點不足，希望對提高數字化安全水平、加快支付產業數字化進程有所啟示。

關鍵詞：支付與貨幣數字化;數字化轉型;挑戰

1.前言

十八大以來，我國進一步促進產業的結構性調整，經濟結構不斷優化，機械智能、互聯網、云計算和實體經濟相互交融，數字經濟等新興領域的變化日新月異。銀行業信貸產品和金融服務正在逐步加速走向數字化，金融銀行也紛紛開始致力于積極進行金融信息化和數字化的業務轉型，智能化、移動化和未來大規模的資產數據化直接給予了客戶高效便捷的信息產品服務、更低廉的資產價格和更良好的用戶服務體驗，同時不可避免地促使了商業銀行朝著開放式的信息化方向擴展。

2.貨幣數字化轉型機遇

2.1貨幣數字化拓寬了支付渠道

使我國商業銀行在貨幣支付渠道技術領域獲得新穎的創新，相比于傳統的商業銀行貨幣支付結算，貨幣化和數字化支付結算會有效地解決用戶群體劃分、消費者體驗差異和影響用戶安全性的問題。支付產業務的發展是技術進步與支付業務深度融合的過程，支付產業連接銀行、非銀行支付機構和單位、個人，從某種意義上來說，具有強大的規模優勢和傳導將就，因此決定了數字化在支付領域應用的顯著效果，這一事實通過新冠肺炎疫情期間活躍的線上支付得以驗證，移動支付、銀行卡在阻斷病毒傳播、保障群眾居家生活、企業復工復產支付方面提供了重要幫助。因此商業銀行可以貨幣數字化推廣作為其切入點，逐步完善貨幣支付結算渠道及信息系統等基礎配套設施服務，積極地引入一個包括吃、穿、住、行、娛樂、教育、體育、甚至養老等多個方面的便捷化網絡消費場景。未來隨著商業銀行打造的消費生態場景越來越豐富和便捷，大量閑置資金將轉移至銀行賬戶，從而形成銀行低成本存款沉淀，這也是各商業銀行不斷實現業務轉型、打造消費場景、深度融入經濟新動能、新業態的動力及目的所在。

2.2貨幣數字化助力數字基礎

貨幣數字化的發展推廣把當前線下的現金交換方式轉移到線上，造成我國的商業銀行可以切實掌控客戶賬戶資產的一個全量封閉式的數據流。長遠來看，貨幣數字化錢包必然會呈現"軟件"與"硬件"并行的形態。軟件方面，當前貨幣數字化錢包具有充值、支付、轉賬等基礎功能，未來可增加其他功能。硬件方面，硬件錢包涉及芯片、水墨屏等基礎零部件，需加大底層技術研究。商業銀行可以利用貨幣數字化提供的契機，構建基于金融服務的生態，盤活流量，掌握數據，向數據要效益，打造有溫度、有創新的金融產品，留客、獲客、活客。

2.3貨幣數字化豐富應用場景

推廣貨幣數字化，必然要借助應用場景。零售業務可與第三方商戶達成合作，發力零售、娛樂、體育等等場景。對公業務可向企業薪酬發放、財務報銷、企業間支付結算等商務場景拓展。國際業務可率先發力跨境支付等場景，以一帶一路建設為切入點，進一步暢通跨境支付渠道，以保障中國企業參與國際循環的能力。隨著貨幣數字化的推廣，相關的配套設施將全面鋪開，商業銀行作為直接面向用戶的貨幣數字化發行機構，可充分利用這一歷史發展機遇，以服務求生存、以創新求發展、提升創新能力，打造便捷、安全、高效的支付結算體系，不斷豐富金融服務和在線消費生態場景，增強可持續發展水平，實現金融服務、客戶存款、業務場景的重構和再造。

3.數字化貨幣轉型提出挑戰

數字人民幣給商業銀行數字化轉型提供絕佳試驗場，但是也對銀行數字化轉型造成了更多的困難。對商業銀行來說，數字人民幣所帶來的新技術、新場景和新業務都可能給銀行現有的運營模式提出艱巨挑戰和不確定性。大型商業銀行在融資、技術和人才儲備方面都具備相當的競爭實力，隨著數字人民幣試點增加和全面開展，重掌支付入口的從戰略出發，重新梳理數字化轉型路徑，擴展更多數字化業務場景，但需要面臨巨大投入的不確定性以及應用場景的匱乏。除了其渠道、場景、大量資料的運用、產品開發、基礎設施的建造等諸多因素外，其數字化的能力也將使其在劇烈的對抗中得到明顯地提高。我們的商業銀行要進一步加強和保證基礎設施的應急處理系統的運轉，提升系統和業務連續性水平，逐步改善基礎設施的靈活性和專業化能力，滿足數字化支付的個性化、多樣化和不斷升級需求。

4.貨幣數字化發展趨勢

4.1渠道形態徹底改變

身份識別在許多互聯網投資和非財產性投資服務的應用場景中占重要的作用，而且使用數字化的身份才能夠切實地處理身份驗證和許可授權兩個核心難題。數字身份在未來的方向可能就是與區塊鏈相結合的新技術。虛擬服務取代物理網點的最終一塊拼圖可能是從法定的數字貨幣中獲得。而今我國央行關于整個數字貨幣體系及其應用模式的構筑研究上有著相當完整和領先的探索。現金還被認為是導致人們必須不得不走出網點的最主要原因，如果法定的數字貨幣被發行，人們對于物理網點的信任和依賴也會徹底消除。我國銀聯和相關機構于2020年8月推行首款數字卡“銀聯無界卡”，實現全流程數字化申請、快速領卡，為持卡人提供全面、便捷的數字金融服務，也是改變銀行服務渠道的典型例子。

4.2金融服務接入方式的改變

我國的金融產品必須要重新回歸傳統金融的本質，而傳統金融的根源也就是一種傳統金融服務，它就是為其實體性的客戶提供現實在在、普惠性的金融服務，服務的能力仍然是自己擁有特色和專長的，把固有的金融客戶需求作為核心的服務理念，也應該是一種無縫連接、無境界交互的。平臺服務的宗旨就是要讓參與方更容易地獲得自己所需要的服務，與場景相結合變得更深、更加智能便捷，基于平臺建設的參與方都能夠真正做到開放、分享。商業銀行必須要逐步打開其邊界，與各個行業之間進行互聯、彼此協調、合作和共贏，才能與科學發展及其業務變革的趨勢共性。線上化、差異化、特色化趨勢日趨加強。預料之外，新冠疫情促進非接觸式金融服務的有效檢驗，加速線上化服務從一二線城市向三四線城市乃至農村偏遠地區滲透的進程，所以銀行將進一步回歸本源、服務本土，且必須加強差異化與特色化發展，進一步提升服務本土市場的質效，把線上模式做精。

4.3業務模式的最終改變

銀行通過技術手段可以實現24小時服務，足夠應付不同狀況下資本響應的場景，并向其他領域的場景里滲透，而最重要的，如果貨幣形態發生較大改變，那么基于現有貨幣形態的金融業務模式會徹底改變。目前我們在貿易融資等領域看到的大部分以消除不同場景下的信息不對稱為目的的金融產品，都將因為區塊鏈、物聯網等增強信息可信性技術的更新而消失。此種情況會造成業務流程對電子系統的依賴進一步增強，從而要求流程自動化水平的提升。但是信息系統并不能包辦一切，人機協同的合理安排是未來銀行業務流程、業務架構設計要關注的主題。金融科技將助力銀行實現提升業務處理效率、數量、客戶體驗，降低成本和風險，通過科技引領和創新，讓金融服務走向數據化、精準化、可信化、智能化和敏捷化，實現銀行數字化轉型已成了銀行業的共識。

5.結語

貨幣和金融支付的信息數字化進步是由于技術性的參與者所促進和主導的，不僅讓這個技術性領域增加了一種從未出現的商務機制，也帶來了人們對于傳統方面問題的新重視。不可否認移動支付的無縫整合和低成本的交易方式提供了許多好處，與此同時也產生了一些的難以評估危害。為此，商業銀行要持續運用金融手段構建大數據應急處理系統，合理運用云計算分析和挖掘方法，持續開發和推進各類風控規則、策略、評分卡和內部評級系統等，建立征信、反欺詐、反洗錢等風控模型，有效發揮識別核心風險和監控作用，提升內控能力和效率，并以此為契機，從制度流程、系統建設、崗位建設、落實執行制度等層面開展排查，嚴控風險、強化內控，持續提升經營發展質量，加快支付產業數字化發展步伐。而且保障數據安全是數字化進程里基本的措施，實施嚴格的數據分類分級管理，按照不同分類和等級實施不同程度的安全控制，加快提高數字化安全水平，加快數據安全國際標準建設 ，積極參與數據安全國際標準建設，推進跨境數據安全有序流動，使支付數字化發展和安全需要進一步平衡。

參考文獻：

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