三十幾歲，如何實現財務自由

銀行螺絲釘

很多朋友都有過類似的夢想：如果有一天，自己手里能有一大筆錢，就把錢存在銀行里，靠吃存款利息就可以再也不用為錢工作，瀟灑地辭職，然后去環游世界，跟“9961”說拜拜，從此“海闊憑魚躍，天高任鳥飛”，開心地做自己想做的事情。那該有多好呀！

這其實就是一個財務自由的雛形。

不過，把錢全部存進銀行吃利息，真的可以讓我們一輩子衣食無憂嗎？

這個方案里有一個最大的敵人，就是通貨膨脹。

通貨膨脹是什么呢？

最簡單的理解，就是錢不如以前值錢了。想想20世紀90年代，100元能買多少東西？但是現在100元有多少購買力？如果只是把錢存進銀行，利率是跑不贏通貨膨脹的。這也就意味著，自己家庭實際的購買力正在縮水。所以我們把錢存進銀行吃利息，過幾年后就會發現，靠利息根本支撐不起我們想要的生活。

那該怎么辦呢？

我們需要配置一些能跑贏通貨膨脹的資產，這樣才能讓自己后半輩子吃喝不愁，不必擔心“人還在，錢沒了”。其實長期跑贏通貨膨脹的資產，對我們普通投資者來說，主要是3類：

優質的股票資產。

優質地段的房地產。

優秀的人力資產。

其中，人力資產就是我們自己，人力資產的現金流就是工資。我們讓孩子好好學習、考個好大學，目的都是為了提高人力資產的價值。學習的重要性就不用說了。

房地產的投資價值則是標準不一的。不同城市，甚至同一個城市的不同地段，房地產的長期收益都有差別。不過一二線城市優質地段的房地產長期收益還是可以跑贏通貨膨脹的。

但人力資產的提高，不僅需要自己后天努力，還得看天賦;房地產的投資門檻高，而且還限購，區域化差異又特別大。

最后，比較適合大部分家庭積累的優質資產，就是股票資產了，例如股票基金。說到股票基金，很多人會覺得，它是一個風險很大、收益不確定的品種。實際上，無論是國內A股的股票基金，還是美股的股票基金，長期的收益都不錯，均可以達到10%以上的年化收益率。這個收益率是能超過同期銀行理財不少的，也超過了通貨膨脹的速度。如果家庭資產中配置了一定比例的股票基金，理論上其收益率是可以跑贏通貨膨脹的。這樣家庭整體的購買力也不會縮水。只不過股票基金的波動也很大，屬于典型的“高風險高回報”的品種。所以，要想通過股票基金賺錢，確實需要一點技巧。比如選擇優秀的成本低的指數基金，用定投的方式減少風險。

說了這么多，聽起來也很好，那到底有沒有人真的通過積累股票基金，實現了財務自由呢？

答案是：有的。

《三十幾歲，財務自由》這本書提到了一個詳細的、通過購買股票基金中的指數基金，來實現財務自由的案例。

這本書的作者曾經只是一個普通的上班族。她和老公剛工作的時候，兩個人一窮二白，身上還背著不少負債。每天早上睡眼蒙眬地去上班，晚上披星戴月地回到家，一天下來身體十分疲憊。終于有一天，他們決心不再過這樣周而復始的生活，定下了10年之內退休的目標。

他們通過定投指數基金和“4%法則”，最后真的實現了財務自由。

什么是4%法則？

4%法則，是麻省理工學院的學者威廉·班根（William Bengen）在1994年提出的理論。

“通過投資股票資產，每年從退休金中提取不超過4.2%的金額用來支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完，因為股票資產自己會增值。”（如果四舍五入一下，就是4%，這就是俗稱的4%法則。）

換句話說，如果一年需要開銷10萬元，那需要多少股票資產才能退休呢？

我們可以用這個公式計算一下：10/4%=250萬元。也就是說，攢下250萬元，并且把這250萬元投資到指數基金上，就可以在年開銷10萬元以內的情況下，實現財務自由。

那么，《三十幾歲，財務自由》這本書的作者，定下的目標是多少錢呢？

作者經過計算，覺得自己需要至少600萬元，就可以實現財務自由的目標，不用繼續上班，而是去環游全世界。

所以作者和她的老公就立下了“10年內退休”的計劃。

目標就是在10年內，通過定投指數基金，積累下600萬元的指數基金資產。之后每年從指數基金中提取不超過4%的錢用來生活，環游世界。

他們是怎么做到的呢？

他們并沒有繼承遺產，靠變賣家產實現財務自由。他們就是靠自己，通過努力工作，辛苦攢錢，認真投資，最終實現了夢想。

主要就是三板斧：節流、開源、定投。

首先是節流，也就是省錢，這是一個最快速積累財富的方法。通常建議在工資發下來之后，拿出20%馬上存下來，用來投資理財。這對大多數人來說，是很好的攢錢方法。本書作者甚至存下了收入的70%。她和老公就連蜜月旅行，都只是花了幾百元去徒步旅行。

其次是開源，僅僅是節流還不夠，節流是最容易做的，但省下來的錢可能比較有限，還要努力提高自己的收入。

如何提高自己的收入呢？主要是通過兩種方式。第一，努力工作，爭取加薪的機會。第二，開拓一些其他的收入來源。這也就是現在流行的斜杠青年。多一個收入來源，也會大大加速財務自由的進程。

最重要的是第三個方法，通過定投，積累優質的指數基金資產。指數基金是股票基金的一種，具備低成本、透明等優勢，很適合作為普通投資者投資股票基金的入門選擇。不過股票基金畢竟波動較大，沒有經驗的朋友，不建議剛開始就投入很多錢。

這本書的作者將家庭資產中99%的錢都放在指數基金中。剛開始的時候遇到股災，一晚上10萬美元就不見了，但她就把電視關掉，飯照吃，覺照睡。

慢慢有了經驗之后，她發現，遇到股市大跌到便宜的時候，往往是很好的投資機會。

靠著這三板斧，作者從一個普通上班族，成功地在10年時間里，和丈夫攢下了自己目標的“夢想基金”，開始環游世界。

剛開始讀這本書的時候，筆者覺得作者的方法“太過分、太小氣”了。讀完這本書后，筆者又有了新的感受，覺得這個作者倒不是“葛朗臺”式的摳門。

葛朗臺是為了摳而摳，而本書作者，她是為了自己的理想，去忍受10年的辛苦生活，為了日后享受自己想要的生活。這樣有理想和行動力的人是很可敬的。

當然，這種自虐的方式也是比較辛苦的。如果大家不追求10年內實現財務自由，可以把時間放寬一些，其實也是不錯的。

作者的經驗對我們想要實現財務自由，也是很有借鑒意義的：節流、開源、定投。

養成良好的消費習慣，攢下至少20%的收入用來投資理財。努力工作，把自己的人力資產的現金流提高。把定期獲得的收入，定投到優質的指數基金上，積累財富。這就是我們普通人實現財務自由的三板斧。