想學理財掙錢，先防自己被騙

張利娟

“你到底在聽什么？”

“沒聽什么。”

杜女士最近覺察自己年近60歲的母親每天晚上只要回自己屋里就帶上耳機、還躲躲閃閃，后來才發(fā)現(xiàn)是她花費近萬元報名了某商學院的課程，“我第一感覺就是媽媽被騙了，因為她文化程度不高，只是普通務工族，以前從沒做過投資理財。”

并不是個案

杜女士的猜測果不其然。對媽媽進行詳細“盤問”后得知，她是在某短視頻平臺上看到了該商學院廣告。“一開始我就是抱著就花幾元錢就能告別理財小白，也不至于被騙的心態(tài)買的課程。”杜女士媽媽說。

“付完款之后就會被拉進小白營的群。”本以為是正常的學習群，但進去之后發(fā)現(xiàn)，在這個群里，經(jīng)常有人發(fā)布投資收益的截圖，說跟著老師買了什么基金、股票，賺了多少;除此之外，群里還有一部分人每天發(fā)布一些“想要財富自由就要投資”“投資對了就能躺著掙錢”等言論。“這些截圖和言論就像給我洗了腦，等小白營課程結束，老師就建議我買進階課程。一開始我覺得有點貴，不想買，但老師苦口婆心地勸我，學了進階課程就能學會投資，學費輕輕松松就能賺回來。”

杜女士媽媽告訴記者，購買課程之前“老師”還告訴她課程將以直播課的形式進行。但等上課時才發(fā)現(xiàn)，上的都是錄播課，從來沒見到過“老師”。

“他們把形式倒是搞得有模有樣，還會布置作業(yè)，要求交作業(yè)什么的。但后來我研究了下他們的課程內容，很老套，而且大都在百度上就能找到，沒有什么含金量，課件也就是復制粘貼的。”杜女士坦言。

當杜女士發(fā)現(xiàn)媽媽被騙時，就申請退費。沒想到退費又讓她們母女倆折騰了一個多月。“他們合同上雖然寫了退費規(guī)則，但條件很苛刻，并且繳費之前，他們的老師只向學員展示了合同范本，學員繳納了學費之后，登陸他們的公眾號才能生成一份電子合同。”杜女士說，“申請退費時，他們的工作人員要求嚴格按照合同條件，滿足條件才能退費。但據(jù)學完的學員告知，幾乎沒有人能夠達到合同上的退費標準。”最后，在多方投訴后，該商學院終于同意退費。但條件依然很苛刻，只退回了完全沒有點擊過的錄播課，只要點開過就要收課時費。

“后來我進了一個維權群，發(fā)現(xiàn)被騙的都是工薪階層，他們本身并不富裕，賺的都是血汗錢。”杜女士感慨道。

問題逐漸暴露

在黑貓投訴中，涉及對財商教育機構的投訴量極大，多數(shù)投訴均指向培訓機構存在欺騙行為或存在誘導消費，要求退款。

投訴量的增加也從另一個側面反映出，近幾年來，公眾對學習了解理財相關知識的熱情較高、需求強烈，這也是市場上所謂的“財商教育”快速興起的直接原因。

企查查數(shù)據(jù)顯示，目前國內在業(yè)存續(xù)的與理財教育直接相關的企業(yè)多達10055家，2018年至2020年新增的相關注冊企業(yè)數(shù)量分別是1431家、1887家和852家。

在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來，隨著人均收入水平提高，公眾投資理財意識已經(jīng)快速覺醒，尤其是年輕人更希望通過投資理財來獲得工資之外的收入。但我國理財市場發(fā)展起步較晚，公眾金融素養(yǎng)水平整體不高，很多人迫切希望通過一些培訓來快速提升自己投資理財能力。“財商教育”作為理財知識學習和培訓領域的“知識付費”模式，快速興起也就不足為奇。

但在快速增長的過程中，“財商教育”領域的一些問題逐漸暴露，部分從業(yè)機構野蠻經(jīng)營，無序發(fā)展，市場秩序較為混亂。在媒體公開報道中，“0元、1元學理財，被騙近萬元”等現(xiàn)象屢見不鮮，涉及“在線理財教育”的投訴居高不下。更有一些機構打著“財商教育”的旗號，違規(guī)向公眾推薦證券基金及理財產(chǎn)品。

一位業(yè)內人士告訴記者，目前財商教育領域有越來越多的新選手進場，行業(yè)發(fā)展還處于快速發(fā)展階段，必然帶動市場從業(yè)規(guī)模快速提升。未來隨著行業(yè)洗牌，專業(yè)能力不足的平臺會逐漸退場，行業(yè)與市場勢必將會向著更加良性的方向發(fā)展。

董希淼指出，“財商教育”領域的問題主要體現(xiàn)為“三無”，即無門檻、無資質、無監(jiān)管。無門檻——隨便注冊一個公司或隨意開設一個賬號，就能進行所謂的在線理財教育。無資質——多數(shù)從事理財教育的從業(yè)者并不具備相關專業(yè)知識，做幾頁PPT、備幾個課件就敢上課。無監(jiān)管——目前“財商教育”公司并未受到相關教育行政部門或金融監(jiān)管部門的足夠有力監(jiān)管，在很大程度上仍處于“野生”狀態(tài)。

監(jiān)管亟需加強

2015年以來，受制于監(jiān)管缺失等因素，P2P網(wǎng)絡借貸野蠻生長，教訓十分深刻。基于此，董希淼建議應盡快完善和加強對“財商教育”領域的監(jiān)管，解決“三無”問題。建議相關部門研究出臺規(guī)范“財商教育”領域亂象的管理制度，對“理財教育”“財商教育”等機構注冊實行前置備案或者審核，對從事理財培訓的從業(yè)人員提出明確的金融從業(yè)資質要求。對以“財商教育”為名進行坑蒙拐騙的機構，司法部門要加大打擊處置力度。各類媒體平臺、短視頻網(wǎng)站等，對“財商”“理財”“薦股”等相關課程要嚴格審核，杜絕無序推介。

上述業(yè)內人士認為，財商教育行業(yè)良性發(fā)展是需要多方共同維護的。首先，用戶需要打破固有認知，明確財商教育的目的并不是幫我們快速收獲財富，而是樹立正確的理財觀念，提升資產(chǎn)管理能力，這是一個循序漸進的過程，還要提高自身金融風險防范的意識。同時，財商教育行業(yè)發(fā)展監(jiān)管與指導尤為重要，急需出臺市場規(guī)范。

“第一，我們要完善財商和投資者教育的法律制度和政策體系，加快推動財商投資教育體系建設。第二，依托社會力量，鼓勵財商教育機構發(fā)揮自身教培的作用。第三，加強完善財商教育，提高投資者風險防范意識。”中國社會科學院金融研究所研究員、國家金融與發(fā)展實驗室副主任彭興韻說。