金融科技未來發展的趨勢

馮紫雯 黎桂武

摘 要：如今，數字化轉型已成為全行業一致認同的方向，各大金融機構都在積極地應用金融科技，接受數字化變革和智慧化升級。而依托大數據、區塊鏈、5G、物聯網、云計算、人工智能等技術將在其中發揮巨大促進作用，改變金融業的運營模式和戰略轉型。然而金融科技的新技術、新模式、新業態給金融機構實踐和監管帶來了機遇和挑戰。文章研究傳統金融業面臨的問題以及金融科技發展現狀，最后探討科技助力金融業發展。利于更好地構建金融科技支持實體經濟，健全防范新技術下帶來的風險，推動我國經濟高質量發展。

關鍵詞：金融科技;金融監管;數字化

一、金融科技背景

1.金融的概念

金融（英語：Finance）是“資金的融通”的縮略語。金，指的是黃金;融，最早指融化變成液體，也有融通的意思。所以，金融就是將黃金融化分開交易流通，即價洽通達，是指在經濟生活中，銀行、證券或保險業者從金融市場主體募集資金，并借貸給其他市場主體的經濟活動。從事這一業務的業者稱之為金融業。

金融是現代經濟的核心，是國家重要的核心競爭力，金融活，經濟活;金融穩，經濟穩;經濟興，金融興;經濟強，金融強。

2.金融科技的含義

金融科技Fintech一詞最早是花旗銀行1993年提出，由Finance（金融）+Technology（科技）合成而來。根據金融穩定理事會（FSB）2017年《金融科技對金融穩定的影響》，金融科技是指技術帶來的金融創新，能夠產生新的商業模式、應用、流程或產品，從而對金融服務的提供方式產生重大影響。中國人民銀行《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》也參考了上述定義，指出“金融科技是技術驅動的金融創新，旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效”。金融科技創新影響金融服務的不同領域。金融科技推動銀行、證券、保險等行業發展有重大作用。

3.簡述金融領域運用的新科技含義

（1）大數據

大數據是一個較為抽象的概念，尚無明確和統一的定義。維基百科認為，大資料指的是在傳統數據處理應用軟件不足以處理的大或復雜的數據集。普遍地認為大數據具有以下特征：數據量大、數據類型繁多、處理速度快、價值密度低。數據量巨大是大數據的基本特征，處理速度快也是典型的特征，價值密度低呈現碎片化狀態。它的主要類型有結構化數據、半結構數據、非結構數據。對社會發展的影響，基于大數據的決策成為一種新的決策方式，大數據促進信息技術行業與各行業的深度融合，基于大數據的運用，推動新技術和新模式的不斷涌現。

大數據的技術框架有數據預處理、數據存儲、計算處理、數據分析、數據呈現。大數據產業鏈主要包括基礎設施提供商、數據資源提供商、分析技術提供商、業務應用提供商。大數據為云計算提供用武之地，云計算為大數據提供了技術基地。物聯網是大數據的重要來源，大數據技術為物聯網數據分析提供支撐。云計算為物聯網提供海量數據，存儲能力物聯網為云計算技術提供了廣闊的應用空間。

（2）人工智能

人工智能至今尚無統一的定義，但是學者們沿用了類人和理性以及思維和行為兩個維度進行定義。

類人思維方法是一種基于人類思維工作原理、用于可檢測理論來定義智慧的方法，是貝爾曼在1978年提出來的，人工智能是那些與人的思維、決策、問題求解和學習等有關的活動的自動化。類人行為法是根據人類自身的智慧定義一個機器或系統是否具有智能的方法，也稱為圖靈測試方法，是庫茲韋勒1990年提出的定義，人工智能是一種創建機器的技藝，這種機器能夠執行需要人的智能才能完成的功能。

理性思維方法是一種基于邏輯推理來定義智能的方法，也稱為思維法則方法，由查尼艾克和麥克德莫特于1985年提出的定義，人工智能是通過計算模型來進行心智能力研究的。理性行為方法是一種基于智慧體定義智慧的方法，也被稱為理性智慧體方法，是尼爾森于1998年提出的，人工智能關心的是人工制品中的智慧行為。

綜合定義，在這里給出人工智能的一般解釋：從能力角度來說，人工智能是指用人工的方法在機器上實現的智慧，是智能機器所執行的通常與人類智慧有關的判斷，如判斷、推理、證明、識別、感知、理解、設計、思考、規劃、學習和問題求解等，從學科的角度而言，人工智能是一門研究如何構造智能機器或智能系統，去模擬、延伸和擴展人類智能的學科，是計算機中設計研究、設計和應用智能機器的一個分支。

（3）云計算

美國國家標準與技術研究院定義的云計算是由一個可配置的共享資源池組成，該資源池提供網絡、服務器、存儲、應用和服務等多種應交和軟件資源，具有自我管理能力，用戶只需少量參與就可按需獲取資源。云計算具有以下特征：按需自助服務，使用者可以根據自己的實際需求，通過網絡任意申請和獲取計算機能力、存儲等服務。無處不在的網絡接入，用戶不需要部署復雜的軟硬件設施和應用程序。資源池服務商通過多租戶的計算能力和資源能夠快速而彈性地滿足供應需求，快速彈性。按使用付費，云服務系統可以根據服務類型提供相應的計費方式，如果根據使用者使用云資源的時間長短和資源多少進行服務收費。

云計算的關鍵技術可以從計算、存儲、網絡三個維度進行分析，可以分為虛擬化技術、海量資料分布式存儲技術、分布式資源管理技術、程序設計模擬技術、云計算平臺管理技術五大類。云計算有私有云、社區云、公有云、混合云四種部署模式。

（4）5G

5G概念可由標志性能力指針和一組關鍵技術來定義。其中標志性指針為用戶體驗速率，一組關鍵技術包括大規模天線陣列、超密集組網、新型多址、全頻譜接入和新型網絡架構。5G無線關鍵技術有大規模天線、超密集組網、全頻譜接入、新型多址、新型多載波、先進調制編碼、終端直通技術、靈活雙工、全雙工、頻譜共享。5G網絡關鍵技術有網管控制轉發分離、控制功能重構技術、新型連接管理和移動性管理、移動邊緣內容與計算技術、按需組網、統一的多無線接入技術融合、無線資源調度與共享、用戶和業務感知與處理、定制化部署和服務、網絡能力開放。

（5）區塊鏈

區塊鏈技術是指通過去中心化和去信任的方式集體維護一個可靠數據庫的技術方案。目前學術界還沒有形成區塊鏈統一的概念定義，國際上對區塊鏈的定義基本上可以分為兩類：第一類定義是一種獨立于基礎共識算法的廣義定義，它適用于各種不同類型的區塊鏈，這個定義以普林斯頓為代表，在這個定義區塊鏈技術被定義為鏈表數據結構，使用其元素哈希值和作為各個元素的指針。第二類定義更加正式，它們是對這種系統進行正式建模的各種方法的表述，并不一定直接定義區塊鏈這個術語。區塊鏈的基本原理交易、區塊、鏈、共識、時間戳。區塊鏈的分類公有鏈、私有鏈、聯盟鏈。區塊鏈一般分為三個層次，數據層、網絡層、共識層。區塊鏈的應用場景金融服務、智能資產、眾籌、無需信任貸款。

二、金融科技發展的階段及現狀

金融領域的科技應用可以大致分為三個階段：金融電子化、互聯網金融和金融科技。第三階段金融科技強調利用前沿技術變革業務流程，推動業務創新，突出在大規模場景下的自動化和精細化運行。

金融科技產業。重點支持基于云計算、大數據、機器學習等技術的金融產品創新，為行業發展提供突破性的技術方案，同時形成基于人工智能技術的金融免疫系統，支撐國家與地方金融系統精準決策和事前風險防控。積極發展金融大數據，面向銀行、證券、保險、信托等金融服務，提升相關機構對數字技術的應用效率、信息綜合程度和信息服務水平，助推金融機構完成業務創新和服務創新。

全球金融科技公司吸引的風險投資更是創下歷史第二高的紀錄。這足以表明，在全球疫情的背景下，金融服務業各個領域的企業深切體會到全心全意地推動數字化創新的重要性。企業正在加大金融科技投資，以及與其他企業合作力度，以實現加快轉型;成熟的金融科技公司和大型科技公司頻頻通過并購在各地擴張業務，不斷為客戶帶來高價值服務。

金融科技領域的融資持續升溫，金融科技產業規模迅速增長，已經成為影響各國經濟金融高質量發展的關鍵。傳統金融中心和世界主要經濟體紛紛制定政策，擁抱金融科技的發展，挖掘前沿技術中蘊藏的經濟增長紅利。

三、傳統金融業面臨的問題

1.金融業數據治理的挑戰

傳統金融數據在治理中，各種類型的金融機構獨立運營，行業之間存在差異，并且標準不統一，專業化的程度也不高，金融數據孤島和數據分割存在明顯問題。數字科技的不斷成熟和應用，使得金融服務模式多元化，金融脫媒的趨勢已是未來的趨勢。

金融行業的業務繁雜，隨著混業經營的進一步深化，征信、貸款、保險、資金配置等業務增加了大量的數據，從而呈現數據碎片化，優質的數據無法挖掘。對數據的分析和挖掘對券商是一個大挑戰，而對數據的保密工作等也都要券商擁有專業互聯網操作技術，否則將會對行業帶來巨大風險。

2.金融監管存在缺陷

我國實行統一監管還存在一定困難。金融業已經從業務合作之間發展為股權合作，其規模和比例都還很小，但基于表面合作，真正開始打破行業界限，歸屬于不同金融行業的業務交叉與股權交叉還處于萌芽階段。

風險控制不足。主要企業所發行的產品自身存在一定風險;企業幫助理財消費品管理存在一定風險。由于缺乏明確的、能夠進行評價的風險預算標準，缺乏風險監控，同時產品研發與推出新產品的時候沒有考慮到互聯網用戶的消費習慣，從而使產品自身存在風險。這使產品自身存在風險，由于企業缺乏產品風險提示，使得管理經常偏向好處，這樣就更加大了風險，使得風險難以控制。

信用體系較為落后。由于互聯網的發展，很多信息都已呈現電子化，尤其是客戶與企業之間簽訂的合同，保費支付以及保單憑證這些均已電子化，客戶與企業之間信息安全風險比以往更嚴重。計算機網絡技術會帶來一定風險，計算機軟件與硬件運行期間很容易受到黑客攻擊和病毒感染，一旦發生此類情況就會使保險公司服務中斷，使企業與客戶的信息和相應的工作程序會被篡改，刪除或盜取會給企業和互聯網用戶和客戶帶來巨大損失。由于是在線上交易的，所以也會存在真實風險，面對面交流，不能直接觀察消費者的風險水平，同樣消費者也難以確保自己在線購買的產品是否真實，消費者維權造成一定困難和限制。同時利用互聯網保險還會加劇風險積累。

四、金融科技助力金融業發展

1.數字化轉型整合數據治理

大數據技術驅動金融服務渠道拓展，互聯網技術的發展逐漸使金融供給和需要實現跨越時空的實現，移動終端可以隨時隨地為金融機構和客戶提供連接點，驅動金融渠道線上線下的融合發展。應重構營銷策略，利用新型的數字平臺，發展更加個性化的平臺。從發送一般的營銷材料的簡單做法，進化到發送與客戶有關的精準金融信息，對數據進行精準分析，了解客戶的需求，提高效率。大數據技術可以為金融消費者設計出更為精準的金融產品和更加優質的服務模式，提高風險控制的能力，準確地預測客戶的行為，在精準營銷和風險防控上提高效率。

2.金融科技創新監管

運用大數據技術、人工智能、云計算、區塊鏈、5G等監管科技手段，推動對測試運行項目的關鍵指標、用戶投訴和平臺安全等數據實時采集，防范運行過程中邊界擴大和底線突破。加快推動創新管理服務平臺、風險監控平臺等系統建設，盡早實現試點項目的實時數據采集、自動風險識別。利用區塊鏈建立信用體系，保障信息的真實性。

五、結語

隨著金融科技技術與業務的融合進入深水區，金融業自身的底層技術自主創新能力將會得到更多關注，底層技術與業務的深度融合也將進一步加速。

深入推進產融合作，支持金融部門運用新技術，完善金融體系、金融產品，把更多金融資源配置到實體經濟特別是制造業發展的重點領域和薄弱環節，促進我國金融業高質量建設大數據、云計算、工業互聯網、人工智能、云計算、5G等信息基礎設施，推動強化相關法律法規建設和消費者權益保護，加快健全相關技術與安全規范，促進數據資源跨地區、跨部門、跨層級融合。

以數字化轉型進一步提升金融精準服務實體經濟的能力。加快數字化發展、科技自立自強，數字化轉型是新發展階段深化金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經濟能力、培育業務新增長極的必然選擇的基礎上，加速數字化轉型步伐，推動我國經濟穩定高質量發展。促進金融科技全球化發展。

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作者簡介：馮紫雯（2000.01- ），女，漢族，山西人，本科，澳門城市大學葡語國家研究院在讀研究生;黎桂武（1998.11- ），男，漢族，四川人，在讀碩士研究生，澳門城市大學葡語國家研究院