商業銀行服務“三農”金融策略研究

譚桂萍

摘要：黨的十九大報告強調，全面加強鄉村振興建設，應該把“三農”問題作為全黨工作的關鍵點。一直以來，各商業銀行不斷在實踐中研究探索金融服務“三農”的路徑，且成效顯著，如商業銀行在農村地區優化創新抵押擔保模式，在系統優化與創新農業經營發展模式、促進農業生產建設水平提升等方面，給予了農業生產大力的金融支持，為加快實現小康社會的建成奠定良好基礎。

關鍵詞：商業銀行;“三農”;金融策略;服務

現階段，互聯網技術對社會大眾的生產生活造成極大影響，同時也為“三農”金融服務注入創新元素。隨著農村經濟的快速發展，農民經濟收入水平的持續升高，各電商平臺通過互聯網技術加快了覆蓋“三農”領域的步伐，農村電商平臺推陳出新，已經取得長足發展。在互聯網技術席卷農村領域的進程中，眾多網絡金融平臺開始涉足“三農”業務，為農村居民提供更加便利的金融服務支持，推動農業經濟建設。鑒于此背景，本文將概述商業銀行服務“三農”金融現狀，在概括商業銀行服務“三農”領域的基礎上提出商業銀行的農村金融服務問題，并提出商業銀行解決服務“三農”金融問題的對策，以期促進我國“三農”金融事業創新發展。

一、商業銀行服務“三農”金融現狀概述

當前，涉農現代化經營主體不斷增多，從事專業化建設、集約化經營、社會化服務的農村合作社、家庭農村、產業化龍頭企業等現代經營主體日益活躍，商業銀行作為最重要的金融服務主體，需把握商業改革發展契機，追蹤農業新型經營主體發展形勢，把握優質客戶，促進客戶結構優化調整。

金融作為科學調控資源的主要方式，在社會主義市場經濟體系建設中起到不可忽視的作用，而農村經濟水平的升高、現代化的推進、經濟收入的增長，都離不開金融的大力支持。根據相關數據研究表明，2019年金融機構農村貸款金額達到28.84萬億元，相較于2018年增長率為8.3%，全年增長2.35萬億元。由此可見，金融組織的完善發展，能夠為促進農業經濟建設起到良好的增效作用。

二、商業銀行“三農”金融服務中存在的問題

在“三農”服務建設中，服務“三農”金融領域的相關問題一直是困擾商業銀行推動農村經濟發展的現實因素。

（一）商業銀行服務“三農”領域貸款風險居高不下

在新農村建設發展背景下，農村區域建設發展都離不開大量的資金支持，農村居民貸款資金數目大、貸款周期長，使商業銀行在風險防范能力上面臨嚴峻考驗。商業銀行為積極服務“三農”建設，進一步強化自身風管防范水平和提高內審管理水平，建立了相關風險防范機制，但縣級鄉級地區和村鎮銀行風險防范管理機制并不健全。“三農”貸款業務在前期調查環節中，需加大人力、物力的投入，才能確保收益和成本保持微弱的正比關系，為此大多數縣級鄉級區域和村鎮銀行，為節約成本，主要以村民委員會、村干部調查情況為基礎，以此獲得相應的數據信息。此種方式盡管能節約人力成本與物力成本，但受村民委員會、村干部主觀因素的限制，在信息不對稱和有效信息不足的環境下，容易導致后續貸款評估階段無法確保數據信息的真實性、可靠性，致使出現評級不實的現象。另外，商業銀行專心致力于“三農”調查工作的人員數目比較少，其綜合能力參差不齊，“三農”業務類型繁瑣復雜，為此在前期調查、貸后管控等方面還存在許多缺陷，使商業銀行的資金風險升高。

（二）縣鄉級地區商業銀行網點服務半徑相對較窄

現階段，商業銀行不斷在縣級鄉級地區增設新的營業網點，加大自助銀行等基礎設施投入，擴大縣鄉級銀行網點覆蓋范圍，并利用社會招聘與校園招聘雙通道模式，持續擴增商業銀行網點服務工作者數量，為“三農”提供更加優質的服務。但相較于城市地區，縣鄉級地區與其存在明顯的差異，縣鄉級地區營業網點相對有限、服務能力較弱，成為商業銀行金融支持“三農”總體服務水平低的重要瓶頸，導致商業銀行在“三農”問題的服務半徑進一步縮減。盡管大多數商業銀行借助柜員和客戶經理對農業基層進行了解，以此化解農民貸款信息不對稱等實際問題，但這也使商業銀行經營成本、內控風險等進一步升高，以湖北農行部分縣鄉級與城市區域銀行網點數目對比為例，詳細數據見表1。

（三）商業銀行人力資本無法滿足“三農”內在需求

在城鎮一體化建設背景下，各級政府對城鎮建設的資金投入力度進一步增強，并對中小鄉鎮建設給予高度重視。但當前商業銀行在服務“三農”的人力資源結構上未跟上城鎮一體化步伐，我國商業銀行工作者，從年齡方面分析，意愿致力于農村金融服務的年輕人員日趨減少，據統計，年齡低于35周歲的工作者比較少見，年齡超過40周歲的工作者比較常見;從學歷方面分析，大專學歷占據主導地位，超過50%以上，本科畢業學生占比僅為33%，碩士研究生、博士研究生比重更加少。這就使得基層工作者的業務能力相對較低，綜合素養偏低，創新意識、創造能力較為不足，難以和金融市場的基本要求相匹配，無法滿足農村居民的多元化金融需要。另外，商業銀行在“三農”人力資源建設階段，缺乏有效的教育培訓與管理，忽略了農村金融工作者的“三農”業務能力培養，導致少數工作者對“三農”業務不清、對涉農信貸業務不熟等，嚴重影響到農村居民信貸資金的發放;同時，商業銀行沒有全面考慮“服務三農”的考核制度，對“三農”業務的展開也造成不利影響。

三、商業銀行服務“三農”金融對策

（一）強化支持“三農”發展意識，突出農貸方式對業務的引導作用

強化支持“三農”發展意識，需突出商業銀行在“三農”貸款尤其是農戶貸款的服務引導作用，激勵商業銀行推行“一次核定、隨用隨貸、余額管控、周轉應用、動態整合”的農戶信貸方式，積極發揮對“三農”金融服務的引導作用。進一步探索推廣微貸技術在土地收益保證貸款項目的實施，促進農戶小額信用貸款業務發展。同時，通過推廣產業鏈金融方式，促進農產品“產、供、銷”一體化發展，實現商業銀行金融供應信貸產品對“三農”金融業務的導向作用，以此促進農業經濟建設水平的提升，實現全面小康社會的建構。