寫在河南洪災后：農(nóng)業(yè)保險有助于保護財產(chǎn)、穩(wěn)定生產(chǎn)，應予更大重視

劉遠舉

在中國一些地區(qū)，市場先后推出金鯧魚風力指數(shù)保險、對蝦風力指數(shù)保險、水稻完全成本保險、蛋雞養(yǎng)殖保險、蔬菜種植保險等特色農(nóng)產(chǎn)品保險

河南水災逐漸退出輿論視域，但是對河南農(nóng)民而言，挑戰(zhàn)才剛開始。遭暴雨洪水侵襲后，農(nóng)田積水，畜牧水產(chǎn)設施沖毀，畜禽和水產(chǎn)品沖失死亡……不少農(nóng)民賴以求生的活計深受影響。

據(jù)河南省加快災后重建新聞發(fā)布會通報，截至2021年8月9日7時，本次洪澇災害共造成河南省150個縣市區(qū)1664個鄉(xiāng)鎮(zhèn)1481.4萬人受災，農(nóng)作物受災面積1620.3萬畝，成災面積1001萬畝，絕收面積513.7萬畝；倒塌房屋35325戶99312間，嚴重損壞房屋53535戶164923間，一般損壞房屋209465戶664279間；直接經(jīng)濟損失約1337.15億元。

在生產(chǎn)自救過程中，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮了很大的作用。某保險公司產(chǎn)險河南分公司副總經(jīng)理韓健表示，一般來說，對于極端天氣造成的農(nóng)作物損失，農(nóng)戶如果參保了政策性農(nóng)業(yè)保險，保險公司基本都會給予理賠。

針對河南水災，銀保監(jiān)會也已要求保險機構全力做好河南暴雨災害的保險理賠服務，按照“特事特辦、急事急辦”原則，建立理賠服務綠色通道、簡化理賠流程、提高理賠效率。

農(nóng)業(yè)保險是以各種農(nóng)作物、森林、經(jīng)濟林、家畜家禽、水生動物等為保險標的，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在生產(chǎn)過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種保險。

最早在1922年，美國財政部還專門成立了農(nóng)業(yè)災害保險委員會。一些商業(yè)保險公司開始推出農(nóng)業(yè)保險，但是，當時的農(nóng)業(yè)保險的范圍還過于局限，更重要的是，缺乏統(tǒng)一的評估機制，交易成本太大，保險公司無法掌控風險，所以，這一波嘗試以失敗告終。

1938年，美國頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，由此開啟了聯(lián)邦政府實施農(nóng)業(yè)保險的歷史。此后，這部法律一直都在調整以適應農(nóng)業(yè)發(fā)展。1994年，針對農(nóng)作物連年賠付率過高問題，克林頓政府對該法進行了修訂與完善，并頒布了　《農(nóng)作物保險改革法》。

總體來說，美國通過農(nóng)作物巨災保險計劃，提高農(nóng)業(yè)保險保費補貼水平等方式，在“政府主導、商業(yè)運營、服務配套”三個層面，建立了多層次的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系。如今，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為美國農(nóng)業(yè)財產(chǎn)安全、生產(chǎn)穩(wěn)定的重要手段，在美國農(nóng)業(yè)法案以及農(nóng)業(yè)安全網(wǎng)中占據(jù)基礎、核心地位。

近年來，從抗災減災到風險保障，從無人問津到全村聯(lián)保，從優(yōu)化農(nóng)險供給到服務農(nóng)業(yè)轉型升級，中國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了較快發(fā)展。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入815億元，同比增長21.3%，遠超財險公司整體保費4.4%的增速。

當然，中國的農(nóng)業(yè)保險還存在一些不足。超小規(guī)模的土地、經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民預期收益較低，保險意識不強，有效需求不足；產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，保險品種少，細分度不夠，保障范圍窄；從國家層面，缺乏巨災支持保護體系與農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)。

這些問題，都在逐步解決中。近日，財政部聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會印發(fā)《關于擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍的通知》，明確要求擴大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險的實施范圍，在13個糧食主產(chǎn)省份的產(chǎn)糧大縣，提供覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全成本或種植收入的保險保障，保障水平最高均可達相應品種種植收入的80%。

此外，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展而言，農(nóng)戶的參保意識、參保知識也非常重要。在美國就有全國農(nóng)場局聯(lián)合會、州立大學的農(nóng)業(yè)推廣中心等組織，代表投保農(nóng)戶利益，反映他們的訴求、向他們介紹農(nóng)業(yè)保險政策，幫助其選擇適當?shù)谋ｋU產(chǎn)品等。

對于農(nóng)戶的參保意識，災害的客觀數(shù)據(jù)，預測也非常重要。比如，千年一遇、百年一遇，就不再是一個單純的科普話題，而是一個實實在在影響農(nóng)民投保行為、投保程度的話題。類似河南暴雨的災害，是百年一遇，還是千年一遇，直接關系到農(nóng)民是否有必要按照這類災害情況投保。河南暴雨也是一次有效的風險教育，或成為中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的契機。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，市場是最好的推動器。在中國一些地區(qū)，市場先后推出金鯧魚風力指數(shù)保險、對蝦風力指數(shù)保險、水稻完全成本保險、蛋雞養(yǎng)殖保險、蔬菜種植保險等特色農(nóng)產(chǎn)品保險，進一步豐富了農(nóng)業(yè)保險品種，持續(xù)擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。（作者系上海金融與法律研究院研究員）