傳統金融機構轉型與變革的研究

吳賀

摘要：國內金融企業也在數字化和大數據分析的浪潮之下，發生了翻天覆地的變化。金融科技企業的快速發展，傳統的金融機構也抓住機遇和挑戰，尋求數字化的轉型，銀行等金融機構成立銀行金融科技子公司與互聯網企業巨頭、金融科技企業服務商等進行強強合作，從而形成金融科技企業。而金融科技公司在此過程中有效彌補了傳統金融機構經濟業務的不足，進而助力傳統金融機構的轉型和變革。

關鍵詞：金融科技;傳統金融機構;轉型;變革;研究

一、金融科技的概述

（一）金融科技的含義

金融穩定理事會對金融科技的含義：在大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術的帶動下，對金融市場及金融服務業務供給產生重大影響的新興業務模式、新技術應用、新產品服務等。

波士頓咨詢《全球金融科技的發展趨勢》2017對金融科技的含義：科技與金融融合為金融行業提供創新解決方案：創新金融產品、創新金融服務模式、服務更多金融業務人群、提升金融科技服務效率、降低金融業務的交易成本。

（二）金融科技的分類

由于受到大數據、“互聯網+”、區塊鏈、云計算和人工智能的影響，金融科技的快速發展，使金融科技正處于一個易變性、不確定性、復雜性、模糊性的VUCA時代，金融科技的分類標準到目前為止還沒有一個統一的標準，依據監督管理政策文件的分類，中國金融科技的分類包括：移動支付、網絡借貸、數字貨幣、互聯網保險、股權眾籌、智能投顧。

（三）全世界金融科技的發展狀況

1. 金融科技首先是以美國和英國為起點在國外興起的，興起的原因有如下三點：2008年全世界金融危機以后，傳統金融機構遭遇信任金融危機;“千禧一代”的互聯網原住民成為消費主力軍;互聯網、大數據、云計算等科學技術的發展以及智能手機的廣泛普及并得到了全民的使用。

自2009年年初，國際媒體對“金融科技”的報道累計數量呈現爆發式的增長;2013～2018年全世界金融科技投資形式為寬口徑投資形式，投資規模增長約6倍。金融科技在全世界范圍內已經成為炙熱的發展趨勢。

2. 中國金融科技的發展狀況

中國現在已經成為金融科技的第二大市場。2013～2018年，中國金融科技的投資規模增長160倍，增長速度遠遠高于全世界水平。特別在移動支付和網絡借貸兩個領域，中國已是全世界金融科技中的領軍者。網絡信貸利用投資資金和數據驅動的在線數據平臺將資金直接地或間接地借貸給用戶和小型企業。金融科技之所以在中國有如此迅速的發展，主要有以下三點驅動因素：一是金融需求。根據對2019年中國人民銀行征信體系的人口占比和信用卡持卡人數占比的數據分析可知，中國現有的金融體系的覆蓋率還有很大的提升空間，還有很大一部分人的金融需求無法得到滿足。二是技術發展。在過去的十幾年中，中國移動支付、互聯網技術和數字化技術蓬勃發展，給中國的金融機構帶來巨大的發展，提升了金融產品生命周期質量和改善了金融服務水平，做到提質增效。三是監督管理政策。中國人民政府對金融科技持有開放（跨境金融、產業金融）和鼓勵的監督管理政策，在支持金融科技底層技術研究開發創新的基礎上，也加大了對于金融風險的監督管理的控制，提升了各個系統的可信聯盟，使服務業務更加便利化。

二、金融科技的內容

（一）互聯網移動支付

互聯網移動支付的主要技術創新領域包括有：信息安全技術創新：生物測定學創新，圖像識別和標記化;支付、清算的實時性協議創新;綜合類支付服務業務（如電子錢包）;跨境支付平臺應用場景業務落地等。

（二）網絡信貸

網絡貸款需要強大的信貸系統支持和支撐網絡信貸。網絡信貸利用投資資金和數據驅動的網絡在線數據平臺將投資資金直接地或者間接地借貸給用戶和小型企業。這個信貸系統必須能接受用戶和小型企業的貸款申請，進行對客戶的綜合分析，最終給用戶和小型企業發放貸款。

（三）智能金融理財服務業務

在智能金融理財服務業務上，金融科技公司的作用主要體現在對理財信息搜集和收集、處理的進一步系統化、智能化和自動化趨勢，這既包括前臺投資決策，也包括中后臺的風險控制管理和運營機制管理，為投資決策提供參考。

（四）區塊鏈

對于區塊鏈技術，這是一項最大的不確定性金融服務技術，但區塊鏈技術屬于根本性、顛覆性的技術，具有分布式、免信任、時間戳、加密和智能合約等主要特征，是目前金融科技比較重視的環節。例如：區塊鏈技術可為保險行業節省數十億美元資金，同時也可以改善數十億人民的生活質量，降低了人民的生活成本。保險業最麻煩的就是索賠保費處理程序占用了保險公司的大部分時間。使用基于區塊鏈的應用程序，可以安全、快速、無錯誤地共享和更新信息，更節省了大量紙張和工作時間，是連接傳統經濟和數字經濟的橋梁。

三、傳統金融機構的轉型

傳統金融機構主要是指只具備吸收儲戶存款、發放貸款和期末結算三大傳統經濟業務的金融活動。在傳統的金融機構行業大趨勢的沖擊下，傳統金融機構也牢牢抓住這一機遇和挑戰，進行尋求數字化轉型。

2013年，阿里巴巴集團余額寶的橫空出世，標志著互聯網金融企業正式改變了金融公司渠道，自此互聯網流量紅利爆發，互聯網金融迎來巨大的風口，阿里巴巴、百度、騰訊、京東等大型互聯網金融企業進行布局線上金融市場，一大批創新型互聯網金融企業如雨后春筍般不斷地涌現出來，面向C端的各類金融產品也百花齊放，百鳥爭鳴。

截至2018年，“互聯網+”、數字化分析及金融科技進步對于金融行業服務業務的影響不斷地加深，“互聯網金融”也順勢演變為“金融科技”，不再僅限于面向于原有的C端的各類金融產品，而是全面地進行開放，通過金融科技及過往經濟業務和經濟事項積累的大數據、智能風控、精準營銷等經濟業務和經濟事項實踐經驗復盤與深刻洞察向外輸出場景（做到內外兼修）、創新金融技術等資源，與各類持牌金融機構共同搭建金融科技生態體系。