轉嫁風險未雨綢繆

張瑾

文前提要：商業保險雖然不能幫助我們完全避開人生的意外風險，但至少能保障個人和家庭在遭受意外或不幸沖擊后獲得一定的經濟補償，繼而較為有效地化解現金流中斷或支出大增的財務窘境。

隨著社會競爭壓力增大，每個現代人肩上的負擔及責任也在逐漸加重。特別是對于大部分“421”家庭來說，上有日益衰老的父母要照顧，下有成長期的子女要呵護，如果想要有效降低意外、健康以及事業變化可能帶來的現金流危機，那么除了提升自身的競爭力以及健康水平之外，也很有必要認真考慮一下商業保險。

對于大部分家庭來說，合理的保險規劃雖然無法幫助我們完全避開人生的意外風險，但至少能保障個人和家庭在遭受意外或不幸沖擊后獲得一定的經濟補償，繼而較為有效地化解現金流中斷或支出大增的財務窘境，保留“重啟”生活的基礎能力。

適度轉嫁意外風險

在海外的成熟保險市場，意外險一直被稱為“成人的第一張保單”。這一方面是因為意外風險無法被完全有效預防，另一方面則是因為意外事件帶來的身故、傷殘風險可能會對個人和家庭的現金流造成較為沉重的打擊。面對人生中的各種大小“磕碰”與“飛來橫禍”，“高保障低保費”的消費型綜合意外險是適合大部分人群轉嫁和管理意外財務風險的有效手段之一，也是實際生活中建議優先配置的基礎保障。

在綜合意外險的具體配置上，考慮到家庭“頂梁柱”如遭遇意外身故或重殘將會對家庭財務造成重擊，高收入家庭的主要支柱成員在選擇意外險時應重點關注意外險產品的意外身故/傷殘保額，一般建議將保額設定在100萬元以上。除此之外，老人與孩子也都是容易遭遇意外傷害的群體，但考慮到這兩類群體通常并不承擔過重的家庭經濟責任，且目前保險法對10歲以下未成年人的身故責任設定有賠付上限（10歲以下上限為20萬元，10～18歲為50萬元），因此在為這兩類群體選擇意外保障時可適當下調對意外身故/傷殘部分保額的要求，在同等條件下重點關注意外醫療保額，優先選擇意外醫療保額高、100%報銷、0免賠額的保障產品。

合理控制大病風險

出了意外風險可能帶來的重大財務風險，近年來各類重大疾病的發病呈現年輕化趨勢，在社保“保而不包”的基礎保障下，突如其來的大病醫療支出有時也很可能會使得一個家庭“一夜返貧”。

從財務損失的角度來看，重疾對家庭的直接影響是：收入中斷，支出不斷（多人收入中斷或減少，為康復不斷增加醫療支出）。如果綜合國家人力資源和社會保障部、衛生部發表的歷年醫療支出數據來看，目前一項重大疾病的治療費用（包括住院、手術、器械、藥物等），平均花費約需15萬元以上，如果使用進口藥物和器械，則總費用會更為昂貴。此外，罹患重大疾病并成功接受治療后，部分患者還需經歷2至5年的康復階段，假設再加上恢復期期間的營養、護理等支出，總體的治療費用及誤工成本對于普通家庭的現金流而言可能會是極大的挑戰。

在健康保障的具體選擇上，“意外險+百萬醫療險+重疾險”的組合是適用于大部分個人和家庭的“健康保障公式”。其中，意外險可以較低的保費支出保障被保險人因重大意外事故造成的殘疾或死亡的風險;高杠桿的百萬醫療險可以報銷重大疾病帶來的大額醫療費用;提前給付型的重疾險則可在報銷型醫療險的基礎上進一步補償重疾恢復期的康復費用、護理費用以及收入損失，維持家庭的正常生活水平和現金流不受重大影響。在重疾保額的選擇上，一般建議為家庭支柱選擇50萬元以上的保額。如果因健康狀況不佳、從事高險職等原因無法購買普通的百萬醫療險等商業健康險產品，也可以購買核保較為寬松的“惠民保”等半政策性產品作為社保的補充。

科學保障財產損失

在科學轉嫁意外及大病風險的基礎上，進一步有效化解常見的財產損失風險也是保障個人和家庭現金流的重要一環。如果從適用性的角度考慮，商業車險和家財險的合理配置即可滿足大部分人群的財險保障需求。

以國內投保率最高的商業車險為例，很多車主朋友們開車最怕就是就是遇上嚴重的人傷及車損事故，而車險就是化解交通事故所造成的人身和財產損失的最佳工具。如果考慮到現今大型車禍時有發生，且人均死亡賠償動輒百萬元的現狀，擁有私家車的個人和家庭在車險投保過程中就需要特別注意保足第三者責任險，有效轉嫁被保險人或其允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生意外事故、而致使第三者人身或財產受到直接損毀時所需承擔的賠償。如果車輛經常行駛在一線城市或經過事故多發地段，第三者責任險的保額一般建議設定在100萬元及以上為宜。

相比車險在有車族中的高普及率，家財險在國內的受重視程度還處于“初級階段”，許多一線城市的“千萬豪宅”也大多處于“裸奔”狀態。但事實上，代表著大部分家庭最大資產的房產其實也隱含著不小的財產損失風險。比如，前不久武漢、蘇州等地區遭遇的龍卷風襲擊就對受災地區的農作物、電力設施、通信設施造成了較大的破壞，不少民房、民居也因此不同程度受損，有不少家庭遭受了較為嚴重的財產損失。除了“天災”，自己房屋內一旦出現電線短路起火、房屋漏水等情況，也可能會對自己以及樓上、樓下的鄰居帶來不小的麻煩，需要維修和賠償的金額通常也不低。而這時候，一份有針對性的家財險就可以有效轉嫁對應的財產損失，進一步保障家庭現金流不受重大影響。

值得一提的是，在通過綜合意外險、百萬醫療險等基礎商業保險做足個人和家庭基本保障之后，希望獲得長期穩定安全現金流的家庭或個人還可以按需通過年金險進行“強制儲蓄”，進一步補充養老、子女教育及婚嫁等特定時期的現金流規劃。