農村居民互聯網理財的風險及其防范措施

陳娜菲

(福建農林大學 金山學院，福州 350002)

美好生活是人類社會發展的永恒主題，隨著中國社會經濟的發展和理財知識在城鎮的普及，越來越多的城鎮居民通過理財這一途徑實現財富保值增值，提高了生活質量。而長期以來，農村居民因自身文化和收入水平低、農村金融機構發展滯后等因素影響，其理財需求一直未得到應有關注。互聯網金融時代的到來，改變了農村金融理財環境，為農村居民理財提供新途徑。但互聯網金融作為新興產物，學者更多關注其對城鎮居民理財行為的影響，甚少關注農村居民理財行為。隨著互聯網金融推行，農村金融環境發生翻天覆地的變化：農村互聯網金融基礎設施已深入滲透到農村基層[1]，農村互聯網金融主體呈現出多樣化特征[2-3]；且隨著鄉村振興戰略的全面實施，農村居民生活條件改善，可支配收入提高，對資產配置，財產增值保值的需求也日益凸顯。現有研究表明農村居民有著非常強烈的理財需求[4]，但整體理財方式呈現保守單一化，抗風險能力較弱[5]。互聯網理財產品有“起點低、回報率高、靈活便捷、品種多、創新程度高”等諸多優點[6]，讓農村居民躍躍欲試，但互聯網理財平臺騙錢后跑路的新聞也時有發生，農村居民對互聯網理財又缺乏深入的認知，導致其無法正確及時進行應對。因此，研究農村居民互聯網理財的可行性、風險及其防范措施，對引導日益富裕起來的農村居民正視自身理財需求，正確識別和規避互聯網理財的風險，搭上互聯網理財的快車，實現財富的保值增值夢具有重要意義，同時也有助于政府、金融機構等相關組織制定政策、措施指導農村居民提高收入，促進鄉村振興戰略目標的進一步實現。

1 農村居民互聯網理財的背景分析

1.1 互聯網的普及為農村居民參與互聯網理財創設外在條件

近年來，互聯網通信技術在農村得以迅猛發展。互聯網通信成為農村居民學習、工作、社交娛樂及理財的重要平臺[7]。根據中國互聯網絡信息中心公布的有關數據顯示,在2007-2020年間我國農村地區互聯網普及率逐年提高，由2007年的7.1%，提高到2020年3月的46.2%，13年間農村地區互聯網普及率提高了39.1個百分點(見圖1)。同時，微博、微信及抖音等各類社交媒體的普及，在豐富農村居民社交生活的同時也推動了互聯網理財知識的傳播，成為農村居民了解理財產品的重要路徑。

數據來源：中國互聯網發展狀況統計報告。

1.2 互聯網理財產品的出現，拓寬了農村居民理財渠道

傳統金融模式下，買賣理財產品需到銀行等金融機構柜臺，但是農村地區地域廣闊、居住分散，金融機構覆蓋率低。理財不便利、針對農村居民的理財產品少、門檻高成為過去農村居民理財率低、理財需求得不到滿足的主要原因之一。如今，互聯網金融蓬勃發展，傳統理財產品由線下搬到線上，新型的互聯網理財產品更是層出不窮，擁有產品品種豐富、投資門檻低、交易成本少、覆蓋范圍廣、服務效率高及流動性強等諸多優點，彌補了農村金融服務供給不足、理財門檻高、產品少、理財管理不便利等問題，很好地滿足廣大農村地區居民的理財需求。互聯網金融的發展，為農村居民重新配置資產、實現財富增值提供了更多選擇，讓農村居民與城鎮居民一樣享受互聯網金融帶來的產品和服務，可以根據自身的需要選擇在線上購買傳統的理財產品，也可以嘗試多種互聯網產品。

1.3 農村居民收入和文化水平的提升，為參與互聯網理財提供基礎

理財是一件專業性的事，需要有理財資金和理財技能。盡管我國農村居民理財技能還較差，但隨著九年義務教育的普及，農村居民文化程度明顯提高，加之互聯網技術在農村的推廣與應用，農村居民的見識面愈加廣泛，理財的觀念也日漸提升，不僅懂得通貨膨脹會導致資產縮水等基礎經濟知識，而且知道通過互聯網去獲取更多理財知識，產生了改變資產結構實現財產保值、增值的想法。再者，國家各項惠農、利農政策的落實，我國農村居民收入水平明顯提高，人均可支配收入和人均工資性收入逐年增長，且數據可觀，單看可支配收入就由2010年的5919元上升到2019年的16 020.7元(見圖2)。農村居民手頭有了寬裕的資金，參與互聯網理財便有了可能。

數據來源：2011-2020年的中國統計年鑒。

1.4 對美好生活的追求是農村居民參與互聯網理財的內在驅動力

農村居民可支配收入逐年提高，但進一步分析農村居民可支配收入結構(見圖3)，不難發現農村居民可支配收入表現出以下兩個特點：一是工資性收入占主導且年增速呈持續下降趨勢。從2010年至2019年，近10年農村居民人均工資性收入占可支配收入比重一直維持在40%左右，增速由2011年21.89%下降到2019年9.8%左右；二是人均財產性收入占比低、提升空間大。2013年后人均財產性收入占人均可支配收入占比僅2%，且增速極其緩慢，波動大。此外，農村社會保障體系尚不健全，保障覆蓋面窄、層次低，加上商業保險參保率低，實際上農村居民抵御風險的能力低，一旦身體健康狀態不佳，農村居民的生活狀況將難以想象。因此，基于改善生活條件，追求美好生活的向往將驅動農村居民通過其他途徑增加收入。

數據來源：2011-2020年的中國統計年鑒。

2 農村居民參與互聯網理財面對的風險

知風險才能更好地防風險。盡管農村居民已具備參與互聯網理財的條件，但是互聯網理財產品作為一種新興的金融服務形式，除了有傳統理財的政策風險、市場利率波動風險、收益風險及流動性風險等風險之外，還有其他的特有風險。農村居民在參與互聯網理財時還需充分了解互聯網理財的風險，只有這樣才能作出正確的理財決策，從而從互聯網理財的中獲益。

2.1 互聯網金融監管法律體系缺位帶來的監管漏洞風險

互聯網理財作為互聯網金融背景下的新興產物，在我國正處于探索階段，尚缺乏一套完善的監管法律、法規體系與其配套。再者，互聯網金融業務品種多樣、模式創新層出不窮，參與機構又多，更有形態虛擬化、運行方式網絡化、業務便捷模糊化等特點[8]，我國傳統的一行三會，“分業經營、分業管理”金融監管模式對此很難發揮有效作用。互聯網金融監管法律體系的缺位，立法的滯后，在監管方面留下了監管邊界模糊，監管力度不好把握等問題，加之監管手段趕不上互聯網理財業務的創新，使得很多互聯網理財機構行走在灰色地帶和法律的邊界。這樣投資者在進行互聯網金融交易的同時，也將自身置于金融監管漏洞風險之中。當投資者不幸碰到信息泄露、金融詐騙、非法集資、平臺套現跑路等問題時，其合法的權益將很難得到保障。

2.2 互聯網技術帶來的網絡安全風險

互聯網技術的發展給社會經濟帶來的前所未有的變革，互聯網技術促進金融改革，讓投資者足不出戶、跨時空進行理財產品的買入、賣出，為理財產品發行方和投資者節約了大量的時間成本和資源。互聯網技術在給金融業務帶來高效、便捷的同時，也存在一些難以預控的網絡安全風險，如網絡技術漏洞可能帶來黑客入侵、病毒感染、賬戶被盜、信息泄露風險等，那些缺乏足夠的互聯網安全、風控技術的理財平臺，一旦發生網絡安全風險，客戶的資金安全很難得以保證。

2.3 互聯網理財產品風險提示不足風險

理財與存款存在明顯區別，而投資有一定的風險，為讓投資人知悉產品投資風險，明白購買，金融監管主體要求產品發行方在推廣和銷售產品時揭示產品風險。例如，傳統銀行柜臺購買理財產品，銷售經理需先對投資者風險承受能力進行評估，再引導投資者閱讀理財產品風險揭示書，理財產品說明書，并經投資者簽字認可。即便是網銀操作，產品風險揭示書也會以獨立文檔方式放在產品首頁，產品說明書中則會提醒投資者充分關注風險。再對比互聯網理財，很多產品的風險提示一般安排在產品說明書中，風險提示不夠顯眼。現代網絡信息爆炸式發展，一些不良機構或個人借助網絡甚至發布虛假理財信息，互聯網理財平臺在宣傳其理財產品片面強調產品收益率，淡化風險，加大了投資者判別信息真假的難度。

2.4 理財素質不高帶來的盲目投資風險

互聯網理財本身的開放性、虛擬性、創新性等特點，對投資者的理財知識、理財技能、風險的承受能力和風險防范意識都提出了更高要求。受歷史遺留問題的影響，農村地區金融配套設施尚不充足，投資理財知識宣傳也不很到位，農村居民對互聯網理財及金融法規等缺乏足夠的認識。在投資交易過程中很容易只看收益，忽視風險，作出沖動的理財行為。

3 農村居民參與互聯網理財的風險防范建議

3.1 完善法律法規制度，創建健康有序的互聯網金融環境

互聯網理財作為互聯網金融發展創新的產物[9]，對金融市場規范、金融監管和金融風險防控都提出了更高的要求。目前最關鍵的一環就是互聯網金融相關法律法規制度的建設。相關立法部門、監督機構，需要盡快完善互聯網金融法律法規制度，建立、健全監管體系；以法律法規形式對互聯網理財機構的設立資質，經營資本，內部控制制度信息披露，風險防控水平等詳細要求作出明確規定。同時，加強互聯網金融風控和互聯網金融違法處罰力度，為投資者營造健康有序的互聯網金融環境，保障投資者資金安全。

3.2 傳播理財知識，改變農村居民理財觀念

盡管近幾年來，互聯網通訊、社交網絡的發展改善了農村理財環境，但互聯網通信起步晚、金融服務發展滯后等帶來的諸多影響仍未消除。例如：理財、互聯網知識傳播不到位，導致農村居民網絡信息甄別能力差，形成錯誤的理財觀：“理財就是存錢，資產配置就是把錢藏在不同地方”；對互聯網理財信息和教育培訓，要么輕信，要么警惕。相較而言，正規途徑傳遞的投資理財信息，安全性高，說服力強，也更容易讓農村居民主動接受。因此，政府相關部門和農村金融機構應在鄉村廣泛開展金融、投資理財知識宣傳活動，主動擔負起宣傳教育重任。通過開展“理財知識下鄉”活動，通過發傳單、辦講座，地方電視臺活動報道等方式，普及簡單易懂的金融、投資理財知識，幫助農村居民提升理財認知水平，轉變資產管理觀念。

3.3 農村居民主動學習，提升自身理財素養

無論是進行傳統理財還是互聯網理財，都需要投資者擁有理財資金，掌握一些理財知識，具備一些理財技能和一定程度的風險承受能力。任何投資者若想從理財中獲得更多的收益，就需要不斷學習，不斷深入了解它。在我國，大部分的農村居民接觸互聯網理財較晚，所以更需要主動學習，不斷提升自身的理財素養。面對互聯網理財產品高收益誘惑時，保持一顆良好的心態，多閱讀了解理財產品條款，尤其是理財產品價格、贖回規中、收益率、風險提示等條款，避免盲目投資。面對互聯網理財產品風險提示不足、網絡安全風險時，農村居民可從信用、安全及合規三個維度綜合評判，優先選擇信用等級高、合規管理強、安全管理水平高的平臺或金融機構，規避信用水平低、合規管理弱、安全管理水平差的平臺或金融機構，對被頻繁金融監管機構警告、罰款、行政處罰的平臺或金融機構應避而遠之。

3.4 遵循理財步驟，理性投資

理財忌諱行事隨意、目光短淺、急功近利，因此，農村居民在投資理財產品時更需遵循理財原則，循序漸進有計劃、有步驟投資。首先，摸清家底，做好理財規劃。了解自己資產、資金需求情況，為理財準備資金。遵循“量入為出”原則，在保證基本生活開支，計劃好應急準備金的前提下，計算可用于購買理財產品的閑余資金。其次，設定合理的理財目標。根據閑余資金量及未來資金需求情況，將可用資金分散投資于不同期限的理財產品，一方面可以分散風險，另一方面也有助于理財目標的實現。第三，確認風險承受能力。在購買理財產品之前，認真對待“風險評估測試”，這有助于幫助投資者了解自身的風險承受能力，選擇適合自己風險承受范圍內的理財產品。第四，細心挑選靠譜的平臺與理財產品。從正規理財渠道獲取理財信息，挑選合規資質、安全有保障的平臺(如有銀行或國資背景、有ICP許可證、有信息系統安全等級保證三級證明、有資金實力的平臺)，細心閱讀產品風險提示書和產品說明書。第五，關注投資市場信息和理財產品動向，出現風險變動，要學會及時止損，理性投資。最后，必要時尋求幫助，降低投資風險。互聯網理財不僅需要理財知識，還需要進行互聯網操作，是一件專業性極強的事，所以必要時可以請求專業人士指導幫助，降低投資風險。

4 結語

互聯網理財的出現，為農村居民理財開辟了新的投資渠道，可作為鄉村振興戰略實施的重要手段之一。雖然互聯網金融背景下，農村居民具備參與互聯網理財的條件和現實意義，但我國互聯網理財還屬于探索階段，配套法律法規尚未完善，農村居民理財素養也還存在很大的提高空間。

因此，首先政府和相關監管金融機構有義務創設一個良好的互聯網理財環境，普及金融理財知識，幫助農村居民早日實現對美好生活的追求。其次，理財非存款，產品有風險，投資需謹慎，農村居民在進行互聯網理財時，切勿盲目投資，應遵循“量入為出”原則，循序漸進。將產品安全性作為理財考慮的收益因素，先定小目標，待在理財實踐中習得理財經驗與技能時，再不斷調整目標，實現財富的增長，過上美好生活。