校園貸的“連環(huán)貸”套路與學(xué)生心理演變分析

【摘要】近來(lái)，面向大學(xué)生群體的貸款服務(wù)“校園貸”快速發(fā)展。因其門(mén)檻低等原因受到大學(xué)生的青睞。也由于其申請(qǐng)流程比較簡(jiǎn)便、管理不規(guī)范等引發(fā)諸多問(wèn)題，同時(shí)也給大學(xué)生的生命財(cái)產(chǎn)帶來(lái)巨大危害。本文通過(guò)對(duì)校園貸的“連環(huán)貸”套路解析，了解學(xué)生在此過(guò)程的心理狀態(tài)，從而更有效的引導(dǎo)學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀。

【關(guān)鍵詞】校園貸;連環(huán)貸;心理

一、校園貸簡(jiǎn)介

校園貸可歸納為三大類(lèi)：第一類(lèi)是分期購(gòu)物平臺(tái)，比如分期樂(lè)、趣分期等，除了分期也提供較低額度的現(xiàn)金貸款服務(wù);第二類(lèi)是P2P貸款平臺(tái)，主要是為在校大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)資金貸款服務(wù)、助學(xué)貸款，如投投貸、名校貸等;第三類(lèi)主要是傳統(tǒng)的電商平臺(tái)提供信貸服務(wù)，比如京東提供的打白條、淘寶網(wǎng)提供的螞蟻花唄[1]。針對(duì)大學(xué)生的校園貸平臺(tái)層出不窮，但是大學(xué)生的承貸能力較弱，且網(wǎng)絡(luò)信貸的操作流程比較簡(jiǎn)便，較不規(guī)范，使得這一環(huán)節(jié)存在巨大隱患[2]。從2015年開(kāi)始，我們就能不斷了解到大學(xué)生因欠校園貸拖垮家庭甚至以命相贖的案件，之后“奪命貸”、“欠貸自殺”、“裸貸”等新聞層出不窮，如不加以重視和監(jiān)管，將帶來(lái)嚴(yán)重后果。

2013年以來(lái)，校園貸市場(chǎng)開(kāi)始井噴式發(fā)展，主要面向在校大學(xué)生開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，了解校園貸的運(yùn)營(yíng)模式以及大學(xué)生在利用校園貸平臺(tái)進(jìn)行借貸行為時(shí)的思維的演變過(guò)程對(duì)引導(dǎo)大學(xué)建立合理的金錢(qián)觀和消費(fèi)觀意義重大。

二、校園貸的“連環(huán)貸”套路過(guò)程

1、校園推廣

校園貸的廣告充斥校園，無(wú)孔不入。校園貸平臺(tái)線(xiàn)下利用校園代理、二級(jí)代理等形式或與校內(nèi)的學(xué)生社團(tuán)合作以校內(nèi)活動(dòng)贊助的方式進(jìn)行發(fā)展推廣。線(xiàn)上利用QQ、朋友圈、微信公眾平臺(tái)、網(wǎng)站廣告或者網(wǎng)址導(dǎo)航推廣的途徑進(jìn)行推廣，在瀏覽網(wǎng)頁(yè)或者公眾號(hào)推文時(shí)接收到關(guān)于“網(wǎng)貸”的信息，為學(xué)生獲取資金提供了一條便捷的途徑。

2、虛假宣傳

有些校園貸平臺(tái)號(hào)稱(chēng)成本低廉，例如低利率，甚至零利，但是隱藏了許多變相的費(fèi)用，如逾期利息、違約金、管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，利用“另類(lèi)”的利息計(jì)算方式圈套學(xué)生的案例屢見(jiàn)不鮮。例如某人向某平臺(tái)現(xiàn)金貸款10000塊錢(qián)，手續(xù)費(fèi)2000元，到款8000元，月利率為0.99%，每個(gè)月還932.33元，按0.99%利息進(jìn)行計(jì)算得到年利率為0.99%*12=11.8%，但實(shí)際上實(shí)際到款僅為8000，計(jì)算得年利率為（932.33*12-8000）/8000≈39.8%。事實(shí)上，隨著每個(gè)月的還款，所借的本金在減少，應(yīng)該每月還款額也隨著遞減。根據(jù)IRR內(nèi)部收益率公式計(jì)算出這道題正確的年利率應(yīng)為是69%左右。

民間借貸利率最高限為24%。而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款利率加上服務(wù)費(fèi)后的綜合借款年化利率普遍在20%-30%之間，分期付款購(gòu)物平臺(tái)的年化利率多數(shù)在20%以上，尤其是一些打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號(hào)的“黑平臺(tái)”的年化利率可以高達(dá)260%-600%，均遠(yuǎn)高于銀行同期貸款利率[3]。

3、過(guò)度誘導(dǎo)

相對(duì)于學(xué)生信用卡申請(qǐng)，校園貸平臺(tái)門(mén)檻低，額度高，放款速度快。并且校園貸往往采用極富挑逗性的語(yǔ)言和圖片宣傳借貸的優(yōu)點(diǎn)，鼓勵(lì)、誘導(dǎo)學(xué)生借款消費(fèi)。學(xué)生往往線(xiàn)上提供身份證、學(xué)號(hào)、聯(lián)系方式、學(xué)信網(wǎng)等信息或線(xiàn)下聯(lián)系面簽即可獲得借款額度。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)往往會(huì)為了追求高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，拉到更多客戶(hù)，放松對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)審核，簡(jiǎn)化交易流程，同時(shí)通過(guò)較高的利率和手續(xù)費(fèi)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

4、發(fā)放借款

許多平臺(tái)在進(jìn)行放款時(shí)，往往會(huì)扣除一定的手續(xù)費(fèi)，例如上面講到的例子，現(xiàn)金貸款10000元，到款8000元。而某些同學(xué)在急需用錢(qián)時(shí)，為了快速得到貸款，不理性的繳納高昂的手續(xù)費(fèi)的同時(shí)還要按貸款金額支付利息。

5、提高授信額度或提供分期還款途徑，“成癮性借貸”行為養(yǎng)成

按時(shí)還款之后，校園貸平臺(tái)的授信額度會(huì)有一定的提升，并且平臺(tái)鼓勵(lì)分期購(gòu)物或者分期還款，拉長(zhǎng)周期更是在變相增收分期利息及手續(xù)費(fèi)。通過(guò)提高授信額度或提供分期還款途徑等方式，增加學(xué)生借款頻率，潛移默化中刺激大學(xué)生提前消費(fèi)，促進(jìn)其“成癮性借貸”行為養(yǎng)成，致使其消費(fèi)金額與其還款能力失衡。

6、暴力催收

對(duì)于不能按時(shí)還貸的學(xué)生，各平臺(tái)將會(huì)利用客戶(hù)提供的個(gè)人信息采取措施進(jìn)行催款，暴力催收的手段多種多樣。例如電話(huà)短信騷擾、人身威脅、告知父母等。更有甚者通過(guò)公布裸照等逼迫做非法事情抵債等各種手段也屢見(jiàn)不鮮。

三、大學(xué)生進(jìn)行借貸行為時(shí)的心理演變過(guò)程

大學(xué)生在接觸校園貸并利用該平臺(tái)進(jìn)行借款時(shí)，他們的思維演變過(guò)程值得深究。以某案例分析學(xué)生的在接觸校園貸過(guò)后的思維變化過(guò)程。

案例：一名學(xué)生剛進(jìn)入大學(xué)，開(kāi)始有每個(gè)月2500的生活費(fèi)以及額外的零花錢(qián)。大二寒假和家里鬧矛盾，生活費(fèi)開(kāi)始緊張。當(dāng)身邊的同學(xué)有的換手機(jī)有的換電腦時(shí)，虛榮心作祟，他也想換一個(gè)手機(jī)。此時(shí)一個(gè)朋友說(shuō)，他用一個(gè)分期購(gòu)軟件買(mǎi)了一部6000多元的手機(jī)，一個(gè)月還300，想想一個(gè)月三百塊，他沒(méi)有抵制住誘惑。額度下來(lái)7000，買(mǎi)手機(jī)用了6500，于是還有五百額度，加上頭兩個(gè)月還款，一下有了近一千的額度。恰逢月底缺錢(qián)，按下了借款分期三個(gè)月的額度，事情從此變的一發(fā)不可收拾。從此，每次缺錢(qián)都會(huì)分期借款，每月用生活費(fèi)還分期的比重直線(xiàn)上升。到大三上學(xué)期，每個(gè)月所有生活費(fèi)都用來(lái)還錢(qián)，然后再把錢(qián)借出來(lái)。直到有一天，沒(méi)注意到還款逾期。因?yàn)橛馄冢~度下降。當(dāng)時(shí)有兩個(gè)選擇：跟家人坦白或者找別的借款軟件。學(xué)生害怕家人知道選擇了第二個(gè)。找了另一個(gè)借款軟件借了兩千。于是陷入了“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)，以至于最后有了八堵墻。最終平衡打破，有平臺(tái)開(kāi)始催債。學(xué)生才向家人詳細(xì)交代，借款總額不到一萬(wàn)五，但是兩年已陸續(xù)還了五萬(wàn)。

1、獲取信息——謹(jǐn)慎、存疑

大學(xué)生身邊關(guān)于校園貸的信息無(wú)孔不入，這些信息無(wú)不刺激大學(xué)生提前消費(fèi)，此時(shí)是一個(gè)獲取信息的過(guò)程，比較常見(jiàn)的是身邊的學(xué)長(zhǎng)或者同學(xué)室友推薦使用，也有的是在線(xiàn)上接觸到這一類(lèi)貸款平臺(tái)。大學(xué)生在接觸到這些校園貸的推廣信息時(shí)，一開(kāi)始心理都會(huì)比較謹(jǐn)慎，并且對(duì)能夠獲得借款這件事是存疑的。對(duì)使用校園貸平臺(tái)進(jìn)行借貸這件事處于觀望狀態(tài)。在生活費(fèi)處于富余狀態(tài)時(shí)，矛盾不會(huì)產(chǎn)生。

2、需求——?jiǎng)恿?/p>

供需失衡，大學(xué)生大額消費(fèi)金融需求不能被滿(mǎn)足，這則為校園貸的魔爪伸向校園提供了契機(jī)。也成為學(xué)生求助于校園貸平臺(tái)快速獲取資金的強(qiáng)大動(dòng)力。一些高校女生出于對(duì)美的需求、男生對(duì)手機(jī)游戲等的需求，以及一些創(chuàng)業(yè)的需求等。案例當(dāng)中則是虛榮心作祟，對(duì)于物質(zhì)欲望膨脹，加之看似很輕松的一個(gè)月三百的月供，使得他開(kāi)始接觸校園貸平臺(tái)。

3、獲得信貸額度——僥幸、不安

校園貸平臺(tái)門(mén)檻低，額度高，放款速度快，因此能夠很快獲得借款金額。在批準(zhǔn)得到信貸額度之后，大學(xué)生常常因?yàn)槟軌蚝敛毁M(fèi)力地獲得資金而感到僥幸，但是又因?yàn)榈谝还P不勞而獲的“巨款”常常會(huì)感到有些惴惴不安。

4、“成癮性借貸”——松懈、麻木

剛開(kāi)始在還款時(shí)會(huì)比較準(zhǔn)時(shí)，但是在準(zhǔn)時(shí)還款后，因?yàn)榱己玫男庞糜涗洠脚_(tái)提高借貸額度，并且提供分期付款的方式，拉長(zhǎng)戰(zhàn)線(xiàn)，使得案例主人公持續(xù)還款，借貸，時(shí)長(zhǎng)達(dá)兩年。在高頻率的借款行為中，主人公已經(jīng)被“教育”，具有“成癮性借貸”的行為。此時(shí)不會(huì)再謹(jǐn)慎，借貸就像習(xí)以為常的事情吞噬著借貸大學(xué)生的生活，而羞恥心也因?yàn)橐淮未蔚慕栀J行為而逐漸麻木，債務(wù)越壘越高，學(xué)生甚至出現(xiàn)了自暴自棄的行為。

5、還款失敗，“以貸養(yǎng)貸”——焦慮、心神不寧

在這樣的“拉鋸戰(zhàn)”中，主人公因?yàn)橐淮斡馄谶€款，導(dǎo)致整個(gè)資金鏈?zhǔn)Ш猓藭r(shí)還款失敗，大學(xué)生常常因?yàn)楹ε麓呖顚?dǎo)致身邊人盡皆知而焦頭爛額，心神不寧。此時(shí)可以選擇告訴家人，或者繼續(xù)借貸行為。逃避、害怕等情緒導(dǎo)致案例主人公選擇的是“以貸養(yǎng)貸”，拆東墻補(bǔ)西墻，惡性循環(huán)，使得雪球越滾越大。

6、還款成功——身心解脫

最終，案例主人公還是沒(méi)能維持這種惡性循環(huán)的平衡，在遇到催款后，他最終依靠家人解決了問(wèn)題，最終還款金額遠(yuǎn)高于借貸金額。此時(shí)還清的不僅是借貸的錢(qián)，更多的是一種身心的解脫。

四、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)代大學(xué)生作為新時(shí)代獨(dú)特的消費(fèi)群體，對(duì)新產(chǎn)品新概念的接受能力強(qiáng)，有提前消費(fèi)意識(shí)，是需求量比較大的消費(fèi)群體。艾瑞咨詢(xún)發(fā)布《2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》，2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億，同比增長(zhǎng)4.7%[4]。隨著“信用消費(fèi)”概念的普及，信貸消費(fèi)逐漸成為時(shí)尚，近幾年更是呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端技術(shù)的發(fā)展進(jìn)一步給學(xué)生的消費(fèi)需求提供了便利，滋生了學(xué)生在消費(fèi)行為中的攀比心理、從眾心理、僥幸心理等，引發(fā)盲目消費(fèi)、甚至畸形消費(fèi)行為。我們需深入了解大學(xué)生在借貸進(jìn)程中的心理演變進(jìn)程，從而對(duì)大學(xué)生進(jìn)行正確引導(dǎo)，鼓勵(lì)養(yǎng)成健康的消費(fèi)習(xí)慣，促進(jìn)大學(xué)生身心健康，進(jìn)而保障大學(xué)生的生命財(cái)產(chǎn)安全。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：邵欣，女（1986.8—），漢族，籍貫黑龍江哈爾濱人，碩士，講師，研究方向：思想政治教育。