全面鄉村振興戰略下推進農村普惠金融發展的思考

任向元

本文通過闡述普惠金融服務支持鄉村振興的背景，立足于國家有關政策導向以及金融政策宏觀環境，簡單闡述了農村普惠金融服務支持鄉村振興中所存在的問題，從制度引領，科技支持，金融產品服務創新三個層面探討了農村普惠金融服務支持鄉村振興的思路與對策。就全面鄉村振興戰略下推進農村普惠金融發展進行了探討與思考。

1.普惠金融服務支持鄉村振興的背景

黨的十九大將鄉村振興戰略上升到國家戰略的高度，對更好的解決好“三農問題”指明了新的途徑。在“三農”問題工作中，金融體系和模式的完善，金融服務水平的高低，越來越成為發展的關鍵。

2021年是“十四五”規劃開局之年，當前，脫貧攻堅取得全面勝利，鄉村振興戰略全面推進，對普惠金融發展提出了更迫切的要求。

普惠金融的重點在普惠，普惠金融旨在為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。農村金融服務基礎薄弱，金融服務水平低，作為普惠金融重點服務對象的農民、低收入人群、貧困人群等特殊群體在農村占據很大比重，全面鄉村振興需要普惠金融服務支持，普惠金融服務助力全面鄉村振興。

2.普惠金融服務支持鄉村振興中存在的問題

據《2021-2025年中國縣域經濟發展模式深度分析及發展戰略研究報告》顯示，我國縣域經濟發展水平總體相對較低，但后發優勢明顯。特別是在廣大縣域農村地區，由于受自然因素的各方面限制，普惠金融發展仍處于發展階段，面臨諸多困境和問題。

2.1農村普惠金融服務內生動力不足

1.農村金融需求主體金融理念不強，數字金融發展速度緩慢。受長期以往的金融理念制約，農村金融需求主體對金融知識的獲取主動性不高，意識不強，金融知識儲備匱乏，在數字金融蓬勃發展的今天，農村地區網上銀行、電話轉賬、手機銀行等現代金融產品和服務在廣大農村地區普及率仍然較低。

2.金融需求層次多樣，農村金融主體有著獨特的金融需求偏好。農村金融主體需求呈現出明顯的特征，一是農業生產為載體的金融需求;二是近年來鄉村創新創業產生的金融需求;三是貧困人口惠農貸款等金融需求;四是小微企業融資性金融需求。廣大農村地區金融服務供給側重于儲蓄、貸款、轉賬支付等傳統業務上，金融需求的深度和廣度仍然不高。

2.2農村普惠金融服務發展外部條件有限

1.金融服務基礎設施不完善。我國金融機構分布具有明顯的區域特征，東部多，西部少，發達地區多，欠發達地區少，城市多，農村少，農村的多元化金融服務格局尚未形成。信用擔保機構、信托機構、證券公司、保險公司、金融租賃公司等非銀行類金融機構在縣域仍處于初級發展階段，其業務的深度和廣度仍然十分有限。

2.金融產業布局的二元性明顯。城市金融服務的虹吸效應明顯，城鄉二元經濟結構下，使得廣大農村地區金融服務的可得性降低，從而在廣大農村金融服務需求日益增長的發展態勢下，影響了金融服務的可獲得性和便利性，制約了農村普惠金融發展。

3.普惠金融服務支持鄉村振興的思路與對策

3.1健全普惠金融支持鄉村振興的制度引領

1.加大金融政策支持力度。一是通過制度政策導向，完善農村普惠金融服務基礎設施，優化金融服務布局。二是加大創新，拓展普惠金融支持鄉村振興的深度和廣度，推進“產業導向、帶動發展”。三是支持“打綠色牌、走特色路”，大力發展綠色金融，探索推行“農戶+征信+貸款+惠農”模式。

2.推進農村信用體系建設。良好的信用能夠大大減少金融服務交易的違約風險。一是深入推進農村信用體系建設。深入開展信用戶、信用村、“三信”評定等工作，建立健全信用體系長效機制。二是深入推進小微企業信用體系建設。

3.推進農村普惠金融體系建設。一是健全機制，深入推進。引導金融服務供給方提供精準的金融服務，需求方享受更便捷的金融服務。二是全面推進，突出重點，從下到上，由表及里，推動支持鄉村振興的多個重要金融政策落地實施。

3.2完善普惠金融支持鄉村振興的科技支持

“科學技術是第一生產力”，當前金融科技的迅猛崛起為普惠金融發展提供了重要契機和有力的技術支撐，當前面對新形勢下的經濟發展瓶頸和難題，農村普惠金融的發展同樣面臨諸多難題和痛點。

1.金融科技導向聚焦“三農問題”和小微企業的痛點。初步調研發現，農村金融需求的痛點在于基本信貸、基礎金融服務的獲得和支付便利性要求，而金融科技能極大提升便利性和易操作性。

2.金融科技發展面向“三農問題”和小微企業的難點。一是農村支付體系建設。推廣網上銀行、手機銀行、移動支付等新型支付工具，進一步提升支付服務便利化水平。二是加快推進支付金融服務產品創新。推廣應用各類惠民、惠農、惠商支付產品。三是深化農村便民金融服務點建設。

3.金融科技監管突出“三農問題”和小微企業的重點。科技監管能提升普惠金融發展質量和水平。農村地區金融風險防范意識弱，風險辨別能力不強，承擔風險能力弱，金融科技帶來極大便利的同時也極大增加了金融服務的潛在風險，迫切需要加大金融科技監管。

3.3完善普惠金融支持鄉村振興的產品和服務創新

1.大力發展數字普惠金融。據中國普惠金融研究院《數字普惠金融助力縣域產業發展》顯示，“三農”的現代化正在向“數字化”、“網絡化”、“智能化”趨勢發展，數字普惠金融在推動農村經濟、助力產業發展中發揮著至關重要的作用。一是完善基礎設施，推進網上銀行、手機銀行、移動支付等新型支付工具使用。二是大力發展電子商務與數字化、信息化融合，發展新產業。三是提升農村金融機構數字風控能力，降低信貸資產的不良率。

2.推廣多樣化新型金融服務產品。新型金融服務產品有利于金融產品的豐富，能極大提升普惠金融服務水平。一是推廣多樣化信貸產品。二是創新多元化的金融服務。