壽光市蔬菜政策性農業保險發展中存在的問題及其對策

宋欣悅

摘 要 政策性農業保險作為防范與分散農業生產風險的一種有效方式，可以為農業生產保駕護航，推動農業經濟的高效發展。基于此，通過介紹山東省壽光市政策性農業保險的相關問題，提升蔬菜種植戶抵御風險的能力，提出改進蔬菜政策性農業保險的有效方法，促進農業產業的健康發展。

關鍵詞 鄉村振興;政策性農業保險;蔬菜產業發展;山東省壽光市

中圖分類號：F842.66 文獻標志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2021.12.079

山東省壽光市享有“中國蔬菜之鄉”的佳譽，其以蔬菜產業為主的農業產業發展迅猛。但蔬菜生產受自然災害的影響較大，大部分蔬菜種植者僅憑自身難以應對頻繁發生的自然災害及市場風險。政策性農業保險可有效分散風險，提供風險保障，對推進農業產業發展意義重大。

2018年以來，壽光因臺風來臨農業生產遭受巨大損失。2019年臺風過境，地勢較低的大棚進水嚴重，農田受災面積約0.87萬公頃。受損后的蔬菜大棚大多無法重新使用，農作物輕則減產，重則絕收。由于自然災害事件發生后，各級政府沒有充足的流動資金進行災后救援和恢復農業生產，蔬菜種植者需要自行承擔災后損失。因此，蔬菜政策性農業保險在災后恢復生產中起到了關鍵的作用。

1 發展農業保險是促進農業經濟發展的必然結果

黨的十八大召開以來，精準扶貧成為鄉村振興的第一要務。其中，對于農業保險的精準扶貧也給予了高度重視。山東省財政廳等部門聯合出臺了《關于加快山東省農業保險高質量發展的實施意見》，從整體規劃上明確了農業保險高質量發展的指導思想、目標和措施。國內學者對農業保險進行了深入研究，并取得了一定的成果。周小余認為，農業保險是防范農業生產風險，降低災害損失的重要工具，農業保險在穩定農業生產，調節農業經濟方面起著關鍵作用[1]。

由于農業保險本身具有高風險、低收益的特點，僅憑借保險公司難以持續發展，這時需要政府介入。黃訸提出，蔬菜作為一種弱質產業，中央及各級政府要給予大力支持，保障蔬菜政策性保險的可持續發展[2]。齊皓天等認為，應進一步完善蔬菜政策性保險，建立基本蔬菜政策性保險制度，逐步擴大蔬菜保險品種及保險范圍[3]。邱衍鵬等認為，我國蔬菜保險仍然以保成本為主，保障水平低[4]。田雅楠等指出，當前設施大棚種植保險仍未納入中央財政保費補貼范圍，缺乏統一政策牽引，只是試點地區各級政府給予一定補貼，農戶負擔仍然較重[5]。李輝尚等指出，認知度低是我國政策性農業保險參保率低的重要原因之一，因此要增加傳播途徑，不斷提升農戶對政策性保險的認識[6]。

壽光市作為我國蔬菜主產區，近兩年洪澇災害頻發，大部分蔬菜種植者損失嚴重，對蔬菜政策性保險需求迫切。由于相關保險產品不完善及自然災害發生的不確定性，農戶對保險公司不信任且總認為自然災害發生頻率低，投保沒有意義，導致蔬菜政策性保險認知度低，投保積極性不高。通過對壽光市蔬菜種植戶的深入了解，發現因自然災害受到嚴重損失的低洼地區蔬菜種植戶的承擔風險能力低，需要蔬菜政策性保險進行兜底。蔬菜政策性保險應該不斷改進完善，滿足廣大蔬菜種植戶的需求，并根據地區生產特色，細化蔬菜政策性保險，建立基本蔬菜政策性保險制度，為蔬菜產業發展保駕護航。

2 壽光市蔬菜政策性農業保險現狀及存在問題

2.1 壽光蔬菜政策性農業保險費率相對較高

相對于糧食作物而言，壽光的蔬菜政策性保險費率較高。以小麥為代表的糧食作物2020年政策性農業保險個人自交費率為20%，每667 m2的個人保費為3.6元，3.33 hm2（含）以上種植大戶可以選擇投大災保險，即個人自交費率20%，每667 m2的個人保費7.2元。據壽光市農業農村局2020年壽光市蔬菜政策性農業保險收費標準顯示：

小麥政策性農業保險的個人自繳費率低于蔬菜政策性農業保險的個人自交費率。以1戶蔬菜種植戶通過日光溫室擁有1個大棚（1 333 m2），保險金額選擇一檔，每年需要投保128.8元才可以確保全年的蔬菜生產，然而小麥種植戶種植667 m2一年兩熟小麥每年保險僅需要繳納7.2元。

2.2 蔬菜種植戶的投保積極性不高

壽光市蔬菜種植戶的投保積極性普遍不高，其原因是多方面的。1）壽光不是洪澇災害頻發的地區，農戶大多認為自然災害發生具有偶然性，如果災害不發生，繳納的保費沒有意義，蔬菜種植戶投保意識淡薄。2）近兩年洪澇災害受損的大棚多在地勢低洼地區，導致種植區域在地勢高的蔬菜種植者認為自己受災的可能性小，繳納保費是一項不必要支出。3）壽光的蔬菜政策性農業保險主要依靠村委下達，村干部不具備專業知識，宣傳不到位，沒有激發農戶的投保積極性。

2.3 蔬菜保險險種少，無法滿足農戶投保需求

壽光市蔬菜政策性保險僅有政策性溫室大棚保險，這種保險規定符合一定標準的溫室大棚設施及棚內種植蔬菜、瓜類及其他作物才可進行參保，而壽光并不是所有的大棚符合參保標準，也有部分農戶露地種植蔬菜，該政策性保險覆蓋范圍有限。有不少蔬菜種植戶種植蔬菜種類較多，每茬種植的蔬菜種類不同，如果每茬需要逐次投保，投保程序繁瑣，投保難度大。由于蔬菜生產過程存在病蟲鼠草害、藥害、旱災等多種問題，溫室大棚保險的賠償僅限于因幾種自然災害造成大棚設施及棚內作物的損失，保險責任范圍小，無法滿足蔬菜種植戶的多元化需求。

2.4 蔬菜政策性農業保險承保運行機制仍不健全

壽光市蔬菜政策性農業保險雖然是政府與保險公司相結合的承保運行機制，但是在實際運作中，政府與保險公司的合作仍然存在問題。目前，承保蔬菜政策性溫室大棚保險的是中國平安財保濰坊中心支公司，但是要解決農業保險資金短缺、風險高等問題，僅憑一家保險公司作為承保方是不足的。壽光市各銀行推出了“土地承包經營權+”貸款產品，還開辦了“兩權”抵押貸款保證保險，鼓勵農業信貸，分散貸款風險，提高貸款增信。此外，壽光市政府還將“兩權”抵押貸款納入“政銀保”貸款保證保險范圍。政府雖然加大對蔬菜政策性保險的補貼力度，但是對產出效果并沒有關注，可能會造成資金的不合理分配。

2.5 各方利益取向不一致

從保險公司的角度，農業保險業務開展的成本較高，保險公司的相關保費收入不足以支撐各項管理費用的支出。農業保險比普通財產保險的保費低，來源不集中，導致農業保險業務開展成本高[7]，基層保險公司之所以開展農業保險相關業務，主要有兩方面的原因：1）完成上級指派的任務;2）通過開展農業保險業務提高公司知名度，提高公司聲譽，拓展業務范圍，推動其他保險產品的發展。保險公司作為市場主體，商業化的經營目標與政策性農業保險業務存在目標沖突，經營農業保險無法實現較大盈利，并且政府所能提供的財政補貼有限性，使得農業保險的發展受到層層阻礙[8]。

2.6 從業人員素質有待提升

我國農業保險仍處于初步發展階段，運行時間較短，相關從業人員的素質參差不齊，農業保險工作不規范、不全面，人才極度匱乏，制約我國農業保險進一步發展。由于從業人員專業素質有待提升，保險公司在定損時間、核實受損面積、受災程度和厘定保險費率等方面仍然存在許多不足，且工作量較大，農村基礎設施落后，交通不便，對于保險事故發生后農戶上報不及時導致定損困難的風險防范不夠。

3 完善蔬菜政策性保險政策的對策建議

3.1 政府積極發揮領導作用，優化財政補貼制度

政府應積極發揮在蔬菜政策性農業保險的領導作用。農業保險具有低收益、高風險的特性，保險公司作為盈利性機構不可能積極開展相關業務，農業保險的發展需要根據當地農業生產情況制定，將地方特色農業納入政策性農業保險范疇。政策補助推動農業保險的發展，我國農業保險80%左右的保費都是由各級財政補助，而發達國家對農業保險的財政支持方式多樣化。例如，對農戶進行保費補助、對保險公司進行管理費用補貼、提供再保險支持、創建巨災風險基金和采取稅收優惠政策等方式值得借鑒。發揮農業保險的主體作用，不斷強化農業保險的政策性，整合有效資源，與保險公司進行合作開展農業保險業務。我國中央財政農業補貼品種較少，而我國農作物的品種種類繁多，大部分農作物及地方特色作物沒有納入補貼范圍[9]。政府要將地方特色作物納入農業保險補貼范圍，鼓勵農戶積極投保。

3.2 加大宣傳力度，提高蔬菜種植戶參保意識

推動農業保險市場的可持續發展，離不開農戶的積極參與。由于宣傳不到位，農戶不了解農業保險的相關知識，整體參保意愿不強烈，導致對農業保險的有效需求不足。政府及保險公司需要通過各種渠道進行宣傳，讓農民真正了解農業保險相關知識，地方政府要主動引導農民自主自愿參保，從思想上、行動上真正接受蔬菜政策性農業保險[10]。地方政府可以組織縣、鄉、村干部和從業人員進行入戶走訪，在村民農閑時候進行農業保險知識宣傳，通過在街道懸掛標語、下發宣傳資料、流動宣傳車和建立農業保險電視專欄等宣傳農業保險政策，解答民眾對農業保險的各種疑問，鼓勵群眾積極參保[11]。另外，考慮到我國農業種植老齡化的趨勢，大部分農戶受教育程度低，對農業保險文件條例理解難度大，政府將農業保險中較為晦澀難懂的語言進行通俗化修改、對存在歧義或表達模糊的句子進行修正、簡化保險賠償金額的計算公式等方法，使農業保險條款通俗易懂，讓廣大農民更清楚地理解蔬菜保險合同。

3.3 建立多元化農業巨災風險管理承擔體系

政府除了對農業保險進行財政補貼之外，還應建立多元化農業巨災風險管理承擔體系，以應對自然災害帶來的巨大損失。建立多元化農業巨災風險管理承擔體系，農戶、保險機構、省政府、中央政府和資本市場投資者分別通過風險自留、保險與再保險、省政府巨災風險基金、中央農業巨災風險基金及直接投資等方式參與管理。基金由中央政府每年度預算中留出一部分預算資金，地方政府根據當地實際情況按一定比例交納，保險公司可從當年保費收入中留存一部分資金用于風險基金，建立各級政府與保險公司共同參與的全方位、多層次的農業巨災風險基金體系。

3.4 提升蔬菜政策性農業保險技術含量與服務水平

農業保險是保險市場必不可少的重要組成部分，未來發展前景廣闊。農業保險與一般的財產保險不同，不能將一般財產保險的保費繳付、賠付厘定標準等規定直接應用于農業保險相關條款制定。保險公司要加大投入力度，針對不同作物，不同生產條件進行農業保險產品創新[12]。另外，要提高農業保險的覆蓋面積與承保率，建立適量的基層服務網點，積極探索保險公司與基層農業服務體系的合作機制[13]，培養一批專業的農業保險代理人，增強農業保險宣傳服務水平。

3.5 提升從業人員專業素養

合格的農業保險從業人員應具備強烈的社會責任感、較高的專業素養，深刻認識農業保險的復雜性、重要性，加強技術研究和開發多樣化農業保險的投入。保險公司可以為農業保險從業人員開展定期培訓，要求從業人員學習相關專業知識，提高其工作能力。從業人員要深入了解農業保險相關知識，并做好銷售與售后服務，深入田間地頭，讓農戶真正了解農業保險。

參考文獻：

[1] 周小余.農業保險對農村經濟發展的影響[J].大眾投資指南，2020（23）：34-35.

[2] 黃訸.國內外蔬菜保險的對比與分析[D].福州：福建農林大學，2014.

[3] 齊皓天，高群.當前蔬菜產業補貼政策措施、問題與對策[J].中國蔬菜，2015（06）：1-6.

[4] 邱衍鵬，齊皓天.中國蔬菜保險的分類比較[J].湖北農業科學，2015，54（05）：1250-1254.

[5] 田雅楠，趙立群，曹彩紅，等.農業保險應對蔬菜產業風險的建議[J].長江蔬菜，2020（08）：1-3.

[6] 李輝尚，馬娟娟，孔繁濤，等.我國蔬菜價格保險政策面臨的問題與對策研究[J].江蘇農業科學，2017，45（04）：279-282.

[7] 陳冬梅，張鵬.農業保險試點中的問題及利益協調：山東壽光蔬菜大棚農業保險試點調查[J].世界經濟情況，2007（10）：44-47.

[8] 侯代男.異質性視角下蔬菜種植戶的蔬菜保險需求甄別[J].北方園藝，2020（23）：146-152.

[9] 劉樹憲，楊洪書.加快農業保險創新提高農戶抗災能力[N].金融時報，2020-12-21（12）.

[10] 聶瑩，張鳳，蘇洋.基于SWOT分析的政策性農業保險發展戰略研究與思考：以山東省為例[J].農業經濟，2020（11）：113-114.

[11] 錢林浩.從保險視角看壽光洪災[N].金融時報，2018-09-05（9）.

[12] 王濤，王錄生.農業保險：蔬菜產業發展的“安全閥”：金寨縣特色農業保險試點工作紀實[J].長江蔬菜，2020（24）：1-3.

[13] 先本剛，吳永枚，唐有萬.國內外蔬菜產業發展扶持政策分析及啟示[J].四川農業科技，2017（11）：58-62.

（責任編輯：劉 昀）