脫單和養老，90后永遠不知道哪個先來

桃子醬

生于1992年的嘉敏，最近打算換工作。她理想的工作，是崗位分工明確（不會莫名其妙地身兼多職）、制度完善（至少加班得有加班費）。當然，最重要的是收入不錯——“這樣我就可以安心展開半退休生活了”。事實上，25歲之后，嘉敏就開始謀劃自己的未來了。

嘉敏正是那些早早考慮養老問題的年輕人的一員。2019年，中國青年報社社會調查中心聯合問卷網對1876名18—35歲青年進行的調查顯示，有89.3%的受訪者關注養老問題，其中有27.5%的受訪者表示“非常關注”。代際分布上，90后（80.6%）是最擔心自己未來養老的群體，80后（80.0%）其次;85后（87.0%）是最擔心父母養老的群體，90后（86.8%）其次。

也因此，人們認為，在年輕人的焦慮清單上又增加了一項：養老焦慮。有媒體甚至用上這樣的表述：“現在的年輕人，還沒脫單，就已經積極準備退休了。”

當代年輕人正面臨愈加復雜的養老困境

“70后、80后、90后，都如何看待養老問題？”

在知乎上提出這個問題的題主，提及一張名為《獨生子》的照片——左邊病床躺著老母親，右邊躺著老父親，中間是無助的孩子。“脆弱的背影中，仿佛看到了現在的‘我們，或是n年后的‘我們。”

而知乎網友針對這個問題的回答，也有一定的代表性。

“1982年（生），未婚，養老問題跟我的婚姻問題一樣只能走一步算一步，走到哪兒是哪兒。目前唯一能想到的應對辦法就是多存錢，每年做個體檢。”（@燃然）

“90后，已經開始研究養老問題了。個人想法是趁年輕保養好身體，努力工作，好好理財，晚年退休后有充足的退休金。有伴侶或者好友們一起住的話就結伴養老，或者去養老社區。不想麻煩子女。”（@多語星人）

“90后。對于父母一輩的養老問題持悲觀態度，畢竟年輕人比例越來越低，養老壓力巨大;對于我們這一代人的養老問題持樂觀態度，因為退休年齡會逐漸變高，比如我50歲時可能退休年齡是70歲，那么養老問題就不存在，需要考慮的是老年人的失業問題。”（@giao）

“90后，不婚不生，養老嘛，有錢就可以啦，而且AI發展很快啊，等老了說不定機器人保姆很普遍了。”（匿名用戶）

輿論普遍認為，當代年輕人正面臨愈加復雜的養老困境：其一，老齡化加速的社會現實，是引發全社會“養老焦慮”的主要背景;其二，傳統的家庭養老功能逐漸弱化，而養老服務體系仍不夠完善;其三，年輕人對自身未來保障的焦慮。

中國社科院人口與勞動經濟研究所副研究員楊舸在《年輕人為何已產生養老焦慮》一文中對此進行具體分析。首先是年輕人對養老金預期的下降。隨著我國人口老齡化的推進，養老保險基金收支壓力不斷增大。根據官方數據，2019年中國尚且能實現3.5個勞動年齡人口供養1個老年人，這一指標到2050年將降至1.4∶1。此外，養老保障體系存在“三大支柱”——國家強制的基本養老保險、以企業年金或職業年金為主的補充養老保險和個人儲蓄性養老保險。后兩者起步較晚，發展相對滯后，保障程度和覆蓋面均不足。養老保障“多層次”體系發展的不均衡使得企業職工面臨養老金替代率下降的風險。

其次，我國家庭呈現小型化趨勢，成員數量不斷減少。國家統計局的數據表明，2019年家庭戶均規模僅為2.92人，而該指標在1982年為4.41人;單人家庭、空巢家庭的比例也不斷提升。另外，成年子女與父母同住的比例在下降，子女與父母的居住距離也在變遠。家庭結構的變遷，導致家庭養老功能的弱化，年輕人的養老觀念也發生顯著改變：社會化養老得到接納和推崇。

《廣州日報》評論文章則提供了一個視角：年輕人的“養老焦慮”，可能是他們所構建的一個社交場景，應該關注這一話題背后的社群認同感。“90后、00后生在互聯網時代，崇尚在網絡中表達自我、傳播個性聲音，他們愿意把生活困惑展示給有共同點的‘好友看，也善于從共享中找到求解的辦法。說到底，這個話題構建了一個社交場景，而并非所有年輕人真的有多焦慮。”

想做一直想做但沒時間去做的事

2020年10月，清華大學與騰訊理財通聯合發布的《國人養老準備報告》顯示，有超過七成的90后受訪者表示自己考慮過養老問題，但其中“想過，但未具體規劃”的占比為64.15%，“已有初步規劃”的占比為8.04%，只有0.96%的人表示“已有完整規劃”。也就是說，焦慮歸焦慮，但正如“買了書就等于讀過”，年輕人在養老問題上，也有類似心態——“有過念頭就等于考慮過”。至于具體規劃，時間還早呢，不是嗎？

當我們擔憂養老問題時，我們到底在擔心什么？中國青年報社社會調查中心的上述調查顯示，73.6%的受訪者擔心照顧老人的時間和人手不夠;59.6%的受訪者則擔心“空巢老人”出現緊急情況得不到及時救助;52.6%的受訪者擔心經濟上恐難支撐未來的養老開銷。該調查也顯示，越來越多的年輕人意識到應該為養老早做準備：通過理財增加養老資金儲備（49.9%），鍛煉身體、盡量保持健康飲食和作息（47.8%），等等。

那么，養老資金儲備到底有多少才算夠？也就是說，有多少錢才能過上理想的退休生活？《后疫情時代中國養老前景調查報告》顯示，年輕人將退休儲蓄目標定在150萬元，退休的目標年齡在57歲左右。但也有不少人認為，150萬元遠遠不夠：經濟學者郎咸平的建議是242萬元，北京師范大學金融研究中心教授鐘偉的建議則是“一個將在2027年之后退休的人，需要300萬元至500萬元才夠養老。類似京滬廣深這樣的一線城市，預備1000萬元養老也未必夠”。也有人認為，沒有5000萬元以上根本不敢想。

年輕人的養老焦慮，正是基于他們對退休生活的高預期。對他們而言，退休不是混吃等死，而是保持目前的生活質量，過上有尊嚴、有品質的生活。他們想環游世界，想學各種無用但有趣的技藝，想做一直想做但沒時間去做的事，而這一切，都需要有足夠的錢。

不論每個人心目中的養老資金儲備金額是多少，專家們的建議都一樣：盡早進行規劃和投資，最好從30歲就開始。根據《后疫情時代中國養老前景調查報告》的統計，2020年調查群體中51%的受訪者已經開始儲蓄，這一數據在2018年、2019年分別是44%、48%。

而有些年輕人走得更遠，他們希望35歲就退休，是“FIRE”運動的身體力行者。“FIRE”即“Financial Independence， Retire Early”（經濟獨立、提早退休）。簡單而言，就是每個月儲蓄率達到50%以上甚至更高，攢夠一年生活費（不考慮通脹因素）的25倍后，你就可以靠4%的理財收益享受退休生活。

在脈脈上認證為騰訊員工的“武當弟子”就是如此：35歲，有1000萬元的房產、1000萬元的騰訊股票、300萬元現金，已經準備好退休了，“995拼了十多年就是打算把別人一輩子的錢提前賺完”。

當然，你也可以隨遇而安，過好現在的生活，而不是為了準備養老資金而節衣縮食。美國斯坦福大學教授約翰·肖文就提出，基于整體生活滿足感，過好當下的生活遠比儲蓄重要。

即將到來的老齡化社會并不可怕

2018年，由70后媒體人金杜牽頭，她和6位閨蜜舉行了一場相識10周年的聚會。在聚會上，她們說起年輕時的夢想是7個人在一起養老，但其實根本不用等到老的時候再實行，應該在體力和經濟上都有能力的時候，安排好20年以后的生活。

于是，她們在廣州近郊的南坑村租了一間700多平方米的村屋，花費400多萬元，將之改造為“閨蜜養老房”。“大多數人只是說說而已，但我們做了，而且做成了”。她們約定，為了將來老了以后住在一起不寂寞、不吵架，大家從現在開始都必須學習一項“獨門絕技”，比如烹飪、種菜、插花。在金杜看來，“自信的女性要在一起長期生活，一定要建立游戲規則，我們只有彼此獨立，才不會成為對方的負擔”。

抱團養老，正在成為一種新型的養老方式。

2020年，《夢想改造家》第七季中那個位于麗江的“乘風破浪的家”，從概念到設計，與金杜和閨蜜們的養老房幾乎如出一轍，只是屋主變成了5位50多歲的單身女士;在杭州余杭區瓶窯鎮港東村一棟小別墅，朱榮林和其他老人自愿結伴、共同生活;在芬蘭，老年公寓會招募年輕人與老年人同住，一舉兩得——老年人獲得了年輕人的陪伴，年輕人獲得了租金低廉的住所，以及老年人分享的寶貴人生經驗和閱歷。和自己的閨蜜、朋友一起慢慢變老，那么變老就再也不是一件令人恐懼的事。

輿論也認為，年輕人提早考慮養老問題，主張“自己養自己”，可謂“人間清醒”。未來，人們應該向激發社會養老意識覺醒的這群年輕人致敬。

社會養老意識的覺醒對于未來解決養老問題具有正面作用，防范風險總是比化解風險容易得多，但也無須過度悲觀。從某種程度上說，即將到來的老齡化社會并不可怕。科技革新一直是人類社會進步的基石，智能養老、科技養老在未來都會大有可為。