淺析未婚青年個人理財規劃

張誠玨

【摘要】伴隨著經濟社會的發展，人們的物質生活水平得以大幅提升，買車買房成了每個家庭的剛性需求，初入社會的青年們有著安家置業的夢想，卻不得不對著高額的房價和生活成本壓力而嘆氣，由于通貨膨脹的影響，漲薪的速度遠遠比不上物價飛漲的速度，彷徨的青年們又該如何實現自己的財務自由之夢呢。本文通過對未婚青年的理財案例分析，探尋切實可行的理財之路，希望能對廣大的青年們合理進行資產配置能具有一定的參考價值和意義。

【關鍵詞】未婚青年;個人理財規劃;財務自由;資產配置

引言：每個年輕人都有安家置業的夢想，而在城市打拼的年輕人大多面臨著工資和生活成本不成正比，收入結構單一且收入微薄等困境。盡管努力工作，但在高昂的生活成本壓力以及通貨膨脹下，難以儲蓄，甚至部分青年消費不合理，超額支出，背負債務。本文通過具象化的未婚青年“高先生”為背景，分析其財務現狀，提出具體理財規劃，希望能夠對廣大的未婚青年有一定的參考借鑒意義，讓大家可以學會合理消費，開源節流;學會理財，實現主動收入和被動收入兩條腿走路。

1個人理財規劃概述

個人理財規劃指個人或家庭根據家庭客觀情況和財務資源而制定的旨在實現人生各階段目標的，一系列互相協調的計劃，包括職業規劃、房產規劃、子女教育規劃、退休規劃等。

1.1個人理財規劃的必要性

俗話說，“你不理財，財不理你”，沒有一個合理的理財規劃，在疾病和意外來臨時，我們很容易因病一夜返窮;不懂得分析合理消費和不合理消費，我們很容易沖動消費，背負債務;在青年時期沒有儲蓄，不會錢生錢，到老年時就仍然需要出賣勞動力去獲取收入。盡早學習理財規劃，學會合理消費，學會儲蓄，為自己和家人配置好保險，學會錢生錢，實現被動收入，可以讓家人和自己過上更體面的生活。

1.2個人理財規劃存在的問題

理財規劃是一堂人生必修課，可惜，學校傳授的知識中，理財知識嚴重缺失，雖然目前有很多高校引入相關證券投資課程，但是卻不夠系統完善，因而，大家對理財的觀念僅限于股票和基金這類投資品，而非完整地掌握資產配置內容，包括應急金配置，保險配置等。很多未婚青年沒辦法為自己制定一個完善的理財規劃，存在很大的財務風險。

且網絡上存在很多良萎不齊的理財課程，收割韭菜的薦股群，不靠譜的p2p平臺，投資人很容易上當受騙。

2理財規劃的理論基礎

2.1生命周期理論

根據生命周期理論，人的一生被大致劃分為四個時期，每個年齡段的理財需求側重點不同、經濟狀況和風險偏好也不相同。如本文中討論的青年時期，這個時期需要合理安排支出，開源節流，為自己存下第一桶金;且該年齡層的風險承受能力較高，期望獲得高收益，可以適當進行比較激進的投資，比方說激進型投資可以占比60%，穩健性投資40%，另，需要為自己配置好保險，因為這個年齡層的儲蓄較少，一旦發生疾病，很難拿出大錢治病，需盡快做好風險防范，相關的醫療型保險越早配置，保費越少，性價比越高。在這個階段也需要提早為自己設置好養老計劃，通過定投指數基金等方式為自己存點養老金。

2.2標準普爾理論

標準普爾家庭象限圖是按照家庭的資金需求途徑，將資產分為以下四個象限，10%是要花的錢，這部分的錢為3-6個月生活費支出;20%是保命的錢，這部分需要專款專用，以小博大來解決家庭突發的意外重大支出，比方說配置好醫療險，意外險，重疾險，壽險等。40%是保本升值的錢，側重的是穩重型的理財，比方說銀行理財，債券投資等，可以通過這筆錢為自己將來養老，孩子的教育金做準備。這部分錢最重要的就是保證本金安全，實現資產穩健增值，30%生錢的錢，這類投資以收益為重點，可以去投資股票，基金等。該資產配置需根據個人實際情況進行具體分析，不可一概而論。

3未婚青年理財規劃案例分析

以在廈門工作的，本科畢業6年的未婚青年高先生為例來進行案例分析

3.1案例背景

3.1.1高先生個人家庭情況

高先生1992年生人，本科生，家中有父母，未婚有對象。在廈工作，單位為其繳交社保和住房公積金，目前月收入稅前11000，有年終獎金7000，有購房計劃。

3.1.2規劃前財務狀況分析

注：表中的工資收入為稅前收入;保險為公司代為其繳交的社保（單位和個人承擔部分合計數）;公積金為單位和個人承擔部分合計數。

3.2分析財務現狀，制定財務目標

3.2.1財務現狀分析

根據上述財務狀況分析，可以看出高先生除本職收入外，無其他收入來源，收入結構單一，年度結余只有4.3萬左右，為此，需努力進行開源，如努力提升自己的工作能力，升職加薪，或者在業余時間兼職，增加自己的主動收入，另，需抓緊學習理財知識，進行基金定投等投資，增加自己的被動收入，實現多管道獲取收入。

且高先生無配置任何商業保險，表中保險僅為社保支出（醫療險，養老險，生育險，失業險和工傷險），僅依靠社保無法進行較好的風險轉移，需抓緊配置商業保險，如意外險，醫療險，重疾險，做好風險防范。

通過上述的《財務收支表》，可以看出高先生目前處于未婚狀態，支出較小，且其消費比較合理，建議可以通過記賬方式，將支出進行細致化梳理，進一步削減非必需開支。在消費之前分清楚何為必需品，何為不合理消費。如高先生有付費學習的習慣，可以繼續保持下去，學習專業技能及理財技能，用知識來獲取收入，更好實現收入的增加。

且目前高先生雖無需撫養小孩，但需要贍養父母，需盡快為父母做好養老計劃及配置好保險;最后，高先生再過幾年可能會步入婚姻，有購房需求，需提前進行儲蓄，以便實現買房計劃。

3.2.2財務目標

針對高先生的財務梳理，制定出如下的財務目標：

父母養老計劃：以父母每月3000塊錢支出考慮，需準備至少100萬的養老金;購房計劃：以廈門目前的房價計算，購置兩房至少需要200萬左右;轎車購買計劃：配置15萬左右代步車;保險配置計劃：為自己和家人挑選合適的保險，進行保險配置。

3.3資產配置

3.3.1要花的錢-應急金

可以計算出高先生每月的固定支出在4579元左右，應急金一般為一個季度的支出所需，根據高先生的情況，需準備14000元的應急準備金，這部分資金，高先生可以放在余額寶或者微信理財通中生利息，平常消費可以使用信用卡，到期按時還款，相當于免息貸款，還可以積分兌換禮品，可透支的信用卡額度也可以增加高先生的應急準備金，使生活更加有保障。

3.3.2保命的錢

目前高先生只有社保，無配置任何商業保險，建議盡早進行配置，做好風險防范。由于高先生目前處于未婚狀態，學習能力比較強，建議可以為自己配置消費型的重疾險，意外險和醫療險，暫不考慮配置壽險，具體保額可參照，重疾險50萬，考慮可以輕癥或者中癥豁免保費的;醫療險100萬左右;意外險100萬左右，可以買有猝死的意外險。

除了為自己配置保險以外，建議為父母也配置好保險，可以為他們配置意外險和醫療險，重疾險不予建議，如資金支持的情況下，可以考慮為父母額外配置防癌險（非必須）。

3.3.3保本升值的錢

這部分的錢可以做些低風險投資，例如購買債券，定投指數基金，進行指數基金網格投資以及可轉債投資。定投指數基金，如可以在支付寶中選定“中證500”設置智能定投，收益超30%時，先取出1/3，繼續定投。而可轉債投資，可以篩選在100元以下的可轉債進行投資，由于可轉債這個投資品具有“下有保底，上不封頂”的特性，在100元以下買入的可轉債基本不會虧損。另，可以申購新的可轉債，簡稱“打新”，中簽時及時繳納款項，上市時賣出獲利。可轉債投資可參照作者“安道全”所出版的《可轉債投資魔法書》進行學習。

3.3.4生錢的錢

資產配置的第四個象限就是投資收益較高的產品，諸如主動型基金，股票，期權，期貨等。這類投資收益較高，相對風險也較大，筆者在此強調，需要學習之后方才進行投資，切勿盲目入市，以免虧損。

由于高先生上班時間比較繁忙，不適合頻繁操作，建議其可以在諸如“螞蟻財富”這類平臺上面篩選晨星評價較高，基金經理從業時間長且業績良好的基金進行智能定投。（關于晨星評級的篩選，可以上“天天基金”網上進行查看）。

A股投資復雜，高先生可自己學習相關知識后進行操作。

結論：人的生命周期分四個階段，每個階段都需要做好相應的財務規劃。本文以未婚青年為例，分析這個人群的理財需要，提前為之后上有老下有小的壓力做出應對。未婚青年應提早做好規劃，學會儲蓄，學會合理消費，做好風險防范，盡快學習理財，以利于在未來生活中，可以有更多的金錢作為生活的底氣，更好的享受財富自由美好人生。

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