交易銀行理念下中小銀行普惠金融發展策略

劉鵬 劉文佳 劉延年

中小銀行普遍“立足本地、扎根本地、熟悉本地、服務本地”，在服務地方實體經濟和中小微企業方面發揮著不可替代的作用。2020年以來，為對沖新冠肺炎疫情的沖擊，國家面向中小銀行出臺定向降準、再貸款、延期還本付息、小微信用貸款等一系列政策支持，為中小銀行在困難時期提高自身的抗壓能力、發展普惠金融提供了較好的政策空間。但中小銀行普遍起步較晚，存在抗風險能力弱、網點人員少、系統不完善等短板，特別是在金融供給側改革不斷深化、各類金融風險加速暴露、市場競爭不斷加劇的新階段，疊加疫情對市場主體多領域、多維度的沖擊，中小銀行普惠金融業務發展面臨巨大挑戰。

上述背景下，將交易銀行與普惠金融相結合，借助交易銀行全流程、一體化理念，以客戶為中心，以企業交易鏈條為切入點，推動部門間業務協同、深挖數據資產、建設場景金融、強化產品創新、加強銀政合作，成為中小銀行發展普惠金融的破題之道。

中小銀行運用交易銀行理念發展普惠金融的意義

近年來，隨著信息技術的發展、客戶需求的變化，商業銀行的經營理念、盈利模式不斷調整，在這一過程中逐漸形成了交易銀行理念，即圍繞公司客戶日常經營的各類交易行為，提供涵蓋賬戶、結算、現金管理、融資等業務的全流程、一體化、智能化綜合金融服務。

相較傳統業務模式，交易銀行的突出特點表現在：一是以客戶為中心，打破既有部門和產品限制，圍繞客戶交易各個環節提供金融服務。二是以客戶需求為紐帶，為企業提供一站式、綜合化產品集合方案。三是以交易鏈條為依托，關注客戶的上下游供應鏈，并基于多維交易資源和數據，開展多渠道、精準營銷和全流程風險評估。目前，國內交易銀行領域呈現出線上化、場景化、平臺化等特點，同時，交易銀行與各類新技術的融合逐漸深入，成為又一個金融科技戰略制高點。交易銀行能夠幫助中小銀行全面、如實、準確地記錄交易主體相關信息，有效識別客戶優劣，在很大程度上緩解了普惠金融的銀企信息不對稱問題。將交易銀行理念貫穿于普惠金融發展，有助于中小銀行重塑技術架構、業務渠道、風控模式、操作流程，拓展普惠金融服務半徑，提升業務發展的可持續性。

交易銀行理念下中小銀行普惠金融實踐

當前，在政策支持和考核激勵下，各中小銀行紛紛加大對普惠金融的支持力度，在制度建設、產品體系、經營模式、服務水平、渠道拓展、結構優化等方面，作出了積極探索。交易銀行的全流程、數據化、嵌入式、場景化、平臺化、線上化、一體化、鏈條化等理念，對中小銀行開展普惠金融實踐、實現普惠金融批量拓客和全流程風控，有積極的推動作用。同時，中小銀行也充分借鑒同業實踐經驗，依托自身特點，實現普惠金融業務良性發展。

運用交易銀行全產品線數據支持普惠金融數字化轉型

數字金融是將數字化轉型與傳統金融服務業態相結合的新一代金融服務。隨著移動互聯網、大數據、云計算、人工智能等企業級信息技術的發展與應用，交易銀行可依托全流程服務優勢，通過對交易數據的搜集、共享、統計、分析等，解決中小企業的批量拓展和風險評估問題。一方面，交易銀行服務貫穿企業生產經營活動的全流程，能夠依托大量交易數據信息和數字金融技術，實現對中小客戶的智能分析;另一方面，交易銀行著眼于對整個交易流程進行風險控制，可通過掌握商流、物流、資金流，整合各方數據，實現普惠金融數字風控。如青島銀行推進的大數據授信產品，依托企業納稅申報、交易流水、國際收支、境外交易對手評級等數據，通過與數據公司的大數據分析和交叉驗證，篩選出具有真實交易記錄、經營穩定、發展趨勢較好的客戶名單，進行主動營銷服務，給予名單內外貿企業信用貸款，緩解中小外貿企業融資難問題。

運用交易銀行嵌入式服務理念促進普惠金融場景創新

所謂“場景金融”，是指將金融服務植入交易過程，以場景為核心向客戶提供金融服務。場景金融下，對客戶的服務變成嵌入式綜合服務方案，而不再是單個產品的單打獨斗，促使銀行從“坐商”向“行商”轉變，更有效地解決客戶的痛點和需求點。

交易銀行為客戶提供嵌入交易場景的金融服務，便于第一時間掌握中小客戶需求，結合不同行業和企業特點，實現不同場景的金融創新，為中小客戶提供“隨時可得、隨處可獲”的普惠金融服務。如江蘇銀行針對小微企業納稅場景，聯合當地稅務局推出“稅e融”產品，憑企業納稅信用及繳稅記錄，為誠信納稅的小微企業在線核定信用授信額度。

運用交易銀行平臺理念推動普惠金融線上化、批量化拓客

交易銀行理念下的平臺金融，是指銀行自主建設或者通過互聯網與各類“平臺客戶”（如核心企業、大宗商品交易平臺、電商、市場商圈、物流企業等）對接，為平臺客戶及其上下游和周邊企業客戶提供賬戶管理、現金管理、資金監管、結算、融資等綜合性金融服務。

平臺金融既滿足了交易銀行為客戶提供一站式綜合服務的內在要求，又契合了普惠金融業務操作線上化、批量化特點，可有效吸引中小客戶、提升銀行服務效率、降低各方成本，實現交易銀行與普惠金融業務的共同發展，解決中小銀行面臨的網點營銷人員不足、服務不精準等痛點。如寧波銀行與亞馬遜等電商平臺對接，為中國境內出口跨境電商企業的出口貿易提供境外收款及出口微貸產品，解決電商類小微企業出口收匯及融資難題。

運用交易銀行供應鏈金融產品提高普惠金融的可獲得性

交易銀行以供應鏈金融為重要切入點，與傳統金融相比較，供應鏈金融不再只局限于評估中小企業的財務、資產等狀況，而是以核心企業為中心，整合整個供應鏈，在幫助核心企業培育自身金融能力的同時，為全產業鏈提供金融服務。

在中小企業融資可獲得性方面，供應鏈金融產品可通過占用核心企業授信，將單個中小企業的不可控風險轉化為產品鏈的整體風險，解決中小企業融資難問題。在風險防控方面，可對整個供應鏈的動態、多維度交易信息進行交叉驗證，替代靜態財務數據分析，降低單筆業務的信用風險。因此，供應鏈金融可有效提高中小企業融資的可獲得性，是中小銀行發展普惠金融的有力突破點。

如微眾銀行結合貿易流通場景推出的訂貨貸，將品牌方作為核心企業，由其推薦下游經銷商，然后通過大數據為每家經銷商提供授信額度，放款直接進入品牌方賬戶，且還款方式靈活。以此解決經銷商訂貨旺季的資金需求。

中小銀行運用交易銀行理念發展普惠金融的對策

打破部門藩籬，實現業務協同發展

中小銀行與具有較大規模和資金優勢的大型商業銀行相比，具有市場敏感度高且內部機制較靈活的特點，中小銀行將交易銀行與普惠金融聯動，應著力打破條線豎井，在多元合作基礎上實現協同發展。一是在考核方面，優化考核體系，打破傳統的部門間獨立考核機制，考核指標由數量化向結構化、戰略化轉變。二是在人員方面，通過部門間崗位交流、業務交叉培訓、人才定向培養等方式，建立高水準的專業人才隊伍。三是在產品設計方面，基于客戶需求、市場變化及同業動態，共同探討設計普惠金融專屬產品及授信新模式。

深挖數據資產，構建全方位立體化獲客和風控體系

在互聯網和信息化高速發展的當下，中小銀行應進行“數字化轉型”，運用大數據技術和思維構建風控體系，為普惠金融管理決策、拓展客群和創新產品提供支持，緩解中小銀行自身經營面臨的拓客成本高、風控能力弱等難題。

整合內部數據資源。將交易銀行與普惠金融數據相結合，通過數據挖掘與智能分析，批量識別普惠金融潛力客戶和優質客戶，進行主動授信。同時，將普惠不良客戶與歷史交易數據、財務數據進行對比分析，從中探尋不良客戶產生的規律，為業務風險防控提供借鑒。

拓展外部數據渠道。通過積極對接中國人民銀行、海關、稅務、工商等政務平臺，獲取權威數據;通過擇優利用信息服務公司，多維度獲取小微企業報關、納稅、工商等信息，實現對客精準畫像;與云鏈平臺、云筑網等互聯網、大數據技術催生的新型供應鏈平臺加強直連對接，獲取核心企業信用數據、核心企業與其上下游中小企業的交易數據及第三方外部數據等。將外部數據與行內數據進行加工糅合，構建較為全面的對公客戶基礎數據庫，實現普惠金融客戶的批量拓展。

建設場景金融，推出普惠特色金融服務方案

在外部競爭日益加劇的情況下，中小銀行不應繼續扮演簡單的借款人角色，而是應在企業交易過程中尋找價值創造，將貿易金融產品和企業業務場景緊密連接，輸出差異化和定制化的服務方案，打造符合實際、具有特色的普惠金融發展之路。結合中小企業交易特點，中小銀行可重點開展多場景創新。

跨境金融場景。面對眾多的中小型出口企業客群，中小銀行應加強行業研究，通過與政府部門、“單一窗口”、外貿綜合服務平臺、跨境電商系統的對接，獲取各方交易數據，并利用大數據分析，實現批量化的獲客及綜合業務拓展。

“產業+供應鏈”場景。中小銀行特別是城商行應結合所在區域特點，從制造業、信息技術產業、高端裝備等行業入手，制定針對上下游配套企業的特色金融解決方案。如在“汽車制造+供應鏈”場景中，基于汽車制造企業與經銷商的供應鏈關系，依托核心企業通過保兌倉等形式控制貨權，同時在掌握汽車銷售現金流基礎上，為經銷商提供預付款融資。

平臺金融場景。中小銀行應將交易銀行與平臺的緊密合作轉化為普惠金融的發展動力，通過加強與外匯局區塊鏈平臺、中企云鏈、阿里巴巴等第三方平臺對接，或通過自建中小企業服務平臺，有效整合平臺信息流、物流、資金流信息，為中小企業提供賬戶、現金管理、在線融資、增信及避險等綜合性金融服務，實現企業一點接入，銀行多點響應，提高普惠金融客戶的融資獲得性。

強化產品創新，有效滿足普惠客戶需求

面對日益激烈的市場競爭，傳統追隨模仿的產品策略已經無法滿足新時期的發展要求，中小銀行亟須構建新的創新管理機制，以客戶視角實現產品和服務的快速迭代。以“交易+行為”為思路，中小銀行可從三個方面開展普惠金融模式創新。

基于資產池化類的產品創新?；谥行∑髽I客戶無抵押擔保的特性，可將其應收賬款形成池化資產，作為增信手段，為中小企業提供信用授信支持。其中，出口應收賬款違約率較低，可作為產品創新的重點。

基于交易鏈條的產品創新。運用供應鏈思維加強對企業交易鏈條的分析和管控，通過交易對手的裂變式反應，可不斷增加普惠金融拓客渠道，創新風險防控方式。以商票為例，銀行基于核心企業開立的商業承兌匯票，可以批量拓展核心企業上游小微供應商，為其提供授信支持。

基于大數據和線上化的產品創新。銀行可利用征信、納稅、銀行結算等大數據，設計全流程、線上化授信產品，實現企業線上申請授信額度，銀行線上審批、線上放款等。

加強銀政合作，全方位著力普惠發展

銀政合作業務是中小銀行尤其是城商行的優勢業務之一，中小銀行要強化與政府職能部門的對接，積極與政府共建生態，并將體現自身戰略意圖的服務提供給中小企業客戶。

一方面，保持政策敏感性，提升金融服務廣度和深度。中小銀行應緊跟國家戰略，密切關注政府部門對普惠金融的政策動向，尋找與政府部門的合作機會。如與政府部門合作引入政府風險補償基金，探索“政府+銀行+擔保+保險”的多方參與、風險共擔的普惠金融業務合作方案，為中小出口企業增信。

另一方面，運用交易銀行全流程服務特點，加強與政務平臺合作，使金融服務與政務服務場景對接融合。例如，中小銀行可與政府采購平臺對接，做大“政采貸”產品規模;與稅務局系統對接，加強“稅易貸”業務拓展等。

（作者單位：青島銀行總行）