銀行卡被盜刷責(zé)任劃分更明確

張兆利

近年來，電信詐騙活動(dòng)日益猖獗，個(gè)人信息被大肆泄露，與銀行卡有關(guān)的犯罪案件屢見不鮮，因銀行卡盜刷引發(fā)的糾紛持續(xù)增多。很多老年人防范意識(shí)不強(qiáng)，個(gè)人信息常遭到不法分子的利用，遇到銀行卡被盜刷往往不知所措，煩惱不已。5月25日，最高人民法院發(fā)布了《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》），對(duì)銀行卡盜刷責(zé)任進(jìn)行了明確規(guī)定，讓人們可以更安全地使用銀行卡。

【案例】前不久，唐大媽在去菜市場(chǎng)買菜的路上，順道到銀行ATM機(jī)上取錢，不料，她發(fā)現(xiàn)自己銀行卡內(nèi)的2萬余元存款不翼而飛。調(diào)查顯示，唐大媽的存款被他人在國(guó)外盜取。唐大媽認(rèn)為銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)被盜刷的損失承擔(dān)責(zé)任，但銀行認(rèn)為保障卡內(nèi)的資金安全，雙方均有義務(wù)，唐大媽無法證明是否在日常生活中泄露了個(gè)人信息導(dǎo)致銀行卡被盜刷，存在過錯(cuò)，銀行不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。雙方協(xié)商無果后，唐大媽將銀行告上了法庭。

【說法】很長(zhǎng)一段時(shí)間以來，針對(duì)銀行卡被盜刷的案件，法律法規(guī)及相關(guān)司法解釋沒有明確的規(guī)定。由于銀行與用戶之間簽訂的銀行卡相關(guān)協(xié)議，大多都有銀行豁免條款，加之舉證責(zé)任多由持卡人承擔(dān)，因此司法實(shí)踐中，持卡人起訴銀行的案件也很難得到法院的支持。此次《規(guī)定》的出臺(tái)，正視了發(fā)生銀行卡盜刷的復(fù)雜性和多樣性，對(duì)持卡人和銀行的舉證責(zé)任及具體舉證事實(shí)進(jìn)行了規(guī)定，回應(yīng)了人們對(duì)銀行卡被盜刷案件的關(guān)切，有利于案件的妥善解決。

首先，哪些情形屬于銀行卡被盜刷？《規(guī)定》第十五條規(guī)定：“本規(guī)定所稱偽卡盜刷交易，是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進(jìn)行取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非基于本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。本規(guī)定所稱網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易身份識(shí)別信息和交易驗(yàn)證信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。”根據(jù)這一規(guī)定，銀行卡盜刷分為偽卡盜刷交易和網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，兩者的區(qū)別在于他人是否使用偽造的銀行卡交易。需要明確的是，銀行卡盜刷的本質(zhì)含義為，該交易不是持卡人本人行為或非其授權(quán)他人所為。

其次，銀行卡遭盜刷后，持卡人應(yīng)提供哪些證據(jù)？《規(guī)定》第四條規(guī)定：“持卡人主張爭(zhēng)議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時(shí)真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細(xì)、交易通知、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進(jìn)行證明。”對(duì)于此類糾紛的處理，證據(jù)和相關(guān)證明責(zé)任十分關(guān)鍵，因?yàn)橹挥姓J(rèn)定系盜刷才涉及損失承擔(dān)問題。該條規(guī)定遵循民事訴訟的誰主張誰舉證原則，將使用偽卡或者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的舉證責(zé)任分配給了持卡人，并列舉了證據(jù)范圍，目的在于一旦出現(xiàn)遭盜刷的情況，提醒持卡人立即報(bào)警并告知銀行，同時(shí)注意保存相關(guān)證據(jù)材料，盡可能證明銀行卡是遭遇了盜刷而非本人操作。

再次，銀行卡遭盜刷后，持卡人可主張哪些賠償？《規(guī)定》第七條第一、二款規(guī)定：“發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持。”這一規(guī)定明確了銀行卡遭盜刷的問題本質(zhì)，對(duì)作為專業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)卡行適用的是無過錯(cuò)歸責(zé)原則。使用偽卡在銀行支取錢款，不屬于用戶行使權(quán)利的行為，也不是銀行履行義務(wù)的行為，用戶可以基于儲(chǔ)蓄合同關(guān)系要求發(fā)卡行承擔(dān)違約責(zé)任。需要注意的是，《中華人民共和國(guó)民法典》第五百九十二條第二款規(guī)定：“當(dāng)事人一方違約造成對(duì)方損失，對(duì)方對(duì)損失的發(fā)生有過錯(cuò)的，可以減少相應(yīng)的損失賠償額。”《規(guī)定》第七條第三、四款對(duì)發(fā)卡行減責(zé)的情形也作出了規(guī)定：一是持卡人未妥善保管身份識(shí)別或驗(yàn)證信息導(dǎo)致盜刷的，可相應(yīng)減輕發(fā)卡行的賠償責(zé)任；二是對(duì)持卡人未及時(shí)采取掛失等措施導(dǎo)致擴(kuò)大損失的，發(fā)卡行可不予賠償。因此，持卡人得知被盜刷后未及時(shí)報(bào)警或者向銀行請(qǐng)求掛失，導(dǎo)致?lián)p失進(jìn)一步擴(kuò)大的，這部分責(zé)任就可能自行承擔(dān)。

最后，被盜刷后，持卡人能否要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)先行賠付損失？《規(guī)定》第十條規(guī)定：“發(fā)卡行或者非銀行支付機(jī)構(gòu)向持卡人提供的宣傳資料載明其承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)盜刷先行賠付責(zé)任，該允諾具體明確，應(yīng)認(rèn)定為合同的內(nèi)容。持卡人據(jù)此請(qǐng)求發(fā)卡行或者非銀行支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)先行賠付責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。因非銀行支付機(jī)構(gòu)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)不符合安全要求導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)盜刷，持卡人請(qǐng)求判令該機(jī)構(gòu)承擔(dān)先行賠付責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。”現(xiàn)實(shí)生活中，銀行卡盜刷多與詐騙犯罪活動(dòng)有關(guān)，涉及的時(shí)空廣、金額分散，通過偵查手段破案難度大、時(shí)間長(zhǎng)。為保護(hù)持卡人的權(quán)益，該條規(guī)定了兩類先行賠付責(zé)任：一是發(fā)卡行或非金融機(jī)構(gòu)在宣傳資料中先行承諾的，按其承諾承擔(dān)先行賠付責(zé)任；二是由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)等原因?qū)е戮W(wǎng)絡(luò)盜刷的，非銀行支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)先行賠付責(zé)任。因此，發(fā)生此類糾紛的，持卡人應(yīng)注意留存宣傳資料等直接證據(jù)。

本案中，唐大媽在銀行辦理了銀行卡并使用，雙方之間形成儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。銀行掌握了銀行卡的制作和加密技術(shù)，具備識(shí)別真?zhèn)蔚募夹g(shù)能力和硬件設(shè)施，承擔(dān)對(duì)銀行卡真?zhèn)蔚膶?shí)質(zhì)審查義務(wù)，唐大媽的銀行卡被境外第三方取款，銀行無證據(jù)證明唐大媽沒有盡到妥善保管銀行卡及密碼的義務(wù)，不能證明系唐大媽的自身過錯(cuò)導(dǎo)致銀行卡被盜刷。根據(jù)《規(guī)定》，法院可以判決銀行賠付唐大媽被盜刷的存款及其利息。

責(zé)編/文邦