論保險科技對保險經紀的“利和弊”問題

馬冰清

[摘 要]隨著經濟全球化的發展和互聯網技術的不斷進步，各行各業都掀起了一場技術變革的浪潮。以人工智能、無人駕駛和區塊鏈為主的第四次工業革命的到來，不僅促使行業產生變革，還潛移默化地改變了人們的生活。在保險科技發展的推動下，傳統保險經紀行業也開始了大刀闊斧的改革，以互聯網和大數據為主的保險模式正式拉開序幕。文章通過對保險科技的全面分析，采用文獻整理和分析的方式，探索保險科技對保險經紀行業的具體影響，從而為保險經紀行業發展策略提供參考。

[關鍵詞]保險科技;保險經紀;金融保險

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.09.018

1 概述

對于保險科技的概念，學術界至今還沒有明確的定義，很多學者對保險科技進行了多方面的研究。許閑（2017）認為保險科技是綜合運用人工智能、大數據和區塊鏈等互聯網科技，通過對各種市場上產品信息整合、創新和改良等行為，同時借助信息驗證、風險測評和核保核賠等應用情景，來提升保險業相關生態主體價值。[1]保險科技的發展推動了保險行業的飛速發展，而保險科技最大的優勢就是通過運用科技創新技術，增加保險系統變化，由此提高整體運行效率。

自改革開放以來，我國提出發展科教興國戰略，打出“科技是第一生產力”的口號，全國開始一場科技創新運動。同時，隨著全球互聯網技術發展，保險行業出現了市場擴張和客戶細分的變化。出現貫穿需求端到供應端的全鏈條變革模式，這個變化促使保險行業交易額再創新高。根據《2017年中國保險科技行業投融資報告》，截至2017年年底，我國保險科技行業發生的私募股權交易總金額超過113億元，行業的企業融資和大額融資整體呈上升趨勢。由此可以看出，保險科技的應用已經成為一種行業趨勢，是不可逆的潮流。

1.1 興起背景

在一場以科技創新為主的市場效率變革中，保險、銀行和證券等金融行業無疑成為最大贏家。保險科技成為資本市場的“寵兒”，各企業開始陸續使用這種方式來提高效率和降低成本，從而獲得最大的利益。然而，保險科技的發展卻為保險經紀行業帶來了“重創”。長期以來，我國的保險行業已經初具規模，除了傳統保險公司外，目前互聯網保險公司、保險經紀公司等新興的模式開始成為主流，這些公司為了增強競爭能力，不斷地進行保險科技研究。

眾所周知，互聯網行業更新速度非?？?。隨著2019年華為5G技術的推廣，4G技術開始退出市場。在資本市場中，保險科技的應用被認為是決定保險企業能否打破“價格戰”的關鍵一役，越來越多的保險公司通過使用大數據和人工智能技術，幫助企業實現從傳統的“隨波逐流”到今天“精準的匹配”的轉變。這個轉變幫助保險行業擺脫了因技術缺乏產生對客戶信息、用戶畫像和用戶行為特征分析不準確，出現“騙?！焙汀皺幟适袌觥钡痊F象?，F如今，隨著大數據系統的出現，很多保險公司將大數據系統應用在用戶分析上，從而精確地識別用戶潛在風險，從而降低道德損失。

從國際市場上來看，保險科技的創新已經不再是隱約可見，而是如同雨后春筍一般。美國OSCAR公司通過使用人工智能技術將保險轉變成客戶個人的健康管理專家;德國的Friend Surance公司通過數據分析，巧妙地利用了“團購”技術，通過朋友圈構建保險場景等。由此可見，保險科技已經逐漸成為一種趨勢，不斷催生新市場構建新生態圈，潛移默化地改變著人們的生產生活方式。而這些改變帶來的商機，已經被資本市場輕松捕捉，由此推動保險科技的發展。[2]

1.2 研究概況

自從21世紀邁進第二個十年以來，市場對于保險科技的認知更加明確，對保險行業的改變也進一步加深。近幾年保險科技處于飛速發展中，與保險科技相關的學術研究數量快速增加。其中，以大數據、云計算、人工智能、物聯網、區塊鏈、生物科技等新科技為主要研究對象的研究為主，這也從另一方面促進了保險科技的蓬勃發展和保險行業的全面創新與升級轉型。

根據2018年中國的保險市場數據分析，同2017年數據相比，保費收入達到3.8萬億元，同比增長3.92%，保費規模的增長速度相對減緩。這種變化主要是由于2017年年底，中國銀保監會根據市場形勢變化在監管政策方面做了較大的調整，這個改變導致傳統方式經營的保險行業不再適用，這也給保險科技的快速發展提供了時機。許閑（2017）認為，區塊鏈和大數據的融合不但有利于提升保險公司對于風險評估的能力，同時能夠準確開發消費者的保險需求，提升保險公司的理賠效率，從而改善投保人和保險公司之間的關系。除此之外，有學者對保險公司主要業務的影響程度和銷售業績的影響程度進行實證研究。從總體來講，現階段保險科技的研究主要集中于人工智能、大數據和互聯網等高科技和這種方式帶來的人員、銷售、模式等全方面行業變革的研究，但是在保險科技的其他領域仍存在著空白，需要進一步研究補充。

2 保險科技對保險行業的影響及現實意義

保險科技的發展對于保險行業意義重大。從企業生產方式來講，隨著大數據技術和人工智能技術在企業產品銷售、運營和風控等多個環節的突出表現，為企業降低了運營成本，提高了經營績效;從產品銷售方式來講，保險科技通過數據的分析，提高了客戶信息的精細化、差異化處理效率，使客戶滿意度不斷提高;從公司運營角度來講，通過人工智能和大數據，企業將很多人工流程轉化為自動化處理流程;不但減少了雇用人力成本，而且提高了運營效率;從保險企業風險控制來講，通過精準的技術分析，可以精確地識別潛在用戶的風險，從而有望降低行業整體風險水平。除此之外，保險科技的應用，還可以增加行業之間的互聯性，繼而快速識別有可能發生的系統性風險，幫助保險企業滿足行業監管的要求。同時，在保險科技的支持下，很多保險企業的競爭力迅速提升，加速了劣質企業的淘汰，推動了整個行業的發展。

保險科技的出現和使用，提高了用戶的體驗，保險作為現代社會的特殊“必需品”，是對未來未知情況的消費，很多人存在一定的抵觸心理。在以往傳統的保險交易中，存在客戶不了解產品而保險銷售人員或者保險經紀人能力水平不足以全面了解客戶的情況，導致產品和客戶需求不匹配的現象;客戶往往在需要使用時，才發現購買的保險產品不能夠滿足需要，從而導致對傳統保險行業服務滿意度較差。保險科技輕松地解決了這個問題，通過全球聯網的大數據系統，可精確地分析保險人和產品之間的匹配度，滿足客戶的未來需求。保險科技的出現幫助企業改進了收集、儲存及處理信息的能力，提高了資產管理效率。例如，人工智能技術的應用，促進了智能投研、智能投資、智能投顧的發展;大數據分析可以幫助改進信用評級與風險控制;區塊鏈技術可以有效地簡化結算流程，提升支付轉賬等環節的效率等。除此之外，以往傳統行業操作流程冗長繁雜，購買保險需要一個漫長的等待程序，保險公司需要安排很多人力、物力和財力去分析客戶的真實情況，達到標準后才能投保。這個過程中，不僅產生大量成本，而且客戶對服務的滿意度也不高。保險科技應用將這個繁雜的過程簡化，只要客戶授權，保險公司可以通過互聯網收集數據進行數據分析，輕松完成這個過程，不僅減少客戶等待時間，還降低了整個過程的成本。綜上所述，保險科技的應用促進了保險業，包括經營理念、風險定價、產品設計、營銷策略、客戶服務、風險管理等各方面的改革創新，顯著提升了運營效率，推動新的保險市場主體的產生，改變了保險的市場競爭格局。[3]

但是，同樣受保險科技的影響，很多企業的科技化變革導致保險行業用工需求減少，崗位數量減少導致失業率增加，這種情況的持續最終會影響整個行業的發展。同時，隨著保險科技的應用范圍擴大，越來越多用戶信息泄露事件出現，成為新時代保險行業的最大痛點，很多不良企業隨意出售和使用用戶信息，導致了用戶隱私受到不法侵犯，影響客戶對整個行業的看法，對保險行業產生了很多負面影響。

綜上所述，保險科技的出現對于保險行業具有雙重影響，保險公司或用戶應正確看待保險科技興起，趨利避害，防范風險，使保險科技對保險行業產生積極影響，從而推動保險行業發展。

3 保險科技對保險經紀的“利和弊”

保險經紀是一個新興行業，保險經紀公司及保險經紀人出現時間較短，尚未形成完整體系。但是由于保險行業發展，保險經紀需求迅速擴大，已經成為我國保險行業重要的組成部分之一。隨著保險行業的發展，人們對保險經紀公司及保險經紀人的作用有了更深層次的認識。自2000年我國第一家保險經紀公司獲批準成立以來，保險經紀行業快速擴張，截至2014年年底，保險經紀機構數量由2000年的3家增加到445家。[4]但是，隨著第四次工業革命的發展，保險科技的引入和應用，保險經紀行業受到保險科技的影響巨大，主要影響分為以下兩個方面。

3.1 保險科技對保險經紀的利處

保險經紀的質量和數量對保險行業發展起著重要推動作用。改革開放以來，我國保險經紀發展經歷了從手工作業到電子化、從分散到集中的信息化過程，為保險科技的興起奠定了基礎。近年來，隨著保險科技發展，在市場驅動下，保險經紀開始采用科技手段對接行業場景化、規模化、個性化的消費需求，積極開展前沿技術的創新與應用。例如，保險經紀將保險科技應用于經營管理的各業務流程和服務環節，推動保險企業由資本驅動型向科技驅動型轉變，積極賦能保險行業革新，重塑保險行業價值鏈，全面打造以保險為中心的金融新生態，使保險更加個性化、更可獲得、更有效率。保險市場的科技化發展為保險經紀提供了更大的市場和發展空間。

在傳統的保險行業中，保險經紀在專業化分工業務流程中承擔了多種功能，包括客戶開發、中期的風險評估、客戶投保方案設計、客戶跟蹤、理賠服務和防災防損等業務職能。這對保險經紀的業務能力和專業水平提出很大挑戰，由于傳統保險行業專業人士的稀缺，業務人員能力水平參差不齊，保險行業發展受到限制?，F如今，隨著保險科技的應用，風險評估、用戶分析、方案設計和售后服務等基礎問題已經可以通過科技化和數據化的方式處理，這不僅為保險經紀減輕了壓力，還提高了保險經紀行業的專一性和保險經紀行業的質量。沒有了基礎性數據工作的壓力，保險經紀可以專注客戶靈活性的需求分析，不斷提高客戶的個性化需求，增加保險行業的專業性。保險經紀在保險科技的影響下，專注客戶，不斷進行客戶服務管理模式變革。例如，基于大數據的差異化服務的增加，大數據技術增加了保險業與客戶的接觸點和接觸頻率，使得保險的銷售與服務更有針對性、更加人性化，有效解決客戶需求，極大降低了保險合作雙方由于信息不對稱導致的產品不匹配問題。這種數據化的方式，創新了客戶交互維度和視角，形成兩者之間的“強連接”關系。另外，保險經紀公司還增加了基于區塊鏈的客戶關系管理業務。依賴可靠、不可篡改的數據庫，徹底改變人們身份和資產等相關信息的登記與驗證方式，打造鏈上“數字身份證”，并基于全網的多方驗證形成數據信息“自證明”模式，這種變革使保險經紀在為客戶選擇方案時，不再擔心客戶信息潛在風險問題，從而提高更加優質的服務。[5]

3.2 保險科技對保險經紀的弊端

保險科技對于保險經紀行業也有負面影響。正是由于保險科技的發展使得保險經紀行業具有更高的淘汰率，保險科技的應用促使保險行業的崗位減少，保險行業的失業率增加。很多傳統保險公司重要崗位被機器和互聯網取代，這對于保險經紀行業來說無疑是危險的。[6]同時，隨著各種數據分析和挖掘技術的出現，保險經紀人需要在大量的數據中，篩選出更加靈活和人性化的數據，對客戶進行更加全面的分析。也就是說，保險經紀行業的競爭變得更加靈活和專業化，這對保險經紀人的能力提出了挑戰。同時，由于互聯網發展迅速，數據分析方法在行業中具有普遍性，各經紀公司的競爭優勢不再突顯。同時，由于保險經紀的業務存在嚴重交叉重疊，這要求保險經紀公司不斷進行營銷模式上的創新和專業能力的提升。保險經紀作為保險行業三大支柱之一，是保險市場發展和完善的重要推手，對于整個保險行業的質量影響重大。

4 保險科技對保險經紀發展的展望

隨著互聯網發展和科技創新，大數據、物聯網、移動互聯、人工智能和區塊鏈技術的發展勢頭猛增，這些技術的應用無疑為保險經紀行業帶來機遇和挑戰。保險經紀行業需要不斷地適應，不斷地加速行業變革，采取積極的適應措施，保證不被行業淘汰。

首先，保險經紀行業應該快速適應保險科技發展，提高自身消化吸收能力。保險經紀行業通過對大數據的應用，幫助保險經紀人快速有效的分析客戶需求，根據自身專業為客戶制定針對性和靈活性的投保方案。同時，網絡化智能傳感以及人工智能的出現，幫助保險經紀人提高對運營商的理解和確定客戶風險等級，通過識別重要行為，及時提供和定制新的保險策略。

其次，保險經紀行業要不斷提高自身專業性。在很多基礎分析被數據所替代后，對保險經紀行業的專業性要求就更加突顯，保險經紀人對客戶的分析、保持和策略分析能力就變得非常重要。其中，隨著保險經紀業務開發不斷多元化，保險經紀人在客戶資源和業務選擇方面，應定位投保技術相對復雜的保險業務，如團體客戶和大型項目等;壽險業務的開發重點應在團體業務，如補充醫療保險和員工福利計劃等。保險經紀人對于產品銷售應該具備足夠的靈活性，為客戶選擇適合的保險產品是一個體現專業化的過程，不是單純通過數據分析就能體現的，是否有能力解決雙方信息不對稱、重新組合保險產品以適應客戶個性化需求是考驗保險經紀人的重要標準，這個過程也充分顯示了保險經紀人的市場空間和優勢。

最后，保險經紀行業對于市場價格定位要合理。由于保險科技的應用尚未形成體系，保險經紀行業仍處于一個探索的初期階段，公司可適當采取低價競爭策略，以提高客戶群，在市場較成熟后，公司可以擁有核心技術競爭力，從而依托公司品牌提升價格贏得溢價，從而提高市場占有率。除此之外，隨著電商等平臺的發展，保險可以通過更加細化的方式為客戶服務，提高客戶的滿意度。[7]

綜上所述，保險經紀要不斷加強隊伍建設，提高各種專業報告真實性與準確性，爭取早日通過上市融資評估。此外，逐步建立高度的信用體系，增加企業的品牌優勢，有助于提高企業的管理層素質，樹立良好的企業形象。保險經紀公司是人力資源密集型企業，其專業服務水平與從業人員的專業素質密切相關。因此，企業應轉變過去輕人才、重績效，輕技術人才、重營銷人才的管理誤區，適時營造一個尊重人才的企業文化。企業應通過不同渠道定期對普通員工進行相關知識的培訓，提高員工的專業素質和職業素養，努力培養儲備保險營銷、保險專業技術和保險技術管理三支人才隊伍，這樣才能增加保險經紀行業的競爭優勢。

5 結論

隨著我國宏觀經濟形勢的持續向好，科技創新能力不斷提升帶動了我國保險經紀市場的迅猛發展。但是，保險科技的發展為保險經紀行業帶來了負面影響，導致保險經紀行業發展趨勢不穩定。隨著保險科技的發展，保險經紀行業要不斷提升保險經紀企業的發展空間，并不斷提出相應的營銷策略、融資策略和人才提升策略，只有這樣才能跟上新時代保險行業變革的浪潮。

參考文獻：

[1]許閑.保險科技的框架與趨勢[J].中國金融，2017（10）：88-90.

[2]王和，周運濤.我國保險科技發展展望[J].中國金融，2018（9）：64-66.

[3]完顏瑞云，鎖凌燕.保險科技對保險業的影響研究[J].保險研究，2019（10）：35-46.

[4]楊洲.保險經紀業的轉型與發展[J].中國金融，2015（24）：56-57.

[5]李勇杰.論保險經紀公司的發展策略[J].改革與戰略，2008（6）：48-50.

[6]丁孜山.我國保險經紀市場發展研究[J].保險研究，2008（4）：76-78.

[7]越新.大數據時代，險企戀上電商[J].中國西部，2013（28）：50-53.

[8]李仙輝，吳慶艷，譚清立.保險科技時代醫療保險人才培養應堅持“工匠精神”[J].中國市場，2020（30）：94-95.