暴雨天各類保險該如何賠付

吉雪嬌

7月17日以來，河南省出現(xiàn)持續(xù)性強降水天氣。面對汛情，目前已有超過30家保險公司緊急推出應(yīng)急理賠服務(wù)舉措，開辟保險查勘理賠綠色通道，強化線上服務(wù)。經(jīng)初步統(tǒng)計，目前已有多家保險公司接到相關(guān)報案2萬余件，定損理賠服務(wù)也在有序推進(jìn)中。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至7月21日發(fā)稿，已啟動應(yīng)急服務(wù)舉措的保險公司超過30家，包括中國人壽、人保壽險、中國太保、中國平安、太平財險、泰康保險、陽光保險、眾安保險等。

同時，保險公司開通了理賠綠色通道，并推出多項服務(wù)舉措，包括簡化報案流程、免現(xiàn)場查勘、簡化定損流程、簡化審核流程、簡化理賠單證、人傷損失醫(yī)療費墊付、取消醫(yī)院及自費項目限制等。

那么，面對暴雨天氣，各類保險產(chǎn)品該如何賠付？其中，車輛涉水損失是否屬于賠付范圍？能否通過投保相關(guān)險種，應(yīng)對災(zāi)害性天氣帶來損失？記者對此進(jìn)行了采訪調(diào)查。

車險：“涉水”賠付需區(qū)分新老保單

受暴雨影響，車輛拋錨、發(fā)動機進(jìn)水等車輛損失屢見不鮮。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至7月21日，河南省車險相關(guān)報案已超1.6萬件。

那么，暴雨導(dǎo)致的各種車輛損壞是否屬于車險理賠范疇？對此，太平財險四川分公司車險理賠部負(fù)責(zé)人王清濤向記者表示，暴雨作為一種自然災(zāi)害，屬于機動車損失保險（以下簡稱車損險）中所涵蓋的保險責(zé)任，對于投保了車損險的車輛，如因暴雨造成了車輛的直接損失，被保險人均可以向所投保的保險公司申請相應(yīng)賠付。

“暴雨導(dǎo)致車輛損失一般分為車輛停放被水淹、車輛行駛遇水無法啟動后逃離避險，導(dǎo)致車輛停放被淹、車輛在水中被沖走或沖走過程中由于水流導(dǎo)致與其它物體碰撞、車輛被水淹后熄火后二次打火造成損失4類情形。”

錦泰保險專業(yè)人士表示，根據(jù)現(xiàn)行車輛損失險條款，前面3種情形造成車輛損失近因（保險人只有在造成損失的最直接、最有效原因為承保范圍內(nèi)的保險事故才承擔(dān)保險責(zé)任）均為暴雨屬于車損險賠償范圍，而對于車輛采取正確避險且未二次打火的，不會造成發(fā)動機損壞，發(fā)生的保險事故也屬于車損險賠償范圍。

其中，車輛“涉水”損失能否賠付是消費者較為關(guān)注的問題。“車輛涉水能否賠付，在車險專業(yè)領(lǐng)域中是指發(fā)動機進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞是否能賠付。”王清濤表示，對此，首先需要區(qū)分出險車輛適用新保單還是老保單，以及具體的險種承保情況。

“我們將2020年9月19日車險綜合改革前后的車險保單劃分為‘老保單和‘新保單。若保單為老保單，且沒有額外購買發(fā)動機涉水損失險，因涉水導(dǎo)致的發(fā)動機的損壞，保險公司是不負(fù)責(zé)賠付的;若保單是新保單，因涉水造成的發(fā)動機損壞，保險公司是可以賠付的。”王清濤進(jìn)一步分析說。

需要留意的是，王清濤提醒，不論車輛保單是新保單還是老保單（額外購買發(fā)動機涉水損失險），如果車輛涉水行駛中發(fā)生熄火的情況，請駕駛員切記不要二次點火進(jìn)行車輛啟動，否則因二次點火引起的發(fā)動機損失擴大部分，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。同時也建議帶有自動啟停功能的車輛在涉水行駛時，關(guān)閉自動啟停功能。

目前，為應(yīng)對河南暴雨災(zāi)情，多家保險公司已啟動大災(zāi)理賠綠色通道，在條件允許的情況下，設(shè)立大災(zāi)車輛理賠定損服務(wù)點，集中提供理賠服務(wù)等。

財產(chǎn)險：針對區(qū)域特點選擇保障

暴雨天氣下，地勢低矮的家庭房屋或底層樓房可能面臨浸水風(fēng)險，出現(xiàn)家具、家電被殃及，甚至裝修被毀的情況。企業(yè)房屋、生產(chǎn)設(shè)備、原材料、庫存產(chǎn)品等亦容易在暴雨災(zāi)害中受損，繼而影響企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營。

對于暴雨造成的財產(chǎn)損失，太平財險四川分公司團(tuán)體財產(chǎn)險部負(fù)責(zé)人王鈞立表示，主要涉及家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、建筑工程保險、施工機具保險。其可賠付條件包括由暴雨造成損失，以及受損財產(chǎn)已投保。

其中，家庭財產(chǎn)保險（以下簡稱家財險）主要涉及每戶家庭的房屋、裝修、家具家電等損失。一般情況下，家財險對由于臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雷擊、洪水等自然災(zāi)害原因造成的房屋主體、裝修損失，室內(nèi)財產(chǎn)損失等予以賠付。

需要留意的是，家財險遵循的是補償性原則，一旦發(fā)生索賠，依據(jù)的是財產(chǎn)的實際價值。因此投保時需要根據(jù)自身財產(chǎn)情況選擇保險保額，以有效覆蓋風(fēng)險損失。不同的家財險，保障側(cè)重點不一樣，建議可按需購買，如針對區(qū)域特點選擇保障等。

企業(yè)財產(chǎn)保險方面，錦泰保險專業(yè)人士表示，主要涉及生產(chǎn)企業(yè)、服務(wù)企業(yè)的財產(chǎn)綜合險、財產(chǎn)一切險，以及工程企業(yè)的建筑（安裝）工程一切險。

相關(guān)人士指出，企業(yè)財產(chǎn)保險一般分為基本險和綜合險，綜合險的保險責(zé)任比基本險有所擴展。基本險的保險責(zé)任主要賠償因火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落等原因造成保險標(biāo)的的損失，而應(yīng)對暴雨、洪水、泥石流、山體滑坡等自然災(zāi)害需投保綜合險。“建議企業(yè)經(jīng)營者在投保時向保險機構(gòu)咨詢清楚。”

其他險：航班“延誤”與“取消”需區(qū)分

除車險、財產(chǎn)險外，錦泰保險專業(yè)人士表示，保險可以通過提供責(zé)任險、意外險、農(nóng)業(yè)保險等產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險保障。

其中，責(zé)任險方面涉及公眾責(zé)任險、政府救助責(zé)任險，需要提防窨井蓋、配電柜漏電等造成的人身傷亡和財產(chǎn)損失。意外險方面主要涉及因暴雨、洪水等自然災(zāi)害導(dǎo)致的人員意外傷亡。農(nóng)業(yè)保險方面主要涉及含因暴雨、內(nèi)澇等災(zāi)害造成種植養(yǎng)殖標(biāo)的損失。“保險公司將根據(jù)損失情況，在保險責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行理賠，標(biāo)準(zhǔn)要視約定的保險金額和受損程度確定。”

在賠付方面，王鈞立提醒，需要留意保存出險、損失、施救的照片和視頻資料，盡量提供能確定損失金額的相關(guān)憑據(jù)，如損失明細(xì)、建造合同、購買憑證、修理發(fā)票、施救發(fā)票、財務(wù)資料等。

此外，暴雨天氣頻發(fā)，航班延誤及取消的頻率亦有所增加。在此期間，部分消費者選擇購買航班延誤險，即航延險，以減少相關(guān)損失。那么，因暴雨導(dǎo)致航班取消，能否通過航延險獲得賠付？對此，業(yè)內(nèi)人士指出，部分航延險會另外增加航班取消責(zé)任來承保該風(fēng)險，但并非所有的航延險都承保航班取消風(fēng)險。

其中，“如果投保了航班延誤和取消保險，因為暴雨導(dǎo)致的事故達(dá)到約定的延誤時間或取消是可以賠付的。”太平財險四川分公司意健險部負(fù)責(zé)人黃勇表示。

需要留意的是，航班取消分為“提前取消”和“延誤后取消”。其中，“提前取消是指航班在原定起飛時間之前就被宣布取消，延誤后取消是指航班已實際發(fā)生延誤后又被宣布取消。針對提前取消的情況，由于不符合延誤責(zé)任的約定，大多航延險都不予保障;針對延誤后取消，也會有部分航延險將其列入責(zé)任免除，同樣不予保障。除此之外，航班還可能會發(fā)生備降、返航等情況導(dǎo)致延誤，也同樣可能被列入責(zé)任免除。”

上海銀保監(jiān)局提示，消費者在購買航延險前一定要認(rèn)真了解責(zé)任免除，避免實際遭遇延誤后卻無法得到理賠。

摘自《金融投資報》

理賠方法和處理步驟小知識

1、事故發(fā)生后，不要試圖移動車輛或發(fā)動車輛，需做以下處理，將損失降到最低：

拍下當(dāng)時車被淹時的照片以留存，最好保留一份報道了當(dāng)日暴雨的報紙或者可以說明當(dāng)日天氣盼征明。

2、準(zhǔn)備好相關(guān)證件，保險公司人員現(xiàn)場勘驗會要求出示，包含身份證、行駛證、駕照、銀行卡等，并確保證件在有效期內(nèi)。

3.檢查保單是否在保障期限內(nèi)，目前我國保險單的有效期為一年。

4、車主應(yīng)在24小時以內(nèi)聯(lián)系投保的車險公司客服進(jìn)行備案，做定損再理賠。

5、正常聯(lián)系完保險公司，會有工作人員進(jìn)行處理;但是如果沒有，則可以找就近的車險服務(wù)點，他們會給你一個修車的維修費用清單、理賠范圍，以及理賠辦理需要的材料;

6、根據(jù)提供的維修費用清單，盡快聯(lián)系維修單位進(jìn)行汽車的維修。因為一些電子元件如果沾水后沒有及時清潔，有可能受到進(jìn)一步的危害。