縣域人身保險發展中存在的問題及對策研究

王曉華

摘要：隨著我國市場經濟的飛速發展，人民生活水平也在不斷提升，同時對于人身保險也有了更多的關注，但是縣域人身保險的發展仍然存在一定問題。基于此，文章簡要介紹了縣域保險的概念，圍繞縣域保險在發展過程中存在的問題進行了詳細分析，并針對縣域保險發展問題提出了相應的解決對策。以期為相關行業工作者提供有效參考。

關鍵詞：縣域;人身保險;保險產品

近年來，隨著我國建設新農村戰略的不斷推進，我國縣域經濟得到了一定程度上的發展。在城市保險行業競爭壓力日益增加的情況下，保險公司為進一步擴大市場，增加業務量，必然會將人身保險的競爭市場轉向縣域，縣域居民也具備了一定的購買能力。對縣域保險發展問題的分析和探討，對于農村經濟發展以及提升居民基本保障方面有著重要意義。

一、縣域保險的界定

縣域指的是縣級行政區內包含的地域范圍，通常包括縣、鄉（鎮）、村以及組等多層結構。縣域保險就是在縣域范圍內的保險，其中不僅包含了縣城居民，也包括了廣大農民群眾。縣域一詞的首次出現是在中共十六大中，會上明確了未來我國國民經濟和社會發展的整體目標，就是全面建設小康社會，而實現該目標的重難點就是在于縣域部分。我國縣域面積占國土總面積高達93%，人口數量是全國整體的85%，因此要實現建設小康社會目標，就需要加強縣域經濟建設。

縣域保險的概念也是在縣域經濟的基礎上提出來的，其原因主要有以下幾個方面：第一，縣城不僅是城市和鄉村之間的樞紐，具備一定政治、經濟和社會功能，也是實現城鄉統籌規劃的主要平臺和突破口，農村經濟的發展與縣城之間有著極其密切的聯系。第二，從保險市場的發展角度進行分析，縣城保險業務要明顯早于農村，為保險業務在農村的推廣奠定了基礎，也積累了經驗，在一定程度上對農村保險的發展起到了帶頭作用。第三，在保險業務開展和推行的過程中，農村網點是依附于縣城的分支機構的，在業務、培訓及政策推進方面，都需要縣城機構的支持和引導。隨著我國城鎮化建設的逐漸深入，城市與農村之間的戶口壁壘已經逐漸瓦解，縣域范圍內的各行政層級和組織結構已然無法完全區分，已經成為了具有整體性特色的保險市場。

二、縣域保險在發展過程中存在的問題

（一）縣域居民缺乏保險意識

目前縣域居民對于人身保險缺乏系統性的認識，并沒有將其當作轉移自身風險的手段，使得縣域人身保險的發展存在一定困難。經統計，在我國仍有部分農民對于人身保險并不了解，而且在進行“買保險必要性”方面的調查時，發現仍然有將近40%的農村居民認為買保險沒有必要或者無所謂。經過分析不難發現，使得農村居民對保險出現認知偏差的大部分原因在于對保險的了解并不全面，缺乏了解保險的途徑。由于缺少正規企業的宣傳和引導，使得縣域居民對保險缺乏一定了解，再加上保險公司的錯誤引導，及保險市場的不良口碑影響下，使得縣域居民對保險存在一定偏見。

（二）險種配置不合理

對于農民而言，需要購買人身保險的大多是農民工，但是目前保險公司尚未針對其設計保險產品，作為農民工，其工作環境具有極大的流動性和臨時性，對于險種的需求與普通城鎮居民有較大差異，更多地需要意外、傷殘、死亡等方面的險種。除此之外，保險公司中推出的很多保險產品沒有考慮到農民的低收入水平，以及收入不穩定的情況，很多產品不僅購買費用較高，而且時期長，農民往往難以承擔，因此難以打開縣域保險市場。

（三）保險公司投入不夠

與城市保險市場相比，縣域保險市場的開發不僅需要企業投入更多的經營成本，而且具有較大的風險，因此，保險公司不愿意在縣域市場耗費過多的能量，無論是在宣傳、人力還是在服務方面都沒有足夠的投入力度。由于縣域地區在地理位置、占地范圍等方面的特點，使得縣域人口密度低，出行難度較大，導致保險公司在市場拓展的過程中需要投入更多的成本，而且由于縣域居民文化程度相對較低，使得保險公司需要承擔更多的道德風險，縣域賠付率較高，企業無利可圖，除此之外，由于地廣人稀，網點分散，使得保險公司的管理工作也存在一定困難。

（四）政府缺乏對商業保險的重視

政府缺乏對于商業保險的重視程度，在政策和優惠方面沒有給到保險公司一定的支持，使得保險公司缺乏對于縣域保險市場的開發動力和積極性。除此之外，由于政府缺乏對于縣域保險的重視，因此在保險知識以及相關功能、案例等方面的宣傳力度不夠，而且，縣域保險市場的開拓需要保險公司以及業務人員更多的精力和投入，而政府在征稅方面并沒有將城市和縣域區分開來，也在一定程度上打擊了保險公司的積極性，影響縣域保險的發展。

三、發展縣域人身保險的對策

（一）大力宣傳提高居民保險意識

加強縣域居民對于保險的認識和重視程度，是開拓縣域人身保險市場的基礎，也是發展縣域保險的重要前提，因此保險公司需要在縣域范圍內加強保險宣傳的力度。需要先幫助縣域居民增加對于保險知識的了解，認識保險基礎常識以及國家相關政策，明確保險對于個人以及家庭的作用和意義，與此同時，還需要通過服務質量和服務態度的提升，加強居民對于保險公司的信任程度，認可保險公司。縣域居民沒有購買保險很大程度上是因為缺乏對保險的認識，只要保險公司加大宣傳，使得縣域居民充分認識到保險的重要性，那么將會開拓出十分可觀的保險市場。

另外，在縣域范圍內進行人身保險的宣傳工作時，保險公司需要結合當地縣域的實際情況，以更加貼近居民生活，以居民能夠接受的方式，從各個角度展開宣傳工作，例如，通過鄉村板報、廣播、墻體廣告、橫幅以及宣傳單，還可以在鄉鎮內開展宣傳講座，普及保險相關常識。在宣傳過程中，保險公司不僅要介紹國家保險政策中與縣域居民息息相關的部分，還需要對保險基礎知識進行講解，幫助居民在一定程度上了解保險，認識保險。除此之外，保險公司還需要對自己公司的企業文化、理念、服務和業績進行宣傳，還可以通過企業理賠案例，提高縣域居民對于保險公司的信任程度，樹立良好的企業品牌和形象。保險公司還需要對客戶目標群體進行細化，在縣域居民咨詢的過程中，能夠有針對性地為其推薦合適的險種，并以此逐漸擴大影響力，通過已經投保的居民，介紹其他親屬、鄰居、朋友等，逐步擴大市場。