建立自己的理財方案

錢朵朵

6月初，2021年的全國高考結束，相信畢業于985高校的小贏也曾經過關斬將，交出了出色的答卷。時至今日，如果“躺平”也是高考題目，那么小贏會如何作答呢？看來他暫時很迷茫，讓我們來給一點提示。

從理財方面來看，“躺平”是一道怎樣的考題呢？

首先，它是一道作文題，是一個價值選擇的問題。哈姆雷特曾經向世人發出過一句靈魂拷問：“生存還是毀滅，那是一個問題。”而對于這屆年輕人來說，“躺平”還是“不躺平”，那也是一個問題。

其實，它還是一道數學題，是一個客觀現實的問題。涉及到每一種選擇的付出和回報大致是多少，可以通過一些計算來進行部分回答。

第一題沒有標準答案，第二題則相反。無論是哪一題，關鍵在于兩點：換工作和買房，是或不，但它們并不僅是一道簡單的是非題。

該不該擁抱996

“‘躺平青年要那么多錢干嘛呢？”能夠發出這樣的疑問，可見小贏無疑是這浮躁世界的一股清流了。不過，當一個人沒有明確理財目標的時候，的確不知道錢有什么用。他還沒有決定是否要在上海買房，是問題的根本所在。

該不該擁抱996呢？要看996為了什么，姑且說是為了買房吧。“父母出100萬元不夠買房首付”，小贏有這樣的想法，應該是想買一手房，從案例中可知他大約希望湊夠200萬元的首付款。

按照35%首付比例計算，200萬元首付可以買總價不到571萬元的房產，貸款約371萬元，按揭30年，月供約1.4萬元——如此經濟負擔，按當前收入的確是遙不可及，難怪小贏會想要“躺平”了！

那么，如果跳槽的話，對他實現目標有怎樣的幫助呢？

首先，收入翻倍，月薪2萬元稅后1.6萬元，月薪4萬元稅后約3萬元，在支出不變的情況下，每月結余可以達到2.2萬元，全年結余可達33.4萬元。在父母提供100萬元資助的前提下，原本還需要5年左右積累首付，跳槽后只需要2年多就可以實現目標。

其次，可以一個人負擔房貸。在買房后，每月的剛性支出為月供+生活支出=1.8萬元，房產可以自住或換租，因此房租支出可省。這樣，每月還有1.2萬元的結余，加上年終獎全年有17.9萬元結余，這里還沒有考慮公積金的抵扣，實際的結余會更多。總之，可以這么說，這種情況下，買房就變成了一個可以承受的壓力。

不過，擁抱996的代價，可能是損失一點閑暇時間，也可能是傷害自己的健康，總之要告別“躺平”生活了……現在，關于996的計算部分完成了，價值部分則要留給小贏自己來回答。

要不要在上海買房

如果小贏的選擇是“保持本色”，不想為了買一套大房子而被迫成為996的犧牲品，那么，在現有的條件下，他是否仍然應該選擇盡快買房呢？

還是讓我們來先算一算再決定。

現有的首付款（父母資助+存款）為130萬元，以35%首付計算的房產價值為371萬元，受到稅費等因素影響，實際可購買的房產價值略低。如房貸總額為230萬元，按揭30年，則月供約為1.1萬元，與現在的收入相比，看上去壓力不小。

不過，別忘了，小贏還有公積金可以抵扣月供。按稅前月薪2萬元計，一般情況下公積金的比例為個人和單位各7%，也就是說，每月公積金賬戶中有2800元可用于還貸。這樣的話，在買房后，小贏的每月結余約為3800元，加上年終獎后全年的結余約8萬元，雖然能存下的錢少了，但仍然可以負擔。

此外，還有幾個問題需要考慮。

第一，是房屋總價降低以后，選擇面變小，如果買在城區就要犧牲面積、小區環境、房齡等房屋的品質;而如果買在郊區，又會離上班地點較遠，可能需要購車或是換租。

第二，買房后無論是準備自住還是出租，都需要進行一定的裝修，應在購房款中預留一部分資金，或者也可以通過信用卡分期或裝修貸款來滿足。

第三，當然小贏也可以選擇再工作幾年，多籌一些首付款再買房，但是未來幾年一線城市的房價走勢難料，很難說過幾年是否一定能買到更好的房子。

最后，如果當下買了不滿意的房子，未來也可能面臨置換問題，按現有政策，首付要上升到七成，這意味著置換會十分困難。置換時，如果手頭有100萬元現金，原本可以買價值比原來多出300萬元的房產，現在則只能買價值多140萬元的房產，杠桿大大降低了。加上稅費等因素，置換的效用就更低了。

總而言之，按照小贏當前的收入情況，未必能買到讓自己十分滿意的房子，在這方面可能需要作一些妥協。說到這里，關于買房的計算題又完成了……而是否該作這樣的妥協，還是要交給小贏自己來決定。

“躺平”的后果是啥

對于小贏而言，畢業于知名院校，有一份體面的工作和能夠養活自己的收入，所謂的“躺平”根本不等于什么也不管、什么也不做的消極人生態度，而只是一種個人意愿的表達——即不加班、不買房。如此而已。

那么，即使如此，又會有怎樣的后果呢？

第一，租房生活。不買房意味著要租房生活，租房的好處在于更靈活，換工作了可以搬到公司附近，不想住了就可以換;壞處在于不穩定，房東可能會臨時想出售房產不續約，租金也可能隨市場變化而漲價。

第二，現金越來越多。28歲的小贏目前工作了3年，存款有30萬元，在大城市并不算什么“有錢人”，不過需要注意的是，以他當前的收支狀況，其存款至少會以每年13.1萬元的速度增加（暫不計收入漲幅和通貨膨脹）。

有趣的是，錢少的時候怕不夠花，而到錢多時也不見得會沒有煩惱。未來他還將面臨結婚生子、子女教育、自身養老等問題，因此這些存款如何保值增值，就成為了更大的問題。有30萬元的時候全放在余額寶，還感覺不到什么，到有100萬元、300萬元的時候，恐怕就會感到“焦慮”了。這個時候，我們就需要作理財規劃，即根據未來的支出需求配置自己的資金。

第三，健康問題。即使繞開了996，但也并不代表不會發生任何健康問題。隨著年齡的增長，每個人的健康狀況都會發生改變，因此適當為自己配置一些重疾險、健康險、醫療險，還是相當有必要的。

看來，即使不加班、不買房，也未必能實現真正的“躺平”，每一種人生的選擇，都有一定的利弊權衡和現實考量。

最后，雖然我們幫小贏做了很多“計算題”，但希望大家可以明白的是，關于是否要“躺平”，是否要996，是否要買房的問題，更重要的是由每個人自己來回答“第一題”——即，怎樣選擇才能讓自己的人生更加幸福，更加安心？