面向長期價值驅動數字普惠差異化發展

解強

上海華瑞銀行（以下簡稱“華瑞銀行”）成立六年以來，牢記使命，不忘初心，緊跟國家政策導向和上海市戰略定位，致力于為小微普惠貢獻社會價值，為我國金融供給側改革貢獻力量。在數字普惠的發展過程中，華瑞銀行總結出“定位要準、能力要強、發展要穩”的經驗，探索出了一條符合自身特點的差異化發展之路。

定位要準：以精準的差異化定位，求解普惠金融難題

致力于服務普惠。民營銀行成立的使命初衷是“服務于本地企業、服務于小微普惠”，與各類銀行形成差異化互補，豐富對小微大眾的金融供給。華瑞銀行作為上海首家民營銀行，在立行之初就堅定了服務小微普惠的初心，六年來積極響應上海市政府以及監管部門的要求，積極先行先試探索運用新技術和新理念服務小微普惠，依托在滬地緣優勢，深耕本地，輻射長三角，以服務實體經濟為己任，將業務重心放在民營、小微、普惠等金融服務相對薄弱領域，有效補充了針對小微、普惠的金融服務，努力提高小微大眾對普惠金融的獲得感。截至2020年，華瑞銀行的民營企業貸款占比達到95%，信用貸款占比為67.39%，單戶授信1000萬元（含）及以下的普惠小微貸款余額占比為20.84%，戶數占比提升至99.09%。

致力于服務具有成長性的小微群體。市場中的長尾客戶是非常龐大的群體，華瑞銀行長期服務于小微群體，對小微群體進行深入了解，洞察其金融需求，深度分析其融資難的癥結所在，結合其成長性，運用產品與科技的組合形成解決方案，逐步聚焦于服務其中金融需求尚未被有效滿足且具有成長性的客戶群體，與客戶共同成長。一是在對公業務方面，聚焦目前銀行產品覆蓋不足、標準化不夠，但企業金融需求強烈的行業，通過對行業的深度了解，以核心企業或平臺為突破口，提供定制化產品，服務于產業鏈上的小微企業。二是在對私業務方面，以航旅消費場景為依托，打造航旅消費生態，服務于服務成長性出行消費群體。

致力于用金融科技解決普惠難題。華瑞銀行在數字普惠金融服務上不斷深耕，通過“擴廣度、挖深度、提溫度”，逐漸成為普惠小微特色鮮明的“定制”銀行。一是“擴廣度”。華瑞銀行應用數字化手段，以智慧供應鏈為抓手，服務上下游“弱勢群體”，以供應鏈“鏈條”信用補足個體信用不足，以金融科技改善服務體驗，有效控制風險，探索解決普惠金融難題的具體方法，打通普惠金融“最后一公里”，逐步提高金融服務的覆蓋面和可得性。二是“挖深度”。華瑞銀行深耕普惠群體，應用大數據分析等手段，深度挖掘普惠群體金融需求，洞察金融服務痛點，通過創新金融產品、提升服務質量等手段，提升普惠群體金融服務深度。三是“提溫度”。華瑞銀行應用線上化手段，在客戶服務的全旅程中，優化服務流程，根據客戶實際需要提供線上線下結合的柔性化服務，以溫情“伙伴”的心態，陪伴企業和個人客戶的成長。

能力要強：堅定數字化轉型，增強可持續創新能力

圍繞“三個聚焦”，力爭“半步”先機

華瑞銀行秉承“聚焦普惠，走數字化智慧銀行之路”的戰略目標，圍繞“聚焦普惠客群、聚焦產品創新、聚焦數字能力”三個聚焦，提出以智慧供應鏈和航旅金融業務為“雙輪驅動”的戰略路徑，通過產品和服務的數字化創新，解決小微企業的金融服務問題。

服務于上下游普惠型客群，用智慧供應鏈“鏈條”信用補足個體信用不足，大大降低服務門檻。華瑞銀行的智慧供應鏈金融業務緊抓產業互聯網的發展契機，以“金融科技+產業互聯網+供應鏈金融”為抓手，緊密圍繞產業場景，從產業需求角度出發，設計并升級完善“瑞e系列”供應鏈金融產品，完成涵蓋應收、存貨、預付和信用等各類業務場景的標準化智慧供應鏈產品體系建設，提供“智慧、快捷、靈活”的智慧供應鏈金融方案，以解決客戶行業痛點，滿足核心客戶以及小微客戶在融資、結算、票據、代發代理差異化的金融需求。華瑞銀行將供應鏈工具與基礎銀行產品及金融科技相結合，從有效解決小微企業融資痛點、精確管理信用風險、大力提升融資操作效率等方面入手，采取線上與線下相結合的方式，打造風險可控、融資靈活、操作便捷、資產安全的智慧供應鏈金融產品。2020年，華瑞銀行“基于人工智能的智慧供應鏈融資服務”成功入選人民銀行上海總部金融科技創新“監管沙盒”項目，在智慧供應鏈金融領域形成專業口碑和一定的品牌影響力。

服務消費升級，穿針走線做生態“項鏈”。華瑞銀行把握“雙循環”發展新格局以及鼓勵內需發展的契機，針對消費升級的大趨勢，找準差異化的“切入點”，即航旅出行的旺盛需求，探索專業化的服務。以股東航旅場景為基礎，通過打造開放平臺，鏈接相關出行及服務平臺，形成航旅服務生態，服務于具有金融需求，同時具有成長性的人群，提高消費者金融服務能力。同時，利用大數據分析等手段，提高客戶畫像能力、千人千面識別能力，以此為基礎，對客戶進行分層經營，針對性地開發不同的金融產品，滿足不同層次客戶的需求;通過打造錢包功能，提高底層賬戶服務能力，提高客戶黏性。2020年，航旅貸新增貸款余額70億元，零售客戶數超過500萬戶，較2019年翻倍?！昂铰觅J”項目榮獲2020年度場景金融創新優秀案例獎。

不斷提高“三自主”能力，汲取數字化轉型新動能

民營銀行面臨的挑戰之一是資金、獲客和風控三大成本，如何通過數字化手段打造自主能力，有效降低相應的成本，才能保證長期可持續發展。華瑞銀行從成立之初，便強調并著重打造“自主渠道、自主獲客、自主風控”的“三自主”能力，經過近幾年的數字化轉型探索，數字展業體系已初見端倪。

建立“自主渠道”，提升渠道服務能力?；ヂ摼W貸款和存款管理辦法的相繼出臺，要求銀行更加重視自營渠道的建設。華瑞銀行充分利用股東資源，以航空出行的優勢場景為基礎，通過鏈接互聯網出行平臺和交通服務提供方，構建出行生態，為生態中的客戶提供航旅金融產品。同時，搭建云平臺和融資中臺，打造“華瑞銀行”App、小程序、公眾號三位一體的自營平臺，將華瑞銀行App打造成為客戶提供綜合金融服務和增值服務的“旗艦店”，將小程序打造為賬戶、存、貸、付等金融產品功能型的連鎖店，將微信號打造成可開放融入生態場景的快捷店。

強調“自主獲客”，提升客戶質量。一方面，鞏固合作渠道獲客，主動促進客戶轉化，利用生態鏈接，與合作方進行獲客雙向轉化，提高合作渠道獲客的效率;另一方面，充分發揮自主渠道的功能和作用，通過提供服務等方式，獲取存量客戶，提高客戶黏性，助力客戶轉化率的提升。

提高“自主風控”，提高核心環節掌控能力。一方面，缺少流量資源的民營銀行在與平臺企業合作開展業務時，議價能力較弱，不能有效地獲取客戶信息并介入風控環節，風控主要依靠平臺企業來完成，無形之中積累了較大的業務風險;另一方面，監管部門通過出臺相關政策，對平臺企業從事金融業務進行強有力的監管，民營銀行對于金融業務的各個環節，需要增加掌控能力，其中對于風控環節的掌控能力尤為重要。上海華瑞銀行在業務開展之初，便開始搭建數字風控能力，目前歷經“錘煉”，已經形成“對公和對私”兩套相對完善的自主風控體系。

深入推進數字化轉型，夯實數字底座

民營銀行誕生和成長于移動互聯網和產業互聯網蓬勃發展的黃金時期，需要把握機遇，通過建設數字底座，打造數字化服務能力，服務于大量的小微和普惠主體。但是，民營銀行總體上仍處于發展初期，還面臨資源上的種種限制，資金和能力限制了科技能力的發展。因此，需要充分挖掘業務需求，按照“一次規劃，分步實施”的原則，科學規劃金融科技應用實施藍圖，通過短期、中期、長期的科學規劃，以節約資本的方式，有序推進數字化轉型，支撐業務的穩健發展與適當前瞻性探索。

上海華瑞銀行以建設“智慧銀行”為目標藍圖，分批推進核心系統、數據治理、數據中臺、融資中臺的建設。一是逐步推進核心系統上云，保障高頻交易需求。數字化普惠業務覆蓋范圍廣，客戶數量多，具有高頻、高并發的特點，通過逐步將核心系統建設部署在云端，提高了數據運算處理能力，保障每天超萬筆的借還款業務量的需求。二是逐步推進數據治理工作，保障數據安全可用。數字化業務的發展，離不開標準化的數據，這對民營銀行的數據治理能力提出了較高要求。上海華瑞銀行重點建設滿足數字化轉型要求的數據標準化體系，持續推進全行數據治理基礎體系建設;確保經營管理信息的完整性、有效性、一致性，提升數據在風控、營銷和管理決策上的核心作用，夯實全行數字化轉型基礎。三是逐步深化敏捷迭代，保障系統穩定運行。在數字化轉型探索過程中，華瑞銀行持續完善敏捷開發的流程規范，形成可復制的敏捷開發流程和標準。2020年，華瑞銀行持續加大金融科技投入，取得創新知識產權49項，進一步夯實了數字化核心能力。

發展要穩：堅持長期導向，以合規穩健作為經營基礎

秉承“守善固本，行穩致遠”的經營理念

民營銀行作為我國普惠金融探索的試驗田，總體上還處于“幼稚期”，各方面基礎仍較薄弱，抗風險能力亦須不斷積累，探索性和創新性工作本身存在一定的風險，對于經濟環境、監管政策等外部環境的敏感性更強，民營銀行應當志在長遠，保持戰略定力，堅持審慎創新，追求穩健發展。

華瑞銀行一直秉承“守善固本，行穩致遠”的經營理念。始終將風險管控擺在首位，不斷自我修煉，不斷提高普惠金融服務能力。一是保持穩健的風險偏好。華瑞銀行自成立以來，以長期視角每年制定風險偏好政策，并細化到各項指標，堅持風險偏好的“嚴肅性”，避免偏好的波動。二是建立長期視角的公司治理機制，確保戰略穩定。華瑞銀行完善股東溝通機制，在董事會的領導下，統一認識，確保戰略方向與經營策略的高度一致，為長期穩健發展奠定了基礎。

嚴守合規底線，推進數字化轉型規范發展

在數字化轉型發展過程中，產品和服務等金融活動的創新，強調以合規為前提，推進“合規管理”融入業務全流程，不能觸碰“紅線”，方能提升金融服務質量和效率，優化金融發展方式，進一步增強核心競爭力。

上海華瑞銀行主動開展結構調整，向普惠化和數字化聚焦，在充分理解數字化業務流程及風險特點的基礎上，建立并健全與數字化轉型發展相匹配的合規經營理念、風險合規文化，切實將合規經營理念貫穿于全行經營發展各環節、全過程;發揮考核指揮棒的作用，將合規經營放到績效考核中至關重要的地位，使合規經營與可持續發展融為一體;明確職責，確保合規、風險管理人員擁有“實權”;壓實三道防線的合規責任，將合規、風險管理與業務“并連”，在強化管控的同時提高效率。

提升數字風控能力，打造“穩健航行”的核心引擎

上海華瑞銀行堅定以數字化為發力點，強化數字風控能力，強調務實導向，在業務“實戰”中錘煉風控真本領，在風險識別能力、風險計量體系、風險監測體系、數字風控組織模式上有了大幅度提升。另外，通過大力度的研發投入數據生態、風險模型與信息系統“三大支柱”，風控大腦建設初具雛形，特征工廠、知識圖譜等新系統緊貼風控目標。對公業務方面，通過將產業鏈上下游的企業數據信息拆分為多個標準化模塊，使用大數據、人工智能、GPS物聯網、區塊鏈等技術分別進行閉環管理，將標準化信息轉化為產業鏈信用，再通過產業鏈信用彌補個體信用的不足;對私業務方面，圍繞場景和生態，牢牢把握準確識別和精準服務客戶，構建起基于大數據和風險模型進行風險分析、風險預測、動態調整授信策略的自主數字風控能力，同時，信息系統與風控體系設計緊密結合，構筑全流程數字風控能力。

結語

當前正處在后疫情時期，隨著宏觀經濟的逐步恢復以及行業競爭分化的加劇，我們深知民營銀行在產品和服務創新、能力建設方面需要有“持久戰”的思想準備，打好基礎，面向長遠;同時，恰逢國家“十四五”“雙循環”“數字化”等重大機遇，民營銀行更應堅持普惠化、數字化、差異化之路，潛心服務實體、服務普惠，努力創造社會價值。

（作者系上海華瑞銀行行長）