民間借貸利率能否超過合同成立時一年期貸款市場報價利率的4倍？

楊曉峰

民間借貸是日常生活與經濟發展的必然，易造成民間糾紛。《長江蔬菜》的諸多讀者朋友希望對民間借貸相關問題進行介紹與講解，應南昌許先生、商丘田先生等讀者朋友的要求，專文作述。

現行針對民間借貸的法律規定主要有《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定（法釋[2020]6號）》，該規定已于2020年8月20日起施行。

“在線律師”：

1 新規定的新規定

相比《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定（法釋[2015]18號）》，2020年8月20日起施行的法釋[2020]6號新規定主要有以下改變。

1.1 進一步明確了什么是合法有效的民間借貸

民間借貸，是指自然人、法人和非法人組織之間進行資金融通的行為。

經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，發放貸款等相關金融業務不屬于民間借貸。

1.2 出借人主張借貸權利的基本證據要求

出借人向人民法院提起民間借貸訴訟時，應當提供借據、收據、欠條等債權憑證及其他能夠證明借貸法律關系存在的證據。當事人持有的借據、收據、欠條等債權憑證沒有載明債權人，持有債權憑證的當事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應予受理。被告對原告的債權人資格提出有事實依據的抗辯，人民法院經審查認為原告不具有債權人資格的，裁定駁回起訴。

1.3 借貸合同的履行地

借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達成補充協議，按照合同相關條款或者交易習慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

1.4 借貸涉嫌犯罪的處理

人民法院立案后，發現民間借貸行為本身涉嫌非法集資等犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。公安或者檢察機關不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機關作出不起訴決定，或者經人民法院生效判決認定不構成非法集資等犯罪，當事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的，人民法院應予受理。

民間借貸糾紛的基本案件事實必須以刑事案件的審理結果為依據，而該刑事案件尚未審結的，人民法院應當裁定中止訴訟。

1.5 借款合同成立的情形

自然人之間的借款合同具有下列情形之一的，可以視為合同成立：①以現金支付的，自借款人收到借款時；②以銀行轉賬、網上電子匯款等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；③以票據交付的，自借款人依法取得票據權利時；④出借人將特定資金賬戶支配權授權給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權時；⑤出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。

1.6 借款合同無效的情形

如具有下列情形之一的，可以視為合同無效：①一方以欺詐、脅迫手段訂立合同，損害國家利益的；②惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的；③以合法形式掩蓋非法目的的；④損害社會公共利益的；⑤套取金融機構貸款轉貸的；⑥以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資或向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉貸的；⑦未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的；⑧出借人事先知道或應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；⑨違背公序良俗的；⑩違反法律、行政法規強制性規定的。

1.7 職工集資性質的認定

法人或者非法人組織在本單位內部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產、經營，且不存在法定無效的情形，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。

1.8 擔保人對借貸行為涉嫌犯罪或已認定為犯罪的民事擔保責任

擔保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經生效的裁判認定構成犯罪為由，主張不承擔民事責任的，人民法院應當依據民間借貸合同與擔保合同的效力、當事人的過錯程度，依法確定擔保人的民事責任。

1.9 借貸行為是否實際發生的認定原則和舉證規定

原告僅依據借據、收據、欠條等債權憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經償還借款的，被告應當對其主張提供證據證明。被告提供相應證據證明其主張后，原告仍應就借貸關系的存續承擔舉證責任。

被告抗辯借貸行為尚未實際發生并能作出合理說明的，人民法院應當結合借貸金額、款項交付、當事人的經濟能力、當地或者當事人之間的交易方式、交易習慣、當事人財產變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發生。

原告僅依據金融機構的轉賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉賬系償還雙方之前借款或者其他債務的，被告應當對其主張提供證據證明。被告提供相應證據證明其主張后，原告仍應就借貸關系的成立承擔舉證責任。

負有舉證責任的原告無正當理由拒不到庭，經審查現有證據無法確認借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實的，人民法院對原告主張的事實不予認定。

人民法院審理民間借貸糾紛案件時發現有下列情形之一的，應當嚴格審查借貸發生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關系、經濟狀況等事實，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：①出借人明顯不具備出借能力；②出借人起訴所依據的事實和理由明顯不符合常理；③出借人不能提交債權憑證或者提交的債權憑證存在偽造的可能；④當事人雙方在一定期限內多次參加民間借貸訴訟；⑤當事人無正當理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實陳述不清或者陳述前后矛盾；⑥當事人雙方對借貸事實的發生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理；⑦借款人的配偶或者合伙人、案外人的其他債權人提出有事實依據的異議；⑧當事人在其他糾紛中存在低價轉讓財產的情形；⑨當事人不正當放棄權利；⑩其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。

1.10 虛假民間借貸訴訟的處理

經查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請撤訴的，人民法院不予準許，并應當依據《中華人民共和國民事訴訟法》第一百一十二條之規定，判決駁回其請求。

訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應當依據《中華人民共和國民事訴訟法》第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規定，依法予以罰款、拘留；構成犯罪的，應當移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。

單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應當對該單位進行罰款，并可以對其主要負責人或者直接責任人予以罰款、拘留；構成犯罪的，應當移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。

1.11 保證責任的免除情形

他人在借據、收據、欠條等債權憑證或者借款合同上簽名或者蓋章，但是未表明其保證人身份或者承擔保證責任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，出借人請求其承擔保證責任的，人民法院不予支持。

1.12 單位借款與其負責人借款交叉情形的處理

法人的法定代表人或者非法人組織的負責人以單位名義與出借人簽訂民間借貸合同，有證據證明所借款項系法定代表人或者負責人個人使用，出借人請求將法定代表人或者負責人列為共同被告或者第三人的，人民法院應予準許。

法人的法定代表人或者非法人組織的負責人以個人名義與出借人訂立民間借貸合同，所借款項用于單位生產經營，出借人請求單位與個人共同承擔責任的，人民法院應予支持。

1.13 買賣合同作為民間借貸合同的擔保處理

當事人以訂立買賣合同作為民間借貸合同的擔保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應當按照民間借貸法律關系審理。當事人根據法庭審理情況變更訴訟請求的，人民法院應當準許。

按照民間借貸法律關系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務，出借人可以申請拍賣合同標的物，以償還債務。就拍賣所得的價款與應償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權主張返還或者補償。